Дело № 2-654/2023

УИД: 05RS0006-01-2023-000514-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Буйнакск 4 июля 2023 года

Буйнакский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Шуаева Ш.Ш., при секретаре судебного заседания Байболатовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя Акционерного общества «Почта Банк» по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 с исковыми требованиями, уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 14 января 2020 года № в размере 141 352,13 и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 227 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 14 января 2020 года Банк заключил с должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными" (далее - Условия); Тарифах по программе "Кредит Наличными" (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 149 352,13 рубля, из которых: задолженность по процентам - 516,97 рублей, задолженность по основному долгу - 146 748,44 рублей, по неустойке – 2 086,72 рублей. В соответствии со ст. ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» по доверенности ФИО1 не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

До начала судебного заседания представитель истца АО «Почта Банк» по доверенности ФИО5 направила в суд заявление об уточнении иска, согласно которому задолженность ответчика ФИО2 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 352,13 рубля (задолженность по неустойкам 2 086,72 руб., по основному долгу – 139 265,41 руб.). 

Уточнение к иску принято протокольным определением суда.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, на разбирательство дела не явилась, представила дополнительные сведения по оплате задолженности по кредиту, которые не учтены при подаче иска в первоначальном виде, ходатайств об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла, каких-либо письменных возражений относительно заявленных требований не представила.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы гражданского дела и содержащиеся в нем письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности клиента перед банком по суммам клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора возмездного оказания услуг. Указанные условия не противоречат нормам действующего законодательства, прав заемщика не нарушают.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты с лимитом 202 120 рублей, на основании которого между ней и Банком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № тариф «льготный».

В соответствии с п. 1 согласия заемщика, заемщик ФИО2 выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Согласие Заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и Тарифы.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 202 120 рублей, срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту: при выполнении условий беспроцентного периода - 0%, при не выполнении условий - 22,9%, за совершение операций получения наличных денежных средств и платежей в банкоматах - 19,49% годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита, Заемщик обязан осуществлять платежи ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа – 5 304 рубля.

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ФИО2 согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде - 12623.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: "Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью".

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 202 120 рублей и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно раздела 3 Общих Условий предоставления потребительских кредитов, для погашения задолженности по Договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в размере платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разделом 6 Условий предоставления потребительских кредитов, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Судом установлено, что обязательства по предоставлению ФИО2 кредитной линии в размере 163 000 рублей банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела установлено, что заемщик ФИО2 взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет, поскольку с сентября 2021 года стала периодически пропускать внесение денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности, последнее пополнение имело место ДД.ММ.ГГГГ, а также в июне 2023 года после обращения истца с иском.

Факт ненадлежащего исполнения договора потребительского кредита не оспорен ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В силу п. п. 6.5., 6.5.1., 6.5.2. Условий предоставления потребительских кредитов, банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В связи с существенным нарушением ответчиком ФИО2 условий кредитного договора, в её адрес ДД.ММ.ГГГГ было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 288,86 рублей, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Однако, указанное требование ответчиком не выполнено.

Согласно представленному истцом уточненному расчету задолженности, не опровергнутому ответчиком в ходе судебного разбирательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Почта Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 352,13 рубля, из которых: задолженность по основному долгу – 139 265,41 рублей, 2 086,72 рублей – задолженность по неустойкам.

Суд полагает возможным принять за основу при вынесении решения по существу спора уточненный расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника, что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, погашения задолженности, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

При таких обстоятельствах требования АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительской карты подлежат удовлетворению.

Относительно взыскания судебных расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями п. 26 постановления Пленума № 1 при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика.

При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика (абзац второй п. 26 постановления Пленума № 1).

Поскольку истцом заявленная сумма исковых требований снижена до 141 352,13 рублей, в том числе в связи с добровольной оплатой ответчиком 4 000 рублей после обращения истца с иском, с ФИО2 подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 4 107 рублей, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям и с учетом суммы кредитной задолженности, уплаченной после подачи иска (141 352,13 + 4000 = 145 352,13 рубля).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт серии № №), уроженки 

<

адрес>, проживающей 

<

адрес> в пользу АО «Почта Банк» (№) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 141 352,13 рубля, из которых: задолженность по неустойкам - 2 086,72 рублей, задолженность по основному долгу - 139 265,41 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт серии № №), уроженки 

<

адрес>, проживающей 

<

адрес> в пользу АО «Почта Банк» (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 107 рублей, а всего 145 459 (сто сорок пять тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 13 (тринадцать) копеек. 

В остальной части иска о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Дагестан через Буйнакский районный суд Республики Дагестан.

Решение в окончательном виде составлено 4 июля 2023 года и оглашено в судебном заседании.

Председательствующий Ш.Ш. Шуаев