Гр. дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2019г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Лангер Н.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ГПБ (АО) обратился с иском в суд к ФИО1, ФИО2, с учетом уточнений требований на дату рассмотрения дела просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.10.2019г. в размере 3 661 638,74 руб., в том числе: 3 152 817,25 руб. – просроченный основной долг; 14 036,51 руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, 494 784,98 руб. – неустойка в виде пени, начисленная на просроченный основной долг и просроченные проценты, судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 31 744,20 руб., проценты по кредитному договору по ставке в размере 12,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 08.10.2019г. по дату его полного погашения включительно, пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 08.10.2019г. по день фактического исполнения, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., общей площадью 90,8 кв.м., кадастровый __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 219 520,00 руб..

В обоснование требований ссылается на то, что между Банком ГПБ (АО) с одной стороны и ФИО1, ФИО2 с другой стороны заключен кредитный договор __ от 20.11.2014г, по которому банк обязался предоставить заемщикам целевой кредит в размере 3 590 000 руб. по 20.11.2029 (включительно) на покупку квартиры расположенной по адресу: ..., ..., общей площадью 90,8 кв. м., кадастровый __ (п. п. 2.1 - 2.2 кредитного договора).

В свою очередь, заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12,5 % годовых, осуществляя ежемесячные платежи в размере 44 287,82 рублей (п. п. 2.3, 3.2 — 3.2.4 кредитного договора).

Помимо возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 кредитного договора).

Банк взятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщикам денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, распоряжением о предоставлении кредитных средств.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры (запись в ЕГРН от 25.11.2014 __) (п. 2.4 кредитного договора).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банком заключен следующие со ФИО2 договор поручительства __\1\п-ФЛ\н от 20.11.2014.

В соответствии с п. 1.1 указанного выше договора поручитель обязалась солидарно с заемщиком отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору перед банком.

В соответствии с п. 1.3 указанного выше договора поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита (основного долга), уплату процентов, уплату неустоек и иных платежей, установленных кредитным договором, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, Заемщик производит 23-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 24-го числа предыдущего календарного месяца по 23-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности при просрочке заемщиком возврата предоставленных денежных средств более чем на 30 календарных дней (п. 4.4.1 кредитного договора).

Заемщики нарушают порядок возврата кредита, что явилось основанием для направления заемщикам требований о досрочном возврате кредита в срок не позднее 31.07.2019, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.10.2019 составляет 3 661 638,74 руб., в том числе: 3 152 817,25 — задолженность по основному долгу; 14 036,51 руб. — задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; 494 784,98 руб. — неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Согласно п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется нести перед банком солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств перед банком, возникших из кредитного договора.

Руководствуясь пунктом 3.1 договора поручительства, в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком своих обязательств, банк предъявил к поручителю требование о досрочном взыскании по кредитному договору. Указанное требование не были выполнено.

Согласно п. п. 4.4.1, 5.3 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиком обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и допущении просрочек внесения ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение двенадцати месяцев.

Таким образом, с учетом того, что заемщиком не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке.

Банком для определения стоимости квартиры привлечен независимый оценщик ООО «Центр независимой экспертизы собственности», согласно отчету которого рыночная стоимость квартиры составляет 6 524 400,00 руб.

Таким образом, начальную продажную цену квартиры следует установить в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 5 219 520,00 руб.

Исходя из установленной отчетом рыночной стоимости квартиры, 5% от нее составляет 326 200,00 руб. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщиков перед банком на 14.08.2019 составляет 3 508 840,09 руб., что существенно превышает 5% стоимости квартиры.

В обоснование требований ссылается на ст. ст. 8, 11, 12, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 809, 810, 819 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 поддержал исковые требования с учетом уточнений и доводы иска в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в том числе, в порядке ст. ст. 113-118 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ (л.д. 32 оборот,162, 163, 164,165).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее:

20.11.2014г. между Банком ГПБ (АО) (ранее «ГПБ (ОАО)») (банк) и ответчиками ФИО4, ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор __ (л.д.22-35, 72, 73-90).

По условиям которого, ответчикам предоставлен целевой кредит на при обретение квартиры __ по ... ... в размере 3 590 000 руб. на срок по 20.11.2029г. (включительно), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 12,5% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору от 20.11.2014г. исполнил в полном объеме (л.д. 47).

В соответствии с п.3.2 кредитного договора от 20.11.2014г., заёмщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 23-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 24-го числа предыдущего календарного месяца по 23-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа, указанную в п. 3.2.1 договора. Первая уплата процентов осуществляется согласно графику погашения задолженности.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 44 287 руб. 82 коп.

Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20.11.2029г.

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору 20.11.2014г. между Банком ГПБ (АО) (ранее «ГПБ (ОАО)») и ФИО2 заключен договор поручительства __\1\п-ФЛ\н, по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору поручитель отвечает солидарно с заемщиком, договор вступает в силу и действует по 20.11.2032г. (л.д. 36-39).

Ответчиками с использованием кредитных средств приобретена в собственность квартира по адресу: ... (л.д. 40-46,133-137).

Право общей совместной собственности ответчиков на указанную квартиру зарегистрировано 25.11.2014г., также зарегистрировано ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона в пользу Банка ГПБ (АО) (л.д. 48, 49-54,133-137).

Ответчики обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, что следует из доводов иска, справок о состоянии задолженности и в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 3-5, 9-10, 11-13,145-146).

27.06.2019г. истец потребовал от ответчиков в срок до 31.07.2019г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту., включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 55-72). Однако, кредит с причитающимися процентами банку ответчиками в надлежащем объеме не возвращен.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Оценивая доказательства по делу в их совокупности, на основании указанных норм закона, учитывая, что кредитный договор расторгнут не был, иных доказательств не представлено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ГПБ (ОАО) о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту до даты фактического исполнения обязательств являются обоснованными.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 145-146), который судом проверен, ответчиками не оспорен, контррасчет не представлен, по состоянию на 07.10.2019г. задолженность ответчиков составила по основному долгу – 3 152 817,25 руб., по процентам за пользование кредитом – 14 036,51 руб., по пене, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты – 494 784,98 руб.

В соответствии с ч.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, договора поручительства подлежат удовлетворению требования банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору от 20.11.2014г. по состоянию на 07.10.2019г. по основному долгу – 3 152 817,25 руб., по процентам за пользование кредитом– 14 036,51 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 08.10.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

На основании ст.330 ГК РФ, условий кредитного договора, п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7, требования банка о взыскании с ответчика пени по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом является обоснованным. 

Однако, оценивая размер неустойки в виде пени, установленной в 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа, и начисленной по состоянию на 07.10.2019г. в сумме 494 784,98 руб. (что составляет 73% годовых), суд, на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая период просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам, тот факт, что ответчиками вносились платежи по кредиту, компенсационный характер неустойки, то, что доказательства несения истцом убытков в результате нарушения исполнения обязательств ответчиками в деле отсутствуют, находит подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшает размер подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца неустойки в виде пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту по состоянию на 07.10.2019г. до суммы 123 696,24 руб. (до 0,05% в день за каждый день просрочки или 18,25% годовых), а размер пени за период с 08.10.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом до 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом, что превышает размер неустойки, исчисленной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, а также не превышает и размер, установленный ч.21ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру __ расположенную по адресу: г. Новосибирск, ....

Пунктом 2.5 кредитного договора определена залоговая стоимость квартиры в размере 

4 652 100,00 руб.

Учитывая длительный период, истекший с даты установления залоговой стоимости квартиры в договоре, данная залоговая стоимость не может быть принята в качестве начальной продажной цены указанной квартиры.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

__ по указанному адресу составляет 6 524 400,00 руб. (л.д. 91-137).

У суда отсутствуют основания не доверять данному отчету, который ответчиками не оспорен, иных доказательств стоимости квартиры ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из представленного истцом отчета об оценке квартиры.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 5 219 520 руб. (6 524 400,00 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Иные доводы лиц, участвующих в деле, не влияют на установленные судом обстоятельства.

Таким образом, исковые требования Банка ГПБ (АО) подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины по делу (л.д.56) в размере 31 744,20 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 20.11.2014г. по основному долгу в сумме 3 152 817 руб. 25 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 14 036 руб. 51 коп., пеню за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту в сумме 123 696 руб. 24 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 31 744 руб. 20 коп., а всего: 3 322 294 руб. 20 коп.

Взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 08.10.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

Взыскать в солидарном порядке со ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за период с 08.10.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру __ площадью 90,8 кв. м., расположенную по адресу: ..., ... принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену названной квартиры в сумме 5 219 520 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 03.12.2019г.

Подлинное решение находится в гражданском деле __ Заельцовского районного суда 

г. Новосибирска.