Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Тимашевск 

02 декабря 2019 г. 

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего – судьи Голубицкого А.Б.,

при секретаре судебного заседания Гулай О.М.,

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

08 октября 2019 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тимашевский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по заключенному между ними 15 марта 2012 г. договору о потребительском кредитовании 

<

№> (далее по тексту – договор) в размере 273 585 р. 47 к. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 935 р. 85 к.

В обоснование исковых требований указано, что 15 марта 2012 г. между сторонами заключен договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 111 842 р. под 33% годовых на срок 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, направив ответчику соответствующее требования, которое оставлено без исполнения. Просроченная задолженность ответчика перед истцом по ссуде возникла 16 мая 2012 г. и по состоянию на 20 сентября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2537 дней. Просроченная задолженность ответчика перед истцом по процентам возникла 16 апреля 2012 г. и по состоянию на 20 сентября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2629 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 53 800 р. По состоянию на 20 сентября 2019 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 273 585 р. 47 к., из которых: 106 510 р. 69 к. – просроченная ссуда, 29 357 р. 52 к. – просроченные проценты, 68 074 р. 36 к. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 69 572 р. 90 к. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 70 р. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснив, что не отрицает наличие договорных отношений с ПАО «Совкомбанк» и финансовых обязательств перед ним. Требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с него просроченной ссуды в размере 106 510 р. 69 к. и просроченных процентов в размере 29 357 р. 52 к. признает, но не согласен с размером штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 69 572 р. 90 к. и санкций за просрочку уплаты кредита в размере 68 074 р. 36 к., считая их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, и просил об их уменьшении до 1 000 р. каждую, на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

15 марта 2012 г. ФИО1 предложил ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита в размере 111 842 р. 11 к. на срок 60 месяцев под 33% годовых, что подтверждается заявлением-офертой ФИО1 от 15 марта 2012 г.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из содержания указанного выше заявления-оферты следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, а также принимает график осуществления платежей и обязуется в соответствии с ним погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

15 марта 2012 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло предложение ФИО1 и открыло на его имя банковский счет 

<

№>, зачислив сумму кредита в размере и на условиях, предложенных ФИО1

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с требованиями действующего законодательства и определено как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из содержания выписки по счету ФИО1, представленной ПАО «Совкомбанк», следует, что ФИО1 свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» исполнял ненадлежащим образом, нарушения сроки возврата задолженности по ссуде и по процентам.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ также указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Просроченная задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по основному долгу возникла 16 мая 2012 г. и по состоянию на 20 сентября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2537 дней. 

Просроченная задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по процентам возникла 16 апреля 2012 г. и по состоянию на 20 сентября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2629 дней.

23 августа 2018 г. мировым судьей судебного участка №268 Тимашевского района Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по заключенному между ними 15 марта 2012 г. договору 

<

№> и судебных расходов, однако 22 августа 2019 г. данный судебный приказ отменен в связи с несогласием ФИО1 с требованиями ПАО «Совкомбанк».

Размер задолженности ФИО1 по договору по состоянию на 20 сентября 2019 г. составляет 273 585 р. 47 к., из которых: 106 510 р. 69 к. – просроченная ссуда, 29 357 р. 52 к. – просроченные проценты, 68 074 р. 36 к. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 69 572 р. 90 к. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 70 р. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, что подтверждается расчетом, представленным ПАО «Совкомбанк», правильность которого сомнений не вызывает.

17 мая 2019 г. ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности с течение тридцати дней с момента направления претензии.

Доказательств исполнения ФИО1 своих обязательств перед ПАО «Совкомбанк» не представлено.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

ФИО1 заявлено об уменьшении взыскиваемых ПАО «Совкомбанк» штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 69 572 р. 90 к. и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 68 074 р. 36 к., в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзацах 1, 6 и 11 п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе срок обращения истца в суд, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательств, общеправовые принципы разумности и справедливости, суд находит заявление ФИО1 о применении положений ст. 333 ГК РФ обоснованным и приходит к выводу о снижении размера взыскиваемых штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 69 572 р. 90 к. до 20 000 р. и штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 68 074 р. 36 к. до 20 000 р. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В связи с обращением в суд ПАО «Совкомбанк» понесло расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 935 р. 85 к., что подтверждается платежными поручениями от 11 июля 2018 г. 

<

№> и от 26 сентября 2019 г. 

<

№>.

Поскольку снижение размера неустойки по ст. 333 ГК РФ не является основанием к пропорциональному распределению судебных расходов, с учетом п.п. 1, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 935 р. 85 к. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

№>, заключенному между ними 15 марта 2012 г., в размере 175 938 рублей 21 копейка, из которых: 106 510 рублей 69 копеек – просроченная ссуда, 29 357 рулей 52 копейки – просроченные проценты, 20 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 70 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 935 рублей 85 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 05 декабря 2019 г.

Судья А.Б. Голубицкий