РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Саянск 

Гражданское дело № 2-471/2017 20 июня 2017 года

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, процентов и штрафных санкций по кредитному договору, а также судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - по тексту ПАО «Совкомбанк», истец, банк, кредитор) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Саянский городской суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности, процентов и штрафных санкций по кредитному договору, а также судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер изъят>, с условиями которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> на 60 месяцев, с уплатой ежемесячно процентов в размере 23% годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1573 дня.

Ответчица ФИО1 в период пользования кредитом произвела по нему выплаты в размере 

<

данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы перед банком составляет 

<

данные изъяты>, из них: просроченная ссуда 

<

данные изъяты>; просроченные проценты 

<

данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющимся правопреемником последнего по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО).

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк», в соответствии со ст. ст. 309, 310, 314, 393, 810-811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору, проценты и штрафные санкции в общем размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Истец - ПАО «Совкомбанк» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие истца - ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменные возражения. Из возражений ответчика ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, согласно которому Банк предоставил ответчице кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 23% годовых, сроком на 60 месяцев. При подписании договора сторонами был согласован график внесения денежных средств. Из искового заявления следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1573 дня. С данными обстоятельствами ответчица не согласна, поскольку ею ежемесячно, на протяжении более 2-х лет со дня заключения договора, вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленные проценты.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты> Согласно квитанциям, ответчица вносила ежемесячно сумму 

<

данные изъяты>, кроме:

- в июле 2012 г. внесена сумма 

<

данные изъяты>;

- в сентябре 2014 г. - 

<

данные изъяты>;

- в ноябре 2014 г. - 

<

данные изъяты>

Таким образом, сумма произведенной оплаты составила 

<

данные изъяты>

При этом ежемесячно, за счет переплаты в размере 

<

данные изъяты>, сумма начисленных процентов по кредиту должна быть соразмерно уменьшена, в связи с внесением большей суммы платежа. Из приложенного к исковому заявлению расчета ответчица не имеет возможности установить правомерность начисления суммы задолженности по кредиту.

Истец в исковом заявлении утверждает, что просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в первый срок гашения кредита, что также не соответствует фактическим обстоятельствам, в связи со своевременным внесением ответчиком денежных средств на счет кредитора, что подтверждается имеющимися у ответчика квитанциями.

Тем более ответчик не согласна с начислением неустойки в размере 120 % годовых (из текста искового заявления), в то время как п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых. Приложенный к исковому заявлению расчет задолженности по кредиту, включая неустойку по уплате процентов, не содержит сведений о процентной ставке, примененной Банком, для расчета неустойки, вследствие чего она не имеет возможности дать оценку правомерности их начисления.

Также ответчица указывает, что указанное в исковом заявлении истцом уведомление в ее адрес не направлялось, чем нарушено положение п. 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку не соблюдена процедура, установленная федеральным законодательством.

На основании изложенного, ответчица ФИО1 просила признать исковые требования ПАО «Совкомбанк» незаконными и необоснованными, и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору полностью.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Из содержания ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

Разрешая спор, суд первой инстанции проанализировал приведенные нормы и установил, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер изъят> путем подачи ответчицей заявления-оферты, акцептованной Банком, на основании которого ответчику был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой 23% годовых, а ФИО1 ознакомившись с условиями кредитования, обязалась возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученную ею денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре. 

Заключив с ОАО ИКБ «Совкомбанк» вышеуказанный кредитный договор, ответчик приняла на себя в соответствии с этим договором и п.2 ст. 819, абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ обязательства возвратить в срок по ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>, кроме того, в соответствии с разделом Б кредитного соглашения, п.2 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ уплатить истцу проценты за пользование кредитом в размере 23% годовых. В соответствии с графиком платежей, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее 24 числа месяца, путем зачисления на банковский счет, открытый заемщику. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства.

Факт получения в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> ФИО1 не оспаривался.

Анализ условий заключенного сторонами договора показывает, что этот договор содержит с учетом положений п. 1 ст. 819 ГК РФ и ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» существенные условия о процентной ставке по кредиту, о стоимости банковских услуг, имущественной ответственности за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам внесения платежей. Подлинность подписей, а также факт добровольного подписания договора ответчиком у суда сомнений не вызывает. 

О том, что ответчику ФИО1 до заключения договора была своевременно предоставлена (на момент заключения договора) ОАО ИКБ «Совкомбанк» необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей», свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении-оферте, которое ФИО1 адресовала ОАО ИКБ «Совкомбанк» с указанием, что она ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика. 

Стандартная форма заявления-оферты, предоставляемая ОАО ИКБ «Совкомбанк» для заполнения и подписания гражданам, не препятствовала осуществлению выбора ФИО1 другой кредитной организации для заключения кредитного договора, в том числе на иных условиях. Подписав договор кредитования на указанных в заявлении условиях с ОАО ИКБ «Совкомбанк», открывшим истице текущий счет, и получив кредитные средства, ФИО1 выразила свою волю на заключение договора именно на таких условиях, хотя ответчик этот договор с истцом мог не заключать (доказательств обратного от ответчика в суд не поступило). В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ответчика от заключения договора кредитования на условиях заявления заемщика на кредитование, подготовленного в стандартной форме Банком.

В соответствии с Договором, ФИО1 обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, а именно, в порядке и сроки, установленные договором. Однако, ответчик, нарушив условия Договора (разделы В-Е), требования ст.ст. 819, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредиту, несвоевременно и не в полном объеме производила платежи, в результате чего возникла задолженность в общем размере 

<

данные изъяты>, из которой просроченная ссуда 

<

данные изъяты>; просроченные проценты 

<

данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты>

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей.". Положения п. 5.3 Условий кредитовании предусматривают, что в этом случае Банк направляет Заемщику письменное уведомление по адресу, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика.

Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании было направлено в адрес ФИО1 по адресу, указанному ею в Заявлении-оферте ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления, о чем свидетельствует реестр почтовых отправлений. В связи с чем, утверждение ответчика о том, что уведомление в ее адрес не направлялось, является необоснованным и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Размер задолженности подтвержден выпиской по счету и расчетом задолженности. Данный расчет задолженности ответчик не оспаривала, контррасчет не представила. Суд соглашается с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

В настоящее время Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно "Раздела Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Условия кредитного договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие размеры неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, не противоречат ни общим положениям о неустойке, содержащимся в параграфе 2 главы 23 ГК РФ, ни положениям главы 42 ГК РФ, регулирующим правоотношения по займу и кредиту, поскольку какой-либо предельный размер неустойки законом не определен, а письменное соглашение сторон по вопросу размера неустойки достигнуто при заключении кредитного договора. Сам по себе размер договорной ответственности заемщика ФИО1 в виде неустойки за нарушение срока уплаты кредита и процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просрочки за каждый день по день фактического погашения задолженности, согласованного сторонами в добровольном порядке, не свидетельствует о завышенном размере неустойки в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В связи с изложенным, довод ответчика о том, что она не согласна с размером неустойки не может быть принят судом.

Кроме того, при надлежащем исполнении кредитных обязательств заемщиком его ответственность по договору в виде неустойки не наступает. А при не исполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств заемщика размер неустойки зависит от размера просроченных платежей и периода просрочки. Поэтому нарушения баланса интересов сторон при заключении сторон не усматривается. Ущемления прав добросовестного потребителя включением в кредитный договор условия о начислении процентов и неустойки в согласованном сторонами размере в качестве обеспечения исполнения обязательств судом не установлено. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1573 дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется должно осуществляться заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5 Условий кредитования).

В период действия договора ответчик ФИО1 произвела выплаты по договору в размере 

<

данные изъяты> Внесенные ответчиком платежи в счет погашения долга по настоящему договору с ПАО "Совкомбанк", на которые ссылался ответчик, учтены банком в расчете задолженности.

Согласно положению п. 3.6 Условий кредитований погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета Заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у Заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней, Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого Заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Доводы ответчика о несогласии с датой возникновения просроченной задолженности по процентам ДД.ММ.ГГГГ опровергаются материалами дела. Исходя из представленного ответчиком расчета, задолженность по уплате процентов произведена в соответствии с п. 3.6 Условий кредитования.

Таким образом, истцом не нарушен порядок исчисления задолженности. 

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения обязательств перед истцом суду не представила, доводы иска и размер задолженности по кредитному договору не оспорила, в связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> 

Учитывая соотношение размеров неустойки, заявленной к взысканию кредитором, и основного долга, длительность неисполнения ФИО1 обязательств и отсутствие доказательств несоразмерности объема ответственности по отношению к последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Условиям кредитного договора рассчитанный банком размер неустойки соответствует. При этом каких-либо конкретных доводов о неправильности расчета, собственного расчета ответчиком не представлено.

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса РФ снижение размера неустойки не является обязанностью суда и подлежит уменьшению лишь в исключительных случаях. При этом на основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, которая в данном случае не представила доказательств наличия исключительных и объективных причин, подтверждающих обоснованность ходатайства. Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен учитывать свои финансовые возможности и предусматривать возможные риски, связанные с погашением кредита. 

Согласно ст. 333.19 ч. 1 НК РФ истцом - ПАО «Совкомбанк» при подаче в суд настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности по кредитному договору при цене иска в общем размере 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>). Вследствие полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований, согласно положениям ст. 98 ГПК РФ, документально подтвержденные судебные расходы истца по уплате государственной пошлины на указанную сумму подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, процентов и штрафных санкций по кредитному договору, а также судебных расходов удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины 

<

данные изъяты>, всего 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 214 ГПК РФ копию решения не позднее чем через пять дней со дня его принятия направить истцу.

Решение в течение месяца со дня его принятия может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская