Р Е Ш Е Н И Е

 2-1353/2018 

Именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

Председательствующего судьи Карпухиной Ю.А., 

при секретаре Нечаевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО "Ингосстрах", ООО СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, признании недействительными в части правил страхования автотранспортных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, о признании статьи 25.1 и статьи 77 Правил страхования в части выплаты страхового возмещения в размере 60% от страховой суммы в случае оставления годных остатков у страхователя недействительными.

В обоснование иска указал, что 22.08.2015 между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" заключен договор добровольного страхования (КАСКО) в отношении автомобиля «Ситроен С4», г.р.з. *** по риску "Ущерб". Страховая премия в размере 17 794 руб. оплачена ФИО1 в полном размере. В период действия договора 23.01.2016 в результате ДТП поврежден вышеуказанный автомобиль. О наступлении страхового случая уведомлена страховая компания, представлены все документы. Ответчик признал случай страховым и на условиях "полной гибели автомобиля" произвел выплату в размере 381 369,42 руб. Однако, выплата страхового возмещения произведена не в полном объеме, недоплата составила 76 597,58 руб., что нарушает его права как потребителя страховой услуги. Не согласившись с размером страховой выплаты, истец самостоятельно обратился к независимому оценщику ИП ФИО2 для определения стоимости годных остатков транспортного средства. По результатам оценки стоимость годных остатков составила 236 227 руб. Уменьшение СПАО "Ингосстрах" страховой суммы на основании ст. 25.1 и ст.77 Правил страхования на 60% на 58 578,59 руб. считает незаконным. На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований просит суд взыскать с ответчика сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 76 597,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку в размере 17 794 руб., штраф в размере 49 695 руб., а также признать статью 25.1 и статью 77 Правил страхования в части выплаты страхового возмещения в размере 60% от страховой суммы в случае оставления годных остатков у страхователя недействительными.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Тамбова от 12.07.2018г. по делу в качестве соответчика привлечено ООО СК «Согласие».

Истец и его представить по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились. О дне слушания извещены надлежаще, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика СПАО "Ингосстрах" по доверенности ФИО4 иск не признала, указав, что в полисе имеется подпись ФИО1 о том, что Правила страхования автотранспортных средств СПАО "Ингосстрах" он получил и информирован об условиях страхования, условия Правил ему разъяснены и понятны. Истец, являясь страхователем, самостоятельно выбрал условия договора страхования, предусматривающие уменьшение страховой суммы, что позволило ему сэкономить на стоимости страховой премии, в праве выбора ограничен не был. Каких-либо соглашений по вопросу изменения Правил между страховщиком и страхователем заключено не было. В связи с чем, Правила страхования распространяются на возникшие спорные правоотношения в полном объеме и являются обязательными для соблюдения с обеих сторон. Согласно страхового полиса предусмотрена изменяющаяся страховая сумма. Формула для определения страховой суммы определяется общей формулой, отраженной в Правилах страхования в ст. 77, ст. 25.1. Считает, что расчет страховой выплаты СПАО "Ингосстрах" произведен правильно (694 194,29 руб.- 58 578,59 руб. (изменяющаяся страховая сумма) * 60%= 381 369,42 руб. Таким образом, ФИО1 страховщиком выплата произведена в полном объеме. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Банк ПСА Финанс РУС» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 942 ГК РФ стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей947ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии спунктом 18постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013г. N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст.947ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положенийФедерального законаот 29 июля 1998г. N135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положениястатьи947Гражданского кодекса Российской ФедерацииЗаконоб организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты ( страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Судом установлено, что между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" 22.08.2015 заключен договор имущественного страхования транспортного средства «Ситроен С4», г.р.з. *** по риску «Ущерб». Страховая сумма определена в размере 694 194,29 руб. Страховая премия на период действия договора установлена с 22.08.2015 по 21.08.2016 единовременная 17 794,98 руб., оплачена истцом. Условия рассмотрения претензий по "Полной гибели": "особые". (л.д. 8-10).

Страхователем Правила страхования получены, с указанными Правилами и индивидуальными условиями он согласился, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем разделе полиса.

Согласно ст. 77 вышеназванных Правил страхования порядок и условия выплаты по «полной гибели»: «Особые» предусматривает, что страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая. 

Страхователь может оставить ТС в своем распоряжении. При этом, если «полная гибель» наступила в результате хищения или повреждения деталей, узлов и агрегатов ТС в результате противоправных действий третьих лиц или в результате нескольких страховых случаев, в числе которых были противоправные действия третьих лиц, ущерб возмещается на «Стандартных» условиях выплаты по «полной гибели», если иное не предусмотрено соглашением сторон. Если «полная гибель» наступила в результате иных событий, кроме хищения деталей, узлов и агрегатов ТС в результате противоправных действий третьих лиц, Страховщик оплачивает 60% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина).

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 23.01.2016, автомобилю «Ситроен С4», г.р.з. ***, принадлежащему на праве собственности ФИО1, причинены механические повреждения по признакам полной гибели.

Указанное событие страховщиком признано страховым случаем. На основании ст. 77, ст. 25.1. Правил страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденных генеральным директором СПАО "Ингосстрах" 05.11.2015, являющихся частью договора добровольного страхования, рассчитана страховая сумма. 08.07.2016 истцу произведена страховая выплата на условиях полной гибели транспортного средства "Особые" в размере 381 369,42 рублей, согласно расчета страховой выплаты СПАО "Ингосстрах" (694 194,29 руб.- 58 578,59 руб. (изменяющаяся страховая сумма в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил Ксс=1-(N/365) *20%) * 60%= 381 369,42 руб. При этом годные остатки остались у страхователя.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной правовой нормы, являющейся императивной, и разъяснений, в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества, в том числе транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования, и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 14, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Размер страховой выплаты, произведенной истцу по страховому случаю, произошедшему 23.01.2015, установлен условиями договора страхования и не противоречат пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поскольку, исходя из характера страхования, подлежащее выплате на случай полной гибели имущества страховое возмещение будет соответствовать согласованной сторонами страховой сумме.

Поскольку страховая выплата определена условием договора, применению подлежат общие нормы обязательственного и договорного права.

С требованиями об изменении условий договора в общем порядке (п. 2 ст. 450 п. 1 ст. 451 ГК РФ) истец не обращался.

Учитывая вышеизложенное, правовых оснований для признания статей 77 и 25.1 Правил страхования автотранспортных средств недействительными, противоречащими пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании недоплаты страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Отсутствие нарушения прав страхователя - потребителя влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к СПАО "Ингосстрах", ООО СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, признании недействительными в части правил страхования автотранспортных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: Ю.А. Карпухина

Мотивированное решение составлено 17.09.2018 года.

Судья: Ю.А. Карпухина