Дело №2-376/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности в порядке передоверия от 04.05.2016 сроком полномочий 3 (три) года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (сокращенное наименование – АО«АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании от 23.09.2014 в размере 146193,65 руб., в том числе: 129663,25 руб. – просроченный основной долг; 14851,98 руб. – начисленные проценты, 1678,42 руб. – штрафы и неустойки, комиссия за обслуживание счета – 00,00 руб., несанкционированный перерасход – 00,00 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.09.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). На основании решения внеочередного общего собрания акционеров от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 136000,00 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 136000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 32.99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 146193,65 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представил суду ходатайство, согласно которому заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, а также просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила суду заявление, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Кроме того, ФИО2 представила суду заявление, в котором просила снизить заявленный истцом размер неустойки с 1678,42 руб. до 500,00 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно Уставу новое наименование банка – Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 18.11.2016.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как предусмотрено ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст.421 ГК РФ). 

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 23.09.2014 ФИО2 с ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после переименования – АО «АЛЬФА-БАНК») было заключено соглашение о кредитовании на основании предварительной заявки на получение кредитной карты от 16.09.2014, анкеты-заявления на получение кредитной карты от 16.09.2014, в рамках которого ответчик просит заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления (далее Общие условия), а также установить ей индивидуальные условия кредитования.

ФИО2, подписав анкету-заявление, тем самым выразила свое согласие и подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 92-93).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом в размере 136000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту установленной в размере 32,99% годовых и открыт счет , что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 23.12.2016 (л.д. 83).

Согласно п. 3.5 Общих условий под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Пунктом 3.10. Общих условий предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п. 7.2 Общих условий, то Банк направляет Клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получении заемщиком определенной в соответствии с п. 9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредитом понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка. 

Как следует из п.п. 4.1., 4.3. Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществляет безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения. 

Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее в последствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке , в рамках выданного ФИО2 кредита в размере 136000,00 рублей. Факт получения кредитных средств ответчиком и надлежащего исполнения истцом обязательств по выдаче ответчику денежных средств по указанному кредитному договору, подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 23.12.2016, выписками по счету .

Таким образом, акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на счет ФИО2 При этом, как следует из выписок по счету за периоды с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.15 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 17.10.2016 (л.д. 84-87) ФИО2 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 7.6., 9.3. Общих условий, банк вправе отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности по любому соглашению (договору) о кредитовании, заключенному между клиентом и банком. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (л.д. 97). 

Из вышеуказанных выписок по счету следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности надлежащим образом не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

Истцом 17.08.2016 было направлено в адрес ответчика письменное требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 80-82). 

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности по соглашению о кредитовании от 23.09.2014 по состоянию на 27.12.2016 задолженность ответчика по основному долгу составляет 129663,25 рублей, по процентам – 14851,98 рублей.

Учитывая, что ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании по кредиту и процентам, в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, не представила, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредиту и процентам, признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании от 23.09.2014 в размере: 129663,25 рублей, по процентам – 14851,98 рублей.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика штрафов и неустоек в размере 1678,42 руб., суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из п. 8.1. Общих условий следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности., при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п. 12 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день нарушения обязательства. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа, суд находит требования о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Стороной ответчика представлено письменное ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ путем уменьшения размера взыскиваемой банком неустойки до 500,00 руб. 

В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Согласно п. 71 названного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию с ответчика неустойки нарушенному обязательству, а потому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения. Как следует из материалов дела, заявленные неустойки начисляются с октября 2015 года и с апреля 2016 года по 27.12.2016 года (л.д.12) и с учетом периода просрочки и общей суммы долга, являются соразмерными и уменьшению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая, что требования истца удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК»» государственную пошлину в размере 4123,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №M0GMR120S14091600743 от 23.09.2014 в размере 146193,65 руб., в том числе: 129663,25 руб. – просроченный основной долг; 14851,98 руб. – начисленные проценты, 1678,42 руб. – штрафы и неустойки. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4123,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий Н.Б. Ананичева