Дело №2-315/21 65RS0005-02-2021-000216-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области в составе

судьи Е.Н. Меркуловой,

при секретаре Н.О. Ларионовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21 января 2019 года в сумме 802 242 рубля 25 копеек, включающую основной долг в сумме 480 249 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 321 993 рубля 25 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в сумме 11 222 рубля 42 копейки.

В обоснование иска указала, что истец свою обязанность по предоставлению кредитных средств выполнил, в то время как ответчик не вносил обусловленные договором суммы ежемесячных платежей в установленные сроки, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что при заключении одного договора вместо двух, ранее действовавших, ему должным образом не разъяснили условия договора, в результате он заключил договор на менее выгодных условиях, с таким же размером ежемесячного платежа, но на больший срок. Кроме того, он потерял работу и не имел возможности уплачивать платежи по кредиту.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункт 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в материалы дела представлен договор кредитования № от 21 января 2019 года с лимитом кредитования 480 349 рублей, индивидуальными условиями по тарифному плану «

<

...>», а также Общие условия потребительского кредита и специального банковского счета, в которых указано, что Общие условия являются неотъемлемой частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями (п. 2.5).

В соответствии с пунктом 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно пункту 4.2.1 проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

В материалы дела истцом представлено заявление (заявление-анкета), которое содержит в себе информацию о желаемом кредите, а также согласие на пользование персональными данными, получение услуг банка, передачу данных, присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания. 

Кроме того, согласно заявлению на открытие текущего банковского счёта от 21.01.2019 года, банком выдана кредитная карта, привязанная к счёту №, открытому по кредитному договору.

Согласно пункту 2 договора кредитования от 21.01.2019 года он считается заключенным с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 6 договора установлен обязательный ежемесячный платеж в сумме 25 940 рублей, состав которого определён в Общих условиях кредитования. Льготный период составляет 3 месяца, первые два месяца допустимо внесение обязательного ежемесячного платежа в размере 100, рублей, третий месяц – 12 620 рублей.

Размер и дата ежемесячного платежа в соответствии с пунктом 6 договора устанавливается банком и направляется заёмщику посредством смс-уведомления.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. Ответчик представил суду ксерокопию информационного листа по погашению кредита и иных платежей, в котором указаны 59 ежемесячных платежей по 25 940 рублей и последний платеж в размере 12 654 рубля.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты.

Сумма процентов и основного долга в составе обязательного ежемесячного платежа Общими условиями не определена, в договоре указание на соотношение основного долга и процентов, уплачиваемых клиентом ежемесячно, также отсутствует.

Отсюда следует, что состав ежемесячного платежа определяется банком и его размер ежемесячно доводится до клиента посредством смс-сообщения.

Обязательный ежемесячный платеж согласно договору вносится за каждый расчётный период, начало которого определяется датой открытия кредитного лимита с увеличением на 15 дней.

Отсюда следует, что первый платежный период составлял 21.01.2019 – 05.03.2019 г. В последующем обязанность ответчика по внесению очередных платежей должна исполняться до 5 числа каждого месяца.

Кредит предоставлен на условиях пользования денежными средствами в безналичной форме под 24,9 процента, в наличной форме – под 55 процентов годовых (пункт 4 договора).

В заявлении заёмщика от 21.01.2019 года указано, что он ознакомлен с тарифами банка и согласен с тем, что тарифы размещены на стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка.

Тарифным планом «

<

...>» предусмотрены процентные ставки по кредитам по наличным операциям от 20 до 59 процентов годовых, по безналичным операциям от 12.7 до 14.9 процентов годовых.

В условия тарифа входит Перечень наличных и безналичных операций для розничных кредитных карт и кредитов линейки 2.0 и 3.0, из которого следует, что по сниженной ставке заёмщик вправе пользоваться кредитными средствами для совершения покупок в магазинах, в том числе через Интернет, для оплаты услуг поставщиков через банкоматы и платежные терминалы, а также для перевода средств на оплату услуг поставщиков посредством сервиса «СМС-банк».

Согласно указанному Перечню по данному тарифу к наличным операциям относятся не только получение наличных денежных средств с использованием карты и в кассах отделений банка, но также и переводы денежных средств с использованием карты и посредством оформления заявления в отделении банка.

Использование кредитных средств для перевода на другие счета посредством оформления заявления в банке влечет обязанность заёмщика уплачивать проценты за пользование этими денежными средствами по ставке 55 процентов годовых.

Таким образом, представленными в дело документами подтверждается, что стороны, руководствуясь принципом свободы договора, заключили кредитный договор на условиях уплаты процентов за пользование денежными средствами банка в случае их перевода со счета на счет по заявлению клиента, независимо от того, как эти операции называются, под 55 процентов годовых.

С учетом цели получения кредита, а именно – перевод денежных средств на ранее открытые счета в погашение кредитной задолженности по другим договорам, ответчику был составлен график гашения задолженности, исходя из процентной ставки в 55 процентов годовых.

Согласно представленной в материалы дела ответчиком ксерокопии договора кредитования от 11 июля 2018 года, ранее он пользовался кредитными средствами на аналогичных условиях.

В соответствии с пунктом 20 договора от 21 января 2019 года заемщик, то есть ФИО1, дал согласие на погашение кредитной задолженности по договору кредитования от 15 октября 2018 года в размере 243 383 рубля 25 копеек, из которых плата за выпуск карты 14 278 рублей 78 копеек, долг по договору кредитования 229 104 рубля 47 копеек, а также – на досрочное погашение кредита по договору от 11 июля 2018 года в сумме 231 965 рублей 75 копеек, путем списания денежных средств со счета №.

Согласно представленной истцом в материалы дела выписке из лицевого счета № за период с 21.01.2019 по 13.07.2020 г. указанные в договоре денежные суммы были перечислены по заявлениям ответчика в погашение ранее взятых кредитных обязательств.

Из этой же выписки следует, что заёмщиком вносились денежные средства, которые зачислялись как в погашение кредитных обязательств, так и в счёт комиссии за выпуск дебетовой карты «

<

...>».

В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в погашение кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

-во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по кредиту);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Отсюда следует, что банк формирует очередной ежемесячный платеж с учётом предыдущих платежей заёмщика.

Согласно пункту 4.9.1 Основных условий, если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Отсюда видно, что банк определяет размер обязательного ежемесячного платежа с учётом исполнения заёмщиком обязанности по внесению предыдущих платежей.

Из представленного истцом расчета задолженности, с учётом сведений, содержащихся в выписке из лицевого счёта, следует, что ФИО1 фактически получил кредитных средств на сумму 480 249 рублей, которые были перечислены на основании заявлений заемщика на погашение ранее взятых им кредитов, а также получателю ООО «Европейская юридическая служба», на оплату страховой премии и за дополнительные услуги.

В погашение кредита заёмщиком вносились денежные средства до июля 2019 года включительно, после чего обязательства по кредитному договору не исполнялись. Все уплаченные суммы учтены в расчёте задолженности, который заёмщиком не оспорен и не опровергнут.

В соответствии с пунктом 5.1.10 Общих условий банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в сумме 802 242 рубля 25 копеек направлено заёмщику 10 июня 2020 года.

Согласно представленному в дело расчёту задолженности по состоянию на 13 июля 2020 года за заёмщиком сохраняется задолженность по основному долгу в сумме 480 249 рублей и по начисленным процентам – 321 993 рубля 25 копеек.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 11 222 рубля 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» кредитную задолженность в сумме 802 242 рубля 25 копеек, включающую в себя основной долг в сумме 480 249 рублей и проценты в сумме 321 993 рубля 25 копеек, а также 11 222 рубля 42 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Корсаковского городского суда Е.Н. Меркулова.

Решение принято в окончательной форме 28 июля 2021 года.

Судья Е.Н. Меркулова.