Дело №2-336/18 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 октября 2018 года 

Алькеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарифинова М.Р. 

при секретаре Газизовой Ф.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.Р.Р. к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, возврате суммы страховой премии, комиссии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском указывая, что между сторонами 15.05.2017 года заключен кредитный договор № №, согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 469 099,40 руб. на условиях возвратности и платности на срок 27 месяцев под 23 % годовых. 

Однако, при выдаче кредита Банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе страхования в ООО СК «Ренессанс жизнь», сумма страховой премии составила 65 399, 40 руб. 

Заемщик никоим образом не мог повлиять на стандартные разработанные ответчиком условия и не мог иначе получить денежные средства по заключенному договору. Форма и текст кредитного договора установлен ответчиком, текст договора является типовым, содержит заранее определенные условия. 

Отметки банка являются машинописными и не могут отражать волеизъявление заемщика, поскольку ответчик не предоставил возможность собственноручно согласиться или отказаться от указанных услуг. При этом сумма кредита перечислена на счет истца за вычетом суммы необходимой для приобретения услуги страхования. Кроме того, в сумму, уплаченную за приобретение навязанной услуги страхования, включается не только сумма страховой премии, но и сумма комиссии Банка. 

В связи с этим истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму страховой премии в размере 65 399,40 руб., сумму штрафа в размере 32 699,70 руб., моральный вред в размере 20 000 руб. 

Истец на судебное заседание не явился, извещен. Его представитель в судебном заседании требования уточнил, отказавшись от исковых требований к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь». Просит признать недействительным условия договора страхования, заключенного между Х.Р.Р. и ООО КБ «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму, уплаченную по навязанной услуге страхования в размере 65 399,40 руб., штраф в размере 32 699,70 руб. и моральный вред в размере 20 000 руб. 

Отказ истца от исковых требований к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» принят определением.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на судебное заседание не явился, предоставив возражения на иск, в котором заявленные требования не признал. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз. 1 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). 

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Судом установлено, 15.05.2017 года между истцом и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № №, согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 469 099,40 руб. на срок 27 месяцев под 23 % годовых. 

Этой же датой истец представил в Банк заявление о добровольном страховании. В указанном документе содержаться сведения о том, что Х.Р.Р. разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена в сумму кредита. Заявитель вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании указанной ниже либо в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражения по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, заявителю рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования (л.д. 30).

В данном заявлении Х.Р.Р. изъявил желание заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указав, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Также он поручил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 65 399 руб. 40 коп. по реквизитам страховщика.

Кроме того, в заявлении имеется поле, в котором заявителю предлагается поставить отметку в случае нежелания заключать вышеуказанный договор страхования. Х.Р.Р. соответствующую отметку не проставил, подписал указанное заявление, подтвердив тем самым, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно и он не был ограничен в выборе страховой компании.

При этом в заявлении имеется предложение истцу о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Данное предложение Х.Р.Р. отклонено путем проставления отметки в поле о нежелании заключать вышеуказанный договор страхования.

Банк, в свою очередь, согласно п. 2.1.1. кредитного договора обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 65 399 руб. 40 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

15 мая 2017 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Х.Р.Р. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №, по условиям которого срок страхования определен в 27 месяцев, страховая премия составила 65 399 руб. 40 коп., выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного). Подписав указанный договор, Х.Р.Р. подтвердил, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен и полностью с ними согласен.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являясь необходимым условием заключения кредитного договора, и не влияла на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

При таких данных суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Х.Р.Р.

Иные требования истца, производные от основного иска, так же подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Х.Р.Р. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании договора страхования недействительным, возврате суммы страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Верховный суд РТ через Алькеевский районный суд РТ. 

Судья: подпись

Копия верна. Судья Гарифинов М.Р.

Решение вступило в законную силу « » 20 г.

Судья Гарифинов М.Р.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-188/2018 г.

Секретарь судебного заседания Газизова Ф.Х.