Дело №2-166/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Жоховой С.Ю.,

при секретаре Даниловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее банк, общество) обратилось в Нерехтский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в размере (данные изъяты) руб. на срок (данные изъяты) мес. под (данные изъяты)% годовых на приобретение жилого дома общей площадью (данные изъяты) кв.м с кадастровым номером №, расположенного по адресу: (,,,). Согласно п.17 кредитного договора выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п.6 кредитного договора и графика платежей, уплата процентов должна производиться ежемесячно с погашением кредита. По условиям п.12 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере (данные изъяты) % годовых от суммы просроченного долга. В течение срока действия договора ответчик нарушал условия договора, а именно сроки погашения задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 3 136 574 руб. 72 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6 404 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг – 6 936 руб. 46 коп., просроченные проценты – 223 233 руб. 42 коп., просроченный основной долг – 2 900 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, которое заемщиком не исполнено. В соответствии со ст.55 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-Ф№ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.348 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд в соответствии со ст.55 Федерального закона «Об ипотеке», не заключено. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость жилого дома составляет (данные изъяты) руб. Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере (данные изъяты) руб. 

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 136 574 руб. 72 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6 404 руб. 84 коп., неустойка за просроченный основной долг – 6 936 руб. 46 коп., просроченные проценты – 223 233 руб. 42 коп., просроченный основной долг – 2 900 000 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 35 882 руб. 87 коп.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью (данные изъяты) кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), установив начальную цену продажи предмета залога в размере его залоговой стоимости, что составляет (данные изъяты) руб.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанкв суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства /л.д.3-оборот, 79/.

Дело рассматривается в отсутствие ответчика ФИО1 в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствии. В предварительное судебное заседание ФИО1 представила заявление о согласии с исковыми требованиями /л.д.72, 80/.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст.56,67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Пункт 2 ст.434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по предоставлению займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по предоставлению кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно пункту 2 статьи этой же статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, что предусмотрено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на приобретение готового жилья на индивидуальных условиях кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размерены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях, в размере (данные изъяты) руб. /л.д.6-8/.

Согласно пунктов 2, 4 данного кредитного договора срок возврата кредита – по истечении (данные изъяты) месяцев со дня фактического предоставления кредита, процентная ставка составляет 1-5 годовых. 

В соответствии с пунктами 6, 8 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата 28 число, начиная с 28 ноября. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредита путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,5% (пункт 13 кредитного договора).

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования и производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п.2.1.Общих условий кредитования.

В силу п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования) датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования /л.д.12-16/.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор соответствует вышеприведенным правовым нормам, стороны при его заключении достигли соглашения по всем существенным условиям.

Со стороны банка обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита перечислена на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета /л.д.18/.

Между тем, из истории операции по вкладу усматривается, что ответчиком ни разу не производились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что судом признается существенным нарушением кредитного договора /л.д.56/.

В адрес ФИО1 банком ДД.ММ.ГГГГ направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк предлагал ФИО1 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 098 577 руб. 12 коп. и расторгнуть кредитный договор /л.д.39-49/, которое до настоящего времени не исполнено. 

Данные обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору и предусмотренных договором процентов.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, движения основного долга и срочных процентов, движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движения срочных процентов на просроченный основной долг, движения неустоек за неисполнение условий кредитного договора, которые являются приложениями к расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 136 574 руб. 72 коп., в том числе - просроченная ссудная задолженность – 2 900 000 руб.; задолженность по процентам – 223 233 руб. 42 коп., неустойка по кредиту – 6 936 руб. 46 коп., неустойка по процентам – 6 404 руб. 84 коп. /л.д.50-55/.

Данный расчет задолженности судом проверен, расчет основан на представленных доказательствах, соответствует условиям кредитного договора и периоду начисления процентов, в связи с чем принимается судом ко взысканию задолженности по кредитному договору в полном размере.

Рассматривая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п.1). 

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), в силу ст.348 ГК РФ, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, что согласуется с положениями ст.23 Закона РФ «О залоге».

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.350 ГК РФ).

В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Статьей 2 названного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз.1-2 п.1 ст.3 Закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч.1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Из материалов дела следует, что согласно пункту 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог жилой дом, расположенный на земельном участке, находящемся по адресу: (,,,). Залогодатель – ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере (данные изъяты)% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

ДД.ММ.ГГГГ между К. (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи, в соответствии с которым продавец продает в целом жилой дом, находящийся на земельном участке, а покупатель приобретает жилой дом, находящийся на земельном участке в целом в собственность, расположенные по адресу: (,,,). Указанный объект: жилой дом, площадью (данные изъяты) кв.м, земельный участок площадью (данные изъяты) кв.м (пункты 1,2 договора купли-продажи) /л.д.21/.

В соответствии с пунктами 4, 5 договора купли-продажи указанный объект продавец продает покупателю за (данные изъяты) руб. Стороны устанавливают следующий порядок оплаты стоимости объекта: часть стоимости оплачивается за счет собственных денежных средств покупателя в сумме (данные изъяты) руб. Расчет производится наличными деньгами в день подписания основного договора купли-продажи. Оставшаяся часть стоимости объекта недвижимости оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств в сумме (данные изъяты) руб., представленных ФИО1 ПАО «Сбербанк России» на приобретение объекта недвижимости в соответствии с кредитным договором №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ.

С момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП объект считается находящимся в залоге (ипотеке) у банка, залогодержателем является ПАО Сбербанк как банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости, а залогодателем – покупатель. Права банка (залогодержателя) по кредитному договору и право залога объекта согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. удостоверяются закладной (пункт 6) / л.д.21/. 

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога являются: жилой дом общей площадью (данные изъяты) кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), залоговая стоимость (данные изъяты) руб., и земельный участок, площадью (данные изъяты) кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), залоговая стоимость (данные изъяты) руб. /л.д.24а-29/

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный договор купли-продажи зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по (,,,)

Согласно сведения Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по (,,,) от ДД.ММ.ГГГГ № №, жилой дом площадью (данные изъяты) кв.м с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), принадлежит на праве собственности ФИО1 с ограничением обременения – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» /л.д.30-31/.

Таким образом, судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 обеспечено залогом недвижимого имущества.

При рассмотрении настоящего дела ФИО1 залоговую стоимость недвижимого имущества не оспорила, ходатайств о назначении судебной экспертизы для определения продажной цены объектов недвижимости не заявила.

Принимая во внимание данные обстоятельства и нормы права, учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, требования банка об обращении взыскания на залоговое имущество, а именно жилой дом общей площадью (данные изъяты) кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), являются законными и обоснованным и подлежащими удовлетворению с установлением начальной продажной цены указанной сторонами в договоре.

Часть 1 ст.88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Как видно из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в сумме 35 882 руб. 87 коп. /л.д.5/.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35 882 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, с у д

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 136 574 (три миллиона сто тридцать шесть тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 72 (семьдесят две) копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 35 882 (тридцать пять тысяч восемьсот восемьдесят два) руб. 87 (восемьдесят семь) копеек, а всего 3 172 457 (три миллиона сто семьдесят две тысячи четыреста пятьдесят семь) руб. 59 (пятьдесят девять) копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью (данные изъяты) кв.м, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (,,,), право собственности на который зарегистрировано за ФИО1, установив начальную продажную цену в размере (данные изъяты) руб.

Копию заочного решения направить ФИО1 и разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Ю. Жохова

Полный текст решения вынесен 18 марта 2019 года.