Дело № 2-3351/2017 14 ноября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Румянцева Р.А.,

при секретаре Сосниной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк, ПАО ВТБ 24), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 125864 рубля 00 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей 00 копеек, расходов на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей 00 копеек.

Требования мотивировал тем, что 31.08.2017 он заключил с ПАО ВТБ 24 кредитный договор №625/0006-0532673, по которому получил от кредитора сумму кредита в размере 1048864 рубля 00 копеек под 15,5% годовых сроком на 60 месяцев. Заключение кредитного договора было обусловлено подключением к программе страхования, в связи с чем истцом была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, в котором заемщик просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом истец должен был оплатить за счет кредитных средств плату за подключение к программе страхования за весь срок страхования в размере 125864 рубля 00 копеек, которые Банк списал со счета истца 31.08.2017. Истец, не согласившись с суммой страховой премии и услуг Банка, направил ПАО ВТБ 24 01.09.2017 заявление о возврате страховой премии в размере 125864 рубля 00 копеек, на которое Банк в письме от 04.09.2017 ответил отказом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уменьшил исковые требования в части взыскания уплаченной страховой премии до 100691 рубля 20 копеек, поддержал уменьшенные исковые требования по указанным в исковом заявлении основаниям.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В представленном суду отзыве представитель ПАО ВТБ 24 просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец добровольно пожелал присоединиться к программе страхования, принятие решение о предоставлении кредита не обуславливается обязательным заключением договора страхования, оказание Банком услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, что не запрещено законом. Банк предоставил истцу всю необходимую информацию об условиях страхового продукта и стоимости услуг по подключению к программе страхования, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика, подписанной истцом. Полагал, что к спорным отношениям между Банком и истцом не могут быть применены правила о периоде охлаждения, предусмотренном п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №6854-У, поскольку страховщиком по данному договору выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ПАО ВТБ 24, а не физическое лицо. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии в сумме 100691 рубль 20 копеек ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, ссылался на то, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к программе страхования. Считал не подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку не доказан факт причинения вреда виновными действиями Банка.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» представил в суд заявление, в котором просил оставить иск к данному ответчику без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец не обращался в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии, кроме того, полагал, что ПАО ВТБ 24 является ненадлежащим ответчиком по данному делу, так как страховая премия была уплачена истцом в страховую компанию, а не в Банк. В представленных в материалы дела письменных возражениях на иск представитель ООО СК «ВТБ Страхование» возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на добровольное подключение истца к программе страхования, с условиями которой последний был ознакомлен и согласен. Полагал, что, Банком не ограничивалось право истца воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, при этом никаких возражений истцом представлено не было. Кроме того, истцом не представлено доказательств заключения сделки на крайне невыгодных условиях, навязывания заключения кредитного договора с условиями о страховании, а согласно положениям ст.958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Помимо прочего, ссылался также на то, что истец не является страхователем по данному договору страхования, который заключен Банком как страхователем в пользу третьего лица, причем страховая премия перечислялась страховщику именно Банком, в связи с чем полагал, что к спорным правоотношениям не подлежат применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 №6854-У. Полагал, что отсутствуют основания для прекращения договора страхования, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» не отказывало истцу в прекращении данного договора, а факт нарушения условий страхования страховщиком не доказан.

По определению суда дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено при данной явке. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 31.08.2017 между истцом и ПАО ВТБ 24 посредством подписания согласия на кредит (индивидуальных условий) был заключен кредитный договор №625/0006-0532673 на получение истцом как заемщика у ответчика ПАО ВТБ 24 как кредитора кредита на цели: потребительские нужды/ на оплату страховой премии в общей сумме 1048864 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев с уплатой 15,5 % годовых за пользование кредитом (л.д.5-9).

Согласно п.18 указанного кредитного договора денежные средства 31.08.2017 были перечислены Банком истцу на банковский счет 

<

№>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12).

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, регулируемые, в том числе и Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как сложившиеся между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком ПАО ВТБ 24) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банк предложил истцу оформить страхование жизни и здоровья. риска потери работы путем присоединения к соответствующей Программе коллективного страхования. Истец выразил свое согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подписания заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору страхования, заключенному между ответчиками. 

Согласно п.17 анкеты-заявления, подписанной истцом (л.д.65-68), истец согласился на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», проставив галочку напротив слова «Да», и подтвердил, что приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита составляет 125864 рубля 00 копеек.

Как следует из заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования истец из предложенных вариантов страхового продукта выбрал «Финансовый резерв Профи» (л.д.10-11). Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлен об условиях страхования, стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, а также о том, что программа не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования (п.1). 

Согласно п.1 указанного заявления стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 125864 рубля 00 копеек, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 25172 рубля 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 100691 рубль 20 копеек, срок страхования определен с 00 час. 00 мин. 01.09.2017 по 24 час. 00 мин. 31.08.2022, страховая сумма составила 1048864 рубля 00 копеек. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

По договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь), застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (л.д.46-53).

Согласно п.2.4 договора коллективного страхования и Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.71-84) выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный.

В соответствии с данными условиями договора на основании заявления истца с его счета 

<

№> было списано 125864 рубля 00 копеек в счет оплаты страховой премии по кредитному договору №625/0006-0532673 (л.д.12).

Таким образом, судом установлено, что по поручению истца Банком в связи с заключением между ответчиками договора страхования перечислена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица – истца в размере 100691 рубль 20 копеек, что сторонами не оспаривается. Подключая заемщика к программе страхования, включая его в список застрахованных лиц, и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика (истца). Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ.

Фактически оказанные банком истцу указанные возмездные услуги по подключению к указанной программе страхования были исполнены в полном объеме в момент заключения кредитного договора, путем подключения к программе страхования, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к данной программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования в размере 25172 рубля 80 копеек, которые в силу изложенного не подлежат возврату истцу, поскольку Банк исполнил свои обязательства по включению истца в число застрахованных по данной программе страхования и перечислению страховщику страховой премии со счета истца.

Как следует из материалов дела, истец 01.09.2017 обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением об исключении из числа участников указанной программы коллективного страхования, возврате списанной суммы по оплате страховки (л.д.13). ПАО ВТБ 24 в ответе на данное заявление от 04.09.2017 отказало в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования.

В силу ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 предусмотрено, что если в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования.

Кроме того, согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов.

Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования. 

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указаний).

Из заявления о согласии лица быть застрахованным по указанной программе страхования, являющимся акцептом оферты Банка и Условий участия в программе страхования следует, что предметом договора являются действия Банка по организации страхования истца в течение всего срока участия заемщика в программе страхования, путём заключения в отношении него со Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, с установлением страховых рисков, срока страхования, страховой суммы, выгодоприобретателя. В рамках оказания данной услуги банк согласно заявлению взял на себя обязанность исполнения фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимой для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, оплатой страховой премии.

Указанное позволяет квалифицировать данный договор как договор возмездного оказания услуг, то есть договор, по которому Банк принял обязательство совершить за плату определенные действия или осуществить определенную деятельность (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права условие договора оказания услуг, предусматривающее невозможность отказа от исполнения договора, возврата платы пропорционально сроку действия договора, ущемляет предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги.

В связи с этим условия указанного договора страхования, не соответствующие требованиям перечисленных правовых норм, являются ничтожными, в связи с чем, применению не подлежат.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и нормы права, учитывая, что между истцом как потребителем и ПАО ВТБ 24 сложились договорные отношения по оказанию услуг, в силу которых Банк по поручению истца, действуя в его интересах, осуществил действия по заключению с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца договора страхования и перечислению денежных средств с личного счета истца в счет страховой премии, суд полагает, что надлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям является ПАО ВТБ 24, которому истец, обладающий в соответствии с законом правом на односторонний отказ от договора возмездного оказания услуг, правомерно при соблюдении установленного нормативными актами периода охлаждения 01.09.2017, то есть на следующий день после подачи заявления на включение в программу страхования, обратился с заявлением об отказе от участия в указанной программе страхования. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по заключенному с истцом договору оказания услуг, до момента отказа потребителя от исполнения по договору.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ПАО ВТБ 24 уплаченной страховой премии в сумме 100691 рубль 20 копеек подлежат удовлетворению, поскольку именно Банк по условиям договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ 24, обязан был довести до сведения страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» в период действия договора о поступлении Банку заявления застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), на основании которого страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» должен был вернуть Банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (п.5.7).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Таким образом, в силу нормы ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» факт причинения морального вреда, если имело место нарушение прав потребителя по вине исполнителя, дополнительному доказыванию не подлежит.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая то обстоятельство, что со стороны ответчика ПАО ВТБ 24 имело место нарушение прав потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает, что требование о взыскании с ПАО ВТБ 24 компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в сумме 3000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с указанной нормой закона с ответчика ПАО ВТБ 24 в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 51845 рублей 60 копеек (100691 рубль 20 копеек + 3000 рублей 00 копеек) * 50%).

Оснований для освобождения ответчика от штрафа либо его снижения не имеется, поскольку законное требование истца не исполнено ответчиком. Доказательств наличия исключительных обстоятельств, не позволявших исполнить требование истца, суду не представлено.

В силу статей 88, 94, 100 ГПК РФ к судебным издержкам относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, которые суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству с другой стороны в разумных пределах, расходы, признанные судом необходимыми.

Оценив представленные истцом доказательства и приняв во внимание характер спора, время, которое необходимо на подготовку материалов, продолжительность рассмотрения, сложность дела, объем совершенных представителем действий в рамках рассматриваемого дела по предоставлению юридических услуг, суд полагает, что расходы истца на оплату услуг представителя подлежат возмещению ПАО ВТБ 24 в сумме 20000 рублей 00 копеек, что соразмерно оказанным услугам.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика ПАО ВТБ 24 в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в сумме 100691 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей 00 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 51845 рублей 60 копеек, всего взыскать 175536 рублей 80 копеек (Сто семьдесят пять тысяч пятьсот тридцать шесть рублей 80 копеек).

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3513 рублей 82 копейки (Три тысячи пятьсот тринадцать рублей 82 копейки).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 100691 рубль 20 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей 00 копеек, штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.А. Румянцев

Дата составления мотивированного решения суда - 20.11.2017.