Копия УИД 16RS0042-03-2025-000292-36

дело №2-2214/2025

Заочное 

решение

 

именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Пантюхиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что ... между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита ..., предусматривающего выдачу кредитной карты по которому истец получил в Банке кредит с лимитом в размере 91 000 рублей с начислением процентной ставки по кредиту в размере 24,49 % годовых. Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня его расторжения по инициативе одной из сторон. Процентная ставка по кредитному договору составляет 24,49 % годовых.

... между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым были внесены изменения в пункты 4 и 15 индивидуальных условий кредитного договора в части изменения процентной ставки по кредитному договору на 39,99% годовых, установления беспроцентного периода пользования кредитом сроком 100 календарных дней, а так же в части установления комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1190 рублей.

В связи с поданным заявлением истцу был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «Альфа-Банк Онлайн»). 

... около 08 час 00 мин истец, находясь у себя дома по адресу: ..., через мобильное приложение ... просматривал видеоролики. Спустя 5-10 минут этого же дня истец решил зайти через своё мобильное устройство в личный кабинет «Альфа-Банк» для удостоверения имеющихся у него денежных средств на счёте в размере 113 146 рублей 60 копеек. Удостоверившись, что денежные средства находятся в полном объёме, истец вышел из мобильного приложения «Альфа-Банк». Через некоторое время этого же дня он снова попытался зайти через своё мобильное устройство в личный кабинет «Альфа-Банк», но доступ был закрыт, на экране своего телефона выходила на «Ошибка», и так несколько раз. Таким образом, истец не мог зайти в личный кабинет «Альфа-Банк». После истец обратился на горячую линию Банка, позвонив по номерам .... Входе разговора с оператором Банка, истцу сообщили, что его личный кабинет и кредитная карта заблокированы из-за попытки взлома неустановленным лицом (мошенником). Истец поняв, что в отношение были применены мошеннические действия со стороны неизвестных ему лиц через приложение «Альфа-Банк» обратился в офис Банка. Входе общения со специалистами Банка, истцу сообщили, что с его счёта списаны неустановленными лицами (мошенниками) находящиеся на его счете денежные средства на общую сумму с учётом комиссии за перевод 113 000 рублей (сумма без комиссии за перевод - 105 441 рублей).

... истец обратился в офис Банка с письменным заявлением о принятии Банком мер по отсутствию на счете истца принадлежащих ему денежных средств в размере 113 000 рублей. 

... истец обратился с заявлением в Отдел полиции ... «Электротехнический» Управления МВД по ... Республики Татарстан о привлечении к уголовной ответственности неизвестное ему лицо, которое в период с ... по ... неустановленным способом произвело списание денежных средств в размере 105 441 рублей (сумма без комиссии за перевод). 

... следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Электротехнический» СУ Управления МВД по ... было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст.158 УК РФ, истец по данному уголовному делу признан потерпевшим.

Таким образом, списание денежных средств со счетов истца на общую сумму 113 000 рублей с его кредитного счета был осуществлен неустановленным третьим лицом и с участием Банка в бездокументарной форме. 

... истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате ранее списанных денежных средств обратно на счёт истца по договору потребительского кредита от .... В своем обращение истец просил произвести возврат ранее списанных денежных средств на сумму 113 000 рублей на банковский счёт, принадлежащий истцу.

... истцу на мобильное устройство в личный кабинет «Альфа- Банк» был отправлен ответ по обращению, в котором истец отказал в удовлетворения требований, ссылаясь о невозможность возврата списанных денежных средств на том основании, что «операции совершены в мобильном приложении Банка, войти в личный кабинет возможно только с вводом пароля, который знает согласно сообщению Банка только Клиент». 

... истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании АО «Альфа-Банк» в свою пользу по договору потребительского кредита денежных средств в размере 113 000 рублей.

В удовлетворении требований истца решением Финансового уполномоченного было отказано.

На основании изложенного истец просит признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по списанию без его согласия денежных средств в размере 113 000 рублей с принадлежащего ему банковского счета; взыскать с ответчика в свою пользу неправомерно списанные с банковского счета денежные средства в размере 113 000 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование денежными средствами на общую сумму задолженности 113 000 рублей с ... по день фактического возврата задолженности. На ... (день обращение в суд) задолженность по процентам составляет 8634 рубля 77 копеек.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен, доверив представление своих интересов представителю по доверенности ФИО1

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен, представил по запросу запрашиваемые документы.

Согласно ст. 6.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные ГПК РФ. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены указанным Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания. 

Принимая во внимание, что представитель истца не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве, сроки рассмотрения дела, а также то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, суд с учетом положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу части первой статьи 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон ...) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе. 

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иным кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия: банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором. 

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнении платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. 

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе (далее - Закон № 161-ФЗ). 

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ... между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, ..., в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 91 000 рублей. Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня его расторжения по инициативе одной из сторон. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 24,49 процентов годовых. 

... между истцом и Банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым были внесены изменения в пункты 4 и 15 индивидуальных условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки по Кредитному договору на 39,99 процентов годовых, установления беспроцентного периода пользования кредитом сроком 100 календарных дней, а также в части установления комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1190 рублей. 

В целях предоставления кредита за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору и его обслуживания истцу в Банке открыт банковский счет ...

... в 00:26:00 осуществлен успешный вход в личный кабинет истца в системе дистанционного банковского обслуживания (далее - Система ДБО) с устройства ... (далее – Устройство).

... в 00:27:05 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета в рамках услуги перевода с карты на карту были перечислены денежные средства в размере 8000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 1). 

... за совершение Операции 1 банком со Счета удержана комиссия в размере 622 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... Банком со Счета удержаны денежные средства в размере 159 рублей в счет оплаты комиссии за услугу «Альфа-Чек».

... в 20:50:13 осуществлен успешный вход в личный кабин истца в Системе ДБО с Устройства.

... в 20:52:40 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета посредством СБП были перечислены денежные средства в размере 8000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 2).

... за совершение Операции 2 Банком со Счета удержана комиссия в размере 622 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... в 20:56:19 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого банком со Счета посредством СБП были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 3).

... за совершение Операции 3 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору. 

... в 20:59:47 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета в рамках услуги перевода с карты на карту были перечислены денежные средства в размере 12 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 4). 

... за совершение Операции 4 Банком со Счета удержана комиссия в размере 858 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... в 21:02:04 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета в рамках услуги перевода с карты на карту были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 5).

... за совершение Операции 5 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору. 

... в 21:41:26 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществлен перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета в рамках услуги перевода с карты на карту были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 6). 

... за совершение Операции 6 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... в 21:48:19 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета посредством СБП были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 7). 

... за совершение Операции 7 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору. 

... в 21:55:28 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета посредством СБП были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 8).

... за совершение Операции 8 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... в 22:00:53 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета в рамках услуги перевода с карты на карту были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 9).

... за совершение Операции 9 Банком со Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору.

... в 22:19:36 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком со Счета посредством СБП были перечислены денежные средства в размере 10 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в иной кредитной организации (далее - Операция 10).

... за совершение Операции 10 Банком от Счета удержана комиссия в размере 740 рублей за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору. 

... в период времени с 20:52 по 22:19 Банком истцу направлялись push-уведомления, содержащие сведения об успешном исполнении Операций.

... Система ДБО, а также банковская кредитная карта, выпущенная к счету, были заблокированы банком.

Истец в обращении к Финансовому уполномоченному указал, что распоряжений на совершение Операций 1-10 не давал, о хищении денежных средств узнал ....

... истец обратился в Банк с претензией, в которой сообщил о совершении в отношении него мошеннических действий, в результате которых истец понес убытки в размере 113 000 рублей, составляющие денежные средства, списанные со Счета. 

Банк в ответ на заявление посредством Системы ДБО сообщила заявителю о невозможности отмены переводов, совершенных в рамках Операций 1-10.

... истец посредством АО «Почта России» направил в Банк заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 113 000 рублей, списанных со Счета в период с ... по .... 

Банк в ответ на данное заявление посредством Системы ДБО отказала заявителю в возврате денежных средств, сообщив, что операции 1-10 совершены в мобильном приложении Банка, войти в которое возможно с помощью логина и пароля, известных только истцу. 

... истец посредством АО «Почта России» направил в Банк претензию аналогичного содержания. 

... Банк в ответ на данную претензию представил информацию, аналогичную информациям, представленным на два предыдущих обращения истца.

... банком на Счет зачислены денежные средства в размере 6660 рублей в качестве возмещения комиссий за Операции 2-10 (662 рубля + 858 рублей + 740 рублей * 7).

... Банком на Счет зачислены денежные средства в размере 940 рублей в качестве возмещения комиссий за Операцию 1 и услугу «Альфа-Чек» (за июль и август 2024 года) (622 рубля 00 копеек + 159 рублей 00 копеек * 2). 

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Электротехнический» СУ Управления МВД России по ... от ... возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, ФИО2 по указанному уголовному делу признан потерпевшим. Из указанных документов следует, что в период с ... по ... неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило с банковского счета истца, открытого в Банке, денежные средства в размере 105 441 рубля 00 копеек.

Финансовый уполномоченный в решении от ... №У-24-122852/5010-007, вынесенном по обращению истца, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств, списанных Банком без его распоряжения, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссий за переводы денежных средств, а также о взыскании денежных средств, удержанных за услугу «Альфа-чек». 

Суд, разрешая заявленные требования, приходит к следующему. 

В силу пункта 1.26 Положения ...-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение ...-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения ...-П.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ... № ОД-1027.

В случае обнаружения Банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, Банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у Банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию. 

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. 

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции. 

Подписав ... при заключении Кредитного договора заявление заемщика ..., истец подтвердил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке в редакции, действовавшей на момент подписания указанного заявления (далее - Договор КБО).

В соответствии с пунктом 3.5 Договора КБО: «Операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН), или поступившего в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуги «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт». «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», «Альфа-Сенс», Мобильного приложения «UPUP-ALFA», в рамках Денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка. В случаях, прямо предусмотренных Договором, операции по переводу денежных средств со Счета и иные операции по Счету могут совершаться по письменному поручению (распоряжению) Клиента, содержащемуся в тексте Договора. В этих случаях оформления дополнительных распоряжений Клиента не требуется».

Согласно пункту 3.5 Договора КБО: «Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по переводу денежных средств со Счета, на основании документов, указанных в п.3.5. Договора».

В силу пункта 4.1.6 Договора КБО Финансовая организация осуществляет верификацию клиента: «в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/Логину/Своему Логину/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО3, введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п.4.3. Договора». 

Пунктом 4.2.6 Договора КБО установлено, что Финансовая организация осуществляет аутентификацию клиента: «в «Альфа-Мобайл» по Паролю «Альфа-Мобайл»/Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п.4.3. Договора».

Пунктом 4.3 Договора КБО установлены правила осуществления верификации и (или) аутентификации Финансовой организацией клиента по отпечатку пальца руки/биометрии лица.

Таким образом, Банк для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при выполнении Операции 1 по переводу денежных средств Банком осуществила аутентификация и идентификация истца на основании успешного входа в «Альфа-Мобайл» с доверенного Устройства. Данная Операция произведена от имени ФИО2 с использованием персональных средств доступа и подтверждена одноразовым кодом, направленным Банком на доверенный номер телефона. Материалы дела не содержат документов и информации, указывающих на то, что на момент получения распоряжения на проведение Операции 1 имелись признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия истца.

При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение Операции 1 дано неуполномоченным лицом, в связи с чем такое распоряжение, поступившие от имени истца, подлежало исполнению Банком. При этом на момент совершения Операции 1 доступ истца к Системе ДБО заблокирован не был. 

В силу изложенного, при исполнении распоряжения на совершение Операции 1 Банк удостоверился при проведении операций в наличии права распоряжения денежными средствами, а также в наличии добровольного согласия истца на проведение оспариваемой операции, в соответствии с требованиями частей 3.4 - 3.13, 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ. При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение Операции 1 дано неуполномоченным лицом либо без согласия истца или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, в связи с чем распоряжение на совершение данной операции, поступившее от имени истца, подлежало исполнению в соответствии с его содержанием.

С учетом установленных обстоятельств, Банк исполнил обязанность по осуществлению перевода денежных средств истца в рамках Операции 1.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных Банком со Счета без его распоряжения в рамках Операции 1, удовлетворению не подлежит.

При этом, анализируя обстоятельства совершения Операций с 4 по 10, суд приходит к выводу, что Банком не исполнена обязанность по приостановке совершаемых операций со Счета, а также не получено подтверждение истца согласно части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быт; предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ... №ОД-1027 и включают в себя, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

... Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц ...-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц.

Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения ... (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от ... ...-Т устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами.

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 15.1.4 Договора КБО Финансовая организация обязуется: «Обеспечить сохранность денежных средств на Счетах, в т.ч. Металла на ОМС, Клиента».

В силу пункта 15.3.6 Договора КБО Финансовая организация вправе: «Ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Сенс» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Сенс», «Альфа-Диалог» и посредством Чата, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности: Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения I Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России».

Исходя из изложенного, в обязанности Банка входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

... в период времени с 20:52:40 по 22:19:36 посредством Системы ДБО от имени истца совершены 9 расходных операций по переводу денежных средств со Счета на общую сумму 90 000 рублей в пользу третьих лиц. За совершение Операций 2-10 Банком удержаны комиссии в общем размере 6660 рублей. 

Таким образом, в течение одного дня (...) по Счету совершены 9 однотипных расходных операций по переводу денежных средств.

Из Выписки по Счету следует, что совершение операций по переводу денежных средств со Счета, открытого в рамках Кредитного договора, предусматривающего выпуск и обслуживание кредитной карты, является нетипичным для истца.

При таких обстоятельствах, у Банка имелись достаточные основания для квалификации операций переводов денежных средств от ..., начиная с третьей операции, как соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем Банку, руководствуясь Договором КБО, а также методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств со Счета приостановить исполнение распоряжений о совершении операций переводов денежных средств, начиная с Операции 4, до получения подтверждения от истца. 

При этом, совершение в отношении истца противоправных действий неустановленными лицами подтверждается материалами уголовного дела ....

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при исполнении Операций 4-10 Банком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 161-ФЗ и Приказом № ОД-1027, что повлекло нарушение прав истца.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением * обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей. 

Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3). 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Учитывая, что на совершение Операций 4-10 Банком истцу предоставлены кредитные средства в соответствии с условиями Кредитного договора, соответственно после совершения Операций 4-10, по Кредитному договору возникла задолженность в размере 72 000 рублей (12 000 рублей 00 копеек + 10 000 рублей 00 копеек * 6), поскольку у Банка имелись достаточные основания для квалификации указанных операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия истца, в связи с чем распоряжения на их совершение не подлежали исполнению.

Вместе с тем, из материалов дела не следует и не установлено Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения истца, что после совершения Операций 1-10 истцом вносились, а Банком удерживались какие-либо денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, требования ФИО2 о взыскании денежных средств, списанных Банком без распоряжения истца со Счета в рамках Операций 1-10 в размере 98 000 рублей, удовлетворению не подлежат. 

Также материалами дела установлено, что ... Банком со Счета истца удержана комиссия за Операцию 1 по переводу денежных средств в рамках услуги перевода с карты на карту в размере 622 рублей, за Операцию 2 по переводу денежных средств посредством СБП в размере 622 рублей, за Операцию 3 по переводу денежных средств посредством СБП в размере 740 рублей. При этом указанные комиссии были удержаны в соответствии с требованиями действующего законодательства и тарифами Банка, в связи с чем требование истца о взыскании указанных денежных средств удовлетворению не подлежит.

Поскольку Операции с 4 по 10 не подлежали исполнению Банком, удержание комиссии за данные переводы неправомерны.

Однако, учитывая, что суммы комиссий, списанных Банком со Счета за совершение Операций 1-10, возвращены истцу ... и ... в полном объеме, на стороне истца отсутствуют убытки.

Начисление и удержание Банком с истца комиссии за услугу «Альфа-Чек» в размере 159 рублей не противоречит Тарифам Банка для физических лиц, заключивших договор КБО, соответственно требование о взыскании указанной суммы удовлетворению не подлежит. При этом, суд учитывает, что ... денежные средства, списанные за услугу «Альфа-Чек» также были возвращены истцу.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая установленные обстоятельства, и учитывая положения статьей 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части признания незаконными действий ответчика по списанию без его согласия с его банковского счета денежных средств в размере 77 298 рублей по операциям с 4 по 10.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неправомерно списанных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать действия АО «Альфа-Банк» ... по списанию без согласия ФИО2 ... денежных средств в размере 77 298 рублей с его банковского счета незаконными. 

В удовлетворении остальной части требования ФИО2 отказать. 

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суда Республики Татарстан заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья копия О.С. Кислякова

Мотивированное заочное решение изготовлено ....

Судья подпись О.С. Кислякова