Дело № 2-1594-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 15 мая 2018 год 

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Двоеглазовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Левобережный» (публичное акционерное общество), Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «Левобережный» (ПАО), САО «ВСК» о защите прав потребителей. 

Требования обоснованы тем, что 17.05.2017г. между ФИО1 (истец) и Банком «Левобережный» (ПАО) (ответчик 1) был заключен кредитный договор № сроком на пять лет. Одновременно с подписанием кредитного договора, истец, как клиент Банка был присоединен к договору коллективного страхования №№№ в СОАО «ВСК» (ответчик 2) с оплатой в размере 13 624,30 рублей на период с 17.05.2017г. по 16.02.2020 года. Кредитный договор с ответчиком 1 расторгнут в связи с его полным погашением 28.12.2017г года. В связи с досрочной выплатой по кредиту истец обратился к ответчикам с претензиями о расторжении договора страхования и возврате соответствующей неиспользованному периоду части страховой премии, на что был получен отрицательный ответ. Истец указывает, что договор коллективного страхования использовался в течение 225 дней, что составляет 12,33% от 5 лет, в связи с чем, сумма страховой премии, подлежащая возврату при прекращении договора страхования, составляет 11944,42 рублей. Также указывает, что размер компенсации за причинение морального вреда ответчиками в результате нарушения его потребительских прав составляет 30000 рублей.

Истец просит суд:

- признать присоединение к договору коллективного страхования клиентов Банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) №№№ заключенного со Страховым акционерным обществом «ВСК», недействующим;

- взыскать с Банка «Левобережный» (публичное акционерное общество), Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 11944,42 рублей; 

- неустойку (пеню) по ст.ст. 28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3% за каждый день просрочки от суммы 11944,42 рублей, начиная с 28.12.2017 года;

- компенсацию морального вреда в размере 30000,00 рублей;

- штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика «Левобережный» (ПАО) ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком до ДД.ММ.ГГГГ извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просит отложить судебное разбирательство на другую дату в связи с нахождением представителя Банка в другом процессе.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил, из ранее представленных суду возражений просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии и неустойки отказать в полном объеме.

Между тем, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «Левобережный» (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 325000 руб. под 17% годовых, сроком до на 60 (шестьдесят) месяцев, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 17.05.2017г. по 08.05.2018г. (л.д. 10-12).

Согласно справке Банка «Левобережный» (ПАО) от 29.12.2017г., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не имеется, дата закрытия кредитного договора 28.12.2017г. (л.д.15).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №№№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Банк «Левобережный» и САО «ВСК», что подтверждается заявлением на страхование клиента от 17.05.2017г. (л.д.13).

Согласно заявлению на страхование клиента от 17.05.2017г., договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №№№ от ДД.ММ.ГГГГ. заключен в соответствии с Правилами № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней страховой компании (п. 1.5 договора).

Также установлено, что плата за присоединение к договору страхование взимается единовременно в размере 3,3% в год от страховой суммы и составляет 13624,30 рублей, которая была уплачена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается квитанцией от 17.05.2017г. (л.д. 14).

Согласно п. 7.3 договора коллективного страхования, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных Застрахованных Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде не позднее чем за 30 (тридцать дней) до предполагаемой даты расторжения. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора по требованию Страхователя не производится.

Анализируя собранные по делу доказательства, судом установлено бесспорно, что условия страхования по программе коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка» Левобережный», к которой осуществлено присоединение ФИО1 на основании его заявления от 17.05.2017 года, не предусматривают возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Так согласно заявления на страхование ФИО1 ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Истец полагает, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков. 

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из положения приведенной нормы следует, что действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риск, страховщик имеет право лишь на часть страховое премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ФИО1 досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования от несчастных случае и болезней, однако часть страховой премии по программе пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может быть ему возвращена, поскольку это не предусмотрено договором коллективного страхования, к которому присоединился ФИО1 

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При этом, кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1, не содержит условия (пункта), обязывающего заемщика застраховаться или ставящего предоставление кредита в зависимость от страхования заемщика.

ФИО1 подтвердил свое добровольное согласие на участие в программе страхования при оформлении собственноручном подписании заявления на страхование, что подтверждается письменными доказательствами, пояснениями ответчика ( л.д.13) 

Доказательств, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года№ 23001» О защите прав потребителей» обуславливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается. 

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Из представленного заявления на страхование усматривается, что срок страхования составляет с 17.05.2017 года по 16.02.2010 года, плата взимается единовременно в размере 3,3% в год от страховой суммы и составляет 13 624,30 рублей. 

При этом, условиями договора не предусмотрено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата погашения им задолженности по кредиту. Вероятность наступления страховых случаев, исходя из страховых рисков, остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. 

Согласно Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за некоторым исключением) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, отказ ФИО1 от договора страхования по истечении полугода ( л.д.9) не может быть признан судом разумным с точки зрения возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, однако после получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращалась, чем выразил согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях.

Принимая во внимание право застрахованного лица в любое время отказаться от дальнейшего участия в программе страхования, суд полагает неподлежащими удовлетворению требования истца о признании недействующим присоединение ФИО1 к договору коллективного страхования клиентов Банка « Левобережный» с СОАО « ВСК», поскольку истец уже обратился к ответчику в заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней и доказательств отказа ответчика от его расторжения суду не представлено.

Отказ в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. 

НА основании изложенного и руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «Левобережный» (публичное акционерное общество), Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено18 мая 2018 года