Дело № 2-187/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглаков Г.Г., при секретаре судебного заседания Киштеевой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска истец указал, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на покупку недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.п. 2.1, 2.3 договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом:

- в размере 10,5% годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;

- в размере 11% годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по кредитному договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита, превышающей 1 208 000 рублей;

- в размере 10,5% годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по кредитному договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита менее или равной 1 208 000 рублей. 

Обеспечением обязательств заемщика по заключенному кредитному договору является залог квартиры. Квартира считается находящейся в залоге у банка до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средства на счет заемщика.

Согласно п.п. 4.4.1 договора банк имеет право потребовать досрочно возврата кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени, в том числе, в следующих случаях:

- невыполнения заемщиком, полностью или частично, хотя бы одного из обязательств предусмотренных кредитным договором;

- при просрочке заемщиком возврата предоставленных банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней;

- нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение одного года.

Наличие вышеуказанных обстоятельств, являющихся основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в последний календарный день текущего месяца. Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки и до настоящего времени указанные проценты за пользование кредитом заемщиком не уплачены.

Согласно п. 3.2.3 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 14 745 рублей. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент заемщик ненадлежащим образом производит гашение по кредиту. По состоянию на дату подготовки искового заявления заемщиком не погашены подлежащие к уплате проценты и сумма основного долга. В нарушение п. 3.2 договора в установленные сроки и до настоящего времени указанные проценты за пользование кредитом заемщиком не уплачены. 

В адрес заемщика в письменной форме направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения. Уведомления направлялись по месту регистрации и жительства ответчика, а также по местонахождению предмета ипотеки. 

Однако, в установленные в договору и уведомлениях сроки, заемщик кредит и начисленные проценты за пользование кредитом не возвратил. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составляет в размере 1 749 536,07 рублей, в том числе: 1 076 296,09 рублей – сумма просроченного кредита (основного долга), 4 541,09 рубль – сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 668 155,57 рублей – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 543,33 рубля – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). 

В связи с тем, что с момента оформления договора залога недвижимости более четырех лет, а также учитывая факт изменения спроса и цен на рынке жилой недвижимости, истец обратился в НАО «Евроэксперт» с заданием на проведение оценки предмета залога – квартиры. 

В соответствии с отчетом независимого оценщика НАО «Евроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 845 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена, устанавливаемая на основании данного отчета, составляет 676 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 749 536,07 рублей, в том числе: 1 076 296,09 рублей – сумма просроченного кредита (основного долга), 4 541,09 рубль – сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 668 155,57 рублей – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 543,33 рубля – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у банка, расположенную по адресу: 

<

адрес>, и определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 676 000 рублей, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в соответствии с отчетом НАО «Евроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в свою пользу проценты по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,5% годовых от суммы неисполненных обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения кредита. Взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 948 рублей. (л.д. 3-7)

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 13-15), исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, в связи с погашением просроченной задолженности. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) (л.д. 16-20), согласно которому кредитор предоставляет заемщику целевой кредит в размере 1 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.1.). Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере - в размере 10,5% годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;

- в размере 11% годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по кредитному договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита, превышающей 1 208 000 рублей;

- в размере 10,5% годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по кредитному договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита менее или равной 1 208 000 рублей. (п. 2.3)

Кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 30,4 кв.м., жилой площадью 16,7 кв.м. в собственность заемщика. (п. 2.2)

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет кредита (права кредитора удостоверены закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. (п. 2.4)

Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 1 359 000 рублей. (п. 2.5) Рыночная стоимость квартиры в соответствии с отчетом об оценке, произведенным независимым оценщиком ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 510 000 рублей. (п. 2.5.1)

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

Факт заключения кредитного договора ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в филиале банка в г. Омске, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из п. 3.1 кредитного договора следует, что за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. 

Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.2) 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4 кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита, либо потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично любого из условий договора, а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, указанном в п. 4.3.2 договора (без дополнительных распоряжений заемщика (инкассовыми поручениями кредитора), с любого счета, открытого заемщику в ГПБ (АО), в том числе в следующих случаях:

- при использовании кредита не по целевому назначению;

- при невыполнении заемщиком, полностью или частично всех или любого пункта договора;

- при просрочке заемщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней;

- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года. (л.д. 19)

Надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в разделе 9 договора, не позднее, чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (остатка по кредиту, процентов, неустойки и просроченной задолженности). (л.д. 19 оборот)

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

В исполнение условий кредитного договора, сторонами подписан график платежей, согласно которому ежемесячный платеж (кроме первого и последнего платежа) составляет 14 745 рублей (за период с февраля 2014 года по декабрь 2028 года). (л.д. 21 оборот-23).

В обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и ответчиком была оформлена закладная, согласно которой предметом залога является квартира по адресу: 

<

адрес>. (л.д. 28-32). 

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенные нормативные положения свидетельствуют о том, что право кредитора на обращение взыскания на предмет залога не является произвольным. Во всех случаях реализации данного право учитывается поведение должника. 

По смыслу приведенных норм, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в пункте 3 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ответчиками подписана закладная, основанием возникновения которой является Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ. Закладная удостоверяет права кредитора по кредитному договору. Предметом ипотеки является вышеуказанная квартира.

Залогодателем по указанному кредитному договору является ФИО1 (л.д. 28) 

Кредитный договор являлся целевым, денежные средства предоставлялись для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, которая и стала впоследствии предметом залога.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость рассматриваемой квартиры на дату оценки составляет 845 000 рублей (л.д. 42-71). 

В связи с нарушением графика платежей в адрес Заемщика ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме направлялись требования о досрочном погашении задолженности с указанием порядка и сроков погашения (л.д. 37-38, 39-40). 

Из представленных истцом документов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 749 536,07 рублей, из которых: 1 076 296,09 рублей – сумма просроченного кредита (основного долга) - задолженность по основному долгу в размере сформирована в связи с тем, что банком заявлены требования о досрочном взыскании всей суммы долга. 4 541,09 рубль – сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 668 155,57 рублей – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 543,33 рубля – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). (л.д. 10-12)

При рассмотрении гражданских дел, суд исходит из представленных истцом и ответчиком доказательств. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком в материалы дела предоставлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сформированная ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-77), из которой следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. (л.д. 77) 

Задолженность по основному долгу в размере 1 076 296,09 рублей истцом сформирована в связи с тем, что банком заявлены требования о досрочном взыскании всей суммы долга, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчиком погашена, в график платежей по кредиту он вошел.

Таким образом, в связи с отсутствием на дату рассмотрения настоящего дела у ответчика просроченной задолженности по оплате основного долга, по процентам, принимая во внимание данные обстоятельства, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 749 536,07 рублей, из которых: 1 076 296,09 рублей – сумма просроченного кредита (основного долга), 4 541,09 рубль – сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); 668 155,57 рублей – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 543,33 рубля – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, суд учитывает, что формирование задолженности по неустойке за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) начало формироваться банком с ДД.ММ.ГГГГ с выставлением всей суммы основного долга в размере 1135604,34 на просрочку платежей. Хотя сумма неустойки исчисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2243,02 руб. ответчиком погашена.

При этом суд полагает возможным указать ответчику на необходимость надлежащего исполнения взятых на себя обязательств и своевременного внесения ежемесячных платежей. При допущении ответчиком просрочки исполнения обязательств АО «Газпромбанк» имеет право обратиться в суд с иском о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество с представлением соответствующих доказательств.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. 

С учетом отказа истцу в удовлетворении его требований оснований для взыскания судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Г.Г. Щеглаков

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2019 года.