УИД 14RS0031-02-2024-000151-59Дело № 2-АВ-1/2025 (2-АВ-110/2024) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Белая Гора 

24 января 2025 года 

Усть-Янский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Гущина И.А., при секретаре судебного заседания Карташовой И.А., с участием истца ФИО2, ее представителя – адвоката Ли Н.Г., представителя ответчика Акционерного коммерческого банка «Алмазэргиэнбанк» Акционерное общество по доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному коммерческому банку «Алмазэргиэнбанк» Акционерное общество о взыскании убытков, понесенных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что истец является клиентом АКБ «Алмазэргиэнбанк». 16 января 2024 года с ее банковской карты были похищены денежные средства в размере 1 861 269 (один миллион восемьсот шестьдесят одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 70 копеек. Денежные средства были сняты посредством того, что постороннее лицо неустановленным образом получило данные для входа в мобильное приложение банка. 19 января 2024 года истец обратилась в банк с требованием возвратить незаконно списанные со счета денежные средства, однако банк данное требование проигнорировал. Истец не теряла ни банковские карты, ни телефон, ни сим-карту, к которым подключена услуга мобильного банка, не передавала банковские карты, телефон или сим-карту третьим лицам. Просит взыскать с ответчика убытки в размере 1 861 269 (один миллион восемьсот шестьдесят одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 70 копеек, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 22 225 (двадцать две тысячи двести двадцать пять) рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержала свои исковые требования в полном объеме, пояснила, что самостоятельно свои денежные средства со счета и карты не переводила, СМС сообщения с кодами подтверждения от банка не получала, не видела, ни кому не пересылала и не сообщала. Лица, которые представились сотрудниками правоохранительных органов, позвонившие ей в мессенджере Телеграмм, просили положить телефон и не трогать его продолжительное время, пока они проводят проверку в отношении сотрудников Алмазэргиэнбанка, убедив ее в том, что именно сотрудники указанного банка являются мошенниками и пытаются украсть ее денежные средства. 

В судебном заседании представитель истца адвокат Ли Н.И. поддержала исковые требования ФИО2 в полном объеме, пояснила, что именно АКБ «Алмазэргиэнбанк» виновен в снятии денежных средств со счета истца, так как не обеспечил безопасное использование программы «АЭБ онлайн», что спровоцировало несанкционированное снятие денежных средств со счета ФИО2 Сотрудники банка не убедились с какого устройства отправлялись подтверждающие распоряжения на переводы денежных средств, которые направлялись на номер телефона истца. Представила в суд ходатайство в котором просила приостановить производство по гражданскому делу в связи с назначением экспертизы по изъятому у истца аппарату сотового телефона в СЧ по РОПД СУ МУ МВД России Якутское.

По заявленному ходатайству о приостановлении производства по делу судом вынесено определение об отказе в удовлетворении от 24 января 2025 года, по причине отсутствия оснований предусмотренных статьями 215-216 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО по доверенности ФИО3 не согласилась с исковыми требованиями истца, просила в удовлетворении отказать, пояснила, что банк со своей стороны выполнил все условия по договору и переводы осуществлялись на основании распоряжения клиента, а следить за тем с какого устройства клиент заходит в программу «АЭБ онлайн» и отправляет распоряжения о переводе денежных средств, не входит в обязанности банка и банк не имеет на это ни каких правовых оснований. Доводы истца и ее представителя о том, что она не сама скомпрометировала действие мошенников по снятию денежных средств опровергаются представленными в суд аудиозаписью телефонного разговора истца на горячую линию Алмазэргиэнбанка, выпиской о направленных СМС сообщениях с предупреждением «ВНИМАНИЕ! Осторожно остерегайтесь мошенников», письменными обращениями истца в банк и ответами на данные обращения, а также заключением проведенной проверки службы безопасности. Ответчик сама в своих обращениях и телефонных звонках на горячую линию подтверждает, что лично переводила денежные средства, просила разблокировать карту после нескольких транзакций, когда банк заблокировал ее действия по карте. Истец путается в своих показаниях и вводит в заблуждение суд и других участников процесса.

В возражении на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 пояснила, что АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО возражает относительно исковых требований ФИО2 

27 июля 2012 года между ФИО2 и АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО заключен договор банковского вклада (номер счета №...) на основании заявления № №... на открытие банковского счета и получение в пользование банковской карты АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с правилами предоставления и обслуживания карт АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО с возможностью овердрафта, тарифами на обслуживание банковских карт АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО.

16 января 2024 года в 20:50 ФИО2 произведена саморегистрация учетной записи ДБО «АЭБ Онлайн», заключен договор о предоставлении дистанционного банковского обслуживания путем присоединения к Правилам об использовании системы ДБО «АЭБ Онлайн». 

Согласно Выписке по счету №... ФИО2 осуществлены следующие переводы со счета ФИО2 посредством ДБО «АЭБ онлайн» на общую сумму 1 812 995 (один миллион восемьсот двенадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 00 копеек.

С 16 января 2024 года по 18 января 2024 года проведены 8 исходящих переводов через систему быстрых платежей (Далее - «СПБ») по номеру телефона:

18 января 2024 года 00:09:06 на сумму 99 999 (девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО9);

18 января 2024 года 00:06:45 на сумму 99 999 (девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО9);

17 января 2024 года 16:08:55 на сумму 99 999 (девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО10);

17 января 2024 года 16:07:23 на сумму 99 999 (девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО10);

17 января 2024 года 16:03:47 на сумму 99 999 (девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО10);

16 января 2024 года 21:08:09 на сумму 98 000 (девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО10);

16 января 2024 года 21:00:24 на сумму 98 000 (девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО11);

16 января 2024 года 20:54:55 на сумму 97 000 (девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек на номер №... (ФИО11).

2. 17 января 2024 года проведены 2 исходящих перевода СБП по QR коду:

17 января 2024 года 18:42:42 на сумму 400 000 (четыреста тысяч) рублей 00 копеек QRStat: №..., получатель ИП ФИО1;

17 января 2024 года 18:30:58 на сумму 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копеек QRStat: №..., получатель ИП ФИО1.

3. С 16 января 2024 года по 17 января 2024 года проведены 3 исходящих перевода на счет физического лица:

16 января 2024 года 21:21:10 номер счета №... на сумму 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек ФИО6;

17 января 2024 года 21:35:35 номер счета №... на сумму 50000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек ФИО7;

17 января 2024 года 21:39:51 номер счета №... на сумму 240 000 (двести сорок тысяч) рублей 00 копеек ФИО7;

Указанные операции по распоряжению счетом совершены в соответствии с правилами перевода денежных средств с использованием средств подтверждения распоряжений.

Банк обеспечил направление СМС сообщений ФИО2 о проведенных транзакциях на номер мобильного телефона №.... Статус СМС сообщений «Доставлено».

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «АЭБ Онлайн» (далее – «Система»), регулируются Правилами об использовании системы дистанционного банковского обслуживания «АЭБ онлайн» (далее – «Правила»).

Операции в приложении "АЭБ-Онлайн" осуществлены после входа ФИО2 в свой личный кабинет с использованием выданного ей логина с паролем и после корректного введения кода подтверждения, направленного банком на мобильный телефон, указанный в качестве доверенного телефона ответчиком. 

Вход в систему произведен с подтверждением пароля, направленного на доверенный номера телефона, с его использованием происходило распоряжение на проведение операции по переводу денежных средств путем направления СМС сообщений с кодами, для получения согласия клиента, что подтверждается выпиской. 

ФИО2 выполнила подтверждение своих действий, введя корректный код при входе в систему "АЭБ-Онлайн", а впоследствии при подтверждении операции по цифровому подписанию распоряжения на перевод ввела правильный СМС код, направленный банком в СМС сообщении на номер телефона №....

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в системе «АЭБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. 

Согласно выгрузке СМС сообщений АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, банк направлял на доверенный номер телефона ФИО2 код для подтверждения операций.

В тексте сообщения содержится уведомление о запрете разглашать поступивший код третьим лицам, также дополнительно указано «ВНИМАНИЕ! Остерегайтесь мошенников». Все сообщения доставлены, изложены в четкой и ясной форме.

Указанное доказательство опровергает доводы ФИО2 о том, что посторонние лица неустановленным образом получили возможность входа в мобильное приложение, поскольку логин с паролем и код доступа в систему «АЭБ-Онлайн» были скомпрометированы в результате действий самого истца.

Корректное введение сформированного банком кода подтверждения расценивается как проставление собственноручной электронной подписи заемщика, выразившего свою волю на перевод денежных средств и подписавшего его электронной подписью с использованием персональных средств доступа (СМС кода).

Более того, как следует из обращения клиента в банк от 18 января 2024 года, к ней 16 января 2024 года в мессенджере «Телеграмм» поступил звонок, якобы от специалиста банка. В данном обращении ФИО2 признает совершение лично своих действий по переводу денежных средств на банковскую карту, а затем на счет мошенников под руководством лица, позвонившего на ее номер телефона.

С учетом корректного введения направленных СМС сообщений с кодами подтверждения, банк разумно полагал, что распоряжение на осуществление перевода дано самой ФИО2, которая авторизовалась в мобильном приложении "АЭБ-Онлайн" и успешно прошла этапы идентификации.

При отсутствии у банка до совершения операции сведений о компрометации личного кабинета в мобильном приложении "АЭБ-Онлайн", мошеннических действиях либо утраты телефона и компрометации средств подтверждения, оснований сомневаться в личности клиента у банка не было.

В данном случае, ущерб возник вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, такое использование стало возможным не по вине банка.

Банк не может нести ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, и разглашения информации, которая по условиям договора не подлежала передаче третьим лицам. Учитывая сообщения постороннему лицу одноразового кода из СМС сообщения, являющегося аналогом собственноручной подписи, ФИО2 сама своими действиями нарушила условия договора банковского обслуживания, а банк не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Выслушав стороны, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27 июля 2012 года между ФИО2 и АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО заключен договор банковского вклада на основании анкеты-заявления № №... на открытие банковского счета и получение в пользование банковской карты АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, номер банковского счета №....

Согласно выписке по счету №..., принадлежащего ФИО2, с 16 января 2024 года по 18 января 2024 года, были осуществлены переводы на счета физических лиц и индивидуального предпринимателя, с которыми не согласна истец ФИО2

Общая сумма списанных со счета ФИО2 денежных средств, согласно пояснениям истца 1 861 269 (один миллион восемьсот шестьдесят одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 70 копеек, согласно возражению представителя ответчика 1 812 995 (один миллион восемьсот двенадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 00 копеек.

18 января 2024 года ФИО2 обратилась в АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО о переводе денежных средств на счет мошенников следующего содержания: «16 января 2024 года позвонили в Телеграмм и представились горячей линией Алмазэргиэнбанка. Высветился логотип банка и название, перевели на Центробанк, а затем на следственный комитет. Сказали, что сотрудники Алмазэргиэнбанка следят за деньгами на счете, там было полтора миллиона, сумму назвали правильно, угадали. И что нужно перевести эти деньги, сохранить в Центробанке. И так как сотрудники банка мошенники и ведут слежку, не надо задавать им вопросов и никому из работников не сообщать. 17 января 2024 года деньги со счета были переведены мной на карту, а затем на счет мошенников. Данными обманными действиями все накопленные денежные средства перешли в руки третьих лиц».

Службой информационной безопасности банка 1 февраля 2024 года составлено заключение на основании расследования инцидента, проведенного согласно указанного обращения ФИО2, в ходе которого установлено, что всего за период с 16 января 2024 года по 18 января 2024 года произведено 13 транзакций на общую сумму 1 812 995 (один миллион восемьсот двенадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей. Поскольку операции проведены по ДБО «АЭБ Онлайн», с вводом динамических паролей (код подтверждения), направленных посредством СМС сообщений на номер мобильного телефона держателя банковской карты, согласно пункта 3.5 Правил операции признаются совершенными владельцем счета и оспариванию не подлежат. Банк рекомендовал обратиться с заявлением в правоохранительные органы для проведения оперативно-розыскных мероприятий по поиску злоумышленников и возмещения ущерба.

18 января 2024 года по заявлению истца следователем СУ МУ МВД России «Якутское» в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

О факте списания денежных средств ФИО2 сообщила в банк 18 января 2024 года, просила провести проверку незаконного списания с ее банковских счетов денежных средств.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусматривается, что отношения с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт (пункт 1.5).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (пункт 2.10).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8).

Пунктом 1.14 Положения предусматривается, что при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в порядке, установленном Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П.

В пункте 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» отмечено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк как организация, осуществляющая согласно статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В пункте 21 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии со статьей 7 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом согласно части 3 указанной статьи если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу, а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из пункта 1 статьи 4 названного закона.

В письме Банка России от 7 декабря 2007 года № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» кредитным организациям указывается на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей путем дистанционного банковского обслуживания, в частности, включать в состав такой информации описание приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов и информации о банковских картах.

Аналогичные разъяснения о мерах безопасного использования банковских карт содержатся в письмах Банка России от 2 октября 2009 года № 120-Т «О мерах безопасного использования банковских карт», от 22 ноября 2010 года № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием».

В силу статьи 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации ущерб, причиненный имуществу гражданина вследствие недостатков услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации об услуге, подлежит возмещению исполнителем.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрение судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

Из материалов дела следует, что все действия по переводу денежных средств совершены путем введения цифровых кодов, направленных банком СМС сообщением на номер мобильного телефона №.... Статус СМС сообщений «Доставлено». 

В судебном заседании были заслушаны аудиозаписи телефонных разговоров ФИО2, с сотрудниками банка по горячей линии, где она подтверждает перевод денежных средств третьим лицам. Кроме того ФИО2 подтвердила, что она действительно лично давала согласие сотруднику банка на перевод денежных средств указывая на то, что мошенники принудили ее позвонить на горячую линию и сказать им разблокировать карту.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «АЭБ онлайн», регулируются Правилами об использовании системы дистанционного банковского обслуживания «АЭБ онлайн».

Указанные правила содержат следующие условия:

Согласно пункта 2.6. Правил, расчетные и иные документы, составленные клиентом в электронной форме с использованием Системы, признаются имеющими равную юридическую силу с документами клиента, подписанными им собственноручно.

Пунктом 2.10. предусмотрено, что клиент соглашается с тем, что одноразовый СМС код/нажатие контекстной кнопки является аналогом собственноручной подписи клиента. Распоряжения в системе ДБО «АЭБ Онлайн», подтвержденные одноразовым СМС кодом/ нажатием, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным клиентом, и могут служить доказательством в суде. 

Стороны признают применение системы в соответствии с Правилами достаточным для обеспечения конфиденциальности, авторства и целостности электронных документов, а также невозможности их фальсификации без нарушения Правил (пункт 3.3.)

Согласно пункта 3.4. Правил, авторство и подлинность составленных клиентом документов с использованием системы гарантируются клиентом, такие документы принимаются банком к исполнению без дополнительных проверок. Клиент считается идентифицированным, а электронный документ переданным клиентом, если электронный документ клиента сформирован с использованием его идентификатора и пароля доступа к системе, и принят банком в установленном порядке к исполнению.

Стороны оговорили, что клиент несет ответственность за содержание любого электронного документа, выполненного от его имени с использованием системы. Стороны признают, что подделка документа, сформированного от имени клиента с использованием системы, невозможна без использования идентификатора, динамического пароля и пароля доступа клиента к системе. Клиент несет ответственность за сохранение конфиденциальности идентификатора и пароля доступа к системе.

Электронные платежные документы, составленные клиентом с использованием системы, и поступившие в банк подлежат оформлению и отражению по счетам, в тот же день (пункт 3.5.-3.8 Правил).

В пункте 4.1.4. Правил предусмотрено, что доступ клиента к системе осуществляется только при условии обязательной идентификации клиента. Идентификация клиента и подтверждение авторства и подлинности расчетного или иного документа, составленного клиентом в электронной форме с использованием системы, производится банком с помощью идентификатора клиента и получения клиентом доступа к системе с помощью пароля, известному клиенту, а также вводом динамического пароля, полученного клиентом посредством СМС сообщения на мобильный телефон, указанный в заявлении, при идентификации в системе.

Согласно пункта 6.1. Правил, в рамках системы ДБО «АЭБ Онлайн» банк предоставляет клиенту дистанционный доступ к своим счетам/счетам по картам/депозитным счетам и возможность дистанционного составления и передачи в банк распоряжений клиента для совершения переводов денежных средств, дистанционная возможность совершения которых предусмотрена настоящими Правилами, договором вклада, договором счета, договором по карте и иными договорами, на основании которых совершается перевод, а также техническими возможностями системы.

В соответствии с пунктом 8.1.7. Правил, клиент обязуется обеспечивать конфиденциальность и не передавать третьим лицам идентификатор, пароль доступа к системе, а также иные сведения, используемые для доступа и работы в системе.

Согласно пункта 8.1.8. Правил в случае утери идентификатора, пароля доступа к системе, SIM-карты мобильного телефона, на который банком направляются динамические пароли, либо при подозрении на их возможную компрометацию, клиент обязан немедленно сообщить об этом банку. До получения банком указанного заявления клиента банк не несет ответственность за проведение операций с использованием системы. 

В соответствии с пунктом 10.1. Правил, предусмотрено, что согласно статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк осуществляет информирование клиента о совершенных операциях с использованием системы путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Уведомление банка осуществляется в виде СМС сообщений на номер мобильного телефона, Push-уведомлений и иными установленными договором способами. При этом в случае наличия у клиента банковской карты эмитированной банком, указанный в заявлении номер мобильного телефона может быть использован для информирования клиента об операциях, совершенных с использованием карты.

Клиент обязан указать номер мобильного телефона для направления банком уведомления в заявлении или в форме регистрации в системе через веб-сайт банка в сети Интернет по адресу: www.albank.ru. 

Клиент предупрежден и согласен, что пользователю номера мобильного телефона, указанного клиентом при регистрации в системе, и принадлежащего третьим лицам, будет доступна информация об операциях с использованием системы/карты.

Пунктом 10.3. Правил, стороны предусмотрели, что в случае если клиент предоставил неверные сведения о номере мобильного телефона для осуществления банком информирования о совершенных операциях с использованием системы/карты и/или номер мобильного телефона не используется (блокирован/отключен и др.), банк не несет ответственности за неисполнение обязанности по направлению уведомления клиента.

Таким образом, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, Правилами об использовании системы дистанционного банковского обслуживания «АЭБ онлайн», предусмотрена возможность использования аналога собственноручной подписи в кредитном договоре, заключенном с использованием электронных средств, как способа позволяющего достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение такого договора, в том числе предоставление банком клиенту возможности получить через удаленные каналы обслуживания вне подразделений банка с использованием доверенного номера телефона/мобильного устройства клиента банковские продукты и пользоваться услугами при условии прохождения успешной аутентификации клиента по указанному идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля.

Правила ДБО устанавливают обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина с паролем и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО, а также исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк. 

Операции в приложении "АЭБ-Онлайн" осуществлены после входа ФИО2 в свой личный кабинет с использованием выданного ей логина с паролем и после корректного введения кода подтверждения, направленного банком на мобильный телефон, указанный в качестве доверенного телефона ответчиком. 

Вход в систему произведен с подтверждением пароля, направленного на доверенный номера телефона, с его использованием происходило распоряжение на проведение операции по переводу денежных средств путем направления смс-сообщений, с кодами для получения согласия клиента, что подтверждается выпиской. 

ФИО2 выполнила подтверждение своих действий, введя корректный код при входе в систему "АЭБ-Онлайн", а впоследствии при подтверждении операции по цифровому подписанию распоряжения на перевод ввела правильный смс-код, направленный банком в смс-сообщении на номер телефона №.... Документальных сведений об обратном подтверждающих доводы о том, что сторонние лица самостоятельно, без ее ведома осуществили вход в ее личный кабинет «АЭБ онлайн» и переводили денежные средства с ее счета на счета сторонних лиц в суд не представила. 

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в системе "АЭБ-Онлайн" подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Из выгрузки смс-сообщений АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО видно, что банк направлял на доверенный номер телефона ФИО2 код для подтверждения операций.

В тексте сообщения содержится уведомление о запрете разглашать поступивший код третьим лицам, также дополнительно указано «ВНИМАНИЕ! Остерегайтесь мошенников». Все сообщения доставлены, изложены в четкой и ясной форме.

Из материалов дела следует, что прием и исполнение распоряжений ФИО2 осуществлен банком в соответствии с условиями Правил, операции были совершены с применением аутентификации, которая производилась с корректным вводом одноразовых паролей, ответственность за сохранность информации несет клиент.

Пояснениям ФИО2 о том, что своими действиями она не передавала одноразовых паролей неизвестным лицам, что повлекло распоряжение денежными средствами в пользу третьих лиц, суд предает сомнительное значение, учитывая путаницу в показаниях истца и введения суда в заблуждение, свидетельствуют о невыполнении клиентом условий сохранности информации.

Доказательств уведомления банка об утрате доступа к средству получения СМС сообщений с направленными кодами, ответчиком не представлено.

Со своей стороны банк надлежащим образом выполнил свою обязанность по направлению СМС сообщений с кодами и уведомлениями на доверенный номер ФИО2, предоставленный последней банку, получил от ФИО2 соответствующие коды обратно в личном кабинете в системе ДБО «АЭБ-Онлайн», коды совпали. Банком получено распоряжение клиента посредством введения их в платежные распоряжения, тем самым банк надлежащим образом идентифицировал своего клиента, никаких оснований сомневаться, что действия совершаются не клиентом, а третьим лицом, вопреки воле клиента, у банка не имелось.

Последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе «АЭБ- Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кода в количестве 13 транзакций, направленных банком на номер телефона ответчиком (находящегося в пользовании) с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане клиента со стороны третьих лиц (мошеннических действий).

Доводы истца и ее представителя о том, что ФИО2 не получала от банка СМС сообщения с кодами на распоряжение своими денежными средствами и предупреждением о мошенниках опровергаются представленными в суд доказательствами как со стороны истца, так и со стороны представителя ответчика выписками детализации исходящих и входящих СМС сообщений.

Мнение представителя истца о том, что банк ненадлежащим образом исполняет обязанности по проверке устройства с которого приходит подтверждение клиента о распоряжении его денежными средствами, документально не подтверждается доказательствами по делу, не несет под собой ни каких правовых оснований и является заблуждением согласно доводам, возражению и доказательствам представленным представителем ответчика.

При таких обстоятельствах, у банка отсутствовали основания для отказа в исполнении операций по переводу денежных средств и основания усомниться в добровольности совершаемых ответчиком действий.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к Акционерному коммерческому банку «Алмазэргиэнбанк» Акционерное общество о взыскании убытков, понесенных судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Усть-Янский районный суд Республики Саха (Якутия).

Судья И.А. Гущин

Решение изготовлено в окончательной форме 3 февраля 2025 года