Дело № 2-901/2020

УИД 61RS0013-01-2020-002331-74 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Гуково, Ростовская область

Гуковский городской суд Ростовской области

в составе судьи Козинцевой И.Е.

при секретаре Матвиевской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности,

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилась с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, ссылаясь на то, что 04.09.2019 (индивидуальным предпринимателем на указанную дату) ФИО1 подано заявление в АО «Райффайзенбанк» на заключение договора банковского (расчетного) счета, в соответствии с которым открыт расчетный счет №. 13.09.2019 между АО «Райффайзенбанк» и (индивидуальным предпринимателем) ФИО1 был заключен договор на осуществление расчетов с использованием банковских карт платежных систем, которым регулируются отношения между предприятием и банком по проведению расчетов при приеме предприятием в счет оплаты товаров/работ/услуг, документов, составленных с использованием действительных карт, являющихся инструментом безналичных расчетов. В соответствии с Приложением № 6 к договору ФИО1 зарегистрировала торгово-сервисное предприятие «

<

данные изъяты>)» по 

<

адрес>, осуществляющее гостиничный бизнес.

В период с 28.09.2019 по 04.11.2019 по терминалу ТСП «

<

данные изъяты>» были совершены операции в счет оплаты бронирования проживания, которые впоследствии были заявлены законными держателями карт, как мошеннические. Операции были осуществлены с использованием POS-терминала, находящегося в указанном ТСП, посредством ручного ввода данных карты без присутствия держателей карт и без использования самих карт, по картам, эмитированным иностранными банками.

Банком были получены подтверждения от платежной системы о совершении мошеннических действий с указанными картами. По данным операциям в рамках правил международных платежных систем банком получены отзывы платежей по причине мошенничества (использование карт третьими лицами, а не законными держателями карты). Суммы по всем отозванным платежам были удержаны банком с предприятия в пользу законных держателей карт.

Все операции за период с 07.11.2019 по 17.02.2020, по возврату совершены на общую сумму 5 219 940 рублей. Из них 1 219 080 рублей было удержано банком в качестве покрытия по эквайрингу, сумма в размере 10 210 рублей 80 копеек списана в качестве комиссии по эквайрингу. По состоянию на 01.11.2019 остаток по счету предприятия составлял 6 483.73 рублей. Таким образом, у предприятия образовалась задолженность в размере 4 004 587 рублей 12 копеек (сумма операций по возврату – покрытие по эквайрингу – остаток по счету + комиссия по эквайрингу = 4 004 587 рублей 12 копеек).

По Правилам международных платежных систем указанные суммы не могут быть оспорены в рамках диспутного цикла и подлежат списанию со счета предприятия, в соответствии с условиями договора, заключенного между предприятием и банком. Вся ответственность по таким операциям ложится на предприятие, в связи с чем счет предприятия был дополнительно дебетован на сумму поступивших финансовых претензий по операциям возврата (чарджбэк, chargeback). 

При проведении операции возврата (чарджбэк, chargeback) банком осуществляется операция по перечислению на счет законного держателя карты возврата денежных средств за товары и/или услуги, от которых он отказался, и операция списания этих денежных средств со счета торгового предприятия (т.е. возврат суммы возмещения по операции оплаты за товары и/или услуги, от которых отказался законный держатель карты). 

По правилам международных платежных систем оспариваемая операция ручного ввода по причине мошенничества не подлежит дальнейшему оспариванию со стороны банка.

Таким образом, финансовая ответственность по возвратным платежам распределяется на ТСП в рамках договора на осуществление расчетов с использованием банковских карт платежных систем, заключенного между ТСП и банком.

В момент совершения операций возврата денежные средства на счете ТСП для погашения сумм полученных возвратных платежей отсутствовали, в связи с чем банк понес значительные убытки, поскольку обязательным условием для проведения операций возврата является наличие достаточной суммы денежных средств на счете предприятия. Для операций возврата, которые проводились в период с 28.09.2019 по 04.11.2019, данное условие не было соблюдено, денежных средств на счете предприятия не было достаточно, что привело к образованию овердрафта. Операции по образованию овердрафта отражены банком на счете незавершенных расчетов №, привязанному к расчетному счету клиента №.

По состоянию на 14.09.2020 задолженность ответчика составляет 4 004 587 рублей 12 копеек, задолженность не погашена и у банка отсутствует возможность списать необходимую сумму с любого из счетов клиента, открытых в Банке, ввиду отсутствия на счетах клиента необходимых для погашения денежных средств.

10.08.2020 статус индивидуального предпринимателя ФИО1 утратила, в связи с чем истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность в размере 4 004 587 рублей 12 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 150 рубля.

В судебное заседание представитель истца явился, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 04.09.2019 (в то время индивидуальным предпринимателем) ФИО1 подано заявление в АО «Райффайзенбанк» на заключение договора банковского (расчетного) счета, в соответствии с которым открыт расчетный счет №. 13.09.2019 между АО «Райффайзенбанк» и (индивидуальным предпринимателем) ФИО1 Вю. был заключен договор на осуществление расчетов с использованием банковских карт платежных систем, которым регулируются отношения между предприятием и банком по проведению расчетов при приеме предприятием в счет оплаты товаров/работ/услуг, документов, составленных с использованием действительных карт, являющихся инструментом безналичных расчетов. В соответствии с Приложением № 6 к договору ФИО1 зарегистрировала торгово-сервисное предприятие «

<

данные изъяты>)» по 

<

адрес>, осуществляющее гостиничный бизнес.

В период с 28.09.2019 по 04.11.2019 по терминалу ТСП «

<

данные изъяты>» были совершены операции в счет оплаты бронирования проживания, которые впоследствии были заявлены законными держателями карт, как мошеннические. Операции были осуществлены с использованием POS-терминала, находящегося в указанном ТСП, посредством ручного ввода данных карты без присутствия держателей карт и без использования самих карт, по картам, эмитированным иностранными банками.

Банком были получены подтверждения от платежной системы о совершении мошеннических действий с указанными картами. По данным операциям в рамках правил международных платежных систем банком получены отзывы платежей по причине мошенничества (использование карт третьими лицами, а не законными держателями карты). Суммы по всем отозванным платежам были удержаны банком с предприятия в пользу законных держателей карт: Дата Сумма Операция 

07.11.2019 67 440.00 1511512 OFF-US CHBK MC**2476

07.11.2019 84 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0043

07.11.2019 86 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**9970

07.11.2019 89 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**8264

08.11.2019 86 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**2988

08.11.2019 94 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5438

11.11.2019 78 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**2126

11.11.2019 84 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5651

11.11.2019 86 700.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**4827

11.11.2019 87 500.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**7772

11.11.2019 88 900.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**5174

11.11.2019 90 600.00 1511512 OFF-US CHBK MC**8216

11.11.2019 91 400.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**4827

11.11.2019 91 800.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**1923

15.11.2019 66 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5524

15.11.2019 66 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**3458

15.11.2019 76 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**9356

15.11.2019 86 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5949

15.11.2019 92 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0986

15.11.2019 96 300.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**9652

19.11.2019 35 500.00 1511512 OFF-US CHBK MC**3969

19.11.2019 68 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0978

19.11.2019 68 200.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**3775

19.11.2019 81 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**3249

19.11.2019 83 700.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**1175

19.11.2019 88 700.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6331

19.11.2019 92 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6211

19.11.2019 92 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**8448

19.11.2019 98 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**1051

20.11.2019 84 600.00 1511512 OFF-US CHBK MC**4128

03.12.2019 67 400.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**3492

03.12.2019 74 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**1847

03.12.2019 78 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6048

03.12.2019 86 700.00 1511512 OFF-US CHBK MC**4867

03.12.2019 89 200.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**4796

03.12.2019 89 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6325

10.12.2019 62 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6027

10.12.2019 81 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0432

24.01.2020 64 500.00 1511512 OFF-US CHBK MC**4325

24.01.2020 83 700.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**3710

30.01.2020 64 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**2070

30.01.2020 65 650.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0118

30.01.2020 76 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6643

30.01.2020 84 750.00 1511512 OFF-US CHBK MC**2455

30.01.2020 88 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0200

30.01.2020 89 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5005

31.01.2020 25 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6315

31.01.2020 25 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**7480

31.01.2020 30 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**9946

31.01.2020 38 700.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6307

31.01.2020 39 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0686

31.01.2020 40 600.00 1511512 OFF-US CHBK MC**8138

31.01.2020 44 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**4909

31.01.2020 44 100.00 1511512 OFF-US CHBK MC**3475

31.01.2020 47 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5883

31.01.2020 59 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6684

31.01.2020 61 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**1327

31.01.2020 63 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**3073

31.01.2020 65 600.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0942

31.01.2020 69 200.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6587

31.01.2020 88 400.00 1511512 OFF-US CHBK MC**4322

31.01.2020 100 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5054

31.01.2020 100 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5054

31.01.2020 100 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**0686

31.01.2020 103 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5419

31.01.2020 105 000.00 1511512 OFF-US CHBK MC**5419

07.02.2020 70 800.00 1511512 OFF-US CHBK MC**6896

17.02.2020 96 300.00 1511512 OFF-US CHBK MC**1899

17.02.2020 72 400.00 1511512 OFF-US CHBK VISA**6640

Все операции за период с 07.11.2019 по 17.02.2020, по возврату совершены на общую сумму 5 219 940 рублей. Из них 1 219 080 рублей удержано банком в качестве покрытия по эквайрингу, сумма в размере 10 210 рублей 80 копеек списана в качестве комиссии по эквайрингу. 

Таким образом, у предприятия образовалась задолженность в размере 4 004 587 рублей 12 копеек (сумма операций по возврату – покрытие по эквайрингу – остаток по счету + комиссия по эквайрингу = 4 004 587 рублей 12 копеек).

Все указанные обстоятельства нашли в судебном заседании свое подтверждение, поскольку в материалы дела представителем истца представлены документы, подтверждающие указанные операции за весь период.

Согласно условиям заключенного сторонами договора: 

п.3.6: Операция оплаты является недействительной, если присутствует, хотя бы одна из следующих причин:

б. Подпись Держателя на бумажном носителе Документа не соответствует подписи на Карте, по которой производилась Операция оплаты;

м. Операция оплаты совершена с нарушением требований к порядку приема к оплате Карт, изложенных в Инструктивных материалах;

ф. Карта предъявлена к оплате не ее Держателем;

ц. по Операции оплаты была инициирована операция Chargeback.

п.3.7: Если операция Оплаты с использованием Карты признается недействительной, Сумма возмещения, перечисленная Банком Предприятию по такой Операции оплаты, подлежит возврату Предприятием Банку для последующего возмещения Держателю Карты Банка или Эмитенту Карты. Указанный возврат осуществляется путем списания Банком суммы денежных средств в течение 10 (десяти) рабочих дней с любого из банковских счетов Предприятия, открытых в Банке, на что Предприятие дает свое согласие (акцепт) настоящим Договором.

п. 4.1.21 Предприятие возмещает Банку в полном объеме выставленные Платежными системами штрафы и прочие удержания, связанные с деятельностью Предприятия. Письма Банка, составленные на основании информации о выставлении и/или списании штрафов и прочих удержаний, полученной от Платежных систем, являются достаточным основанием для выставления Банком Предприятию претензии, которая должна быть оплачена Предприятием в течение 3 (трех) рабочих дней с момента выставления. Предприятие предоставляет Банку согласие (акцепт) на списание с любых его банковских счетов, открытых в Банке, сумм денежных средств на основании претензии Банка.

Также согласно условиям договора банк имеет право:

п. 5.3.2 Списывать с любого из банковских счетов Предприятия, открытых в Банке, суммы Операций оплаты, которые признаны недействительными в соответствии с пунктом 4.6. настоящего Договора, в том числе, суммы операций Chargeback.

п.5.3.4. Списывать с любого из банковских счетов Предприятия, открытых в Банке, суммы Операций возврата и Операций отмены, проведенных Предприятием или Банком.

8.2. В случае если путем переговоров споры не могут быть решены, они подлежат рассмотрению в Арбитражном суде г. Москвы в порядке, установленном законодательством РФ.

Таким образом, финансовая ответственность по возвратным платежам распределяется на ТСП в рамках договора на осуществление расчетов с использованием банковских карт платежных систем, заключенного между ТСП и банком.

Установлено, что в момент совершения операций возврата денежные средства на счете ТСП для погашения сумм полученных возвратных платежей отсутствовали, в связи с чем банк понес значительные убытки, так как обязательным условием для проведения операций возврата является наличие достаточной суммы денежных средств на счете предприятия. Для операций возврата, которые проводились в период с 28.09.2019 по 04.11.2019, данное условие не было соблюдено, денежных средств на счете предприятия не было достаточно, что привело к образованию овердрафта. Операции по образованию овердрафта отражены банком на счете незавершенных расчетов №, привязанному к расчетному счету клиента №.

Кроме того, истец по факту мошеннических действий со стороны ответчика ФИО1 обратился 27.01.2020 в ОВМ ОП Центрального района УВД по г. 

<

данные изъяты> с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении ФИО1 в связи с вышеуказанными обстоятельствами. В настоящее время проводится прокурорская проверка по жалобе истца в порядке ст. 123 УПК РФ, решается вопрос о возбуждении уголовного дела.

Таким образом, установлено, что задолженность ответчика ФИО1 составляет 4 004 587 рублей 12 копеек, и до настоящего времени не погашена ответчиком. В свою очередь истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. В связи с чем истец обоснованно просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности. 

При установленных обстоятельствах суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, госпошлина уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 4 004 587 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 150 рубля, всего взыскать 4 047 737(четыре миллиона сорок семь тысяч семьсот тридцать семь) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.Е. Козинцева

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2020.