РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 05 июня 2018 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе: 

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Унтила А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту – Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что по заключенному между ним и ответчиком кредитному договору № от 25.09.2015 г. Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение строительных материалов для ремонта хозблоков, сараев, погребов, кормокухонь и других хозяйственных построек в размере 150000 руб. 00 коп., сроком погашения до 25.09.2020г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5% годовых. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 10 числам каждого месяца, конкретные сроки возврата кредита определены в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащемся в приложении № к Кредитному договору; погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиками, являющимися приложениями к кредитному договору; в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени), размер которой составляет 20% годовых. Вопреки взятым на себя обязательствам по кредитному договору, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитными средствами. Ранее банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 10.04.2017 г. в размере 41373 руб. 61 коп., из них 16425 руб. 08 коп. – основной долг; в соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 24.05.2017г., вступившим в законную силу 06.06.2017г., указанная задолженность взыскана в пользу банка. В связи с дальнейшим неисполнением заемщиком своих обязательств сложилась новая задолженность по кредиту за период с 11.04.2017 года по 12.03.2018 года в размере 155279 руб. 87 коп., из них: основной долг – 117021 руб. 23 коп., проценты – 27247 руб. 23 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4600 руб. 34 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 6411 руб. 07 коп. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8 Правил). Ответчику направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения до 12.03.2018 г., однако указанное требование оставлено без внимания. На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор № от 25.09.2015г., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 25.09.2015г. за период с 11.04.2017г. по 12.03.2018г. в размере 155279 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 10306 руб., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты по кредитному соглашению № от 25.09.2015г. за период с 13.03.2018 г. по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 22,5 % годовых от суммы взысканного основного долга, который составляет 130399 руб. 07 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что размер задолженности по кредитному соглашению, заявленной Банком ко взысканию, им не оспаривается.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, будучи извещенным о месте и времени его проведения, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил в суд письменное заявление.

На основании ст.167 ГК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 25 сентября 2015 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на приобретение строительных материалов для ремонта хозблоков, сараев, погребов, кормокухонь и других хозяйственных построек в размере 150 000 рублей на срок не позднее 25 сентября 2020 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых, а заемщик обязался погашать кредит равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. 

В случае ненадлежащего исполнения условий договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа, пени), размер которой начисляется в следующем порядке: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п.1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий кредитования, Приложение 1 к Соглашению, п.2.4.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичным перечислением на банковские счета третьих лиц. 

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 25.09.2015 г. в сумме 150 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 25.09.2015 г. и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора № от 25.09.2015 г., ФИО1 обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к соглашению, в сумме 4185 руб. 59 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 83 руб. 57 коп.

В соответствии с п.п.2.4.7, 2.4.8 Общих условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № по состоянию на 10.04.2017 г. в размере 41373 руб. 61 коп., из них 16425 руб. 08 коп. – основной долг. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 24.05.2017 г., вступившим в законную силу 06.06.2017г., указанная задолженность была взыскана в пользу банка. 

02 февраля 2018 г. ответчику заказным письмом было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 30.01.2018 г., в котором указывалось, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора Банк требует досрочно, в срок не позднее 12.03.2018г., погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 30.01.2018 г., в размере 175161 руб. 41 коп., из которых: основной долг – 97785 руб. 35 коп., просроченный основной долг – 32613 руб. 72 коп., проценты за пользование денежными средствами – 44762 руб. 34 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов в период с 10.08.2016 года по 30.01.2018 года Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 3832 руб. 16 коп. - пеня, начисленная за несвоевременный возврат основного долга - 5367 руб. 30 коп. пеня, начисленная за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст.450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 12 марта 2018 года. 

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. 

В связи с дальнейшим неисполнением заемщиком своих обязательств за период с 11.04.2017 г. по 12.03.2018 г. у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 155279 руб. 87 коп., из них: основной долг – 117021 руб. 23 коп., проценты – 27247 руб. 23 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4600 руб. 34 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 6411 руб. 07 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счёта ФИО1 и представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено. 

Таким образом, проверив арифметическую правильность представленного истцом расчета, следуя принципу состязательности, суд принимает представленный расчет задолженности по кредиту и полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 25.09.2015г. за период с 11.04.2017 года по 12.03.2018 года в размере 155279 руб. 87 коп., в том числе: основной долг – 117021 руб. 23 коп., проценты – 27247 руб. 23 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4600 руб. 34 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 6411 руб. 07 коп.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 договорных обязательств.

В настоящее время ФИО1 свои кредитные обязательства также не исполняет, что подтверждено материалами дела.

Учитывая, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, следствием которого является образование ссудной задолженности, досудебный порядок обращения в суд с требованиями о расторжении соглашения истцом соблюден, заключенный между сторонами кредитный договор подлежит расторжению.

Вместе с тем, иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ФИО1 процентов по кредитному соглашению № от 26.09.2015г. за период с 13.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора (п.2.4.1.2 общих условий кредитования) проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов).

Согласно п. 2.4.8 общих условий кредитования, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.2.4.8.2 Правил).

Таким образом, заключенным между сторонами договором датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае – установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита 12 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется. 

Ссылка в исковом заявлении на п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г., в соответствии с которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть принята судом во внимание, поскольку в рассматриваемом случае, исходя из смысла и содержания договора, сумма займа подлежала возврату 12 марта 2018 года.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 13 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку заключенным между сторонами кредитным договором датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита, - 12 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 10306 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением № от 28.03.2018г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 25 сентября 2015 г., заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 25 сентября 2015 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 25 сентября 2015 г. за период с 11 апреля 2017 года по 12 марта 2018 года в размере 155279 (Сто пятьдесят пять тысяч двести семьдесят девять) рублей 87 копеек расходы по оплате государственной пошлины в размере 10306 (Десять тысяч триста шесть) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору № от 25 сентября 2015 г. за период с 13 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья