23

Дело №2-8/2020

УИД 42RS0001-01-2019-000500-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Авериной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 21 мая 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Готфрид 

<

данные изъяты> Рашитовне о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102212 рублей 22 копейки, в том числе: проценты - 16998 рублей 34 копейки; просроченные платежи по основному долгу - 79999 рублей 89 копеек; просроченные платежи по процентам – 263 рубля 99 копеек; штрафы, пени, неустойки - 4 300 рублей; комиссии - 650 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3244 рубля 24 копейки.

Требования обоснованы тем, что между ответчиком и Связным Банком (АО) заключен Договор Специального карточного счета (СКС) 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым открыт СКС № в российских рублях и выпущена банковская карта №, а после - №. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>». Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 40 000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3 000 рублей, дата платежа: 10 число каждого месяца, льготный период - до 60 дней, процентная ставка - 36,00% годовых.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 17 просрочек. 

Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 649 дней.

На момент составления искового заявления задолженность ответчика составляет 102212 рублей 22 копейки, в том числе: сумма процентов – 16998,34 рублей; сумма просроченных платежей по основному долгу – 79999,89 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 263,99 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 рублей; комиссии - 650 рублей.

13.01.2017 мировым судьей судебного участка №1 Берёзовского городского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в пользу «Связной Банк» АО в размере 102 212,22 рублей, государственной пошлины 1 622,12 рублей. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

«Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> передало требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 г. Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В возражениях на отзыв на исковое заявление указал, что доводы ответчика и его представителя ФИО2 несостоятельны и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

13 января 2017 года мировой судья судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области вынес судебный приказ по делу № о взыскании в пользу «Связной Банк» (АО) суммы задолженности по Договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размен 102 212 руб. 22 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 622 руб. 12 коп., а всего 103 834 руб. 34 коп.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзаце 1 пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2016 № 62, по требованиям, возникающим из гражданских правоотношений, принятие взыскателем и должником мер по досудебному урегулированию, предусмотренному частью 5 статьи 4 АПК РФ, до обращения в арбитражный суд с заявлением о выдаче судебного приказа не требуется.

А также подпунктом 5 пункта 20 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2016 № 62 установлено, что мировой судья, арбитражный суд возвращает заявление о выдаче судебного приказа на основании части первой статьи 125 ГПК РФ, части 1 статьи 229.4 АПК РФ в том числе, если выявлены обстоятельства, являющиеся основаниями для оставления искового заявления (заявления) без рассмотрения (абзацы второй-шестой статьи 222, часть четвертая статьи 1 ГПК РФ, пункты 1.4-7 части 1 статьи 148, часть 5 статьи 3 АПК РФ).

Соблюдение досудебного порядка урегулирования спора не требуется по делам приказного производства (абзац 4 части 5 статьи 4 АПК РФ).

Таким образом, истец реализовал свое право на судебную защиту и восстановление нарушенного права по взысканию задолженности по договору в порядке приказного производства, которое прямо предусмотрено ГПК РФ. Для данной категории дел соблюдение досудебного или претензионного порядка урегулирования спора не предусмотрено в силу закона.

19 октября 2018 года мировой судья судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области, вынес определение об отмене судебного приказа по делу № 2-30/2017 от 13.01.2017 на основании поступивших возражений должника.

Подав заявление об отмене судебного приказа, должник тем самым возразил против заявленного требования о взыскании задолженности по Договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 834 руб. 34 коп.

Истцом в материалы дела была представлена копия определения, вынесенного мировым судьей судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области, от 19.10.2018 об отмене судебного приказа по делу № 2-30/2017 от 13.01.2017.

Пунктом 5.29. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) установлено, что Банк прекращает начисление процентов, подлежащих уплате Банку и установленных по Договору СКС/Потребительскому кредиту с лимитом кредитования, в случае предъявления Банком требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме. Начисление процентов прекращается с даты, следующей за датой формирования требования о полном досрочном погашении по договору в полном объеме.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности после 06.02.2015 никаких начислений по увеличению задолженности не производилось, что свидетельствует о реализованном праве Банком на предъявление требования о полном досрочном погашении, предусмотренном пунктом 5.20. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО).

Должник, отменяющий судебный приказ, был проинформирован о состоянии задолженности, сформированной по состоянию на 06.02.2015, которая подтверждалась документально и была установлена вступившим в законную силу судебным актом. В определении от 19.10.2018 об отмене судебного приказа № 2-30/2017 от 13.01.2017 было разъяснено право взыскателя на обращение с заявленным требованием в порядке искового производства. После отмены судебного приказа должником не предпринималось мер по урегулированию вопроса по добровольному погашению задолженности.

В силу того, что мировым судом при вынесении судебного приказа от 13.01.2017 по делу № 2-30/2017 была установлена сумма взыскания основного долга, процентов, комиссий и штрафов по Договору, о взыскании которой впоследствии обратился истец в порядке искового производства, претензионный порядок, уставленный договором, следует считать соблюденным. 

Кроме того, договор был заключен 09 сентября 2011 года. В соответствии с заявлением ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В заявлении на выдачу банковской карты от 09.09.2011, подписанным Ответчиком, собственноручно указано, что минимальный платеж установлен в размере 3 000 рублей, уплачивается каждого 10-го числа месяца.

Пунктом 5.17 Общих условий установлено, что для исполнения Клиентом обязательств по Договору СКС/Договору потребительского кредита с лимитом кредитования Клиент в течение Платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере, не менее Минимального платежа, установленного Договором СКС/Индивидуальными условиями и комиссий, не включенных в Минимальный платеж, предусмотренных Тарифами.

Таким образом, договором предусмотрена периодичность платежей, а также право заемщик погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный срок оплаты, согласно тарифам и условиям Договора.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности было осуществлено ответчиком 09.06.2014.

Истец узнал о нарушении своего права 10.07.2014 в связи с тем, что именно с этой день ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности.

Исковое заявление было сдано в отделение почтовой связи 18 марта 2019 года.

Период, в течение которого кредитором осуществлялась судебная защита составляет 644 дня, с даты вынесения судебного приказа от 13.01.2017 мировым судьей судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области до даты отмены судебного приказа 19.10.2018. На момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа из общего срока исковой давности, установленного в 3 года, прошло 2 года 6 месяцев и 3 дня.

После отмены судебного приказа 19.10.2018 оставшаяся часть срока исковой давности составляла 5 месяцев и 27 дней. С учетом позиции, высказанной в ПВС от 29.09.2015 г. № 43, если при этом неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, срок исковой давности на обращение с исковым заявлением о взыскании задолженности истекает 15.04.2019. Истец направил исковое заявление до истечения срока исковой давности на обращение в суд за судебной защитой.

Представителем третьего лица Связной Банк (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставлена выписка по счету СКС № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной выписке по счету ответчик использовал две банковские карты № и №.

Таким образом, сроки исковой давности по суммам, которые были вынесены на просрочку, необходимо считать с конкретной даты выноса на просрочку, а также с учетом удлинения срока исковой давности до полугода после отмены судебного приказа, в случае, когда после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев.

Согласно представленному расчету задолженности сумма основного долга в размере 79 999,89 руб. была вынесена на просрочку за период с 10.07.2014 по 06.02.2015 следующим образом:

519,16 руб. - 10.07.2014 г. (СИД истекает 15.04.2019 г.);

635,35 руб. -10.08.2014 г. (СИД истекает 15.05.2019 г.);

553,97 руб. - 10.09.2014 г. (СИД истекает 15.06.2019 г.);

586,86 руб. - 10.10.2014 г. (СИД истекает 15.08.2019 г.);

553,98 руб. -10.11.2014 г. (СИД истекает 15.09.2019 г.);

77 150,57 руб. - 06.02.2015 г. (СИД истекает 11.11.2019 г.).

Информация о просроченных платежах по основному долгу и суммам, вынесенным на просрочку, содержится во втором столбце второй таблицы третьего раздела расчета задолженности «просроченный основной долг согласно условиям выдачи кредита».

Полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Начисление комиссий в размере 650 руб. предусмотрены Тарифами Банка, а именно 600 руб. - пункт 1.2. Тарифов; 50 руб. - пункт 6.4. Тарифов.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

В представленном возражении на иск указывает, что она получила кредитную карту 09.09.2011. В заявлении указано, что срок действий карты до 03/2013г. Согласно условиям кредитного договора, она должна вносить платежи до 10 числа каждого месяца. Минимальный платеж 3000 руб. Льготный период 50 дней. 

Последний платеж внесен 09.06.2014. 

Таким образом, момент, когда банк узнал, что его право нарушено, является датой невнесения очередного платежа. Последний платеж был внесен 10.06.2014.

Полагает, что до 13.01.2014 не могут быть удовлетворены исковые требования, так как по ним срок исковой давности истек 13.01.2017.

Не признает долг перед истцом, претензионный порядок соблюден не был, никакой письменной документации, свидетельствующей о признании размера долга, стороной истца не предоставлено.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Считает, что срок исковой давности по всем требованиям, вытекающим до 13.01.2014, пропущен.

Настаивает, что ею были добросовестно и вовремя исполнены обязательства по внесению денежных средств, начиная с 14.02.2014. По состоянию на 14.02.2014 денежные средства были внесены равными платежами по 3 000 руб. При условии наличия льготного периода 50 дней, который оговорен в условиях кредита.

Не согласна с заявленной ко взысканию комиссией банка в размере 650 руб., поскольку полагает, что кредитным договором не предусмотрены какие-либо комиссии, кроме комиссии за выпуск карты, которую она оплатила. Ни о каких начислениях по 50 руб. ей не известно, правилами или договором не предусмотрено.

В дополнении к возражениям на иск указывает, что не признает долг, никакого предложения от истца о досудебном урегулировании спора, которое она могла бы принять, и тем самым подтвердить наличие долга, не поступало.

Как установлено в судебных заседаниях и подтверждается материалами дела, ответчик получила кредитную карту 09.09.2011, должна вносить платежи до 10 числа каждого месяца, минимальный платеж 3 000 руб.

Следовательно, кредитным договором установлены ежемесячные обязательные платежи или периодические платежи.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (с изменениями, внесенными постановлением Пленума от 7 февраля 2017 г. № 6), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Считает, что по отдельному платежу идет срок исковой давности. Исходя из условия кредитного соглашения, каждый новый месяц 10 числа начинает течь новый срок исковой давности на размер долга.

Статей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, истец знал о нарушении свое права с 10.06.2014, следовательно, срок исковой давности отодвигается до 09.01.2014.

Заявление о выдаче судебного приказа было подано на почту 06.01.2017, о чем имеется письменные доказательства, который содержатся в материалах дела.

Срок исковой давности начинает течь с 05.01.2014.

По требованиям после 05.01.2014 ответчик не имеет задержек в выплате кредитных обязательств, более того, в указанный период с кредитной карты были сняты денежные средства в размере 3 247,19 руб., а внесено на счет банка 18000 руб. Таким образом, ответчик не только погасил имеющуюся реальную задолженность перед истцом, но еще и погасил все реальный проценты за пользования денежными средствами, а также все комиссии банка в размере 650 руб., штраф в размере 4300 руб. и суммы просроченных платежей по процентам 263, 99 руб.

Расчет вносимых и снятых денежных средств.

№

дата

Денег сняли (руб.)

Денег внесли (руб.)

1

09.09.2011

600

2

27.09.2011

20 800

3

06.10.2011

18965

4

10.10.2011

217,50

5

04.11.2011

22000

6

08.11.2011

177,40

7

10.11.2011

866,37

8

14.11.2011

498,70

9

15.11.2011

2516,30

10

16.11.2011

5720,57

11

19.11.2011

719.26

12

23.11.2011

261,23

13

24.11.2011

332.10

14

26.11.2011

9360

15

01.12.2011

204

16

10.12.2011

3000

17

12.12.2011

500

18

16.12.2011

619

19

18.12.2011

1040

20

20.12.2011

910.02

21

28.12.2011

5200

22

29.12.2011

5200

23

30.12.2011

2080

24

04.01.2012

1571.80

25

10.01.2012

1601.32

26

10.01.2012

5000

27

11.01.2012

459,32

28

13.01.2012

462,66

29

17.01.2012

506.62

30

18.01.2012

620

31

22.01.2012

406,48

32

25.01.2012

327,52

33

26.01.2012

448.53

34

27.01.2012

405,35

35

01.02.2012

522,19

36

02.02.2012

258

37

03.02.2012

382.30

38

07.02.2012

2066

39

10.02.2012

3050

40

21.02.2012

718.27

41

22.02.2012

1040

42

25.02.2012

932

43

07.03.2012

3500

44

09.03.2012

1000

45

10.03.2012

100

46

13.03.2012

402.60

47

14.03.2012

612,39

48

17.03.2012

586

49

24.03.2012

100

50

08.04.2012

3100

51

04.04.2012

100

52

15.04.2012

100

53

18.04.2012

720

54

22.04.2012

1516,41

55

24.04.2012

5601.01

56

26.04.2012

150

57

27.04.2012

350,50

58

28.04.2012

99,50

59

03.05.2012

4580.70

60

05.05.2012

520,80

61

07.05.2012

3100

62

09.05.2012

902,83

63

11.05.2012

1337,21

64

12.05.2012

1482,80

65

15.05.2012

2038,16

66

16.05.2012

239.01

67

19.05.2012

765,14

68

22.05.2012

2825.44

69

31.05.2012

3100

70

05.06.2012

50

71

06.06.2012

626,86

72

07.06.2012

244,10

73

08.06.2012

385,82

74

14.07.2012

3050

75

18.07.2012

300

76

28.07.2012

253,55

77

06.08.2012

3050

78

14.08.2012

516.53

79

22.08.2012

20

80

02.09.2012

222,30

81

08.09.2012

3050

82

13.09.2012

281.20

83

14.09.2012

208,15

84

23.09.2012

149,60

85

29.09.2012

3650

86

02.10.2012

400

87

11.11.2012

3050

88

15.11.2012

236,30

89

17.11.2012

261,80

90

28.11.2012

91,30

91

05.12.2012

3050

92

11.12.2012

100

93

12.12.2012

212,42

94

13.12.2012

229,80

95

21.12.2012

121

96

05.01.2012

3050

97

15.01.2013

500

98

18.01.2013

105

99

10.02.2013

3100

100

13.02.2013

421,06

101

26.02.2013

35

102

10.03.2013

3050

103

29.03.2013

100

104

10.04.2013

3000

105

10.04.2013

473.20

106

09.05.2013

3000

107

30.05.2013

325

108

03.06.2013

101

109

06.06.2013

3050

110

07.06.2013

380,75

111

14.06.2013

620,10

112

15.06.2013

300

113

19.06.2013

85,30

114

22.06.2013

126.30

115

24.06.2013

73

116

04.07.2013

3050

117

09.08.2013

3050

118

07,09.2013

234,24

119

08.10.2013

7500

120

09.09.2013

840

121

11.10.2013

76

122

13.10.2013

463,14

123

01.11.2013

3050

124

15.01.2013

200

125

17.10.2013

424.44

126

24.10.2013

157

127

13.11.2013

337,50

128

14.11.2013

54,13

129

26.11.2013

187,90

130

14.12.2013

3000

131

19.12.2013

500

132

21.12.2013

86

ИТОГО

125 654 руб.

104 300 руб.

Согласно Общим условиям облуживания физических лиц в Связной Банк и Тарифам по банковскому облуживанию Связной Банк а именно пункт 5.17 Общих условий установлено, что для исполнения Клиентом обязательств по договору, клиент в течении Платежного периода, но не позднее Даты платежа, установленного договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного договором. Договором установлен минимальный платеж в сумме 3 000 руб. Расшифровка и даты внесения минимальных платежей

№

дата

Денег внесли (руб.)

1

09.09.2011

600

2

04.11.2011

22000

3

10.12.2011

3000

4

12.12.2011

500

10.01.2012

5000

10.02.2012

3050

07.03.2012

3500

09.03.2012

1000

08.04.2012

3100

07.05.2012

3100

31.05.2012

3100

14.07.2012

3050

06.08.2012

3050

08.09.2012

3050

29.09.2012

3650

11.11.2012

3050

05.12.2012

3050

05.01.2012

3050

10.02.2013

3100

10.03.2013

3050

10.04.2013

3000

09.05.2013

3000

06.06.2013

3050

04.07.2013

3050

09.08.2013

3050

08.10.2013

7500

01.11.2013

3050

14.12.2013

3000

12.01.2014

3000

14.02.2014

3000

11.03.2014

3000

12.04.2014

3000

14.05.2014

3000

09.06.2014

3000

Просрочены только 10 платежей из 35. Не понятно, как рассчитана сумма задолженности - 79 999, 89 руб. на дату 06.02.2015. 

При этом, по состоянию на 10.07.2014 задолженность ответчика составляла 519,16 руб., а по состоянию на 06.02.2015 задолженность уже составляет 77 150 руб., хотя из представленных истцом документов очевидно, что ответчик за указанный период не производил снятие крупных денежных средств.

В материалах дела имеется заявления 09.09.2011, срок действия карты составляет март 2013 года, следовательно, кредитный договор прекращает свое действие в 31.03.2013.

Полагает, что если исходить из буквального смысла заявления о выпуске/ перевыпуске карты, а также из пунктов 4.8.1. и 4.8.2 общих условий, и того обстоятельства, что выпуск новой карты сопровождался заключением нового договора страхования, то факт заключения нового кредитного договора, а как следствие абсолютно новое правоотношение, которое не имеет никакого отношения к ранее заключенному договору от 09.09.2011.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании письменного ходатайства, в судебном заседании исковые требования не признал согласно доводам, изложенным в возражениях ответчицы на иск.

Представители третьих лиц Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав ответчицу, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Готфрид 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Связной Банк» (АО) и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> в соответствии с Тарифами Банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 40 000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3 000 рублей, дата платежа - 10 число каждого месяца, льготный период - до 60 дней, процентная ставка - 36,00 % годовых.

Получение ФИО1 банковской карты подтверждено распиской в получении карты от 09.09.2011.

Из заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты, являющегося подтверждением условий кредитования следует, что она присоединилась к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) (п. 2 заявления – л.д. 12 тома 1), что не оспаривается ответчиком.

Согласно вышеназванным Тарифам за ежегодное обслуживание Карты взимается комиссия 600 рублей (п.1.2), за использование услуги СМС-информирования взимается комиссия 50 рублей ежемесячно, начиная со второго месяца (п.6.4). 

Как следует из п. 8.5 Тарифов неустойка, начисляемая по договору потребительского кредитования с лимитом кредитования на просроченную сумму основного долга дополнительно к процентной ставке, а также на просроченные проценты составляет 20 % годовых.

Пунктом 5.28. вышеназванных Общих условий установлено, что если сумма общей задолженности по кредиту/потребительскому кредиту с лимитом кредитования на окончание расчетного периода составила сумму, меньшую ранее установленного размера минимального платежа, то минимальный платеж составляет сумму равную задолженности. 

Пунктом 5.29. Общих условий предусмотрено, что банк прекращает начисление процентов, подлежащих уплате банку и установленных по договору СКС/Потребительскому кредиту с лимитом кредитования, в случае предъявления банком клиенту требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме. Начисление процентов прекращается с даты, следующей за датой формирования требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме. Дата формирования требования указывается в соответствующем требовании.

Как следует из п.5.20 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Согласно п. 5.21.2. Банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора путем направления СМС-сообщения на последний указанный в системах банка номер мобильного телефона клиента. 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

данные изъяты>) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

«Связной Банк» АО в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого «Связной Банк» передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору, что подтверждается копией договора уступки прав требования (цессии).

Требования по указанному выше кредитному договору ООО Капитал» передало ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области по делу 2-30/2017 13.01.2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по договору специального карточного счета № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 212 рублей 22 копейки, из них: сумма просроченных платежей по основному долгу - 79 999 рублей 89 копеек; сумма просроченных платежей по процентам - 17 262 рублей 33 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек - 430 рублей; комиссия по кредитной части -650 рублей, а также расход по уплате государственной пошлины в размере 1 622 рубля 12 копеек, а всего: 103 834 рубля 34 копейки.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района Кемеровской области мировым судьей судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области ФИО3 от 19.10.2018 отменен судебный приказ № 2-30/2017 от 13.01.2017.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статья 196 ГК РФ)

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статья 200 ГК РФ).

Установлено, что кредитный договор заключен 9 сентября 2011 г., согласно которому минимальный платеж установлен в размере 3 000 рублей и уплачивается каждого 10-го числа месяца. 

Пунктом 5.17 Общих условий установлено, что для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/Договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий Банка, т.д.) Клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного договором СКС/Индивидуальными условиями и комиссий, не включенных в минимальный платеж, предусмотренный тарифами.

Следовательно, договором предусмотрена периодичность платежей, а также право заемщика погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам и условиям договора.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности было осуществлено ответчиком 9 июня 2014 г., что не оспаривается ответчиком.

Истец узнал о нарушении своего права 10 июля 2014 г. в связи с тем, что именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности, установленные договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43).

Исковое заявление было сдано в отделение почтовой связи 18 марта 2019 г.

С учетом положений статьи 204 ГК РФ, пункта 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, на момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа из общего срока исковой давности, установленного в 3 года, прошло 2 года 6 месяцев. После отмены судебного приказа 19 октября 2018 г. оставшаяся часть срока исковой давности составляла 5 месяцев, однако с учетом позиции, высказанной Верховным Судом РФ, если при этом неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, таким образом, срок исковой давности на дату обращения с исковым заявлением о взыскании задолженности истекает 19 апреля 2019 г., истец направил исковое заявление до истечения срока исковой давности на обращение в суд за судебной защитой.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика суммы и учитывая наличие ходатайства о применении исковой давности, суд исходит из следующего. 

В силу п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Учитывая, что исполнение обязательств по заключенному договору предусмотрено в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Условиями договора предусмотрено, что минимальный платеж, подлежащий внесению заемщиком, составляет 3000 рублей в месяц, дата платежа - 10 число каждого месяца.

Из представленного суду первой инстанции расчета задолженности (л.д. 6-21) видно, что последний платеж был произведен ответчиком 9.06.2014, т.е. не позднее 10 июля 2014 года (в соответствии с условиями договора платеж производится каждого 10 числа месяца) истцу стало известно о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

13.01.2017, в пределах срока исковой давности, мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 9.09.2011 по состоянию на 16.12.2016 в размере 102212 руб. 22 коп. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Березовского городского судебного района мировым судьей судебного участка № 3 Березовского городского судебного района от 19.10.2018 судебный приказ отменен.

С настоящим иском истец обратился 26.03.2019, срок исковой давности не тек с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа и до его отмены, что составляет 1 год 9 месяцев 8 дней, соответственно, за период до ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно выписке по счету СКС № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу в размере 79999,89 руб. была вынесена на просрочку за период с 10.07.2014 по 06.02.2015 следующим образом:

519,16 руб. - 10.07.2014 г.;

635,35 руб. -10.08.2014 г.;

553,97 руб. - 10.09.2014 г.;

586,86 руб. - 10.10.2014 г.;

553,98 руб. -10.11.2014 г.;

77 150,57 руб. - 06.02.2015 г.

По данным платежам, как указано выше, срок исковой давности не пропущен, следовательно, 79999,89 руб. – основной долг, подлежащий взысканию с ответчицы.

Сумма задолженности по основному долгу рассчитана истцом правомерно в соответствии с пунктами 5.20, 5.28, 5.29, поскольку, начиная с 10.07.2014, минимальных платежей от ответчицы не поступало, то на 6.02.2015 банк обоснованно выставил к уплате в виде минимального платежа сумму, равную задолженности – 77150,57 руб.

Как следует из вышеуказанной выписки по счету, после 6.02.2015 банк перестал начислять проценты по основному долгу. На 6.02.2015 размер неуплаченных процентов на основной долг согласно графику платежей по кредиту составил 16998,34 руб. Также начислены процентов на просроченный основной долг согласно условиям выдачи кредита в сумме 263 рубля 99 копеек. 

Данные суммы процентов подтверждаются расчетом задолженности, который суд считает подробным обоснованным, соответствующим условиям кредитования, периодам начисления процентов, суммам, погашенным ответчицей (л.д. 8-10 тома 1).

Данный расчет ответчицей не оспорен. Доказательств неверного исчисления суммы процентов ответчицей не предоставлено.

Обоснованным является и взыскание с ответчицы неуплаченной суммы комиссий в размере 650 руб., предусмотренных Тарифами Банка, а именно, 600 руб. - пункт 1.2. Тарифов; 50 руб. - пункт 6.4. Тарифов.

Как следует из выписки по счету, а также расчета задолженности (л.д. 10 тома 1), не оспоренного ответчицей, начисленные ежемесячные 20.06.2014 комиссии - 50 руб. и 600 руб. – ответчицей не уплачены. Доказательств обратного ответчицей суду не представлено. 

Обоснованным суд считает и взыскание с ответчицы в пользу истца штрафов согласно тарифам банка (п.8.6. – л.д. 16 тома 1). 

Взыскание неуплаченных штрафов за просрочку платежа на 10.07.2014 – 800 руб., 10.08.2014 – 1500 руб., 10.09.2014 – 2000 руб. является законным. Неуплата данных штрафов подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчицей. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию ссудная задолженность в размере в размере 102212 рублей 22 копеек, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 79999 рублей 89 копеек, сумма процентов – 16998 рублей 34 копейки, сумма просроченных платежей по процентам – 263 рубля 99 копеек, сумма штрафов, пени, неустоек – 4300 рублей, комиссии – 650 рублей.

Пунктами 4.8.1. и 4.8.2 Общих условий установлено, что перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически. Автоматический перевыпуск карты не осуществляется только в том случае, когда клиент за 45 дней до окончания срока действия карты уведомил банк о желании расторгнуть договор.

ФИО1 сведений о таком уведомлении банка не представлено, поэтому ее доводы об окончании срока действия кредитования по окончанию срока действия карты в марте 2013 года, являются необоснованными, опровергаются тем, что после данного периода ФИО1 продолжала пользоваться кредитным лимитом, что ею не оспаривается, а также следует из выписки по счету. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3244 рублей 24 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Готфрид 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Готфрид 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 102212 (сто две тысячи двести двенадцать) рублей 22 копеек, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 79999 (семьдесят девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 89 копеек, сумма процентов – 16998 (шестнадцать тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей 34 копейки, сумма просроченных платежей по процентам – 263 (двести шестьдесят три) рубля 99 копеек, сумма штрафов, пени, неустоек – 4300 (четыре тысячи триста) рублей, комиссии – 650 (шестьсот пятьдесят) рублей, а также государственную пошлину в размере 3244 (три тысячи двести сорок четыре) рублей 24 копеек, всего взыскать 105456 (сто пять тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято 26.05.2020.