Дело № 2-368/2024

УИД 42RS0012-01-2024-000504-36

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 

26 апреля 2024 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 

<

...> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

...>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

...> руб. под 

<

...>% годовых по безналичным/наличным, сроком на 440 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

<

...> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 

<

...> от 

<

...>, а также решением 

<

...> о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

...>, на 

<

...> суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

...>, на 

<

...> суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

...> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 9 251,00 руб. По состоянию на 

<

...> общая задолженность составила 189 544,20 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - 160 895,62 рублей, просроченные проценты - 28 648,58 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 

<

...> по 

<

...> в размере 189 544,20 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 990,88 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, согласно ходатайству просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленным возражениям, просила в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 2 ст. 807 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (ч.4).

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.2, ч.3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что 

<

...> между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования 

<

...> (л.д.11-14).

Данный договор подписан из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке 

<

...>, оформленной в канале «Информационная служба» (л.д.14).

По условиям договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 

<

...> рублей, срок действия договора - договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций - 

<

...>. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 

<

...>. Размер минимального обязательного платежа - 

<

...> руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) Заемщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (Одному) месяцу, увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней. Просила Банк предоставить Льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб. Продолжительность Льготного периода - 1 мес. с даты заключения Договора. Просила Банк направить мне SMS-уведомление о размере МОП и Дате платежа (п.6 Условий). 

Согласно п.12 Условий, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548. Ознакомлена с тем, что если в течение 1 (Одного) года общий размер платежей по всем имеющимся у нее обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по Кредиту, будет превышать 50 (Пятьдесят) % годового дохода, для нее существует риск неисполнения обязательств по Договору и применения к ней штрафных санкций.

Существенные условия договора отражены в индивидуальных условиях договора кредитования, в заявлении клиента о заключении договора кредитования, в общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).

Между тем, в течение срока действия договора кредитования ответчик неоднократно нарушала его условия в части внесения платежей в счет задолженности по кредиту, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность. 

<

...> ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 

<

...> от 

<

...>, а также решением 

<

...> о присоединении (л.д. 22).

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 6-9), ответчиком фактически за период с даты выдачи кредита (

<

...>) по дату составления расчета (

<

...>) в счет погашения задолженности было внесено всего 

<

...> руб., из них: гашение процентов по кредиту - 

<

...> руб., гашение просроченных процентов по основному долгу - 

<

...> рублей, гашение неустойки, начисленной на просроченные проценты - 

<

...> руб. Последний платеж внесен 

<

...> в сумме 

<

...> рублей. 

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность.

В данной связи банком заявлены настоящие исковые требования.

Согласно представленного истцом расчета взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 

<

...> (л.д. 6-9) сумма задолженности по кредиту составляет 189 544,20 рублей из них: просроченная ссудная задолженность - 160 895,62 рублей, просроченные проценты - 28 648,58 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования, погашения задолженности ФИО1 не представлено.

Вместе с тем, 

<

...> ФИО1 поданы возражения о несогласии с заявленными исковыми требованиями и применении к ним срока исковой давности. 

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24, п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно определению мирового судьи, и.о. мирового судьи 

<

...>

Как следует из расчета задолженности, последний платеж ответчиком ФИО1 был внесен 

<

...> - 

<

...> рублей.

Из Индивидуальных условий следует, что минимальный платеж - 3 559 руб., Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) Заемщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (Одному) месяцу, увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней.

Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права не позднее февраля 2020 года.

Судом установлено, что заявление о вынесении судебного приказа было направлено мировому судье - 

<

...>, судебный приказ мировым судьей был принят 

<

...>, а отменен по заявлению ответчика 

<

...>. Срок исковой давности не течет с 

<

...> по 

<

...>. 

Иск заявлен 

<

...> (направлен в суд согласно почтового конверта л.д. 26), то есть шестимесячный срок после отмены судебного приказа истек, таким образом, правила про удлинение неистекшей части срока исковой давности в данном случае не применимы. 

Следовательно, банк обратился в суд как с настоящим иском, так и с заявлением о выдаче судебного приказа с пропуском срока исковой давности, который истек в 

<

...> года. 

Исходя из вышеизложенного, иск ПАО «Совкомбанк» заявлен за пределами срока исковой давности.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом фактически пропущен срок исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в его удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 

<

...> к ФИО1, 

<

...>, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - С.А. Калашникова 

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2024 года.

Судья - С.А. Калашникова 

Решение не вступило в законную силу

Судья - С.А. Калашникова

Секретарь - А.Н. Домбради 

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-368/2024 Мариинского городского суда Кемеровской области. 

Секретарь - А.Н. Домбради