Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Карлова М.М., при секретаре Иванюте И.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, и обращении взыскания на заложенное имущество, и иску 3-го лица с самостоятельными требованиями – ПАО АКБ «Связь Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа № от 25.06.2013 года в размере 1 722 536,20 коп.; суммы процентов за пользование целевым жилищным займом в размере 148 732 руб. 58 коп.; процентов за пользование целевым жилищным займом в размере 1 559 322 руб. 00 коп.; кроме того, истец просил обратить взыскание, путем реализации с публичных торгов, на заложенное имущество - квартиру - кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации по итогам проведенной судебной оценочной экспертизы. В обоснование исковых требований истец сослался на то, что 25 июня 2013г., между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 25 июня 2013 г. №, предоставленного ПАО АКБ «Связь-Банк», для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 83,8 кв.м., кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 723 462, 00 рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (в редакции постановления Правительства РФ от 26.12.2014 г. №1531, п.4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Третьего лица и у Истца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ Об ипотеке, законным владельцем, составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 25 июня 2013 г. №, является ПАО АКБ «Связь-Банк». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 23 июля 2013 г. за номером государственной регистрации №. Право собственности ФИО1 подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права № от 23.07.2013 г. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Управления жилищной политики и имущественных отношений Департамента строительства Росгвардии (исх.N2 22/9670 от 19 декабря 2016 г.), именной накопительный счет ФИО1 закрыт 29.12.2016г. (дата возникновения основания для исключения из реестра, дата исключения из списков войсковой части -18 сентября 2016 г.) без права на использование накоплений с именного накопительного счета. Уведомления об увольнении с военной службы от ФИО1 в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступало. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (18.09.2016 г.) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного Ответчиком с использованием целевого жилищного займа, было направлено Уведомление о необходимости погашения задолженности по ЦЖЗ, с расчетом задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности по договору ЦЖЗ № от 25 июня 2013 г., с получением которого ФИО1. обязан был осуществлять возврат задолженности. ФГКУ «Росвоенипотека» повторно 25 мая 2017 года направляло уведомление о необходимости погашения задолженности по договору ЦЖЗ. Таким образом, ФГКУ «Росвоенипотека» были соблюдены требования досудебного порядка урегулирования данного спора. Однако ФИО1 обязательств по погашению задолженности по целевому жилищному займу, в соответствии с П.7 Договора ЦЖЗ, не исполняет. По состоянию на 4 сентября 2017 года задолженность по ЦЖЗ ФИО1 составляет 1 722 536,20 рублей, в том числе: 1 559 322, 00 рублей - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 148 732,58 рублей - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 18 сентября 2016 г. по 4 сентября 2017 г.; 14 481,62 рублей 62 - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 21 сентября 2017 г. ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» уведомление о намерении предъявить требования об обращении взыскания на жилое помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, находящееся в собственности ФИО1. 

Кроме того, 3 лицо – ПАО АКБ «Связь Банк» обратилось с самостоятельными требованиями к ответчику и просило расторгнуть кредитный договор № от 25.06.2013г., заключенный между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 25.06.2013г. в размере 2 502 771,67 рублей, в том числе: 2 109 994,22 рублей - основной долг; 180 278,86 рублей - проценты за пользование кредитом; 179 782,44 рублей - пени за просрочку погашения процентов; 32 716,15 рублей - пени за просрочку погашения основного долга; а также обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 83,8 кв.м., кадастровый (или условный) №.В обоснование требований ПАО АКБ «Связь Банк» сослалось на то, что 25.06.2013 года между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 25.06.2013г. на сумму 2 181 500 рублей на цели оплаты по договору купли-продажи квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 83,8 кв.м.. Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемой квартиры в силу закона. До 09.01.2017 года ответчик производил погашение по кредиту. После указанной даты денежные средства в счет погашения кредитной задолженности от ответчика не поступали. По состоянию на 24.10.2017 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 2 502 771,67 рублей, в том числе: 2 109 994,22 рублей - основной долг; 180 278,86 рублей - проценты за пользование кредитом; 179 782,44 рублей - пени за просрочку погашения процентов; 32 716,15 рублей - пени за просрочку погашения основного долга. Ответчику, 03.10.2017 года, было направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени сумма по кредиту не погашена.

Стороны, извещенные о месте и времени судебного заседания, в суд не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие, в порядке ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 25.06.2013г ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 2 181 500,00 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>34; указанные денежные средства зачислены на счет ответчика.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на указанную квартиру произведена 23.07.2013г Управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области (л.д.25). Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной первоначальному залогодержателю 30.05.2013г. (л.д.93-102). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 23.07.2013г за №. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ПАО АКБ «Связь-Банк» (л.д.94).

Согласно п. 3.7 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ФИО1 за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) по Договору целевого жилищного займа. При исключении заемщика из реестра Участников НИС, последний теряет право на получение средств по Договору целевого жилищного займа.

Также установлено, что 25.06.2013 между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО1 заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, согласно которому ФИО1 был предоставлен целевой жилищный займ в сумме 723 462,00 руб. для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита, и для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика. В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, целевой жилищный заем и средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика, и перечисленные в погашение обязательств по ипотечному кредиту, подлежит возврату с начислением процентов (л.д.23-24).

В связи с досрочным увольнением с военной службы 18.09.2016г., ФИО1 29.12.2016г исключен из реестра участников НИС, и перечисление денежных средств в счет погашения обязательств по Кредитному договору прекращено (л.д.22).

В нарушение условий Закладной, Кредитного договора, и договора целевого жилищного займа, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, займа и процентов за пользование ими ответчиком не производятся.

Ответчику направлялись требования о погашении кредита и целевого займа, однако задолженности погашены не были (л.д. 32-33, 42-43, 104).

Согласно представленному суду расчету, размер задолженности ответчика перед ПАО АКБ «Связь-Банк» по состоянию на 24.10.2017г. составляет 2 502 771,67 руб., из которых: 2 109 994,22 руб. - сумма основного долга; 180 278,86 руб. - проценты за пользование кредитом, 179 782,44 руб. – пени за просрочку погашения процентов, 32 716,15 руб. - пени за просрочку основного долга (л.д.105-106).

Размер задолженности ФИО1 по договору целевого жилищного займа с ФГКУ "Росвоенипотека" по состоянию на 04.09.2017г. составляет 1 722 536,20 руб., из которых: 1 559 322, 00 рублей - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 148 732,58 рублей - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 18 сентября 2016 г. по 4 сентября 2017 г.; 14 481,62 рублей 62 - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. (л.д.13).

При этом, суд принимает во внимание, что ответчик не оспаривал ни факт задолженностей, ни расчеты задолженностей, произведенные истцом и третьим лицом, с самостоятельными требованиями.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору перед ПАО АКБ «Связь-Банк» в размере 2 502 771,67 руб., а также сумма задолженности по договору целевого жилищного займа с ФГКУ "Росвоенипотека" в размере 1 722 536,20 руб.

Обоснованными являются и требования ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФГКУ "Росвоенипотека" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом и займом по день их возврата, так как данные требования соответствуют разъяснениям, содержащимся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", поскольку как ст. 395 ГК РФ, так и ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Закона "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Спорная квартира была приобретена ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, поэтому на основании п. 4 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 10 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге и у кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ "Росвоенипотека", с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. При этом, требования ФГКУ "Росвоенипотека" подлежат удовлетворению после удовлетворения требований ПАО АКБ «Связь-Банк».

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

С целью определения стоимости заложенной квартиры по ходатайству истца судом была назначена экспертиза, проведение которой поручено экспертам Центра независимой оценки (экспертизы). Согласно заключению эксперта, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на дату проведения оценки 06.12.2017 года, составляет 2 849 594 руб. (л.д.136-149).

Указанное заключение принимается судом в качестве доказательства по делу, никем из лиц, участвующих в деле, оно не оспорено. При этом, с учетом положений подпункта 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости залогового имущества, т.е. в размере 2 279 675,20 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из материалов дела следует, что третьим лицом ПАО АКБ «Связь-Банк» понесены издержки, связанные с рассмотрением дела – оплата государственной пошлины в сумме 32 714,00 рублей. Суд полагает подлежащим удовлетворению требования истца о возмещении ему расходов по оплате государственной пошлины в сумме 32 714,00 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из материалов дела следует, истец ФГКУ "Росвоенипотека" при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины как потребитель.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 16 812,68 руб..

Расходы по оплате экспертизы, в силу ст.ст. 98 ГПК РФ, в сумме 10 000,00 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу Центра независимой оценки (экспертизы) ИП ФИО2.

Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иски ФГКУ "Росвоенипотека" и ПАО КБ «Связь Банк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.06.2013г, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Связь Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.06.2013г в размере 2 502 771 рубль 67 копеек (два миллиона пятьсот две тысячи семьсот семьдесят один рубль 67 копеек) и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 32 714 рублей 00 копеек (тридцать две тысячи семьсот четырнадцать рублей 00 копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казанного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" денежные средства в размере 1 722 536 рублей 20 копеек (один миллион семьсот двадцать две тысячи пятьсот тридцать шесть рублей 20 копеек). 

Производить начисление и взыскание процентов за пользование целевым жилищным займом в размере 10% на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 04.09.2017г по день окончательного возврата займа включительно.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета г.Каменска-Шахтинского Ростовской области государственную пошлину в размере 16 812 рублей 68 копеек (шестнадцать тысяч восемьсот двенадцать рублей 68 копеек). 

Обратить взыскание в пользу ПАО КБ «Связь Банк» на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) № принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 2 279 675 рублей 20 копеек (два миллиона двести семьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят пять рублей 20 копеек).

Требования ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворить из обращенного к взысканию заложенного имущества после удовлетворения требования ПАО КБ «Связь Банк»

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Карлов М.М.