Дело № 2-216/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Николаева О.В.,

при секретаре Мещеряковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 04 августа 2017 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», банк) и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 77 000 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 24 февраля 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. По указанным основаниям банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты за период с 20 сентября 2018 года по 24 февраля 2019 года в размере 97 394 рубля 90 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 77 943 рубля 32 копейки, просроченные проценты в размере 15 911 рублей 58 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 540 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 121 рубль 85 копеек.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО2, своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и просил удовлетворить исковое заявление в полном объеме.

Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд признал причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, представившего заявление о рассмотрении дела без его участия и не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства. 

Суд, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 04 августа 2017 года между - АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 77 000 рублей. 

Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, составными частями заключенного договора являются Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» или Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, представил его в банк.

В соответствии с заключенным договором банк выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом кредита 77 000 рублей.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», и 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из п. 3.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Согласно п. 5.7., 5.8., 5.9., 5.10., 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, что отражено в п. 8 Тарифного плана по кредитной карте ТП 7.27.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.В соответствии с заключенным договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты. АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 без открытия счета, что не противоречит п. 1.8. Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Следовательно, банк свои обязательства выполнил. Ответчик ФИО1 активировал кредитную карту АО «Тинькофф Банк» и совершил оплату с её использованием. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору №. 

Тарифами по кредитным картам Акционерного общества «Тинькофф Банк», тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 рублей, утвержденными Приказом № 0310.02 от 10 марта 2017 года (далее – Тарифы по кредитным картам), предусмотрены процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых (п. 1 Тарифов); годовая плата за обслуживание: основной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей (п. 3 Тарифов); комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей (п. 6.1 Тарифов); плата за предоставление Услуги «SMS-банк» - 59 рублей (п. 7 Тарифов), минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (п. 8 Тарифов); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% плюс 590 рублей (п. 9 Тарифов). Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по планам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых (п. 10 Тарифов). Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (п. 11 Тарифов); плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п. 12 Тарифов); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п. 13 Тарифов).

Согласно п. 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно выписке по договору № за период с 03 августа 2017 года по 01 июня 2019 года, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт выставил ФИО1 24 февраля 2019 года заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 24 февраля 2019 года задолженность по кредитной карте составляла в размере 110 291 рубль 98 копеек, в том числе кредитная задолженность в размере 77 943 рубля 32 копейки, проценты в размере 28 808 рублей 66 копеек, иные платы и штрафы в размере 3 540 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Однако заемщиком после получения заключительного счета банка меры по погашению задолженности по договору кредитной карты не были приняты, в связи с этим банк обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Согласно справке о размере задолженности от 01 июня 2019 года и расчету задолженности по договору кредитной карты № задолженность ФИО1 по договору кредитной карты по состоянию на 01 июня 2019 года составляет в размере 97 394 рубля 90 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 77 943 рубля 32 копейки, просроченные проценты в размере 15 911 рублей 58 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 540 рублей 00 копеек.

Подробные расчеты суммы долга, представленные банком, исследованы в судебном заседании, суд признает их правильным и соответствующим условиям договора кредитной карты № от 04 августа 2017 года.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств, подтверждающих, что заемщиком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом не оспаривается ответчиком. 

Данный расчет судом проверен и признан обоснованным.

Анализ обстоятельств дела позволяет сделать вывод о том, что заемщик ФИО1 допустил существенное нарушение условий договора кредитной карты. Поскольку с момента заключения договора кредитной карты заемщиком погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились не всегда в срок, предусмотренный договором. Со стороны заемщика были случаи невнесения минимальных платежей по договору кредитной карты. 

Принимая во внимание размер сумм просроченных заемщиком платежей, учитывая, что заемщиком обязательства по договору кредитной карты не исполняются надлежащим образом длительное время, суд считает доводы истца о том, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным нарушением договора кредитной карты, являются обоснованными. Удовлетворяя требования банка, суд исходит из того, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец вправе требовать от должника возврата суммы задолженности по договору кредитной карты. При указанных обстоятельства исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по карте кредитной карты в сумме 97 394 рубля 90 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 121 рубль 85 копеек.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче в суд искового заявления подлежала оплате государственная пошлина в размере 3 121 рубль 85 копеек.

Материалами дела подтверждается, что истцом при подаче в суд искового 

заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 070 рублей 76 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 26 февраля 2019 года и № от 30 мая 2019 года.

По указанным основаниям, суд, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины находит подлежащими удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 070 рублей 76 копеек в пользу истца и в сумме 51 рубль 09 копеек в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 04 августа 2017 года за период с 20 сентября 2018 года по 24 февраля 2019 года в размере 97 394 (девяносто семь тысяч триста девяносто четыре) рубля 90 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 77 943 (семьдесят семь тысяч девятьсот сорок три) рубля 32 копейки, просроченные проценты в размере 15 911 (пятнадцать тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 58 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 540 (три тысячи пятьсот сорок) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 070 (три тысячи семьдесят) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 51 (пятьдесят один) рубль 09 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья О.В. Николаев