Дело № 2-878/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 16 мая 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Кошкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДАТА НОМЕР, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования от ДАТА НОМЕР в размере 204 420,57 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 244,21 рубль, указав в обоснование исковых требований, что ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования НОМЕР с лимитом овердрафта 170 000,00 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: типовых условиях; заявлении-анкете на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифах по банковскому продукту, подписанных ответчиком.

ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен Договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР, в соответствии с котором права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном в форме Приложения НОМЕР к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по договору кредитования НОМЕР от ДАТА, передано ООО «Агентство Финансового Контроля».

Истец указывает, что оплата в счет погашения задолженности по договору кредитования НОМЕР от ДАТА должником ФИО1 произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования не производилась и по состоянию на ДАТА составляет 

<

данные изъяты>.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие; отказа от иска не поступило.

В судебном заседании ответчик просила в удовлетворении требований истцу отказать, заявлено о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, отзыва на исковое заявление не представлено.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом в соответствии с требованиями ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами,

ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключен договор об использовании карты НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом овердрафта 

<

данные изъяты>., ставка по кредиту 29,9% годовых. Составной частью заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договора об использовании карты, наряду с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, являются тарифы банка по банковскому продукту карта «

<

данные изъяты>» и типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Согласно п.1.2.3 ч.1 Типовых Условий Договора срок кредита в форме овердрафта –период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения частями (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа (п.2 ч.2 Типовых Условий Договора).

За нарушение сроков погашения по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки (п.1 ч.3 Типовых Условий Договора).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования от ДАТА НОМЕР надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как усматривается из материалов дела, последний платеж в погашение задолженности от Заемщика ФИО1 поступил в ДАТА. 

ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требований) НОМЕР, согласно которому право требования задолженности по договору кредитования НОМЕР от ДАТА, заключенному с ФИО1, в полном объеме перешло к ООО «Агентство Финансового Контроля».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В заключенном же между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договоре кредитования прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены. Напротив, п.6 ч.5 Типовых Условий Договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДАТА НОМЕР, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась при заключении договора кредитования, предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передавать свои права и обязанности по Кредитам по кредитам в форме овердрафта любому третьему лицу, а также передавать свои права по Кредиту в форме овердрафта в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика. 

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По состоянию на ДАТА задолженность по договору кредитования от ДАТА НОМЕР, заключенному с ФИО1, составляет 

<

данные изъяты>, из расчета:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования истцом направлено в адрес ответчика.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21.09.2017 № 1792-О, применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности, которая имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений (поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов), защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям договора об использовании карты ответчик обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Согласно Тарифам по банковскому продукту карта «

<

данные изъяты>», являющимся составной частью Договора об использовании карты, минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. 

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 25 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 25 числа включительно.

Договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заемщика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Поскольку по договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истцом выдача кредита прекращена ДАТА. Последняя операция по возврату ранее списанных средств была осуществлена ДАТА. С этого времени денежные средства не снимались и не вносились.

В силу требований ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДАТА мировым судьей судебного участка № 3 г.Новоалтайска Алтайского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору кредитования в размере 

<

данные изъяты>, и отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № 3 г.Новоалтайска Алтайского края от ДАТА в связи с поступившими от ФИО1 возражениями на судебный приказ.

В связи с тем, что последний обязательный платеж ответчиком ФИО1 был произведен ДАТА, просрочка повременного платежа за последующий расчетный период с ДАТА по ДАТА наступила ДАТА, соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Исковое заявление направлено в суд ДАТА, то есть за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока, о применении которого заявлено стороной ответчика. Принимая также во внимание, что проценты за пользование кредитом уплачивались заемщиком согласно Условиям Договора вместе с возвратом основной суммы кредита в составе ежемесячного минимального платежа, срок исковой давности по требованию об уплате таких процентов считается истекшим с истечением срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы кредита; при этом с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (комиссии, штрафы).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДАТА НОМЕР, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.А. Мартынова