Дело № 2-5/2024 (2-263/2023) 

УИД: 34RS0013-01-2023-000321-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Даниловка

Волгоградской области 7 февраля 2024 года

Даниловский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Ливенцевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Арчаковой И.И.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО2 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 90 000 руб. сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 0% годовых. Банк со своей стороны выполнил условия договора, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик в части возврата суммы кредита свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 24 817 руб. 83 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 98 235 руб. 89 коп., из них: иные комиссии – 8 173 руб. 65 коп., просроченная ссудная задолженность – 89 993 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 68 руб. 73 коп. Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту, однако оно ответчиком не выполнено. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 98 235 руб. 89 коп., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 147 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в Даниловский районный суд Волгоградской области от ответчика ФИО2 поступило встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», в котором она просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку указанный кредитный договор содержит условие, которое противоречит смыслу действующего законодательства, а именно кредитным договором не предусмотрена комиссия, которую выплачивает заемщик кредитору от суммы предоставляемого кредита. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии нарушает права истца. 

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме, на удовлетворении встречных исковых требований настаивала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, встречные исковые требования ФИО2 удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд определил на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ провести судебное заседание в отсутствие неявившегося лица.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу закона кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб., под 0 % годовых, на срок 120 месяцев.

Составными частями заключенного договора являются: анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная лично ФИО2, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, также подписанные заемщиком, Общие условия Договора потребительского кредита. 

В соответствии с п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Факт выдачи банком денежных сумм подтверждается выпиской по счету № RUR/№, открытому на имя клиента - ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, лимит кредитования составляет 90 000 руб. 

Срок действия договора определен п. 2 указанных условий и составляет 120 месяцев (3563 дня), с правом пролонгации неограниченное количество раз.

Процентная ставка по договору, в случае его применения к рассматриваемым правоотношениям составляет 0 % (п. 4 условий).

Согласно п. 12 договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

В соответствии с пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, нарушая условия договора, что подтверждается выпиской по счету. 

Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту, однако оно ответчиком не выполнено.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 28.08.2023 общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 98 235 руб. 89 коп., из них: иные комиссии – 8 173 руб. 65 коп., просроченная ссудная задолженность – 89 993 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 68 руб. 73 коп.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и графику платежей с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, согласно датам и размеру платежей, указанным в выписке по счету. Альтернативного расчета задолженности ответчиком не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом проверены документы, представленные ответчиком в подтверждение его оплаты по кредитному договору. Однако часть данных платежных документов содержит информацию о погашении ФИО2 задолженности по другим кредитным договорам, перечисление денежных средств на иные счета, не используемые при расчете в рамках настоящего кредитного обязательства.

Иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО2 суду также не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № Михайловского судебного района Волгоградской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Даниловского судебного района Волгоградской области, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору был отменен, на основании поступившего от должника возражения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не соблюдаются, взятые на себя обязательства ФИО2 в полном объеме не выполняет, образовавшуюся задолженность не погашает, то с учетом условий кредитного договора кредитор вправе требовать с заемщика уплаты просроченной ссуды, неустоек, штрафных санкций, комиссий.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает заявленные требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу правил статьи 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

В соответствии с пунктами 1.5 и 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из содержания анкеты-соглашения следует, что ФИО2 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ней универсального договора.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, указано, что до подписания данного документа ФИО2 ознакомлена с правилами выполнения Обязательных условий информирования. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам банка.

Кроме того, ознакомлена, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка. 

Таким образом, суд установил, что ФИО2 добровольно обратилась в ПАО «Совкомбанк» с целью заключения кредитного договора, была ознакомлена с условиями предоставления кредита, Тарифами банка, выразила свое согласие на его получение, после заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ею были получены денежные средства, что не отрицалось ФИО2 в судебном заседании.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Использование кредитной карты, преимущественно рассчитано на совершение безналичных расчетов, а удержание банком комиссии за отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств через банкоматы) является дополнительной возмездной услугой.

Вопреки доводам ответчика ФИО2 комиссия, с взысканием которой она не согласна, не является комиссией за обслуживание счета, а представляет собой финансовую санкцию за несоблюдение срока оплаты минимального платежа.

Взимание банком комиссии за услуги «Минимальный платеж», «Подписки без НДС» не противоречит положениям статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Требование ФИО2 о признании недействительными условий кредитного договора может свидетельствовать о злоупотреблении правом, поскольку оно заявлено после предъявления иска о взыскании задолженности по данному кредитному договору, а действия заемщика давали заимодавцу основания полагаться на действительность сделки.

С учетом всех обстоятельств дела оснований для признания условий кредитного договора недействительными суд не находит, в связи с чем заявленные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 3 147 руб. 08 коп. 

С учетом результатов рассмотрения дела, расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Волгоградской области), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 235 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 147 рублей 08 копеек, а всего 101 382 (сто одну тысячу триста восемьдесят два) рубля 97 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Даниловский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2024.

Председательствующий подпись. Ливенцева Е.В.