копия

Дело № 2-223/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2020 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего Пантелеевой И.Ю.

при секретаре Мозжухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что 16.08.2012 между ВТБ 24 (ПАО) (с 03.11.2017 наименование которого изменено на Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком подана истцу подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта № с установленным лимитом в размере 300 000 руб., процентами за пользование кредитом 18, 00% годовых.

Поскольку ответчик в установленные сроки возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не произвел, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.09.2019 составила 423 745 руб. 09 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых обязательств просит взыскать задолженность по кредиту с учетом снижения суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 %, в размере 347 352 руб. 73 коп., из которых 299 977 руб. 10 коп. – основной долг, 38 887 руб. 59 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 8 488 руб. 04 коп – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 19.12.2013 между банком и ФИО2 заключен договор путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта № с лимитом 47 000 руб. под 18,00% годовых. 

В установленные сроки ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В связи с этим Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, проценты, иные суммы, предусмотренные договором, однако требование осталось без удовлетворения. 

По состоянию на 12.09.2019 задолженность составляет 64 603 руб. 51 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых обязательств просит взыскать задолженность по кредиту с учетом снижения суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 %, в размере 54 166 руб. 38 коп., из которых 46 916 руб. 07 коп. – основной долг, 6 090 руб. 62 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 159 руб. 69 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также 16.07.2015 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор № путем присоединения к условиям Правил и Тарифов, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта №, установлен лимит возобновляемой кредитной линии в размере 1 000 000 руб. под 22,00% годовых. 

Поскольку ответчик в установленные сроки возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не произвел, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.09.2019 составила 1 158 368 руб. 50 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых обязательств просит взыскать задолженность по кредиту с учетом снижения суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 %, в размере 1 138 681 руб. 71 коп., из которых 989 368 руб. 18 коп. – основной долг, 147 126 руб. 10 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 187 руб. 43 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании определения суда от 8 ноября 2019 года дело в соответствии со ст. 232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон /л.д. 1/.

Сторонам в порядке ст. 232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик возражений не представил.

На основании определения суда от 30 декабря 2019 года, в связи с отсутствием у суда сведений о надлежащем извещении ответчика о судебном производстве по иску Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с п. 4 ст. 232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д. 104/.

Представитель истца – Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно пояснила, что ответчиком исполнялись обязательства надлежащим образом по договору № от 16.08.2012 по 21.12.2018; по договору № от 19.12.2013 по 25.01.2019; по договору № от 16.07.2015 по 22.10.2018. Последний платеж произведен по договору № от 16.08.2012 – 04.04.2019; по договору № от 19.12.2013 – 08.04.2019; по договору № от 16.07.2015 – 17.03.2019. Полагала, что основания для применения срока исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, отсутствуют, поскольку срок неисполнения обязательств по кредитным договорам фактически допущен с апреля 2019 года, так как прекратил вносить обязательные платежи. При этом у заемщика не было обязанности внести всю сумму лимита. Должен был вносить минимальный платеж по основному долгу и процентам, предусмотренных договорами.

Ответчик – ФИО2 в суд не явился; о времени и месте извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства; возражений по иску, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. В порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле для защиты его интересов привлечена адвокат Михайлова В.В., которая возражала против исковых требований; просила в их удовлетворении отказать, применив срок исковой давности. Указала, что задолженность по кредитам подлежит взысканию только за период с 30.10.2017 по 30.10.2019, то есть в течение трех лет предшествующих подаче иска.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 2 статьи 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором присоединения согласно статье 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 16.08.2012 между ВТБ 24 (ПАО) (с 03.11.2017 наименование которого изменено на Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО2 заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком подана истцу подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта № № с установленным лимитом в размере 300 000 руб., процентами за пользование кредитом 18, 00% годовых /л.д. 42-46/.

19.12.2013 между банком и ФИО2 заключен договор № путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта № с лимитом 47 000 руб. под 18,00% годовых /л.д. 52-56/. 

16.07.2015 между истцом и ФИО2 заключен договор № путем присоединения к условиям Правил и Тарифов, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта №, установлен лимит возобновляемой кредитной линии в размере 1 000 000 руб. под 22,00% годовых /л.д. 70-73, 74-78/. 

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредитов в полном объеме.

Одновременно ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление банковских карт, Правилами предоставления и использования и Тарифами на обслуживание банковских карт.

Заключенные с ответчиком договоры содержат все условия, определенные ст. 29-30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В них указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т. д.).

Факт получения банковских карт №, №, № ответчиком подтвержден соответствующими расписками, подписанными последним /л.д. 38-39, 40, 57-58, 59, 60/.

В соответствии с расчетами задолженности ответчиком обязательства по погашению кредита и внесению платы за пользование кредитом систематически нарушались /л.д. 11-28, 47-51, 61-69/. 

Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по названным кредитным договорам по состоянию на 12.09.2019 включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет: по договору от 16.08.2012 - 347 352 руб. 73 коп., из которых 299 977 руб. 10 коп. – основной долг, 38 887 руб. 59 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 8 488 руб. 04 коп – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по договору от 19.12.2013 - 54 166 руб. 38 коп., из которых 46 916 руб. 07 коп. – основной долг, 6 090 руб. 62 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 159 руб. 69 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по договору от 16.07.2015 - 1 138 681 руб. 71 коп., из которых 989 368 руб. 18 коп. – основной долг, 147 126 руб. 10 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 187 руб. 43 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Суд с данными расчетами задолженности согласен, ее размер обоснован, подтверждается материалами дела, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика.

Ответчик воспользовался кредитами, сняв со счетов карт денежную сумму в пределах предоставленного лимита. Однако обязательств по возврату кредитов, процентов за пользование ими не исполнил.

Требование Банка о досрочном погашении задолженности в срок до 11.09.2019 на момент рассмотрения заемщиком не исполнено. 

Ответчиком расчет не оспорен, судом проверен, является арифметически правильным, в связи с чем задолженность в названном размере подлежит взысканию с ФИО2

Суд в силу требований статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям, сформировавшимся за часть периода, предшествующего 3 годам до обращения в суд с настоящим иском. 

Между тем, суд не может согласиться с позицией представителя ответчика.

Разрешая ходатайство последнего о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что заключение договора осуществляет путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом Заявления и Расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

Согласно п. 1.9 Правил договор - настоящие Правила, Тарифы, каждое надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком Заявление с надлежащим образом заполненной и подписанной Клиентом и Банком Распиской, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских Карт ВТБ 24 (ЗАО).

Лимит по операциям – установленная Тарифами предельная сумма денежных средств, в рамках которой Держателем в течение определенного периода времени могут быть совершены Операции (пункт 1.17 Правил).

Как следует из пункта 1.25 Правил платежный период - период времени, начинающийся с даты окончания отчетного месяца, и заканчивающийся в 18.00 дня месяца, указанного в расписке, следующего за Отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю задолженность (указывается в соответствующей выписке по счету) либо обязан внести установленную правилам сумму минимального платежа (указывается в соответствующе выписке по счету).

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем пользования кредитным лимитом.

Как следует из выписок по счетам, расчетов задолженности, а также подтверждается пояснениями представителя Банка в судебном заседании, последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен по договору № от 16.08.2012 – 04.04.2019; по договору № от 19.12.2013 – 08.04.2019; по договору № от 16.07.2015 – 17.03.2019..

До указанного периода ответчик обеспечивал размещение на счете суммы минимального платежа, составляющей часть долга и проценты за пользование им на отчетную дату, что полностью соответствует условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав, то есть с указанных выше дат.

Исковое заявление подано истцом 30 октября 2019 г., а следовательно, срок по заявленным требованиям банком не пропущен и оснований для отказа в иске по сроку исковой давности, у суда не имеется.

Таким образом, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредитов, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом данной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 901 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на 12.09.2019 включительно: по кредитному договору № от 16.08.2012 в размере 347 352 руб. 73 коп.; по кредитному договору № от 19.12.2013 в сумме 54 166 руб. 38 коп.; по кредитному договору № от 16.07.2015 в сумме 1 138 681 руб. 71 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 15 901 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья /подпись/ И.Ю. Пантелеева 

Мотивированное решение изготовлено 7 февраля 2020 г.

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья И.Ю. Пантелеева