Дело № 2-455/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

05 июня 2018 года

Троицкий городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Фроловой О.Ж., при секретаре Назаровой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ об исключении из договора коллективного страхования, о взыскании страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО «Банк ВТБ») об исключении из договора коллективного страхования, о взыскании страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование исковых требований истец указал, что 20.12.17 года между ним и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 965 909,00 руб. под 13 % годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до 20.12.22 года. Кредит был предоставлен ему под условием подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", в связи с чем, 20.12.17г. им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", где истец являлся застрахованным лицом. Стоимость услуг по страхованию составила 115908,80 руб., в том числе вознаграждение банка - 23181,80 руб., страховая премия страховщику - 92727,20 руб. и была выплачена им 20.12.17г. за счет средств полученного кредита.

20.12.17 г. в ООО СК «ВТБ Страхование» им было подано заявление об исключении его из договора коллективного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и о возврате уплаченной страховой премии в размере 92 727, 20 руб., на которое он получил отказ. 17.01.2018 г. в ООО СК «ВТБ Страхование» он направил претензию о возврате уплаченной страховой премии, на которую до настоящего времени не получил ответ. 

Поэтому просит исключить из договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» его как застрахованное лицо, взыскать солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ страховую премию в размере 92 727, 20 руб. и штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, надлежаще извещен, просил рассматривать дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в суд не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом. В отзыве на иск просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом. В отзыве на иск просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 20 декабря 2017 года на основании анкеты-заявления между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО Банк ВТБ 24 обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 965 909,00 руб. под 13 % годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до 20.12.22 года, а ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 21977,40 рублей, последний платеж 22161,10 руб. (л.д. 60-62,64-65).

Одновременно при заключении кредитного договора 20 декабря 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Финансовый Резерв Лайф+" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.35,39-56).

В результате реорганизации Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 года.

Согласно Программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 115909,00 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 23181,80 рублей (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 92727,20 руб. 

Срок страхования с 00 часов 00 минут 21 декабря 2017 года по 24 часа 00 минут 20 декабря 2022 года (л.д.35).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв".

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ 24 (ПАО) выполнил в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 92727,20 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.81-82) и не оспаривается сторонами.

Сторонами не оспаривается, что сумма 92727,20 руб. перечислена банком из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

20 декабря 2017 года ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования, исключении из программы страхования и возврате ему денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования ( входящий № от 20 декабря 2017 года) (л.д. 12).

ООО СК "ВТБ Страхование" оставило заявление ФИО1 без удовлетворения, с ссылкой на то, что страхователем по договору страхования является банк, поэтому страховая премия может быть возвращена только банку. Истец и ООО СК "ВТБ Страхование" соглашение по данному вопросу не заключали, кроме того, абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования (л.д. 13).

17.01.2018 г. в ООО СК «ВТБ Страхование» истец направил претензию о возврате уплаченной страховой премии, на которую до настоящего времени не получил ответ (л.д.14-16). 

Суд не может согласиться с доводами ООО СК "ВТБ Страхование", изложенными в ответе на заявление от 20 декабря 2017 года, а также с доводами, изложенными ответчиками в отзывах, ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

В пункте 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица, в том числе в случае прекращения договора страхования по решению суда, иных случаях, предусмотренных законодательством. Договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий участия). При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Из материалов дела следует, что включение в программу коллективного страхования было произведено на основании заключенного между ответчиками договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, по условиям которого Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем, ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком, заемщик - застрахованным лицом. Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по установленной форме.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Учитывая, что ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования 20 декабря 2017 года, то есть в установленный пятидневный срок, до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования ( период страхования с 00 часов 00 минут 21 декабря 2017 года по 24 часа 00 минут 20 декабря 2022 года), страховая премия в размере 92727 рублей взыскана банком в пользу страховщика в этот же день и в полном объеме, страховая компания не ссылается на несвоевременное поступление страховой премии, то суд приходит к выводу, что истцом своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, а потому его отказ от договора страхования должен быть принят, однако страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 92727,20 рублей (л.д. 16 - 17).

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия в полном объеме в размере 92727,20 руб.

Доводы ответчиков о том, что при заключении кредитного договора ни банк, ни страховая компания права заемщика не нарушали, заемщик добровольно согласился на подключение к программе страхования, вся информация была доведена до сведения заемщика, плата за участие в программе страхования "Финансовый резерв Лайф +" обоснованно включена в сумму кредита в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора, не свидетельствуют о необоснованности доводов истца о его праве на отказ от услуг Банка по подключению к программе страхования и на возврат уплаченной страховой премии.

Доводы страховой компании о том, что поскольку страхователем в данном случае является Банк, то Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года применению не подлежит, а также доводы о том, что основания для возврата страховой премии в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку стороны соглашение по данному вопросу не заключали, суд отклоняет как несостоятельные. Указанные доводы основаны на ошибочном толковании ответчиком норм материального права и обстоятельств дела. Как указывалось судом ранее, договор страхования в рассматриваемом споре заключен банком в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым взыскать со страховой компании штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме 46363,60 руб. ( 92727,20x 50%).

Ответчик ходатайство о снижении размера штрафа не заявлял, доказательств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств не представлял.

Как предусмотрено ч. ч. 1, 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 2981,82 руб.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по кредитному договору № от 20 декабря 2017 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 92 727, 20 руб., штраф в размере 46363, 60 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2981,82 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ отказать. 

Решение может быть обжаловано путем подачи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд. 

Председательствующий