Дело № 2-381/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1(заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) заключен договор №-- о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 802 059 рублей под 13,70% годовых сроком до --.--.---- г.. Истцу вручено согласие на кредит с содержанием индивидуальных условий договора, однако сам кредитный договор мне вручен не был.

Также --.--.---- г. между ФИО1(страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования посредством подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого предусмотрено, что страховым случаем по программе «Финансовый резерв Лайф+» является: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Страховой полис истцу не был предоставлен.

В условия вышеупомянутого заявления был включен пункт, согласно которого стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет сумму в размере 101 059 рублей, из которых: 20 211 рублей 80 копеек - вознаграждение банка; 80 847 рублей 20 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщика. 

Таким образом, стоимость услуг банка была включена в стоимость кредита и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Истец полагает, что в данном случае имеет место быть навязывание услуг страхования, поскольку не имел возможности получить кредит без включения в число участников программы коллективного страхования. Кроме того, бланком заявления на включение в число участников программы коллективного страхования предусмотрена обязанность заемщика оплатить стоимость услуг банка, которая значительно превышает размер стоимости самой услуги страхования, при отсутствии свободы выбора этой услуги. В индивидуальных условиях кредитного договора не содержатся указания на обязанность заемщика участвовать в другой программе, на цели предоставления кредита, не содержится сведений о размере страховой премии и о комиссии банка.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от --.--.---- г. в части предоставления денежных средств в размере 101 0559 рублей на оплату стоимости услуг ПАО «ВТБ банк» по обеспечению страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Взыскать с ответчика страховую премию в размере 101 059 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1(заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) был заключен договор №-- о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму в размере 802 059 рублей под 13,70% годовых сроком до --.--.---- г.. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиков и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 11 Согласия на кредит целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды.

Из положений пункта 10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений пункта 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

--.--.---- г. между ФИО1(страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования посредством подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого предусмотрено, что страховым случаем по программе «Финансовый резерв Лайф+» является: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Страховой полис истцу не был предоставлен.

Страховая премия в размере 101 059 рублей по соглашению сторон была включена в кредитный договор. Срок действия страхования был установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г., то есть на период действия кредитного договора.

Пунктом 1 заявления предусмотрено, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

При этом заемщики банка не заключают отдельные договора страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

В материалах гражданского дела имеется заявление ФИО1 с просьбой перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 101 059 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Анализируя в совокупности заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и заявление на перечисление страховой выплаты, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 дал распоряжение на перечисление страховой премии, поэтому его довод об отсутствии его распоряжения на перечисление страховой премии необоснован.

При оформлении кредита истец выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования, путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, что подтверждается заявлением на страхование.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", оказание услуги по подключению Программы страхования является возмездной, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании суммы в размере 101 059 рублей, внесенной в счет оплаты страховой премии.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от --.--.---- г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчика причинили ФИО1 физические или нравственные страдания, представлено не было, из чего следует, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает правомерным отказать в удовлетворении производного от основных требований о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающие истца в приобретении дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова