Дело № 2-3038/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губаевой З.Н., 

при секретаре Хилажевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от 09 ноября 2013 года по состоянию на 07 июля 2020 года в размере 351 439 руб. 95 коп., из них: задолженность по основному долгу в размере 85 689,91 руб., проценты в размере 195 462,05 руб., неустойка в размере 70 287,99 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга по ставке 49 % годовых, начиная с 08 июля 2020 года по дату полного погашения кредита. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 6 714 руб. 40 коп.

В обоснование иска ссылается на то, что хх.хх.хх года между КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП ФИО1 на основании Поручения № 3 ... г. к Агентскому договору № ... г., был заключен договор уступки права требования (цессии) № ..., на основании которого к истцу перешли права требования по кредитному договору № ..., заключенному с ФИО2 Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, истец был вынужден обратиться в суд. До настоящего времени задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Металлургического района г. Челябинска мирового судьи судебного участка № 4 Металлургического района г. Челябинска от 23 января 2020 года судебный приказ № ... от 08 октября 2019 года отменен (л.д. 7).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 70), возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в котором указывает на то, что истцом в материалы дела не представлены доказательства заключения договора потребительского кредита, а также фактического предоставления денежных средств, имеется только заявление-оферта, подписанная ФИО2 Утверждает, что денежные средства не получала, поскольку ей в этом было отказано, в свою очередь истец действует недобросовестно, используя юридическую неграмотность её доверителя. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 82-86).

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители третьих лиц КБ «Русславбанк» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «РегионКонсалт» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, так как о времени и месте рассмотрения дела они извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх года ФИО2 обратилась в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) с заявлением-офертой № ... на получение потребительского кредита, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты: договор банковского счета в валюте Российской Федерации и Договор потребительского кредита, а также предоставить ей кредит на следующих условиях: потребительский кредит в размере 104 256 руб., срок кредита с 09.11.2013 г. по 09.11.2018 г., дата ежемесячного платежа 09 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 4 681 руб., дата последнего платежа – 09.11.2018, сумма последнего платежа – 4 104,32 руб., максимальная сумма уплаченных процентов – 176 027,32 руб., плата за кредит – 42,30 % в год. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется на текущий счет № ..., процентная ставка составляет 49 % годовых (л. д. 9 обор.). 

При заполнении заявления-оферты ФИО2 указала, что она соглашается с тем, что данное заявление-оферта совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте Российской Федерации.

Согласилась с тем, что Банк примет решение о заключении с ней Договоров в течение 30 календарных дней со дня получения заявления-оферты.

В случае согласия Банка на заключение с нею Договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просила произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем заявлении-оферте путем совершения следующих действий: 1. Открытия ей текущего счета в рублях РФ в соответствии с законодательством РФ. 2. Предоставления суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый в соответствии с настоящим заявлением-офертой.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2016 года КБ «Русславбанк» (АО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Приказом Банка России от 10.11.2015 № ОД-3095, опубликованным в «Вестнике Банка России», у КБ «Русславбанк» (АО) с 10 ноября 2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Данная информация является общедоступной.

Между ИН ФИО1 (Принципал) о ООО «РегионКонсалт» (Агент) заключен агентский договор № ..., согласно которому Принципал поручает, а Агент принимает на себя обязательство за вознаграждение от своего имени, но за счет Принципала, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям Принципала (л.д. 14 – 19).

На основании поручения № ... ООО «РегионКонсалт» приняло от ИП ФИО1 обязательство от своего имени, но за счет последнего приобрести право требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества КБ «Русславбанк» (АО) (л.д. 20-22).

Между КБ «Русславбанк» (АО), в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующего на основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2016 года по делу № А40-244375/1 (Цедент) и ООО «РегионКонсалт» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № ..., согласно которому по результатам электронных торгов посредством предложения по реализации имущества Цедента по лоту № ...), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении Торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» от 28 июля 2018 года № ..., Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие Цеденту права требования к 545 физическим лицам (л.д. 10-11).

Уведомлениями ООО «РегионКонсалт», ИП ФИО1 заемщик уведомлялась об уступке прав (требований) по кредитному договору № ... года и необходимости полного исполнения обязательств по данному (л.д. 23-26).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № хх.хх.хх года по состоянию на 07 июля 2020 года составляет 917 342 руб. 62 коп., из них: задолженность по основному долгу в размере 85 689,91 руб., проценты в размере 195 462,05 руб., неустойка в размере 636 190,68 руб. (л.д.6). Истцом самостоятельно снижен размер неустойки до 70 287,99 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии со ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 Гражданского кодекса РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 Гражданского кодекса РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Судом в адрес истца ИП ФИО1 ... неоднократно были отправлены судебные запросы о представлении в суд дополнительных письменных доказательств, подтверждающих факт получения ответчиком кредита, графика платежей, расчета задолженности с указанием размера задолженности по основному долгу, процентов с периодами её образования, путем направления почтовых отправлений, а также по электронной почте, указанной истцом в исковом заявлении, однако истцом такие доказательства в суд не были представлены.

Аналогичные документы судом были запрошены у КБ «Русславбанк» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», однако доказательства в суд также не были представлены.

В соответствии с ч.1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Истцом в обоснование обязательств по договору потребительного кредита предоставлено только заявление-оферта, подписанная ответчиком, что ею не оспаривается. 

Однако из представленного документа суд не усматривает факт выдачи кредита ответчику, и указанное заявление-оферта судом не может быть признано достаточным доказательством, подтверждающим требования истца.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктами 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Вместе с этим доказательств принятия банком положительного решения по заявлению ответчика (акцепта) в форме зачисления испрашиваемой суммы кредита на текущий банковский счет заемщика в материалы дела не представлено.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности (л.д. 6) таким доказательством не является, фактически представляет собой совокупность определенных арифметических действий и не подменяет собой выписку по банковскому счету, требования к форме и содержанию которой определены приказом ФНС России от 25.07.2012 № ММВ-7-2/519@ «Об утверждении Порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), об операциях на счетах (специальных банковских счетах), об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписки» (зарегистрировано в Минюсте России 06.11.2012 № 25770).

Таким образом, материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих акцепт Банком заявления-оферты ФИО2, получение ею денежных средств от Банка и распоряжение денежными средствами, поступившими на её счет. 

Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения банком действий, свидетельствующих об акцепте оферты на выдачу кредита, необходимы доказательства, подтверждающие получение от банка определенной денежной суммы, что материалы дела не содержат.

Исходя из части 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

С учетом изложенного оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, но и открытием Банком ссудного (текущего) счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Из изложенного следует, что какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение крдитных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (например, договор банковского счета, график платежей, выписка по открытому на имя ФИО2 текущему счету, подтверждающая перечисление суммы кредита и снятие последней с текущего счета денежных средств, а также внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита) истцом не представлены.

Расчет задолженности, представленный истцом, не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по договору потребительского кредита, поскольку в дело не представлены вышеуказанные документы, которые бы могли свидетельствовать о периоде образования просрочки по основному долгу, процентам, а как указано выше, ответчик отрицает факт получения кредита.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие в материалах дела надлежащих доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение факта акцепта банком заявления ФИО2 о предоставлении кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, учитывая, что данные обстоятельства ответчиком в ходе рассмотрения дела оспаривались, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ИП ФИО1 иска о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № ... года, и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Оснований для применения срока исковой давности по ходатайству ответчика суд не усматривает, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в связи с недоказанностью истцом обстоятельств заключения договора потребительского кредита.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объёме, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09 ноября 2013 года, процентов, неустойки, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме. 

Председательствующий З.Н. Губаева

Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2020 года.