Дело № 2-166/2020

УИД 70RS0015-01-2020-000409-77

Поступило 19.08.2020 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

12 октября 2020 года с. Кожевниково

Кожевниковский районный суд Томской области в составе председательствующего Иванниковой С.В.,

при секретаре Артюковой И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 82166,59 рублей, из которых: 29726,37 рублей – просроченная ссуда; 26498,99 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 23141,23 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 1800 рублей – страховая премия; 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. В обоснование заявленного требования указало, что 21 марта 2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 30 % годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 мая 2012 года, на 27 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2790 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 мая 2012 года, на 27 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2478 дней. Ранее судебным приказом № от 06 февраля 2018 года, вынесенным мировым судьей, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора № от 21 марта 2012 года в размере 8337,09 рублей. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21587,09 рублей. По состоянию на 27 июня 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 82166,59 рублей, из них: 29726,37 рублей – просроченная ссуда; 26498,99 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 23141,23 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 1800 рублей – страховая премия; 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Кроме того, просит взыскать госпошлину в размере 2665 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть без участия представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено, что 21 марта 2012 года ФИО1 обратился в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением о заключении посредством акцепта настоящего заявления-оферты договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления оферты, согласно которым: лимит кредитования 30000 рублей, сумма минимального обязательного платежа 2000 рублей, процентная ставка по кредиту 30% годовых, срок кредита - 36 месяцев с даты заключения кредитного договора, срок оплаты по кредитному договору - ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом; ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 500 рублей; ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,20% от суммы лимита кредитования - 60 рублей; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 8-9).

В разделе "В" заявления-оферты регламентирован порядок совершения действий для акцепта: открытие банковского счета в соответствии с законодательством; открытие лимита задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты; выдача кредитной карты с установленным лимитом задолженности (л.д. 8 оборотная сторона).

На основании данного заявления Банк открыл ответчику счет, лимит задолженности и выдал кредитную карту с установленным лимитом задолженности (л.д. 12).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита Банк на основании заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом л.д. (38-39).

В силу положений п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Таким образом, на основании заявления (оферты) ответчика 21 марта 2020 года между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании № путем совершения истцом действий (акцепта) по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий.

Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-7).

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. 

19 июня 2020 года ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ФИО1 уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Доказательств, подтверждающих надлежащее возвращение долга в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с расчетом истца по состоянию на 27 июня 2020 года задолженность составляет 82166,59 рублей, из которых: 29726,37 рублей – просроченная ссуда; 26498,99 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 23141,23 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 1800 рублей – страховая премия; 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты (л.д. 3-5).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные сроки, в результате чего образовалась указанная задолженность.

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание условие кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячных платежей, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, указанный срок необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа, установленный договором.

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05 декабря 2019 года ПАО «Совкомбанк» в адрес мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области было направлено заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Данное заявление поступило мировому судье 10 декабря 2019 года, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции.

14 декабря 2019 года был вынесен судебный приказ, который по заявлению должника был отменен 07 апреля 2020 года.

Досудебная претензия о досрочном взыскании задолженности по данному кредитному договору направлена в адрес ответчика только 19 июня 2020 года.

Поскольку ответчик обязался ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом, уплачивать задолженность по кредиту, суд приходит к выводу о том, что истцом ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности по всем платежам, так как превышает три года с учетом даты его заключения (21 марта 2012 года) на срок кредита 36 месяцев (до 21 марта 2015 года).

Срок исковой давности по последнему платежу истек 21 марта 2018 года. При этом даже с даты отправки мировому судье заявления о вынесении судебного приказа (05 декабря 2019 года) о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору следует, что заявление в мировой суд подано по истечении срока исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, не подлежат возмещению истцу понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2665 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кожевниковский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий С.В. Иванникова