Дело № 

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

<

адрес> 25 января 2017 г.

Балашихинский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей: о признании пункта договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с данным иском к ответчику - Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), указывая в обоснование иска о том, что он ДД.ММ.ГГГГ при заключении с ПАО «ВТБ24» кредитного договора, заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту «Ответчик») по программе «Профи», получив полис №, согласно сведений из которого в качестве страховых рисков рассматриваются: 1. Смерть в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни); 2. Инвалидность в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни); 3. Временная нетрудоспособность в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни); 4. Потеря работы. При этом период действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ год по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. В силу правовой природы данной сделки между ними возникли правоотношения, выражающиеся в правах и обязательств об оказании услуг страхования. В течение периода страхования у него возникло стойкое ощущение, что при оформлении кредитного договора он был поставлен в зависимость от факта заключения, или не заключения договора страхования. Обратившись за консультационной помощью квалифицированным специалистам ему стало известно, что, он имеет полное право расторгнуть договор страхования, возместив Ответчику сумму фактически затраченных денежных средств, а равно - получить возмещение разницы между уплаченной суммой страховой премии и фактически затраченных Ответчиком денежных средств. В связи с чем он в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового оператора ФГУП «Почта России» направил претензия (номер почтового идентификатора 09451194039061) с требованием расторгнуть договор, выплатить остаток страховой премии. Согласно претензии, он требовал от Ответчика расторгнуть договор страхования и выплатить остаточную сумму страховой премии в размере 47 989,06 рублей. В обоснование данных требований легли следующие расчеты. Для определения фактически понесенных исполнителем убытков достаточно взять полную стоимость услуги, равную согласно договора 54000,00 рублей, разделить на количество дней действия услуги, умножить на количество дней с момента начала оказания услуги и по дату предъявления требования, а полученную сумму вычесть из общей суммы. Получившуюся разницу - вернуть потребителю. Согласно договора, страховая премия = 54 000,00 рублей. Количество дней периода оказания услуги = 1 096 дней. Количество дней с момента начала оказания услуг до момента заявления требований включительно) = 122 дня. Таким образом, 54 000,00 / 1 096 = 49,27 рублей (стоимость страхования одного дня). 49,27 * 122 = 6 010,94 рублей (сумма объема фактически оказанных услуг). 54 000,00 - 6 010,94 = 47 989,06 рублей (сумма денежных средств, подлежащих возврату по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Учитывая, что претензию Ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, то сумма требований подлежит уменьшению на количество дней до доставки, фактически на 1 день. Таким образом выплате подлежала сумма 47 989,06 (сумма подлежащей выплате потребителю части страховой премии) - 49,27 (сумма стоимости страхования дней между датой отправки претензии и фактического получения Ответчиком) = 47 939,79 рублей. За проведением проверки в порядке надзора по данному факту и оказанию содействия в реализации своих прав потребителя он был вынужден обратиться в Центральный Банк Российской Федерации (в силу своей компетенции является надзорным органом участников финансовых рынков, включая страховые компании), куда была направлена жалоба ДД.ММ.ГГГГ, номер почтового идентификатора №; а также в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека («Роспотребнадзор») по 

<

адрес> направлена жалоба ДД.ММ.ГГГГ, номер почтового идентификатора 10945194039054. Указанная претензия получена Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями с официального сайта ФГУП «Почта России» при проверке идентификационного номера №. Стоит отметить, что на протяжении длительного времени, а именно фактически месяца от Ответчика не поступало никакой реакции на поданный документ. Первым ответила служба ЦБ РФ, согласно ответу которой ЦБ РФ направил запрос в ООО СК «ВТБ Страхование» для получения сведений по поставленному вопросу и проведения проверки с целью выявления нарушения Законодательства, в связи с чем срок проведения проверки по его обращению продлен на 30 дней. И только после получения такого письма ДД.ММ.ГГГГ (датированного ДД.ММ.ГГГГ исх. №), спустя 4 дня (ДД.ММ.ГГГГ) им получен ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» на претензию, датированный ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что на конверте отправления ответа Ответчика на претензию имеется оттиск штампа о приеме от ДД.ММ.ГГГГ, а также средний срок доставки заказной корреспонденции посредством ФГУП «Почта России» в Московском регионе 7-14 дней, фактически ответ на претензию подписан задним числом. В своем ответе на претензию Ответчик указал, что на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Согласно условиям Договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 6.6 Договора страхования между ними предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Однако, данная позиция является необоснованной, так как она противоречит принципам и нормам Гражданского права Российской Федерации. Пункт 6.6 Договора надлежит признать недействительным, как противоречащий принципам Гражданского Права Российской Федерации и умаляющий права потребителя в конкретном рассматривающем случае. так как спор между сторонами возник. Учитывая обозначенную позицию, потребителем (Истцом) в адрес исполнителя услуг Ответчика) ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия с целью реализации прав Истца, предусмотренных ст. 32 Закона «о защите прав потребителей». Ответчиком фактически претензия получена ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая положение закона о сроке рассмотрения претензии, Ответчику надлежало в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно урегулировать с ним процедуру расторжения договора и выплаты части страховой премии, а также произвести данную выплату. Однако данную обязанность Ответчик не исполнил. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением норм, прямо предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», ответчик обязан произвести в его пользу сумму неустойки, рассчитываемой по следующей формуле: Сумма договора (Страховая премия) 54 000,00 рублей * 3% (величина неустойки) * 229 количество дней неисполнения обязательств по Закону) = 370 980,00 рублей. Пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы «оказании услуги). Таким образом, сумма неустойки, подлежащая выплате в его пользу ответчиком составляет 54 000,00 рублей. Ответчик причинил ему моральные, нравственные страдания, которые он оценивает в 20000,00 рублей. Он не обладает широкими познаниями в области юриспруденции и не имеет соответствующего образования, в связи с чем, с целью получения консультации относительно возникшей ситуации, проработки тактики и стратегии защиты своих законных прав и интересов, составлении необходимых документов, был вынужден обратиться за возмездным оказанием юридических услуг к физическому лицу, что подтверждается договорами об оказании возмездных услуг, расписками в передаче денежных средств, что в сумме составляет 13000,00 рублей (10000,00 рублей и 3000,00 рублей), которые в силу ст. 98 ГПКРФ являются судебными расходами и подлежат взысканию с Ответчика в его пользу. Так же им затрачены денежные средства на осуществление почтовых отправлений ответчику, ЦБ РФ, «Роспотребнадзор» по 

<

адрес>, что в сумме составило 308,38 рублей (101.46 рубль, 103,46 рубля, 103,46 рубля соответственно), что являет собой возникшие у него убытки, подлежащие возмещению в соответствии с ч. 1-2 ст. 15 ГК РФ. При удовлетворении его требований судом, с продавца подлежит взысканию штраф в размер 50% от взыскиваемых сумм.

На основании изложенного, истец ФИО1 просил суд признать недействительным пункт 6.6 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование»; расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму остаточной страховой премии 47 939,79 (Сорок семь тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 79 копеек; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу неустойку в сумме 54 000,00 (Пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму возникших у него убытков в сумме 308,38 (Триста восемь тысяч) рублей 38 копеек; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму компенсации морального вреда 20 000,00 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеек; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму судебных издержек 13 000,00 (Тринадцать тысяч) рублей 00 копеек; взыскать с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 3-9). Расчет исковых требований представлен в материалы дела (л.д. 10). 

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддерживал в полном объеме, просил руководствоваться теми доводами, которые изложены в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить. Пояснил, что без подписания страхового договора ему бы не одобрили кредит, так было сказано консультантом банка, иначе данный договор он бы не заключил. Также пояснил, что при заключении договора ему дали понять, что ему не одобрят кредит без заключения договора страхования. Во время оформления кредитного договора после подачи заявления на кредит сотрудник банка ему сказал, что без оформления договора страхования кредит ему скорее всего не одобрят. Кредит он досрочно погасил частично.

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте был извещен надлежащим образом (л.д. 100), о причинах неявки суду не сообщил.

Учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося в судебное заседание представителя ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, и не сообщившего суду о причинах своей неявки. 

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Исходя из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий. 

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Как установлено ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224), что предусмотрено п. 2 ст. 433 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Исходя из положений ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Как установлено ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Статьей 932 ГК РФ определено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав, регулирует Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п. 1 ст. 12 названного выше Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п.п. 5 и 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 этого же Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Статьей 28 названного выше Закона определены последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). 

Исходя из положений ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование) (далее - Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку). 

Согласно п.п. 1 и 4 названных выше Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с разъяснениями, данными судам в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела:

ООО СК «ВТБ Страхование» зарегистрировано и осуществляет свою деятельность в установленном законом порядке, является действующим, что подтверждено выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 44-93).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан Полис Единовременный внос ВТБ24 № по программе «Профи» (л.д. 11).

Как следует из указанного полиса, он выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Страховщик – ФИО1, страхователь – ООО СК «ВТБ Страхование». Страховые случаи: 1) смерть в результате НС и Б; 2) инвалидность в результате НС и Б; 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б; 4) потеря работы. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма – 500000 рублей, страховая премия – 54000 рублей. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данный полис содержит подписи страховщика и страхователя, при этом, подписание данного полиса не оспаривалось истцом. Из полиса также следует, что с условиями страхования истец ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Истец представил в дело Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 12-14), в соответствии с п.п. 6.4-6.4.4 которых договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Согласно п. 6.5 названных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. В соответствии с п. 6.6 названных условий, Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В материалы дела истец также представил выписку из лицевого счета ФИО1 о погашении кредитной задолженности (л.д. 94-98), график погашения по договору № (л.д. 99), ответы на обращения из Центрального Банка Российской Федерации и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве (л.д. 21; 22-24), квитанции об отправке почтовых отправлений, иные сведения, подтверждающие их отправку (л.д. 15-17; 18; 19) и документы, подтверждающие понесенные по делу судебные издержки в виде оплаты юридических услуг (л.д. 25-32).

В ответ на претензию ООО СК «ВТБ Страхование» направило ФИО1 письменное сообщение, в котором указано о том, что договор страхования является добровольным. Условием для получения кредита заключение Договора страхования не является. Оснований полагать, что Договор страхования была навязан, т.е., заключен против его воли, не имеется. Также ответчик просил истца направить в адрес Общества письменное подтверждение своего намерения отказаться от Договора страхования, которое будет рассматриваться Обществом в качестве одностороннего отказа от договора страхования, а договор страхования будет считаться досрочно расторгнутым с даты получения Обществом указанного подтверждения (при условии ненаступления событий, имеющих признаки страхового случая) (л.д. 20).

Иных доказательств не представлено.

Представленные по делу доказательства являются относимыми, допустимыми и достоверными, а в их совокупности и взаимной связи достаточными для разрешения гражданского дела. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает установленными следующие фактические обстоятельства гражданского дела.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключили договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью выданного истцу Полиса Единовременный взнос ВТБ24 №.

Данные обстоятельства подтверждены надлежащими письменными доказательствами, и не оспаривались сторонами. При этом, истец также не оспаривал подписания названного выше Полиса при рассмотрении судом данного гражданского дела по существу.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из Полиса Единовременный взнос ВТБ24 №, данный договор страхования не предусматривает условие, согласно которого при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

Кроме того, согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

С указанными условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подписание им названного выше Полиса. 

Истец ФИО1 не представил суду доказательств того, что одним из условий предоставления ему кредита являлось условие об обязательном заключении им названного договора страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, ФИО1 не представил суду и сам кредитный договор, при оформлении которого, как указано по тексту искового заявления, он был поставлен в зависимость от факта заключения, или не заключения договора страхования.

При этом, суд отмечает, что представить кредитный договор истцу было предложено в судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-42).

При указанных обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о признании недействительным пункта 6.6 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», и о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование».

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных заявленных по делу исковых требований, указанных выше, также не подлежат удовлетворению производные от них требования истца ФИО1 о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу суммы остаточной страховой премии 47 939,79 (Сорок семь тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 79 копеек; о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу неустойки в сумме 54 000,00 (Пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек; о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу суммы возникших у него убытков в сумме 308,38 (Триста восемь тысяч) рублей 38 копеек; о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу суммы компенсации морального вреда 20 000,00 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеек; о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу суммы судебных издержек 13000,00 (Тринадцать тысяч) рублей 00 копеек; о взыскании с Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Иных требований по данному гражданскому делу не заявлено.

Таким образом, по указанным выше основаниям, иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей: о признании пункта договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обоснованным не является, и не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей: о признании пункта договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Д.И. Лебедев

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №.

Судья:

Секретарь: