Дело № 2- 28/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 06 марта 2017 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Корсаковой Т.Г.

при секретаре Жулидовой Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда гражданское дело по иску Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к Закрытому Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ - Страхование», ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследников и наследственного имущества ФИО1, 

Установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (далее по тексту -АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 421 рубль 31 копейка и по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 934 рубля 67 копеек, всего на сумму 110 355 рублей 98 копеек и судебных расходов госпошлины в сумме 3 407 рублей 12 копеек за счет наследников и наследственного имущества ФИО1 

В основание иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено Соглашение № в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке 21 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей по ставке 16,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Платежи в счет погашения полученных кредитов и процентов прекратились, в связи со смертью заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 421 рубль 31 копейка, в том числе: ссудная задолженность 21 127 рублей 11 копеек, проценты за пользование займом 2 294 рубля 20 копеек. Задолженность по Соглашению 1678111/0202 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 86 934 рубля 67 копеек, в том числе: ссудная задолженность 82 039 рублей 65 копеек, проценты за пользование займом 4 895 рублей 02 копейки.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование») и ФИО2

Истец : АО « Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала, о дате и времен слушания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Соответчик ФИО2 исковые требования не признал. Суду пояснил, что после смерти ФИО1 какого-либо наследственного имущества не имеется, с заявлением о принятии наследства он не обращался. Полагает, что ответственность по уплате задолженности по кредитному договору должна быть возложена на страховую компанию, поскольку его супруга при жизни была застрахована и своевременно уплатила страховые взносы.

Представитель соответчика - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», будучи своевременно извещенным о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился. В возражениях на исковые требования указал, что поскольку в страховую компанию не поступили нотариально заверенные копии документов, связанные со смертью ФИО1, то урегулировать страховой случай не представляется возможным. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты> по ставке 21% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался вернуть Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях заключенного договора /7-9/.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты> по ставке 16, 5 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался вернуть Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере в сроки и на условиях заключенного договора /18-20/.

Соглашениями и расчетом задолженности подтверждается, что денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей были перечислены банком по вышеуказанным соглашениям на текущие счета ФИО1 открытые в региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» и АО «Россельхозбанк» № и № соответственно.

Заемщик ФИО1 обязалась возвращать кредит (основной долг) равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и уплачивать проценты за пользование кредитами в дату окончания соответствующего процентного периода с соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (п.п. 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»). 

С июля 2016 года платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользованием ими прекратились.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в сумме 23 421 рубль 31 копейка, в том числе: 21 127 рублей 11 копеек- ссудная задолженность и 2 294 рубля 20 копеек - проценты за пользование кредитом. По Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 86 934 рубля 67 копеек, в том числе: 82 039 рублей 65 копеек - ссудная задолженность, 4 895 рублей 02 копейки - проценты за пользование кредитом. 

Расчет задолженности соответчиками не оспорен, соответствует условиям договора, принцип расчета задолженности проверен судом при рассмотрении дела и признается правильным. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти / л.д.28/.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика ФИО1 по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в силу чего данное обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что после смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследником после её смерти является супруг ФИО2

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Исходя из анализа приведенных положений закона, следует, что воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику, то есть совершение таких действий, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, и должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Согласно сведениям нотариуса Нагайбакского нотариального округа следует, что по факту смерти ФИО1 открыто наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год по банковской претензии АО «Россельхозбанк». Сведений о наследниках не имеется. 

Согласно сведениям главы 

<

данные изъяты> сельского поселения, содержащимся в справке Ф. 29 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1до дня смерти проживала по адресу: 

<

адрес>. На день её смерти вместе с ФИО1 зарегистрирован и проживает по настоящее время ФИО2. 

Факт проживания ФИО2 совместно с ФИО1 на день её смерти в жилом помещении, принадлежащем ФИО1 на праве собственности, свидетельствует о фактическом принятии ФИО2 наследственного имущества. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом истребованы сведения о наличии у наследодателя ФИО5 имущества. Согласно сведениям Управления Федеральной службы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним за ФИО1 числится имущество принадлежащее ей на праве собственности, а так же на счетах в банках находятся денежные средства.

Суд, разрешая требования о взыскании кредитной задолженности с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» считает, что они подлежит удовлетворению по следующим мотивам. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, при заключении соглашений № и № ФИО1 на основании заявления присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчетных случаев и болезней и являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ №. Страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастного случая и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. 

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что сторонами в качестве страхового случая определена, в том числе, смерть заемщика, в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем определен ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Факт возникновения между ФИО1 и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страховых отношений сторонами не оспаривается и подтверждается условиями соглашений и заявлениями ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщика кредита « Пенсионный» от несчастных случаев и болезней» Программа страхования №, которая является дополнительной услугой банка (п. 7 заявления). В период действия указанного договора страхования наступила смерть заемщика ФИО1

В связи с наступлением события, имеющего, по мнению истца, признаки страхового случая, АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения на сумму непогашенной задолженности на дату смерти заемщика. 

К моменту рассмотрения дела заявление о выплате страхового возмещения, страховая сумма не выплачена выгодоприобретателю. 

Суд, изучив медицинские документы: амбулаторную карту ФИО1, Акт судебно- медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, ответ ГБУЗ «ООД №» полагает, что смерть ФИО1 в результате болезни в период действия договора страхования может быть признана страховым случаем, и влечь обязанность страховой компании по уплате страховой суммы, по следующим причинам. 

Заемщик ФИО1, подписывая заявления по заключению Соглашений и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №) заявляла что на момент подписания данного заявления, заболеванием установленным медицинским учреждением, диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора, не страдала. 

Согласно Акта судебно- медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, было сделано заключение, что смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила от эндогенной интоксикации, развившейся вследствие имеющегося онкологического заболевания- злокачественного 

<

данные изъяты>, что подтверждается характерными для данного заболевания в виде смерти морфологических и гистологических признаков. 

Данные медицинской карты амбулаторного больного, исследованной в судебном заседании, не содержат факт обращения и лечения ФИО1 по поводу 

<

данные изъяты>.

Данными ГБУЗ «ООД №» подтверждается, что на учет в онкодиспансер ФИО1 с диагнозом: 

<

данные изъяты>, поставлена ДД.ММ.ГГГГ посмертно. 

Таким образом, оснований сомневаться в достоверности данных документов оснований у суда не имеется, 

Следовательно, при заключении договора страхования ФИО1 не знала о имеющемся у неё заболевании. Каких - либо допустимых и достаточных доказательств, опровергающих данное, на момент заключения договора страхования, судом не установлено. 

В соответствии ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 12 Постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Таким образом, смерть заемщика ФИО1 наступила в результате заболевания, явившегося следствием развития выявленного у неё посмертно заболевания. Следовательно, заболевание, повлекшее смерть ФИО1 носит внезапный и непредвиденный характер, в силу чего наступившее событие может быть признано страховым случаем.

Суд, исходя из исследованных документов, приходит к выводу о возложении обязанности по исполнению кредитного обязательства на ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 67 167,194-198 

Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Закрытого Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ - Страхование», в пользу Акционерного общества «Российской сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 421 рубль 31 копейка, в том числе: ссудная задолженность 21 127 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом 2 294 рубля 20 копеек, Задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере86 934 рубля 67 копеек, в том числе: ссудная задолженность 82 039 рублей 65 копеек, проценты за пользование кредитом 4 895 рублей 02 копейки, в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 3 407 рублей 12 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: