Решение

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Красноярскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» о прекращении участия в программе страхования заемщиков кредита, взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Красноярскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» о прекращении участия в программе страхования заемщиков кредита с 01.02.2019, взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования в размере 40700 рублей 00 копеек, неустойки в размере 10989 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы и судебных расходов в размере 12000 рублей. Требования мотивированы тем, что 25 февраля 2019 года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования Номер на сумму 400000 рублей на срок 60 месяцев. В тот же день она (истица) заключила договор личного страхования путем подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с пунктом 3 заявления за участие в программе страхования, за сбор, обработку и техническую информацию о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий страхования, истец обязан уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику, что в общей сумме составило 40700 рублей. Согласно п.15 кредитного договора услуга банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике является платной и составляет 33 тысячи рублей, соответственно, компенсация банку на оплату страховой премии страховщику- 7400 рублей. Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования №1, действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию. Она обратилась к ответчику с заявлением об исключении из программы страхования и возврате уплаченного страхового взноса в размере 40700 рублей 1 марта 2019 года в период, установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к Условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение 5 календарных дней, ответчик получил ее заявление 05.03.2019, однако своим ответом от 11.03.2019 отказал в возврате страхового взноса за присоединение к Программе страхования, сославшись на то, что он не является страховщиком. Однако данный отказ ответчика не основан на законе, поскольку договор страхования не соответствует Указаниям ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. В преамбуле программы коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней определено, что программа страхования разработана на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.12.2012 в редакции, действующей на дату присоединения к программе страхования №1. На день присоединения истца к программе страхования, действовали правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.10.2017, в соответствии с п. 10.3.1 которых страхователь- физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой платы, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный в п. 10.3.1 правил и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В связи с чем она имеет право требовать возврата страховой платы в части полученного вознаграждения, а поскольку ответчик нарушил императивную норму (п.8 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015), отказал ей в возврате страхового взноса в установленный срок, данные правоотношения связаны с договором потребительского кредитования, то в соответствии с Законом о защите прав потребителей она имеет право на взыскание неустойки в размере 3% от размера оспариваемой суммы за период времени с 16 по 24 марта 2019 года – за 9 дней, что составляет 10989 рублей, а также компенсацию морального вреда и возмещение судебных расходов. 

Определением суда АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование»» (далее по тексту АО СК «РСХБ-Страхование») освобождено от участия в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, и привлечено к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика.

Определением суда к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика привлечено АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк».

В порядке ст.39 ГПК РФ истица ФИО1 ранее заявленные требования изменила, просила взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк»: вознаграждение за присоединение к участию в программе коллективного страхования заемщиков кредитов, плату за сбор, обработку и техническую информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в размере 33000 рублей; неустойку за нарушение срока возврата за 9 дней (за период времени с 16 по 24 марта 2019 года) из расчета 3% за 1 день в размере 8910 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей; расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 8000 рублей; взыскать с ответчика АО СК «РСХБ- страхование: страховую премию в размере 7700 рублей; неустойку за 9 дней в размере 2079 рублей; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 4000 рублей. Требования мотивированы тем, что по истечении времени после уведомления ответчика Красноярского филиала АО «Россельхозбанк» 01.03.2019 прошло более двух месяцев, в этот период времени банк перечислил страховую премию страховщику, что подтверждает АО «РСХБ- страхование» в своем отзыве, что банк ему перечислил страховую премию в сумме 7700 рублей. Таким образом, после подписания ею заявления об участии в программе коллективного страхования и поступления страховой премии на счет страховщика возникли правоотношения в части страхования между ней (истицей) и страхователем- банком и страховщиком с другой стороны.

Истица ФИО1 в судебном заседании свои требования в окончательной редакции поддержала по изложенным в исковом заявлении и дополнении к нему основаниям, полагая надлежащими ответчиками по делу АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- страхование», от требований к Красноярскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» отказалась в связи с тем, что он действовал в интересах АО «Россельхозбанк».

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2 требования своего доверителя в окончательной редакции поддержал по приведенным в исковом заявлении и дополнении к нему основаниям.

Представители ответчика Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», соответчиков АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, что не препятствует судебному разбирательству по делу в их отсутствие.

В письменном отзыве соответчик АО СК «РСХБ-Страхование» просил в удовлетворении требований истицы ФИО1 отказать, ссылаясь на то, что 25.02.2019 между ФИО1 (заемщиком, застрахованной) и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение, при этом ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, тем самым согласившись с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия составляет 7700 рублей. В соответствии с договором страхования страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. ФИО1 получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору, на основании заявления ФИО1 была включена в Бордеро. В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 7700.00 рублей. В соответствии с п.п. 2-1-2.1.2 договора страхования Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10ти первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро, куда включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. Согласно п.2.1.4 договора страхования Банк обязуется в срок не позднее 30ти рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездной. В соответствии с п. 9 заявления ФИО1 с Программой страхования была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменимо к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Договор страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку в рассматриваемом случае требования истца о возврате денежных средств, уплаченных в счёт платы за страхование, обусловлены добровольным отказом от страхования, а ни недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. В данном деле со стороны ответчика отсутствует критерий нарушения прав потребителя: услуги по обработке и технической передаче информации о заемщике страховщику оказаны, действие договора страхования своевременно и в полном объеме распространено на истца; страховая премия не подлежит возврату по условиям договора страхования и на основании ст.958 ГК РФ. В связи с тем, что категория дел о взыскании страховой премии в связи с добровольным отказом от страхования является типовым случаем в судебной практике, имеется обширная практика, данные дела в большинстве случаев являются типовыми, судами выработан единый подход и определен круг обстоятельств, подлежащих доказыванию, в связи с чем он (ответчик) просит уменьшить заявленные судебные расходы до разумных пределов. В связи с необоснованностью оснований для взыскания штрафа в порядке Закона о защите прав потребителей не имеется.

Представитель соответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» своих возражений относительно требований истицы ФИО1 суду не представил.

Суд, заслушав объяснения истицы, её представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Заключение между истицей ФИО1 и соответчиком АО «Россельхозбанк» кредитного договора подтверждается оглашением Номер от 25.02.2019, подписанным сторонами.

Из данного документа видно, что стороны кредитного договора согласовали его существенные условия, что ими не оспаривается и в настоящее время.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, на основании которых было заключено указанное соглашение, кредитор АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 400000,00 рублей с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее 25 февраля 2024, с полной стоимость кредита 16,892 % годовых, в денежном выражении – 173075 рублей 27 копеек.

Также стороны кредитного договора предусмотрели процентную ставку в процентах годовых- 12 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя вышеуказанных обязательств, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (п.4 договора); периодичность платежей (ежемесячно), дату платежа- по 20-м числам; обязанность заемщика заключить с Банком договор банковского обслуживания, заключить со сторонними организациями страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.9 кредитного договора); плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 33000 рублей (п.15 кредитного договора).

При этом заемщик ФИО1 согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ- Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков. (п.15 кредитного договора).

Кроме того, заемщиком ФИО1 25 февраля 2019 года в АО «Россельхозбанк» подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), подписывая которое она дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Из указанного заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 40700 рублей за весь срок страхования. 

Из п.п. 4, 5 приведенного выше заявления следует, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1; заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также о том, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Пунктом 7 заявления заемщик ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита, присоединение к указанной программе для нее является добровольным, а услуга по подключению к данной программе является дополнительной услугой Банка, что страховщик выбран ею добровольно, Банк уведомил ее о праве выбора любой другой страховой компании, либо отказе от заключения договора страхования.

Согласно пунктам 11, 12 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) заемщик ФИО1 уведомлена и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №1 с момента внесения ею страховой платы за подключение к Программе страхования №1, дает свое согласие Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на обработку ее персональных данных, уведомлена о том, что вправе отозвать свое согласие, которое может быть отозвано путем направления письменного заявления об отзыве согласия в адрес оператора персональных данных. Согласие считается отозванным по истечении 30 календарных дней с момента получения Банком и Страховщиком соответствующего заявления. 

Из приложения 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования №1 следует, что страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем- АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом- дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Выгодоприобретателем является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховая сумма по застрахованному лицу определятся на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: 1) сумме кредита, получаемого застрахованным(и) лицом(-ами) по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; 2) сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к Программе страхования №1 в течение срока действия кредитного договора. 

Выписка из лицевого счета истицы ФИО1, открытого в АО «Россельхозбанк», подтверждает списание с ее счета 25.02.2019 платы за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 40700 рублей.

Выписка из Бордеро по программам коллективного страхования №№1-7 за период с 01.02.2019 по 28.02.2019, представленная соответчиком АО СК «РСХБ- Страхование», свидетельствует о том, что Красноярским Региональным филиалом АО «Россельхозбанк» уже 25.02.2019, т.е. в день заключения кредитного договора и подачи заемщиком ФИО1 заявления о присоединении к программе коллективного страхования, произведено перечисление страховщику АО СК «РСХБ- Страхование» страховой премии (страхового взноса за объект страхования) в размере 7700 рублей.

Обращение заемщика ФИО1 как застрахованного лица к страхователю Банку АО «Россельхозбанк», Красноярскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» и страховщику АО СК «РСХБ- Страхование» об исключении ее из Программы коллективного страхования заемщиков кредита и возврате страхового взноса подтверждается заявлением от 1 марта 2019 года, направленным адресатам того же числа, полученным последними 5 марта, 11 марта и 14 марта 2019 года, что подтверждается почтовыми квитанциями, почтовым уведомлением, отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами.

11 марта 2019 года соответчик АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского РФ АО «Россельхозбанк» отказал истице ФИО1 в удовлетворении ее претензии, ссылаясь на то, что Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование о возможности воспользоваться данной услугой, на основании согласия на получение данной услуги перечислил в страховую компанию денежные средства для оплаты страхового взноса.

27 марта 2019 года соответчик АО Страховая компания «РСХБ- Страхование» также отказало истице ФИО1 в удовлетворении ее заявления об исключении из Программы коллективного страхования заемщиков кредита и возврате страхового взноса, ссылаясь на то, что страхователем и выгодоприобретателем по договору является Банк, в связи с чем Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требований заявителя. Поскольку страхователем является юридическое лицо- Банк, то Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на данный договор не распространяется.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1 статьи 943 ГК РФ)

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 ГК РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

По смыслу указанных выше правовых норм потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ). 

Совокупность исследованных по делу по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что при заключении кредитного договора с ответчиком АО «Россельхозбанк» 25 февраля 2019 года истица (заемщик) ФИО1 выразила желание быть застрахованной путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №1). При этом страхование истицы осуществлялось на основании договора коллективного страхования N 3200-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ- Страхование»» (страховщиком) и ОАО «Российской Сельскохозяйственный банк».

Пунктом 1.2 приведенного выше договора предусмотрено, что страхователем по договору является Банк, который при наличии письменного согласия застрахованного лица в определенных случаях может являться и приобретателем (п.1.6).

Из пункта 1.5, подп. 1.5.1 договора следует, что по договору страхование распространяется на застрахованных лиц, в том числе по Программе страхования №1- заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. 

Пунктом 1.10 указанного договора установлено, что страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Страхование допускается только с добровольного согласия заемщика. 

Пунктом 2.1 предусмотрена обязанность Банка ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро; в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица. При этом страховая премия, в том числе по Программе страхования №1 уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования. 

Согласно пункту 3.3 договора коллективного страхования срок страхования устанавливается по соглашению сторон по Программам страхования №№1, 2, 3, 5 в отношении конкретного застрахованного лица, указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты за него страхователем страховщику страховой премии в соответствии с условиями договора. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также подписания заявления на присоединение к Программе страхования. Датой окончания страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. 

Из заявления истицы ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования от 25.02.2019, заполненному в предложенной банком стандартной форме, видно, что она обязалась уплатить Банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику, совокупность указанных сумм составляет страховую плату в размере 40700 рублей за весь срок страхования. Из пункта 15 раздела 1 соглашения о предоставлении кредита видно, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 33000 рублей. Из чего следует, что разница между указанной платой и страховой платой составляет страховую премию в размере 7700 рублей, которая, по утверждению соответчика АО СК «РСХБ- Страхование», и была ему перечислена Банком. Указанные суммы, в общем составляющие 40700 рублей, на основании заявления заемщика ФИО1 были сняты с ее лицевого счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета последней и стороной ответчиков не оспаривается. Однако в пределах срока, установленного Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N3854-У, заемщик (застрахованное лицо) ФИО1 в соответствии с положениями приведенных норм Гражданского законодательства, регулирующих отношения, возникающие из договора страхования, воспользовалась правом застрахованного лица на отказ от страхования при соблюдении необходимых условий, 01 марта 2019 года подав соответствующее заявление страховщику АО СК «РСХБ- Страхование» и страхователю - кредитору АО «Россельхозбанк», что подтверждается представленными ею письменными доказательствами, приведенными выше, что стороной ответчиков не опровергнуто. Заявление застрахованного лица ответчиками было получено, рассмотрено и в его удовлетворении застрахованному лицу было отказано путем направления соответствующих ответов. При этом судом установлено, что заявление об отказе от страхования подано истицей в предусмотренный срок и с соблюдением обязательной письменной формы, тем самым порядок подачи заявления об отказе от страхования истицей нарушен не был.

В силу пункта 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия). Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. 

Из смысла приведенного выше Указания ЦБ РФ оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Указание ЦБ РФ обязывает страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), и др. (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, истица ФИО1 в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, обратившись 01.03.2019 к АО «Россельхозбанк» (кредитору) и АО СК «РСХБ- Страхование»- страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, возвращении страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, была вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Таким образом, на основании заявления заемщика ФИО1 ее участие в программе страхования было прекращено, соответственно, удержание в счет подключения истицы к программе страхования денежных сумм в размере 40700 рублей произведено Банком без законных оснований. В связи с чем последние были обязаны возвратить ей как страхователю: АО СК «РСХБ- Страхование» страховую премию - плату за присоединение к программе страхования в размере 7700 рублей, АО «Россельхозбанк»- вознаграждение в размере 33000 рублей. Вследствие чего отказ последних в удовлетворении в добровольном порядке требований истицы ФИО1 не может быть признан судом законным и обоснованным как основанный на неверном толковании действующего законодательства. Доказательств несения ответчиком АО «Россельхозбанк» реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика ФИО1 к программе страхования в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представлено, что позволяет суду прийти к выводу об отсутствии таковых. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о виновном нарушении ответчиками АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» прав истицы ФИО1 как потребителя, вследствие чего требования последней о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда суд находит подлежащими удовлетворению в полном размере. При этом суд исходит из длительности нарушения прав истицы, характера и степени причиненных ей нравственных страданий, степени вины ответчиков, а также требований разумности и справедливости. Оснований для признания заявленного истицей размера компенсации морального вреда чрезмерно завышенным суд не находит. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, в силу приведенных выше норм права неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Из представленных истицей ФИО1 доказательств видно, что ответчика АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» в установленный Законом о защите прав потребителей срок не удовлетворили ее требование, вследствие чего с них в пользу истицы подлежит взысканию неустойка в заявленных размерах. Проверив расчет истицы ФИО1 в этой части суд полагает его арифметически верным, не оспоренным ответчиками.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм к ответчикам, что подтверждается представленными последними ответами, однако в установленный законом срок претензия ФИО1 ответчиками АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с последних штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". 

Отказ истицы ФИО1 от требований к ответчику Красноярскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» принят, производство по делу к этому ответчику прекращено.

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2153 рубля 42 копейки, с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ- Страхование» - 616 рублей 74 копейки.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ФИО1 удовлетворить.

Признать прекращенным участие ФИО1 в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в размере 33000 рублей; неустойку в размере 8910 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- 21705 рублей, судебные издержки в размере 8000 рублей, всего взыскав 73115 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 7700 рублей, неустойку в размере 2079 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- 5139 рублей 50 копеек, судебные издержки в сумме 4000 рублей, всего взыскав 19418 рублей 50 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 2153 рубля 42 копейки.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу местного бюджета 616 рублей 74 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 июля 2019 года