Производство № 2-216/2020 

УИД: 42RS0018-01-2020-000033-97

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 4 марта 2020 года 

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело №2-216/2020 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г.. Банком в условия кредитного договора была включена дополнительная услуга CMC-оповещения, стоимостью 1800 рублей, а также Сервис-пакет «Финансовая Защита», стоимостью 58032 рублей. Плата за указанные дополнительные услуги была без акцепта списана ответчиком со счета истца. .. .. ....г. он заявил ответчику об отключении данных услуг за ненадобностью. Однако банк проигнорировал данное требование, чем нарушил его права как потребителя, предусмотренные законом о защите прав потребителей. Применительно к настоящему спору он, как потребитель финансовых услуг, вправе отказаться от исполнения договора в части оказания ему дополнительных услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. В случае нарушения выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работ (оказания услуг), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуги) не определена – общей цены заказа. Период взыскания неустойки с .. .. ....г. - дата получения претензии страховой компанией, - по .. .. ....г.. Расчет неустойки: (59832*66 дней *3% = 118467,36 рублей). Истец снижает сумму неустойки до 59832 руб. С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 10000 руб. денежной компенсации морального вреда, а также штраф в сумме 50 % от общей суммы, подлежащей к взысканию.

Просит взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 комиссию за дополнительную услугу «Финансовая Зашита» в размере 58032 рубля 00 копеек; комиссию за дополнительную услугу «SMS - оповещение» в размере 1800 рублей 00 копеек; неустойку 59832 рубля 00 копейка; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления, дополнительно пояснил, что .. .. ....г. он заключил кредитный договор с банком ООО «Ренессанс Кредит», ему была предоставлена сумма кредита, также в стоимость кредита были включены комиссии за подключение к услуге «Финансовая защита» и «SMS-оповещение». С основными условиями кредитного договора был ознакомлен, однако утверждает, что ему не были вручены общие условия по кредиту и тарифы. Не оспаривал свою подпись в кредитных документах, где указано, что он ознакомлен и получил все приложения к кредитному договору, в том числе Тарифы и Общие условия предоставления кредита, подпись в кредитном договоре принадлежит ему, кредитный договор он подписывал. В течении десяти дней он обращался в банк для возврата страховки, однако ему было отказано, поскольку с момента заключения договора прошло более 10 суток, документально подтвердить данное обращение не может. После чего он сразу же обратился к юристам. В связи с чем иск в суд поступил только в .. .. ....г. пояснить не смог. Кредит он погасил досрочно, примерно .. .. ....г.. .. .. ....г. была отправлена претензия ответчику о возврате комиссии за подключение к услуге «Финансовая Защита» и за смс – оповещение, однако ему было отказано в возврате указанных комиссий. Просил удовлетворить его требования в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании устного ходатайства доверителя в суде, в судебном заседании поддержала заявленные требования, суду пояснила, что услуга «Финансовая Защита» не материальна, данная услуга не была оказана истцу, в связи с чем считает, что данная сумма должна быть возвращена истцу. Указанное условие в кредитном договоре ничтожно. ФИО1 оплатил комиссию по указанной услуге, однако данную услуги не получал. Подключение к услуге без ее фактического исполнения не возможно. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме и взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 комиссию за дополнительную услугу «Финансовая Зашита» в размере 58032 рубля 00 копеек; комиссию за дополнительную услугу «SMS - оповещение» в размере 1800 рублей 00 копеек; неустойку 59832 рубля 00 копейка; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ООО «Ренесанс Кредит» – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.75), в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, направила письменные возражения на исковое заявление (л.д.22-29), в которых указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, в связи с тем, что истец .. .. ....г. обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению о выдаче кредита от .. .. ....г. истец выразил согласие на приобретение 2-х дополнительных платных услуг Банка: подключение к «SMS — оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита - 1800 рублей; подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» - 58032 рублей. Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, акцептовал оферту банка путем подписания и предоставления в банк. Таким образом, .. .. ....г. между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №.... Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, правил дистанционного банковского обслуживания, тарифов. Кроме того, условия, тарифы и правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах банка и на официальном сайте банка ........ В абзаце 3 заявления на получение кредита присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг. Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, предоставил в банк и таким образом, выразил свое согласие на подключение двух дополнительных услуг. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено. Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразил согласие на приобретение услуги подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», банком было оформлено заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому банк уведомляет истца о том, что Сервис-пакет «Финансовая защита» является дополнительной услугой, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, на момент подписания заявления о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, порядок отключения, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис-пакет, если у него есть возражения по общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге. Подписывая заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» от .. .. ....г. истец подтвердил, что ознакомился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно. В рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.2): «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1, «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2, "Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3, "Кредитные каникулы» согласно 8.7.6, «Отказ от взыскания» согласно. 8.7.7. В соответствии с п. 8.7.2. общих условий подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Согласно п. .. .. ....г. общих условий, подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов). Уплаченные истцом комиссии - это плата за подключение к услугам, а не за пользование ими, и размер платы никоим образом не поставлен в зависимость от срока, частоты или объема использования услуги - в кредитном договоре и в Общих условиях предоставления кредитов (неотъемлемая часть договора) прямо указано, что услуга предоставляется на срок до полного погашения кредита, а плата взимается единоразово, и за подключение к услуге. То есть комиссия взимается за сам факт подключения, дальнейшее пользование опциями является бесплатным для клиентов. В соответствии с общими условиями в банке действует механизм возврата платы за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» при условии обращения в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» с заявлением по форме банка (п... .. ....г.). В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в банк с заявлением, предусматривающем его отказ от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» было произведено банком .. .. ....г.. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет. Услуга «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая зашита» оказана клиенту в полном объеме, а обязательства банка по услуге «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением .. .. ....г.. Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», отсутствуют. Услуга была оказана банком на основании собственноручно подписанного заявления истца на получение кредита, в котором до истца была доведена стоимость данной услуги, предоставлена возможность отказаться от подключения, путем проставления отметки в соответствующем поле, то есть в заявлении на предоставление кредита, истец указал, что согласен на подключение к услуге «SMS-оповещение» по кредитному договору. Истец проинформирован о том, что размер платы за подключение к услуге 1800 руб. единовременно, на срок до полного погашения кредита. Содержание услуги было доведено до истца в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, которые в соответствии с подписью в кредитном договоре, были получены истцом на руки и им прочитаны. Пунктом 7.2.3 Общих условий предусмотрена, что за подключение к услуге банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном в кредитном договоре и/или тарифами банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к услуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к услуге. Внесение платы за подключение к услуге означает согласие клиента на подключение к услуге. Порядок оплаты комиссии за данную услугу определен в п. 7.2.4 общих условий - за счет собственных средств клиента либо клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к услуге. Пунктом 7.2.6. общих условий определено, что комиссия за подключение к услуге уплачивается единоразово, и в срок до полного погашения кредита. Следовательно, на дату получения (.. .. ....г.) банком заявления истца об отказе от предоставления услуг приобретенные банком обязательства по подключению к услугам уже были фактически исполнены в полном объеме. На момент обращения истца в суд с исковым заявлением обязательства банка в части подключения к услуге «SMS – оповещение» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок. Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу, отсутствуют. Более того, в соответствии со справкой о задолженности кредит погашен в полном объеме. Поскольку задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, обязательства по договору прекратились надлежащим исполнением, в связи с чем, оснований для возврата оплаченной комиссии не имеется. Просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям ст. 425 и 432 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что .. .. ....г. истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» за 58032 рубля и «SMS – оповещение» на срок до полного погашения кредита за 1800 рублей единовременно (л.д.35).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что проинформирован о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора кредита на неотложные нужды (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия подключенных услуг; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакции тарифов банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются во всех офисах банка и на официальном сайте банка в интернете по адресу ....... (л.д.36).

Истец был уведомлен, что размер комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» составит 58032 рубля, просил банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии, указал, что данная услуга ему не навязана, выбрана добровольно, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д. 36), что не оспаривалось в судебном заседании.

По результатам рассмотрения заявления .. .. ....г. между ФИО1 и Банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №... на неотложные нужды, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 299832 рубля под 23,90% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 5). 

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется равными ежемесячными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей (л.д.30). Размер ежемесячного платежа составляет 8615,16 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60 (л.д.33-34).

Кроме того, в кредитном договоре указано, что подписание клиентом и передача подписанного Клиентом экземпляра Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение настояжего договора на указанных в договоре условиях.и В случае наличия возражений по указанным в договоре условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного договора. Истец поставил свою подпись под указанными положениями, а также подтвердил своей подписью, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. (л.д. 32).

Таким образом, доводы истца о том, что он не получал и не был ознакомлен с общими условиями и Тарифами банка по предоставлению кредита, являются необоснованными.

Согласно общих условий предоставления кредита программа подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» заемщик сам решает подключать кредитный договор к программе или нет. Обязательным условием для заключения кредитного договора не является. Срок действия: до окончания срока действия договора. В рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.2): «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1, «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2, "Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3, "Кредитные каникулы» согласно 8.7.6, «Отказ от взыскания» согласно. 8.7.7 (л.д.62). 

В соответствии с п. 8.7.2. Общих условий подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. 

П. 8.7.3 Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» уплачивается по каждому Договору предоставления кредита на неотложные нужды, по которому Клиент выразил желание подключиться к Сервис-Пакету.

П. 8.7.4 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности:

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы».

- «Отказ от взыскания».

Согласно п. .. .. ....г. общих условий, подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (л.д.62 оборот). 

П. .. .. ....г. Общих условий: Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита».

П. .. .. ....г. Общих условий: Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены доказательства о наличии согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги подключения к программе Сервис-пакет «Финансовая защита», информация о самой услуге и стоимости услуги, включая оплату за подключение к Программе.

Из выписки по счету ФИО1 (л.д.37) следует, что .. .. ....г. комиссия за подключение к банковской Программе Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 58032 рубля перечислена.

Размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» рассчитан в соответствии с действующими тарифами, на момент заключения кредитного договора и не зависит от досрочной выплаты кредита, оплачивается единовременно, была включена в стоимость кредита, с чем согласился заемщик.

Так согласно тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (редакция введена в действие с .. .. ....г.., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №... от .. .. ....г.г., комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» рассчитывается от суммы кредита, предоставленного Клиенту на неотложные нужды, а также в целях оплаты иных дополнительных услуг Банкаи/или партнеров Банка (в случае желания Клиента подключиться к таким услугам и оплатить их за счет кредитных средств). Размер определяется как произведение суммы кредита, количества Ежемесячных платежей и коэффициентов %: 60 месяцев – при сумме кредита менее 200000 рублей – 0,7%, при сумме кредита более или равно 200000 рублей - 0,4%. С учетом размера выданного кредита и срока, на который был выдан кредит по условиям договора, размер комиссии именно за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» рассчитан верно, в соответствии с Условиями и Тарифами.

Поскольку подключение истца к Программе Сервис-пакет «Финансовая защита» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по кредитному договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять, установление такой платы не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к Программе Сервис-пакет «Финансовая защита» не может расцениваться, как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку по своей сути направлен на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках единого договора об оказании финансовых услуг, а именно кредитного договора №... от .. .. ....г..

В данном случае подключение заемщика к Программе Сервис-пакет «Финансовая защита» не влечет обязанность совершения кредитором каких-либо действий, выходящих за рамки исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому не порождает правоотношений, вытекающих из договора оказания услуг, следовательно, спорные правоотношения урегулированы положениями параграфа 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В .. .. ....г. ФИО1 обращался в банк с заявлением о расторжении сделки по подключению его кредитного договора к Сервис-пакету «Финансовая защита» и возврате удержанных с его счета денежных средств в размере 58032 рубля за подключение к программе, то есть по истечении 10 дней с даты подключения к программе – .. .. ....г. (л.д.8).

По состоянию на .. .. ....г. полученный заемщиком ФИО1 кредит был погашен. Задолженность по кредитному договору отсутствует, что подтверждается справкой банка (л.д.39). Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не влечет возврату суммы, уплаченной за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Доказательств того, что истец в течении 10 дней обратился в Банк с заявлением об отказе от оказания данной услуге суду не представлено.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом наличия волеизъявления истца на подключение к Программе Сервис-пакет «Финансовая защита», предоставление истцу необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность его правильного выбора, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе Сервис-пакет «Финансовая защита» не нарушает прав истца, как потребителя финансовых услуг, в том числе не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Со своей стороны никаких доказательств обратного ФИО1, на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представил.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора и заявления стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. 

Учитывая вышеизложенное, а также направление ФИО1 заявления о расторжении договора и возврате комиссии по истечении 10 календарных дней после подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в части взыскания комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 58032 рубля.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика плату за услугу «SMS -оповещение» в размере 1800 рублей.

Согласно Общих условий по предоставлению кредита Услуга «SMS -оповещение» - информационная услуга банка, позволяющая получать на абонентский номер информацию по кредитному договору путем пересылки SMS – сообщений (раздел 7 Общих условий) (л.д. 59).

В соответствии с п. 7.2.3.- 7.2.4. Общих условий за подключение к Услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном кредитном договоре и/или тарифами банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к услуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к услуге. Внесение платы (комиссии) за подключение к услуге означает согласие клиента на подключение к услуге. 

Оплата комиссии за подключение к услуге производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к услуге.

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Услуге, сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к Услуге исключительно по желанию и с согласия Клиента, выраженного в Кредитном договоре. Комиссия за подключение к Услуге взимается с Клиента в размере и порядке, предусмотренном Кредитным договором и/или Тарифами. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Услуге в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета.

Согласно кредитного договора подключение услуги «SMS -оповещение» не является обязательным для истца, не влияет на заключаемый между сторонами договор и осуществляется исключительно на основании волеизъявления истца.

Так согласно тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (редакция введена в действие с .. .. ....г. утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №... от .. .. ....г.г., комиссия за подключение к Услуге «SMS-оповещение» составляет 1800 рублей, оплачивается единовременно.

В заявлении ФИО1 присутствует специальная графа «при нежелании подключаться к услуге». Истец имел возможность проставить отметку в этой графе и тем самым отказаться от услуги. Однако не сделал этого, таким образом, подтвердил свое согласие на подключение услуги.

Кроме того, истец имел возможность отказаться от дальнейшего использования данной услуги предоставив в банк письменное заявление на отключение услуги оформленное по установленной банком форме или сделав соответствующее заявление по телефону через службу поддержки клиентов банка. Услуга отключается в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения банкомсоответствующего заявления на отключение.

Доказательств того, что ответчик навязал истцу услугу «SMS -оповещение», а также о том, что услуга не оказывалась Банком, суду не представлено.

Таким образом, списание платы за услугу «SMS -оповещение» законно и обосновано. Подключение услуги было осуществлено на основании прямого волеизъявления истца, и истец пользовался преимуществами, предоставляемой услуги. Сведений о невозможности пользоваться дополнительной услугой истцом не представлено.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Согласно предоставленных возражений со стороны ответчика, банк указывает, что при подключении истца к указанным дополнительным услугам банком были понесены расходы на подключение к Пакетам-услуг «Финансовая защита» и «СМС оповещение», данные услуги были подключены, истец на протяжении действия кредитного договора пользовался данными услугами. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, условиями кредитного договора и договора об оказании дополнительных банковских услуг не предусмотрен возврат заемщику комиссии за подключение к указанному пакету при досрочном прекращении кредитного договора.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы платы за подключение к услугам Сервис-пакет «Финансовая Защита» и «SMS – оповещение».

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не было доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств, причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2020 года.

Судья: М.О. Полюцкая