№2-182/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Матвеевой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Поддыбниковой К.О., 

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым, взыскании сумм страхового возмещения и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании выплаты страхового возмещения по соглашению -- от -- в размере 52 532 руб. 68 коп., по соглашению -- от -- в размере 25 988 руб. 71 коп. и судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что она является универсальным правопреемником В., умершего --. Причиной смерти послужило -- Между ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и В. были заключены кредитные соглашения -- от -- на сумму 500 000 рублей и -- от -- на 155 300 рублей. При заключении указанных договоров между - и ОАО «Россельхозбанк» между - и ответчиком были заключены соглашения о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных, случаев и болезней, выраженное в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от --, а также в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней от -- На момент смерти по кредитному соглашению -- от -- задолженность В. составляла 52 532 руб. 68 коп., а по кредитному соглашению -- от -- - 25988 руб. 71 коп. Именно указанными суммами определяется размер страхового возмещения по наступившему несчастному случаю. Истец направила в адрес ответчика заявления на страховую выплату по обоим вышеуказанным кредитным договорам, однако в обоих случаях в выплате было отказано, поскольку в период с -- по -- В. находился на стационарном лечении диагнозом «-- и, по мнению ответчика, -- -- было диагностировано до присоединения В. к Программе страхования, вследствие этого заявленное истицей событие не является страховым случаем, и у ответчика отсутствует обязанность произвести страховую выплату. К заключённым между истцом и ответчиком соглашениям о страховании подлежат применению ст.309, ч.1 ст. 934, ст. 944, п.2 ст.179 ГК РФ, а суждение ответчика о том, что наступившая смерть В. не является страховым случаем, не соответствует взятым ответчиком на себя обязательствам. В. не страдал заболеванием, находящимся в причинно-следственной связи с непосредственной причиной смерти, поскольку, как это следует -- -- В. на учете никогда не состоял. Кроме того, в соответствии с положениями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не подлежат страхованию лица, страдающие на дату распространения на них действия договора -- нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья. Между тем - в таковом постоянном уходе не нуждался, при этом он не являлся --, но характер -- никак не связан с причиной смерти. - на момент заключения с ним договоров страхования не сообщал заведомо ложных сведений, которые бы существенным образом повлияли на принятие страховщиком решения о заключении с - соглашения о страховании. Поскольку ответчик принимал страховые взносы по указанным договорам страхования от В. его поведение свидетельствовало о действительности договоров. Обжалуемые отказы в осуществлении страховой выплаты свидетельствуют о недобросовестности ответчика. Оснований для отказа в страховой выплате у ответчика не было.

-- представитель истца ФИО3 - ФИО2 уточнил исковые требования, окончательно просил: признать смерть В. страховым случаем наступившим в результате --; обязать произвести выплату в пользу ЗАО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере: 52532 рубля 68 коп. по соглашению -- от --; 23988 рублей 71 коп. по соглашению -- от --.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени проведения предварительного судебного заседания, причины неявки суду не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие, реализовала свое право на участие в судебном разбирательстве через своего представителя.

Представитель истца - ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования с учётом их уточнений по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что истица лично к страховщику не обращалась, имеются только обращения банка как выгодопреобретателя. Полагал, что причиной смерти В. послужила --, -- В. и пояснений свидетеля А. Ввиду отсутствия причинно-следственной связи между -- страховое возмещение подлежит выплате по двум соглашениям. Отказывая в его выплате ответчик злоупотребляет своими правами. Пояснил, что требований о взыскании судебных расходов пока у стороны истца не имеется.

Представитель ответчика - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщили, ранее ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, согласно письменному отзыву считают доводы истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» просили отказать в полном объёме. 

Представитель третьего лица - АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщили, ранее ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, согласно письменному отзыву исковые требования С. полагали подлежащими удовлетворению при условии, что они пойдут в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» для гашения задолженности по соответствующим кредитным соглашениям.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Свидетель стороны истца А. в предварительном судебном заседании пояснил, что В. - его отец. Наследство после его смерти перешло матери, все три брата написали отказ в пользу матери. Как отец оформлял страхование своей жизни, здоровья, при каких обстоятельствах об это ему известно мало. В момент оформления первого кредита в 2013 году со слов отца было условие, что без оформления страховки кредит было не возможно оформить. Страховой договор предоставляет работник банка, потому что страховая организация к банку не относится. Дополнительных соглашений с банком отец не заключал. Перед заключением кредита Банк не просил справок из медицинских учреждений, ему пришло предложение в СМС-сообщение, там было выгодное предложение как пенсионеру, отец поехал узнать, ему объяснили все условия, они ему показались выгодными и он решил взять кредит, который на 95% выплатил. Половину документов уже он сам ездил, забирал в --, в представительстве банка о просроченных задолженностях. Они держат это дело на контроле, когда он туда обратился сказали, что они не согласны с тем, что случай не признан страховым, посоветовали обратиться в суд, и сказали, что представят необходимые документы. Выплат ему и его матери не произведены. Кредит не погашен. Они в страховую не обращались, отнесли свидетельство о смерти в банк и там им сказали, что «замораживают» счет на семь месяцев. Потом банк прислал требование погасить кредит до конца января, но так как подали в суд, пока вопросов нет, ждут. В этот период времени жалоб у отца на здоровье не было никаких, он работал. -- --

Суд неоднократно распределял между сторонами бремя доказывания, оказывал содействие в получении доказательств по делу и в настоящем судебном заседании рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В соответствии с ч.1 ст.12,ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ в контексте положений ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Выслушав представителя истца, показания свидетеля, изучив доводы участников процесса, исследовав материалы и оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

Согласно ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)граждане (физические) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч.1).

Исходя из положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

В силу требований ст.309 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В редакции, действующей на момент заключения договора 2013 года, данная норма предусматривала, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В редакции, действующей на момент заключения договора 2013 года, данная норма предусматривала, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями п.1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу ст.426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при достижении ими определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (ч.2 названной статьи).

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При этом в силу положений пунктов 1, 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3). 

В соответствии с положениями ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964 ГК РФ. 

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

На основании ч.1 ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст.4 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела» (далее - Закон №4015-1) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (ч.1). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (ч.2). Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 данной статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 данной статьи, относятся к имущественному страхованию (ч.7).

Согласно п.6 ст.6 Закона РФ №4015-1 в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, информация, в том числе перечень осуществляемых видов страхования (п.4); правила страхования и страховые тарифы (п.5); иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота (п.11).

В силу п.1 ст.9 Закона РФ №4015-1 событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности его наступления.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В судебном заседании по материалам дела установлено, что между ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк») и В. были заключены следующие кредитные соглашения: -- -- на сумму 500 000 рублей, сроком до --, и -- -- - на сумму 155 300 рублей, сроком до --. 

Соглашения подписаны сторонами, в установленном порядке недействительными не признавались. Банк выполнил условия предоставления кредитов, что подтверждается банковскими ордерами -- от -- и -- от -- на соответствующие суммы, выданные В. Доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела не имеется. При таких обстоятельствах суд считает кредитные соглашения заключенными.

Согласно справке от -- на дату смерти задолженность В. по кредитному соглашению -- от -- составила 52 532 руб. 68 коп., а по кредитному соглашению -- от -- - 25 988 руб. 71 коп. 

Данное обстоятельство лицами, участвующими в деле, не оспаривалось.

Также участниками процесса признается, что в период заключения вышеуказанных кредитных соглашений между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (в настоящее время - АО СК «РСХБ-Страхование», далее - «Страховщик») и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - «Банк») действовали договоры коллективного страхования -- и --, заключенные соответственно -- о Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования --) с дополнительным соглашением от -- и -- о Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования --).

Согласно Программам страхования -- и -- получателем страховой выплаты (выгодоприобритателем) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица на условиях такого согласия.

При заключении соглашения -- от -- В. в тот же день подписал заявление (далее - заявление --) на присоединении к Программе страхования --. 

Согласно п.1 заявления -- на момент его подписания В. не является инвалидом 1, 2 или третьей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему известно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций и не болен ли СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, на протяжении последнего года выполняет свою работу без каких-либо ограничений.

Из п.2 заявления -- следует, что В. дает согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между Банком и Страховщиком, страховым риском по которому является, в частности смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п.3 заявления -- за сбор, обработку и техническую передачу информации А. обязан уплатить вознаграждение Банку единовременно 33 045,21 рублей. 

В пункте 4 заявления -- А. указал в качестве выгодоприобретателя - ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

При заключении соглашения -- от -- В. также одновременно подписал заявление (далее - заявление --) на присоединение к Программе страхования --. 

Согласно п.1 заявления -- на момент его подписания В. не является инвалидом 1, 2 или третьей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему известно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций и не болен ли СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; не устанавливали диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия, не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; не учувствовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией. 

Из п.2 заявления -- следует, что В. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее «Банк») и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее – «Страховщик»), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п.3 заявления -- за сбор, обработку и техническую передачу информации, А. обязан уплатить вознаграждение Банку единовременно 3 416,60 рублей. 

В пункте 4 заявления -- А. указал в качестве выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Содержание исследованных письменных доказательств свидетельствует о том, что В. был уведомлен о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования попадал под любую из категорий, перечисленных в п.1 соответствующего заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на него действия договора страхования. 

С условиями Программ страхования -- и -- В. был ознакомлен, согласился с ними и обязался выполнять, а, следовательно, нес риск о сообщении Страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, сторонами соответствующих доводов не приводилось.

В соответствии с условиями Программы страхования -- и п.1.7.1 Договора коллективного страхования от -- -- не полежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония гипотензия. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, ограничений признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. 

Суд исходит из того, что то обстоятельства, что соответствующие платежи в счёт уплаты страхового взноса за период страхования вносились в установленном порядке и определенном сторонами размере, участниками процесса не оспаривалось.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в соответствующем договоре события (страхового случая).

Размер страховой выплаты на день наступления страхового случая определен соответствующими положениями Программ в размере фактической суммы непогашенной на день его наступления задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордео -- в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В связи с изложенным суд полагает установленным, что в случае признания смерти В. страховым случаем, страховое возмещение составит соответственно по кредитному соглашению -- от -- - 52 532 руб. 68 коп., а по кредитному соглашению -- от -- - 25 988 руб. 71 коп., что участниками процесса признавалось и не оспаривалось.

Обязанность же страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая. 

В силу вышеуказанных норм гражданского законодательства под страховым случаем подразумевается характер предполагаемого события, при наступлении которого осуществляется страхование застрахованного лица.

Общие Правила страхования распространяются на условия страхования с учетом условий конкретного договора, непосредственно регулирующего правоотношения его сторон, в той части, в которой стороны не достигли соглашения об ином.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства и условий заключенных между сторонами договоров страхования следует, что для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, необходимый для возникновения права застрахованного на получение страховой выплаты и соответственно корреспондирующей обязанности страховщика осуществлять выплату в рамках действия соответствующего договора страхования.

Содержащееся в нормах абзаца первого п.1 ст.934 и пп.2 п.2 ст.942 ГК РФ правовое регулирование направлено на достижение необходимой определенности содержания заключаемого сторонами договора личного страхования, в том числе его предмета. В связи с этим в рамках настоящего спора имеет существенное значение установление фактических условий заключённого между сторонами договора страхования по каждому из соглашений.

Страховой случай в Программах страхования -- и -- определен, в том числе, как смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившая в период действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных как исключения в соответствующей Программе страхования.

При этом каждая из поименованных Программ страхования содержит ограничение по приёму на страхование, в частности наличие у лица заболеваний и событий, идентичных поименованным в пунктах 1 заявлений -- и -- соответственно.

Данный перечень является исчерпывающим.

Также в указанных Программах дано разъяснение термина «болезнь» - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. 

Как установлено судом -- В. умер, что подтверждается свидетельством -- 

-- Банк сообщил Страховщику о наступлении -- страхового случая - смерти В., представив в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с В., присоединенным к Программам -- и --, и в соответствии с условиями Договоров коллективного страхования от -- -- и -- от -- просил перечислить причитающуюся Банку как выгодоприобретателю часть страхового возмещения в сумме задолженности по кредитным соглашениям, непогашенной на дату смерти заемщика, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями заявлений на страховую выплату, представленными истцом и ответчиком, идентичными между собой, полученными Страховщиком согласно отметке последнего --.

В ответ на заявление о страховой выплате по Программе страхования -- по Договору коллективного страхования от -- в письме Банку от -- -- Страховщиком указано, что согласно ответу ГБУЗ АО «Свободненская больница» с -- по -- В. -- Таким образом, -- -- В. к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, заявленное событие не является страховым случаем, и не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

По аналогичным основаниям в ответе Страховщика от -- -- «О возврате страховой премии» в удовлетворении заявления о страховой выплате по Программе страхования -- отказано со ссылкой на п. 1.7.1 Договора коллективного страхования, предусматривающий основания признания договора страхования в отношении В. недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования, а страховую премию, внесенную страхователем за такое лицо, подлежащими возврату. Указано, что В. исключен из списка застрахованных лиц за период с -- по -- год, уплаченная страховая премии в размере 854, 15 рубля будет возвращена Банку до --. 

Указанные факты не оспариваются сторонами.

На момент рассмотрения дела судом страховое возмещение ни по одному из соглашений не выплачено, что следует из доводов каждого из участников процесса и не опровергнуто представленными сторонами письменными доказательствами.

Наличие у В. --, подтверждается исследованными материалами дела, в том числе ответом ГБУЗ АО «Свободненская больница» на запрос Банка, выписками из истории болезни, медицинских карт амбулаторного больного В. -- и стационарного больного В. -- и --, содержания записей лечащих врачей и врачебных комиссий.

При этом оспаривая наличие причинно-следственной связи между -- и наступлением страхового случая - смертью В., истец не представил суду надлежащих допустимых доказательств.

Исследовав имеющиеся в деле материалы в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ суд полагает, что наступление смерти В. имело место вследствие наличия у него на момент присоединения к Программам коллективного страхования заболевания -- 

Так, по сведениям, представленным ГБУЗ АО «Свободненская больница» от -- -- по запросу Банка, не опровергнутым в ходе судебного разбирательства, с -- по -- В. находился на стационарном лечении -- -- -- 

Суд полагает установленным, что В. как застрахованное лицо не представил сведения Страховщику, его уполномоченному представителю, о --, то есть в период, предшествовавший его присоединению к Программам коллективного страхования, а доказательств того, что он был снят материалы дела не содержат.

В справке о смерти --, выданной -- отделом ЗАГС по г. Свободному и Свободненскому району управления ЗАГС Амурской области в строке «иные сведения» указано на -- 

--

При этом, согласно протоколу -- заседания комиссии -- ГАУЗ АО «АОКБ» от --, в состав которой --, установлена причина смерти больного В.: --

--

Таким образом, перенесенная В. -- причиной его смерти не являлась, показания свидетеля А. в данной части допустимым доказательством являться не могут, поскольку он не является специалистом в данной области знаний, кроме того, суд учитывает, что он является сыном истца и умершего, что, по мнению суда, обуславливает его личную заинтересованность в исходе дела, в связи с чем соответствующие доводы представителя истца судом отклоняются как несостоятельные.

В отсутствие допустимых доказательств, опровергающих выводы КИЛИ ГАУЗ АО «АОКБ», данные обстоятельства позволяют суду, сделать вывод о том, что наличие у В. --

Судом учитывается, что как в перечне к Программе страхования --, в разделе «Ограничение по приему на страхование», так и в заявлении -- гипертония поименована в качестве заболеваний, об отсутствии которых у себя страхуемое лицо сообщает Страховщику и которое является исключением, предусмотренным п.3 соответствующего раздела Программы, в силу которого Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования --, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования».

Исследовав условия страхования по Программе страхования -- суд соглашается с доводами ответчика и приходит к выводу о том, что указанное истцом событие не является в данном случае страховым, поскольку как следует из медицинской документации, -- выставленный В. был ему известен, но не был указан при оформлении заявления --, и как следствие, не сообщён Страховщику.

Отсутствие же у Страховщика данных сведений влечет за собой отказ в получении застрахованным лицом суммы страхового возмещения.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что В. не мог быть присоединен к Программе страхования -- при наличии указанного заболевания, исключающего его из списка застрахованных лиц, следовательно, на момент смерти не был застрахован в рамках данной Программы, что в данном случае не может, по мнению суда, служить основанием возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в рамках соответствующего договора страхования по Программе страхования --, поскольку в целях определения наличия признаков страхового случая необходимо установление факта отсутствия оговоренных в ней и в заявлении -- исключений.

В связи с чем довод истицы о том, что наступил страховой случай, предусмотренный Программой страхования --, не нашёл своего подтверждения.

При установленных обстоятельствах у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с Программой страхования -- указанное истцом событие в силу вышеприведённых обстоятельств не может быть признано страховым случаем.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено обстоятельств, подтверждающих наступление страхового события, являющегося согласно Программе страхования -- страховым случаем.

С учётом всех установленных по делу обстоятельств суд признаёт отказ ответчика в выплате страхового возмещения по Программе страхования -- обоснованным. 

В связи с этим суд не находит оснований удовлетворения требования о признании смерти В. -- страховым случаем по Программе страхования --.

Поскольку факт наступления страхового случая, а также права на получение страхового возмещения выгодоприобретателем не нашёл своего подтверждения в ходе судебного разбирательства в требовании о взыскании страхового возмещения по Программе страхования -- истцу также надлежит отказать как производном от того, в удовлетворении которого судом отказано.

Вместе с тем, в отличие от условий страхования по Программе страхования -- перечень заболеваний, указанных в Программе страхования -- и в разделе «Ограничение по приему на страхование» в заявлении --, такое заболевание не поименовано. Следовательно, оснований исключения В. из числа застрахованных лиц не имеется.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, суд приходит к выводу о том, что наступившая смерть застрахованного лица относится к страховому случаю, на предмет которого заключался договор страхования по Программе страхования --. 

На основании изложенного, суд находит возможным признать смерть В. -- страховым случаем в рамках Программы страхования -- по договору коллективного страхования -- от -- и заявления -- о присоединении к ним.

При этом суд исходит из того, что у истицы статус выгодоприобретателя отсутствует, выгодоприобретателем в данном случае является Банк, который предъявил Страховщику заявление о перечислении суммы в соответствующем размере, каких-либо самостоятельных требований в рамках настоящего спора им не заявлялось. Доказательств того, что выгодоприобретатель отказался в пользу истца от выплаты указанной страховой суммы не имеется, на данное обстоятельство также указано Банком в письменных отзывах по иску.

В связи с чем, удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения по Программе страхования -- полагает необходимым взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховое возмещение в сумме 52 532 руб. 68 коп., размер которого сторонами не оспаривался и в нарушение ст.56 ГПК РФ допустимыми доказательствами не опровергнут, в пользу выгодоприобретателя - АО «Российский сельскохозяйственный банк» по факту смерти -- В., заключившего с АО «Российский сельскохозяйственный банк» -- кредитное соглашение --.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. 

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: в том числе, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг, представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1). 

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов гражданского дела следует, что стороной истца не представлено доказательств, подтверждающих понесенные истцом судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя, а также соответствующего письменного ходатайства на их возмещение с указанием соответствующих сумм.

В связи с этим оснований взыскания с ответчика понесенных стороной истца судебных расходов на момент вынесения судом решения по делу не имеется.

Вместе с тем, поскольку истица, --, освобождена от уплаты государственной пошлины, взысканию с ответчика - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в соответствии со ст.103 ГПК РФ, п.2 ч.2 ст. 333.36, ст.333.19 НК РФ в пользу муниципального образования «город Свободный» Амурской области подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1 775 руб. 98 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании сумм страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать смерть В. -- страховым случаем по договору коллективного страхования -- от --, заключенному между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», на основании заявления от -- В. о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «пенсионный» от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение по факту смерти -- В., заключившего с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» -- кредитное соглашение --, в размере 52 532 рубля 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. 

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу муниципального образования «город Свободный» Амурской области государственную пошлину в размере 1 775 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Н. Матвеева

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 12 июня 2018 года. Судья Свободненского городского суда Амурской области Матвеева Т.Н.________________