Дело № 2-1770/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Малковой И.С.

при секретаре Чильчиновой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в бюро кредитных историй достоверных сведений о внесенных платежах по договорам о потребительском кредитовании и об отсутствии задолженности по договорам о потребительском кредитовании, взыскании убытков, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» (с учетом уточнения) о возложении обязанности изменить кредитную историю ФИО2 путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений о внесенных ею платежах по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017 в следующем порядке:

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на проценты,в рублях 

29.04.2017 

1350 

1106,04 

243,96 

02.06.2017 

1350 

1024,99 

325,01 

03.07.2017 

1350 

1071,08 

278,92 

02.08.2017 

1350 

1097,68 

252,32 

01.09.2017 

1350 

1115,73 

234,27 

29.09.2017 

1350 

1148,47 

201,53 

03.11.2017 

1340 

1109,67 

229,40 

01.12.2017 

1323,53 

1156,64 

166,89 

27.12.2017 

1350 

1211,51 

138,49 

30.01.2018 

1350 

1191,46 

158,54 

01.03.2018 

1350 

1229,70 

120,30 

30.03.2018 

1323,53 

1226,78 

96,75 

и об отсутствии задолженности ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017, о возложении обязанности изменить кредитную историю ФИО2 путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений о внесенных ею платежах по договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016 в следующем порядке: 

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на проценты,в рублях 

29.04.2017 

3610 

3553,19 

56,81 

02.06.2017 

3544,95 

3499,32 

45,63 

и об отсутствии задолженности ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016, взыскании убытков в размере 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. 

Требования мотивированы тем, что между Банком «СИБЭС» (АО) и истцом заключены договоры о потребительском кредитовании № от 06.02.2017, № от 12.12.2016, обязательства по которым ФИО2 исполняет своевременно и надлежащим образом. В январе 2018 года обращалась в другой банк для получения кредита, в чем было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО). Полагает, что ответчик неправомерно создал отрицательную кредитную историю и нарушил права истца как потребителя, чем причинен моральный вред. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, при рассмотрении дела на удовлетворении заявленных требований настаивала, пояснила, что полностью произвела все выплаты по кредитным договорам, понесла убытки в размере оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй -580 рублей.

Представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3 при надлежащем извещении в суд не явился, по существу заявленных требований направил письменное возражение. 

Представитель третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО4 в судебном заседании об удовлетворении иска не возражал. 

Представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, направила письменные пояснения по вопросу о внесении изменений в кредитную историю, по существу заявленных требований возражений не представила. 

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее – ФЗ «О кредитных историях») кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе, из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Пунктом 2 части 2 статьи 4 вышеназванного Федерального закона предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

В соответствии с ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях" внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами). 

Из материалов дела следует, что 12.12.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 20236 рублей 65 коп. сроком на 6 месяцев под 54,69 % годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 09.01.2017, под 14 % годовых, начисляемых в период с 10.01.2017 по 02.06.2017. 

По графику платежей, являющемуся приложением № 1 к договору, заемщик в период с 09.01.2017 по 10.05.2017 должна была внести 5 платежей по 3612 рублей 81 коп. и последний платеж в сумме 3612 рублей 74 коп. в срок до 02.06.2017. 

06.02.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 20118 рублей 09 коп. сроком на 18 месяцев под 59,75% годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 02.03.2017, под 20 % годовых, начисляемых в период с 03.03.2017 по 02.08.2018. 

По графику платежей, являющемуся приложением № 1 к договору, ФИО2 в период с 02.03.2017 по 02.07.2018 должна была внести 17 платежей по 1333 рубля 11 коп. и последний платеж в сумме 1332 рубля 63 коп. в срок до 02.08.2018. 

Согласно приложениям №2 к указанным договорам о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком принятых на себя обязательств являлось внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «Горно-Алтайское кредитное агентство» (в настоящее время - ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство»). 

27.04.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1), в том числе права требования к ФИО2 (п.п. 183, 744 реестра передаваемых требований). 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», признан недействительным.

04.08.2017 конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) истцу направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 06.02.2017, которая по состоянию на 01.07.2017 составляет 19485 рублей 83 коп., в том числе: 2038 рублей 74 коп. – просроченный основной долг, 16512 рублей 68 коп. – текущий основной долг, 592 рубля 86 коп. – просроченные проценты, 253 рубля 35 коп. – текущие проценты, 88 рублей 20 коп. – неустойка. 

05.12.2017 ответчик направил ФИО2 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 12.12.2016, которая по состоянию на 01.10.2017 составила 8102 рубля 21 коп., в том числе: 7052 рубля 51 коп. – просроченный основной долг, 123 убля 56 коп. – просроченные проценты, 926 рублей 14 коп. – неустойка. 

Из отзыва на иск и кредитной истории ФИО2 следует, что Банк «СИБЭС» (АО) предоставил в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информацию об имеющейся у ФИО2 просрочке исполнения обязательств по договорам о потребительском кредитовании № от 12.12.2016, № от 06.02.2017 и задолженности по внесению платежей.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается исполнение истцом принятых на себя обязательств по указанным договорам.

Так, из платежных документов, представленных ФИО2, установлено, что по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017 заемщиком внесены следующие платежи: 01.03.2017 в сумме 1350 рублей, 01.04.2017 – 1350 рублей, 29.04.2017 - 1350 рублей, 02.06.2017 – 1350 рублей, 03.07.2017 – 1350 рублей, 02.08.2017 – 1350 рублей, 01.09.2017 – 1350 рублей, 29.09.2017 – 1350 рублей, 03.11.2017 – 1340 рублей, 01.12.2017 – 1323 рубля 53 коп., 27.12.2017 – 1350 рублей, 30.01.2018 – 1350 рублей, 01.03.2018 – 1350 рублей, 30.03.2018 – 1323 рубля 53 коп., 28.04.2018 – 1350 рублей, 31.05.2018 – 1350 рублей, 29.06.2018 г. – 1333 рубля 11 коп., 26.07.2018 – 1350 рублей. 

При этом, как следует из кредитной истории истца, первые три платежа по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017 произведены заемщиком своевременно. 

Справкой ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 27.06.2018 № подтверждается, что в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017 за период с 27.04.2017 по 30.03.2018 ФИО2 внесено 29.04.2017 -1350 рублей, 02.06.2017 – 1350 рублей, 03.07.2017 – 1350 рублей, 02.08.2017 – 1350 рублей, 01.09.2017 – 1350 рублей, 29.09.2017 – 1350 рублей, 03.11.2017 – 1340 рублей, 01.12.2017 – 1323 рубля 53 коп., 27.12.2017 – 1350 рублей, 30.01.2018 – 1350 рублей, 01.03.2018 – 1350 рублей, 30.03.2018 – 1323 рубля 53 коп., всего 16137 рублей 06 коп. 

По расчету, представленному ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», суммы, внесенные истцом, являлись достаточными для исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Начисленные в связи с просрочкой внесения 9-го планового платежа штрафные санкции также полностью оплачены ФИО2 

Платежи от 28.04.2018, 31.05.2018, 29.06.2018, 26.07.2018 внесены истцом на счет Банка «СИБЭС» (АО) своевременно и в размерах, превышающих установленные графиком платежей. 

По договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016 ФИО2 согласно имеющимся в деле платежным документам 31.12.2016 произведен платеж в сумме 3650 рублей, 01.02.2017 – 3613 рублей, 04.03.2017 – 3613 рублей, 05.04.2017 – 3613 рублей, 29.04.2017 – 3610 рублей, 02.06.2017 – 3544 рубля 95 коп. 

В соответствии с кредитной историей ФИО2 платежи в период с 13.12.2016 по 11.04.2017 по указанному договору произведены своевременно. Последующие платежи от 29.04.2017, от 02.06.2017 приняты ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (справка от 06.07.2018 №) без начисления каких-либо штрафных санкций за их несвоевременную или неполную уплату, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом. 

При таких обстоятельствах, установив даты внесения, суммы платежей, сопоставив их с графиками платежей по договорам о потребительском кредитовании, информацией, содержащейся в кредитной истории и предоставленной ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ФИО2 об изменении кредитной истории путем возложения на ответчика обязанности направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения о внесенных истцом платежах по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017 в следующем порядке:

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на проценты,в рублях 

29.04.2017 

1350 

1106,04 

243,96 

02.06.2017 

1350 

1024,99 

325,01 

03.07.2017 

1350 

1071,08 

278,92 

02.08.2017 

1350 

1097,68 

252,32 

01.09.2017 

1350 

1115,73 

234,27 

29.09.2017 

1350 

1148,47 

201,53 

03.11.2017 

1340 

1109,67 

229,40 

01.12.2017 

1323,53 

1156,64 

166,89 

27.12.2017 

1350 

1211,51 

138,49 

30.01.2018 

1350 

1191,46 

158,54 

01.03.2018 

1350 

1229,70 

120,30 

30.03.2018 

1323,53 

1226,78 

96,75 

и об отсутствии задолженности ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 06.02.2017, возложения на ответчика обязанности направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения о внесенных истцом платежах по договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016 в следующем порядке: 

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на проценты,в рублях 

29.04.2017 

3610 

3553,19 

56,81 

02.06.2017 

3544,95 

3499,32 

45,63 

и об отсутствии задолженности ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016. 

Как указывает ответчик в своем возражении, принятые от истца платежи ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечисляло Банку «СИБЭС» (АО). Однако указанное обстоятельство не свидетельствует о неисполнении ФИО2 принятых на себя обязательств и об образовании просрочки по договорам о потребительском кредитовании, заключенным между истцом и Банком «СИБЭС» (АО). 

В этой связи являются несостоятельными доводы возражения ответчика о том, что ФИО2 с мая 2017 года безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору. 

Признание Арбитражным судом Омской области договора цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 недействительной сделкой влечет правовые последствия для ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», а не для ФИО2 

Учитывая, что истец свои обязательства по договорам о потребительском кредитовании № от 12.12.2016, № от 06.02.2017 исполнила, вносила ежемесячные платежи, у ответчика отсутствовали предусмотренные ФЗ «О кредитных историях» основания для направления в бюро кредитных историй информации о наличии у ФИО2 задолженности. В связи с чем, Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения о внесенных истцом платежах и об отсутствии задолженности по заключенным с истцом договорам. 

Доводы возражения ответчика о том, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй ФЗ «О кредитных историях» не предусмотрена, не принимаются во внимание, поскольку ФИО2 не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует возложить на ответчика обязанность направить достоверные сведения о внесенных ею платежах по договорам о потребительском кредитовании и об отсутствии задолженности по договорам, которой не имеется. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей согласно чеку от 25.06.2018. Указанная сумма убытков подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, исходя из того, что по вине банка ФИО2 испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, и нарушением тем самым ее прав как потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. В остальной части в сумме 5000 рублей (10000-5000=5000) данное требование не подлежит удовлетворению. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Возложить на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность изменить кредитную историю ФИО2 ФИО1 путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и о внесенных ею платежах в следующем порядке: 

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на %,в рублях 

29.04.2017 

1350 

1106,04 

243,96 

02.06.2017 

1350 

1024,99 

325,01 

03.07.2017 

1350 

1071,08 

278,92 

02.08.2017 

1350 

1097,68 

252,32 

01.09.2017 

1350 

1115,73 

234,27 

29.09.2017 

1350 

1148,47 

201,53 

03.11.2017 

1340 

1109,67 

229,40 

01.12.2017 

1323,53 

1156,64 

166,89 

27.12.2017 

1350 

1211,51 

138,49 

30.01.2018 

1350 

1191,46 

158,54 

01.03.2018 

1350 

1229,70 

120,30 

30.03.2018 

1323,53 

1226,78 

96,75 

Возложить на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность изменить кредитную историю ФИО2 ФИО1 путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 12.12.2016 и о внесенных ею платежах в следующем порядке: 

Дата платежа 

Сумма платежа,в рублях 

Сумма на кредит,в рублях 

Сумма на проценты,в рублях 

29.04.2017 

3610 

3553,19 

56,81 

02.06.2017 

3544,95 

3499,32 

45,63 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2 ФИО1 убытки в размере 580 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

Отказать ФИО2 ФИО1 во взыскании с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в бюджет муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.11.2018 г. 

Судья И.С. Малкова