Дело № 2-799/2021 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Панасенко Е.Г.,

при секретаре: Таранюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя за себя и несовершеннолетнюю ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 303 525 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день на основании заявления на страхование между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договора страхования на страховые риски: смерть застрахованного и инвалидность застрахованного. На основании распоряжения на перевод страховщику банком перечислена страховая премия в размере 67 500 руб. Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» составляет 450 000 руб.

Указывает, что 13 июня 2020 года ФИО3 умер, ФИО1 и ФИО2 вступили в наследство, оставшееся после смерти наследодателя, после чего истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты. Ответом № от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на п. п. 9.1.2, 9.1.8 полиса-оферты истцу отказано в страховой выплате. 08 апреля 2021 года ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, 23 апреля 2021 года принято решение о прекращении рассмотрения обращения истца. ФИО1 считает отказ в выплате страховой суммы незаконным.

Истец указывает, что ее состояние постоянно находится на грани нервного срыва по причине переживаний, что денежные средства, которые должна выплатить страховая компания в связи со смертью ее мужа, истцу не возвращают. Вместо того, чтобы погасить кредит, она ежемесячно вынуждена его оплачивать. Неблагоприятная обстановка, стрессовая ситуация, нервное напряжение и беспокойство привело к бессоннице истца. Незаконные действия ответчика заставили ФИО1 устрашиться их вседозволенности. К тяжелым переживаниям, вызванным бездействием ответчика по исправлению ситуации, добавилось ощущение безысходности, невозможности законным способом защитить свои права. Истец считает, что таким образом, ответчик причинил моральный вред, на возмещение которого она имеет право.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере 225 000 руб., в пользу ФИО2 денежные средства в размере 225 000 руб.Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штрафные санкции в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 штрафные санкции в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. 

Истец ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, ее представитель ФИО4, действующий на основании письменного ходатайства (л.д. 3), в судебном заседании не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д. 65-74).

Представители третьих лиц АО «Почта Банк», Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ»), в судебном заседании не участвовали, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, достоверность которых не вызывает сомнения, суд полагает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъясняется, что предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 303 525 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых. Срок возврата кредита 24 апреля 2023 года рассчитан на дату заключения договора (л.д. 4). 

В этот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования потребительского кредитования (л.д. 5).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»включено в ЕГРЮЛ 02 октября 2002 года с указанием основного вида деятельности «Страхование жизни» (л.д. 29-55).

13 июня 2020 года ФИО3, 

<

данные изъяты> умер по причине 

<

данные изъяты> (л.д. 9, 63).

В соответствии со свидетельством о заключении брака ФИО3 и ФИО1 состояли в зарегистрированном браке с 09 марта 1994 года (л.д. 10, 62), в браке родилась дочь ФИО2, 

<

данные изъяты>л.д. 11, 64).

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа Троицкого городского округа и Троицкого муниципального района Челябинской области ФИО5, после смерти ФИО3 

<

данные изъяты>, умершего 16 июня 2020 года заведено наследственное дело №. Наследство прияли наследники по закону первой очереди: супруга умершего - ФИО1, дочь умершего - ФИО2 Свидетельство о праве на наследство, ни на какое имущество никому из наследников не выдавалось (л.д. 140-164).

17 сентября 2020 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью супруга ФИО3, умершего 13 июня 2020 года, уведомив о наступлении события, имеющие признаки страхового случая.

Письмом от 25 ноября 2020 года (исх. № 511192738) финансовая организация уведомила заявителя об отказе в осуществлении страховой выплаты (л.д. 13).

03 марта 2021 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензий с требованиями об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в сумме 225 000 руб., выплате штрафа, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. в пользу заявителя, осуществлении страховой выплаты в сумме 225 000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. в пользу ФИО2 (л.д. 17-19).

Письмом от 23 марта 2021 года (исх. 564072335) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований указывая на то, чтоФИО3 был застрахован по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ и полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ДД.ММ.ГГГГ, заключенными на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты. На основании п. 3 «Страховые риски» полисов-оферты, одним из страховых рисков по вышеуказанному полису-оферте является «Смерть Застрахованного в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В соответствии с п. 9.1.8 полисов-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Данное исключение касается как острых, впервые возникших заболеваний, так и хронических заболеваний, а также заболеваний, вызванных употреблением алкоголя. Согласно представленной справке о смерти № от 19 июня 2020 года следует, что смерть ФИО3 наступила вследствие заболевания 

<

данные изъяты> (л.д.16).

23 апреля 2021 года АНО «СОДФУ» принято решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО1, поскольку заявителем не представлены документы, позволяющие достоверно установить перечень наследников и их доли в наследстве, либо документы, подтверждающие, что исключительно заявитель и ФИО2 являются наследниками ФИО3 (л.д. 25-27).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором, и заключается добровольно с лицом, выразившим на то свое желание.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

ФИО3 добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию.В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что ФИО3 с условиями полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Приняв и подписав заявление, застрахованный подтвердил что: он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств; страхователь договор страхования и условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны (л.д. 78, 79, 83).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с разделом 3 договора страхования ФИО3 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): 1)смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники (л.д. 80, 81, 84-86).

Согласно ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

При этом, в соответствии с разделом 3 договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.Данная фраза содержится и в заявлении на страхование.

Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО3 стала 

<

данные изъяты> (л.д. 111, 113).

Согласно п.п. 4.1.21., 4.1.21.1. условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д. 87-103).

В соответствии с п. 9.1.2 договоров страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ. Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договоров страхования, п. 9.1.8 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти (л.д. 81). 

В положениях договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.

Исключение из страхового покрытия, предусмотренное п. 9.1.8 договора страхования, не связано с п. п. 1, 2 ст.963 и ст. 964 ГК РФ.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной, а также требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона или иное лицо, указанное в законе.

ФИО1 не имеет права оспаривать условия договора страхования, в частности его отдельные пункты, поскольку не является стороной сделки. Кроме того, истцом не доказано, что смерть ФИО3 наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания, которое вызвано употреблением алкоголя. Таким образом, смерть ФИО3, наступившая в результате болезни, не является страховым случаем.

Следовательно, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п. п. 9.1.8., 4.1.21., 4.1.21.1. договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку согласно, пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая). Пункт 9.1.8 договора устанавливает исключение из страхового покрытия по договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказала наличие одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение ответчиком в отношении нее каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием.

В соответствии с абз.2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенного выше, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушает нормы действующего законодательства и действует в соответствии с условиями, предусмотренными указанным договором страхования, о которых договорились стороны.

Таким образом, событие, наступившее с ФИО3 не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования, соответственно, никаких сроков по выплате, а так же никаких противоправных действий в отношении истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало, следовательно, требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, вопреки данной норме от сторон не поступило каких-либо других доводов и возражений по иску и доказательств в их обоснование.

Суд, вынося решение, исходит из доказательств, находящихся в деле и дает им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца через Троицкий городской суд Челябинской области.

Председательствующий