Дело №2-3792/17

Изг.17.10.2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ярославль 12 октября 2017 года

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Потаповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что 31.07.2014 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» (далее-Банк) был заключен кредитный договор на сумму 572 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Одним из условий предоставления кредита было заключение договора личного страхования. В связи с чем, истцом было подписано заявление на страхование, в котором она согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 41 470 руб., а также включить указанную сумму в сумму выдаваемого кредита.

Включение в кредитный договор условия о личном страховании является навязанной услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку при отказе от страхования Банк не одобрил бы ей кредит и соответственно не выдал денежные средства. 

Условия кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика ущемляют установленные законом ее права как потребителя, поэтому истец просила признать недействительным п.17 кредитного договора, в котором на основании п.2.1 Общих условий кредитования ее обязали заключить договор страхования, а также взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 41 470 руб.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержала, пояснения дала согласно тексту заявления.

В судебном заседании представитель Банка по доверенности ФИО2 требования не признала, пояснила, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Просила в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 31.07.2014 года между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор на сумму 572 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка составляет 20,05% годовых. 

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31.07.2014 года.

Подписывая данное заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

При этом ФИО1 подтвердила, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 470 рублей за весь срок кредитования, а также включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 470 рублей в сумму выдаваемого кредита.

В соответствии с данным заявлением, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк.

Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 41 470 рублей за весь срок страхования была уплачена ФИО1 при получении кредита в Банке, что сторонами не оспаривается.

По мнению суда, ФИО1 имела возможность заключить с Банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, однако добровольно выбрала вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования.

Между тем, собственноручная ее подпись в заявлении на страхование подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в "пункте 1" настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в "пункте 1" настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Положения п. 4.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщика предусматривают, что участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях:

п.4.1.1. при полном исполнении обязательств клиента перед Банком по кредитному договору;

п.4.1.2. при осуществлении полной страховой выплаты страховщиком;

п.4.2. Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: 

п.4.2.1 при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5% суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах);

п.4.2.2 если Банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п.2.3 настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования;

п.4.3.Участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что договор добровольного страхования заключен 31.07.2014 года, а с заявлением в Банк о возврате страховой премии ФИО1 обратилась лишь 26.07.2017 года.

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику в течение 14 календарных дней с заявлением о прекращении либо изменении договора страхования, как это предусмотрено п.4.3. Условий, не имеется. 

Более того, заключая договор страхования и принимая плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 С учетом намерения заемщика принять участие в Программе страхования, ответчиком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п.3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными.

Взимание с ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере, согласованном сторонами, за весь период кредитования не противоречит положениям действующего законодательства. 

Кроме того, в п.17 кредитного договора указано, что порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора.

Пункт 2.1. Общих условий кредитования также содержит условия о порядке предоставления кредита. При этом в нем не содержатся условия о возложении на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для признания недействительным п.17 кредитного договора, заключенного между заемщиком и Банком не имеется. Поэтому суд отказывает истцу в удовлетворении данного требования.

В связи с тем, что суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение к программе страхования.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья Р.В.Петухов