Дело №2-1647/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 13 июня 2018 года

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Кантеевой А.В.,

при секретаре Азизовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ... в размере – 175 955 рублей 11 копеек, суммы государственной пошлины в размере – 4 719 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ... АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 на основании заявления ответчика заключили договор комплексного банковского обслуживания №. На основании заявления ответчика (оферты) банк открыл банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты, тем самым, заключил с ответчиком договор о кредитной карте №. Банк, во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ответчик активировал. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных минимальных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены договором. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетами задолженности. Задолженность в настоящее время составляет – 175 955 рублей 11 копеек, из которой – 110 723 рубля 66 копеек – сумма невозвращенного основного долга, 48 855 рублей 21 копейка – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 16 376 рублей 24 копейки – сумма задолженности по штрафам/пеням. Между банком и ООО «ЭОС» ... был заключен договор №/ТКС уступки права требования по договору № от ..., заключенного между банком и ответчиком. Указанную сумму просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также сумму государственной пошлины в размере – 4 719 рублей.

В судебное заседание ФИО3, представляющая интересы ООО «ЭОС» по доверенности ... не явилась, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, исковые требования поддержала и просила удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования не признала и пояснила, что задолженность по кредитной карте частично ею выплачена, в удовлетворении исковых требований просила отказать. В случае принятия судом решения об удовлетворении исковых требований просила снизить размер неустойки.

В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд, с согласия ответчика, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ООО «ЭОС» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Из материалов гражданского дела усматривается, что на основании заявления-анкеты ФИО2 от ..., между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности - 40 000 рублей.

Договор был заключен на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Из заявления-анкеты от ... видно, что ФИО2 со всеми условиями обслуживания банковской карты ознакомлена, согласна их выполнять.

Факт подписания заявления-анкеты ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела не отрицался и не оспаривался.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания датой начала действия договора кредитной карты является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Факт активации кредитной карты ответчиком ... (заключение договора) и исполнение банком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела и ответчиком не опровергнут.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт заключения сторонами договора кредитной карты на условиях заявления-анкеты, факт принятия ответчика на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также наличие обязанности ответчика в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства установлен, кредитный договор, заключенный сторонами соответствует требованиям закона, в частности ст.ст.807, 808, 819, 820 ГК РФ, таким образом, АО «Тинькофф Банк» в полном объеме исполнены условия договора, однако ответчиком ФИО2 обязательства по возврату денежных средств исполнены ненадлежащим образом.

Согласно статье 30 Федерального закона № от ... «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (статья 29 указанного Федерального закона).

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденных правлением Банка ... (далее - Общие условия), и являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности.

В силу пункт 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Обязанность ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, которая направляется клиенту любым из предусмотренных в пункте 5.9 Общих условий способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, а также, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, при этом срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования регламентировано пунктами 5.11, 5.12 Общих условий.

Пунктом 11 Тарифов установлено, что размер штрафа за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз составляет 590 рублей, второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из представленного расчета видно, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. ..., в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, выставил в адрес ответчика заключительный счет. 

Согласно материалам дела, истцом сформирована задолженность в размере – 175 955 рублей 11 копеек, из которой – 110 723 рубля 66 копеек – сумма невозвращенного основного долга, 48 855 рублей 21 копейка – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 16 376 рублей 24 копейки – сумма задолженности по штрафам/пеням, что соответствует условиям договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ... №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от ..., ..., ..., ...).

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита.

Как указано в пункте 7 тарифного плана, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 390 рублей). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Плата за обслуживание кредитной карты составляет - 590 рублей.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет от ... был сформирован, ответчику было предложено погасить задолженность по договору кредитной карты, уплатив ее в течение 30 дней с момента получения.

... между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор №/ТКС уступки прав требований (цессии) по договору № от ..., заключенного между банком и ответчиком, согласно которого к цессионарию перешли право требовать исполнение должником денежных обязательств, возникших у должника перед цедентом в соответствии с договором.

Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Приведенные расчеты соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Вместе с тем, по мнению суда, начисленная банком к взысканию с ответчика задолженность по неустойке в сумме – 16 376 рублей 24 копейки, подлежит снижению.

Принимая такое решение, суд исходит из следующего.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от ... №).

Согласно п.42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон прямо не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, значительное снижение дохода ответчика и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд, основываясь на положении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки в сумме – 16 376 рублей 24 копейки до 3 000 рублей.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Соответственно размер задолженности по кредитному договору № от ... составляет: 162 578 рублей 87 копеек, из которой – 110 723 рубля 66 копеек – сумма невозвращенного основного долга, 48 855 рублей 21 копейка – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 3 000 рублей – сумма задолженности по штрафам/пеням.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № от ..., № от ... истец уплатил государственную пошлину в сумме – 4 719 рублей.

Таким образом, требование истца о возмещении судебных расходов с ответчика признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме – 4 452 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору кредитной карты № в размере – 162 578 (сто шестьдесят две тысячи пятьсот семьдесят восемь) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» государственную пошлину в размере – 4 452 (четыре тысячи четыреста пятьдесят два) рубля.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО – Алания через Советский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Кантеева А.В.