№2-309/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Павлоградский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Кириленко Л.В.,

при секретаре Гапоненко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Павлоградка Омской области 21 ноября 2018 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором указало, что ***2017 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 127359 руб. 56 коп. под 28,9% годовых сроком на 36 месяцев. Свое обязательство по кредитному договору банк выполнил, предоставив ответчику указанную сумму. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.07.2017, на 02.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.07.2017, на 02.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 62099 руб. 35 коп. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с тем, что мировым судьей было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.10.2018, которая составляет 120105 руб. 05 коп., в том числе просроченная ссуда 105286 руб. 70 коп.; просроченные проценты 2282 руб. 61 коп.; проценты по просроченной ссуде 1452 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору 10163 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду 919 руб., уплаченную госпошлину в размере 3602 руб. 10 коп. (л.д.4).

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, не просил об отложении рассмотрения дела, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4 обор. стор., 44).

Ответчик ФИО1 против иска не возражала, показала, что задолженность по договору возникла в результате того, что она ежемесячные платежи платила в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, из-за болезни мужа. Дополнительно показала, что 20.11.2018 уплатила 4000 руб.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 показала, что в представленном истцом расчете учтены все уплаченные ответчиком суммы.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о договорах займа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ***2017 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 127359 руб. 56 коп. на срок 36 месяцев под 18,9% годовых. В случае использования кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику (с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,9% годовых. Срок платежа по кредиту установлен по 19 число каждого месяца включительно в размере 4663 руб. 64 коп., последний платеж не позднее ***2020 в сумме 4663 руб. 62 коп., в случае установления процентной ставки 28,9% годовых - в размере 5332 руб. 92 коп. ежемесячно. Заемщик была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать. (л.д.10-22).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (п.12), установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту), предусмотренных в п.11 индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 28,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, заемщик дала согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой за счет кредитных средств и на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживание (SMS-информирование).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчик, которая обязана была производить гашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей, нарушала график платежей и условия договора; с марта 2018 г. ежемесячные платежи осуществлялись в размере 3000 руб. (л.д.5, 7-8).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

15.08.2018 мировым судьей судебного участка №24 в Павлоградском судебном районе Омской области было отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору от ***2017 в связи с наличием спора о праве (л.д.28-29).

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ***2017 подлежат удовлетворению частично.

Из расчета цены иска видно, что по состоянию на 02.10.2018 истец указал задолженность ответчика по кредитному договору в размере 120105 руб. 05 коп., в том числе просроченная ссуда 105286 руб. 70 коп.; просроченные проценты 2282 руб. 61 коп.; проценты по просроченной ссуде 1452 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору 10163 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду 919 руб. (л.д.5-6).

Истцом указан последний платеж ответчика 10.09.2018. В судебное заседание ответчиком представлен чек об уплате 4000 руб., на данную сумму задолженность подлежит уменьшению. Кроме того, суд приходит к выводу, что банком ошибочно размер неустойки на просроченную ссуду указан в размере 919 руб., поскольку в самом расчете данной неустойки указана сумма 770 руб. 28 коп. (л.д.6). 

Ответчиком возражений на иск не представлено, также не представлено доказательств иного расчета задолженности.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, договором предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность по основному долгу, как это предусмотрено положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Из расчета задолженности (л.д.5-6) видно, что банком за период просрочки уплаты ежемесячных платежей в счет погашения основного долга продолжали начисляться проценты в размере 28,9% годовых, в связи с этим обоснованным является расчет неустойки на просроченную часть основного долга в размере 770 руб. 28 коп. из расчета 20% годовых (в расчете названа как неустойка по договору просроченной ссуды). 

В то же время из расчета задолженности видно, что одновременно банком начислялась неустойка в размере 20% на остаток основного долга, а не на остаток просроченной задолженности, что не соответствует положениям как ст.330 ГК РФ, так и ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку указанные нормы права предусматривают ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов, в то время как из расчета видно, что неустойка начислялась на ежемесячные платежи, срок уплаты которых не наступил, т.е. на остаток всей задолженности, а не на просроченную задолженность. В связи с этим не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 10163 руб. 98 коп., названной банком в расчете как неустойка по ссудному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 105792 руб. 35 коп. ((просроченная ссуда 105286 руб. 70 коп. + просроченные проценты 2282 руб. 61 коп. + проценты по просроченной ссуде 1452 руб. 76 коп. + неустойка на просроченную ссуду 770 руб. 28 коп.) - 4000 руб.).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обращаясь с иском в суд, истец просил взыскать с ответчика 120105 руб. 05 коп., подлежала уплате государственная пошлина в размере 3602 руб. (фактически истцом уплачено 3602 руб. 10 коп.), подлежало взысканию 109792 руб. 35 коп. (91%) (с учетом 4000 руб., уплаченных после подачи иска, взыскано 105792 руб. 35 коп.), следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3278 руб. (3602 руб. х 91%). Государственная пошлина в размере 10 коп. является излишне уплаченной.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от *** 2017 года в размере 105792 руб. 35 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3278 руб., всего - 109070 руб. 35 коп. (Сто девять тысяч семьдесят рублей 35 копеек).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Павлоградский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Кириленко