Дело № 2-431/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 г. г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Панкратова М.В.

при секретаре Шедиковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 02.12.2014 по состоянию на 15.09.2017 в размере 274 517,80 руб., из них:

- 117544,53 руб. - просроченная ссуда, 

- 71 455,79 руб. - просроченные проценты;

- 32066,11 руб. - проценты по просроченной ссуде;

- 36486,06 руб. - неустойка по ссудному договору;

- 16975,31 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Также истец просил компенсировать его расходы по оплате госпошлины в сумме 5 945,18 руб. 

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 02.12.2014 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 118621,17 руб. под 37,7 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 6150 руб., но свои обязанности по договору она исполняла ненадлежащим образом и допускала просрочки в уплате обязательных платежей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, просили снизить неустойку по ссудному договору и неустойку на просроченную ссуду. 

Учитывая изложенное, суд на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть настоящий гражданско-правовой спор по правилам заочного судопроизводства. 

Ознакомившись с иском, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска по следующим основаниям:

Так, в соответствии с п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в ч.1 и ч.2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом ( ч.12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ )

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. (ч.1 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). 

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обеспечение обязательства неустойкой предусмотрено ст. ст. 329, 330 ГК РФ.

Как указано в ч. 1 и ч.2, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что 02.12.2014 между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, содержащий Индивидуальные условия кредитования, о предоставлении кредита в сумме 118621,17 руб., со сроком возврата - 36 месяцев, под 37,7 % годовых. 

Погашение кредита производится заемщиком в соответствии с графиком-памяткой, размер ежемесячного платежа составляет 5548,76 руб., а последний платеж по кредиту в сумме 5661,34 руб. 

Форма изложения Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при заключении договора была соблюдена. 

Заемщик был ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита, графиком-памяткой, что подтверждается его личной подписью (л.д. 14-19)

Согласно п. 5.2. Общих условий предоставления потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указано в п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.15) заемщик с положениями Общих условий Договора ознакомлен и согласен.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, так в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.18).

02.12.2014 Банк предоставил заемщику кредит в размере 118 621,17 рублей, что следует из выписки по счету (л.д. 7).

Согласно п. 10 заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик дал Банку следующее распоряжение: предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на ее уплату,; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 92 000 руб. направить по реквизитам л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№ в РКЦ Советский, ИНН 

<

***>, БИК 045003848, получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». 

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил.

Вместе с тем заемщик свои обязательства перед Банком выполнял ненадлежащим образом, с 03.02.2015 стал допускать непогашенные просрочки в уплате основного долга и процентов, что следует из Расчета задолженности (л.д. 3-6) и выписке по счету (л.д. 7).

Таким образом, в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заемщик более чем на шестьдесят календарных дней просрочила сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов, что в силу ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

11.04.2017 в адрес ответчика Банк по почте направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 11).

Установленный истцом срок возврата кредита и расторжения договора, указанный в Претензии, не противоречит действующему законодательству. Доказательств выполнения требований, указанных в Претензии, суду не представлено.

Проверив расчет задолженности, выполненный истцом на дату 15.09.2017, согласно которому просроченная ссуда на указанную дату составляет 117 544,53 руб., просроченные проценты - 71 445,79 руб., проценты по просроченной ссуде 32066,11 руб., неустойка по ссудному договору 36486,06 руб., неустойка на просроченную ссуду - 16975,31 руб. (л.д. 4-6), суд находит его математически верным. 

Вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика, который не представил суду доказательств погашения суммы долга, или свой расчет задолженности. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года N 293-О, право и обязанность снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

В судебном заседании истец ФИО1 просила о снижении размера неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность нарушенному обязательству. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, фактическую продолжительность периода просрочки, а также то обстоятельство, что в основном суммы штрафов были рассчитаны истцом в максимальных размерах, предусмотренных договором, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон и отсутствия (недоказанности) особых обстоятельств, обусловливающих возможность полного взыскания неустойки, о чем просила сторона истца суд, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижает неустойку по ссудному договору до 3000 руб. и размер неустойки за просроченную ссуду до 2 000 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 226 056,43 руб.:

- 117 544,53 руб. - просроченная ссуда;

- 71445,79 руб. - просроченные проценты;

- 32066,11 - проценты по просроченной ссуде;

- 3 000 руб. - неустойка по ссудному договору;

- 2 000 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Как следует из представленной в суд копии Устава ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», утвержденного решением единственного участника, решение № 6 от 23 мая 2014 г., банк является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 29-30).

Копией свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения подтверждается, что 01.09.2014 ПАО «Совкомбанк» было поставлено на учет в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации (л.д. 26).

Данные обстоятельства свидетельствуют о праве ПАО «Совкомбанк» на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

Частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 

N 1"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в полном размере, т.е. в сумме 5945,18 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» на дату 15.09.2017 задолженность по договору 

<

***> от 02.12.2014 в размере 226 056 (двести двадцать шесть тысяч пятьдесят шесть) рублей 43 копейки, из них:

- 117 544,53 руб. - просроченная ссуда;

- 71445,79 руб. - просроченные проценты;

- 32066,11 - проценты по просроченной ссуде;

- 3 000 руб. - неустойка по ссудному договору;

- 2 000 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 5945 (пять тысяч девятьсот сорок пять) рублей 18 копеек. 

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 28 ноября 2017 года.

Судья Панкратов М.В.