УИД 55RS0024-01-2023-000571-22

Дело № 2-460/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре судебного заседания Горячун А.В., в отсутствии сторон,

Рассмотрев 6 декабря 2023 в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО « СОВКОМБАНК» обратилось в Нововаршавский районный суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... в соответствии с условиями которого, ООО ИКБ Совкомбанк предоставил Должнику кредит на сумму 200000 рублей под 30,9%, сроком на 60 месяцев.. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытой в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном, суммой обязательного ежемесячного платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Взыскатель на основании п.5.2 Условий кредитования, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил Ответчику соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. 

Задолженность ответчика перед заявителем составляет 262444,17 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности №..., выданной ответчиком ФИО1 ООО «Кредитный юрист», доверенности, выданной ООО «Кредитный юрист» ДД.ММ.ГГГГ, предъявлено встречное исковое заявление, в котором просит признать п.4 Договора в части взыскания процентов, превышающих предельное значение полной стоимости кредита, недействительным, просит произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда, штрафа.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном заявлении исковые требования поддержал полностью, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному ФИО1 судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относится в том числе надлежащее исполнение обязательств (статья 408).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Не соглашаясь с решением суда, ответчик во встречном исковом заявлении указывает на отсутствие оснований для начисления ей процентов по кредитному договору по повышенной процентной ставке (30,9% годовых) и, соответственно, о неправильном расчете задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ (банк) был подписан договор кредитования №.№....

Согласно договору, банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели с лимитом кредитования 200 000 руб., сроком возврата – до востребования, с процентной ставкой по кредиту за проведение безналичных операций в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша – 9,9% годовых, в случае невыполнения данных условий процентная ставка устанавливается в размере 30,9 % годовых. 

Согласно пункта 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 5387 рублей 33 копеек, общее количество платежей 60.

Как следует из условий кредитного договора полная стоимость кредита составляет 9,7% годовых, о чем указано на первой странице договора потребительского кредита (займа).

Согласно сведениям Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 3 квартале 2022 года) для потребительских кредитов с лимитом кредитования на сумму от 30 тыс. до 300 тыс. рублей составляла 21,962% годовых, предельное значение 29,283 рублей.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). Согласно части 8 статьи 6 ФЗ N 353 Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов (займов) определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Положениями части 11 названной статьи (в редакции на момент заключения договора) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1-3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 года (статья 17 названного закона).

Указанным законом установлены обязательные требования, которым в силу норм пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» влечет недействительность названных положений договора.

Поскольку кредитный договор, предлагаемый банком для подписания гражданину-заемщику, является договором присоединения, при указанных обстоятельствах закон также предусматривает право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора с учетом требований закона (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункту 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Частью 17 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 названного закона).

Из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, данным судам в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки (пункты 7, 8, 17 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание и др. (пункты 1, 2, 4, 6, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (части 10, 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статья 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи (часть 2.2 статьи 6).

Частью 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и пр.

Исходя из логики закона, значение полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженное в процентах, позволяет потребителю получить информацию об окончательной стоимости финансовой услуги с учетом дополнительных выплат, предусмотренных договором, определить объем своих дополнительных расходов на выплату долга по кредиту путем сравнения годовой ставки по кредиту с полной стоимостью кредита.

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, часть 7 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из положений статей 4, 10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" банк при оказании финансовой услуги по кредитованию потребителя должен предоставить достоверные сведения об услуге (кредите), а именно: информировать потребителя о возможности кредитования без дополнительных услуг и предоставить возможность получения кредита, не допуская введение потребителя в заблуждение.

Как следует из заключенного между сторонами договора, полная стоимость кредита указанная на титульном листе договора в квадрате указана 9,7 %, в денежном выражении составляет 64300 рублей, 54 копеек.

При этом, согласно п.4 Договора процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша – 9,9% годовых, в случае невыполнения данных условий процентная ставка устанавливается в размере 30,9 % годовых. Процентная ставка 30,9 % не учтена в полной стоимости кредита при заключении договора потребительского кредита.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. То есть, рассматриваемым пунктом договора установлена переменная процентная ставка, порядок определения, которой установлен банком самостоятельно, в то время как переменные величины могут быть различными (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.), однако указанные переменные величины не могут зависеть от усмотрения банка. 

Вместе с тем, согласно ч.4 ст.29 Закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком гражданином, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения. 

Согласно ч.16 ст.5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. Изменение кредитором в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору законодательно не предусмотрено. 

В соответствии со ст.10 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом. Согласно ч.16 ст.5 Закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). 

Таким образом, кредитор в одностороннем порядке вправе лишь уменьшить процентную ставку по договору, при этом изменение индивидуальных условий кредитного договора допустимо только в том, случае если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в то время как, рассматриваемым пунктом договора установлено увеличение процентной ставки по договору, что влечет за собой существенное увеличение размера денежных обязательств заемщика. 

Указанная Банком ставка не имеет признаков переменной процентной ставки и не соответствует понятию, закрепленному в статье 9 названного закона.

В качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, в договоре указан способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями части 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о том, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Следовательно, вышеуказанное условие договора, в силу названных норм права, противоречит действующему законодательству Российской Федерации и ущемляет права потребителя предоставлением права Банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору.

Из материалов дела видно, что по кредитному договору предусмотрена повышенная процентная ставка за проведение наличных операций. Кроме того, согласно материалов дела, Заемщик была ознакомлена лишь с одним информационным графиком платежей, исходя из процентной ставки по кредиту 30,9%. График с процентной ставкой в размере 9,9% до заемщика не составлялся и доводился. Сведения, в каких партнерских сетях Банка должны были быть использованы денежные средства в целях возможности использования кредитных средств под 9,9 % процентов годовых, до заемщика не доводились.

Из расчета задолженности следует, что за весь период банком начислялись проценты за пользование кредитом на остаток основного долга по ставке 30,9% годовых.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, в каком порядке ФИО1 пользовалась кредитными средствами. У ПАО «Совкомбанк» были истребованы сведения об обоснованности начисления процентов по ставке 30,9 %. Такие сведения ПАО «Совкомбанк» не представлены, в связи с чем дело рассмотрено в соответствии со ст.ст. 12,56 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

При заключении договора кредитования ФИО1 дала согласие на ряд дополнительных услуг: на страхование по программе страхования; на страхование по программе добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС МАКСИМУМ», просила предоставить ей пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум, Оплата всех указанных услуг на основании данного ФИО1 согласия произведена за счет кредитных средств путем безналичного перечисления на счета предоставивших услуги организаций.

Согласно пункту 19 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», под электронным средством платежа, понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу части 1 статьи 5 этого же Закона, перевод денежных средств осуществляется оператором по переводу денежных средств по распоряжению клиента (в том числе плательщика), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

В связи с изложенным, расчеты при переводе денежных средств с одного кредитного счета на другие кредитные счета, открытые в этом же банке, а также на счета иных организаций в счет оплаты предоставленных услуг, способом с использованием информационно-коммуникационных технологий, относятся к безналичным расчетам.

В соответствии с параграфом 1 главы 42 «Заем, кредит» Гражданского кодекса РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1 - 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Частью 17 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 названного Закона).

Из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку банком не была предоставлена ФИО1 реальная возможность совершения с выданным кредитом операций в безналичной форме, постольку последняя была поставлена в ситуацию, при которой применение ставки в размере 9,9% годовых зависело исключительно от кредитора и не зависело от ее решения, что недопустимо в силу ч. 2 ст. 9 Федерального закона о потребительском кредите.

При таком положении оснований для начислений ФИО1 процентов по ставке 30,9 % годовых у банка не имелось.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1 фактически полная стоимость займа составляет 30,9% годовых, что превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемого при заключении договоров потребительского кредита (займа) в августе 2022 года, а также установленное ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ (в редакции на дату заключения договора) ограничение превышения полной стоимости кредита над рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа).

В такой ситуации у банка отсутствовали основания для начисления процентов по договору в размере 30,9 % годовых.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование кредитом должны начисляться банком исходя из ставки, предусмотренной для безналичных расчетов – 9,9 % годовых. Судом принимается для расчета процентов формула расчета истца.

200000

11.08.2022

20.09.2022

39

9,90%

2 145,00

199500

21.09.2022

20.10.2022

29

9,90%

1 591,01

199000

21.10.2022

20.11.2022

29

9,90%

1 587,03

201500

21.11.2022

21.11.2022

0

9,90%

0,00

198500

22.11.2022

20.12.2022

28

9,90%

1 528,45

198000

21.12.2022

20.01.2023

29

9,90%

1 579,05

197500

21.01.2023

20.02.2023

29

9,90%

1 575,06

197000

21.02.2023

20.03.2023

29

9,90%

1 571,08

196500

21.03.2023

20.04.2023

29

9,90%

1 567,09

196000

21.04.2023

20.05.2023

29

9,90%

1 563,10

198500

21.05.2023

22.05.2023

1

9,90%

54,59

195500

23.05.2023

06.06.2023

13

9,90%

698,91

15 460,36

Как следует из расчета истца, ответчиком уплачено по кредиту 40096 рублей 30 копеек, из них уплачено основного долга 15000 рублей, процентов 512,19 рублей, 24547,20 рублей комиссии.

В связи с тем, что процентов уплачено по кредиту в сумме 423,23 рублей, просроченных процентов 88,96 рублей. Задолженность по процентам подлежит взысканию в размере 14948 рублей 17 копеек.

В остальной части условия кредитного договора ФИО1 не оспаривалось.

Вопреки доводам встречного искового заявления, убытков у ФИО1 в результате исполнения договора не возникло, так как она имеет задолженность по кредитному обязательству, которая подлежит уменьшению судом в связи с перерасчетом размера процентов по кредиту. 

Учитывая, что действиями ПАО «Совкомбанк» по установлению в договоре займа завышенных процентов были нарушены права ФИО1 как потребителя услуги, суд приходит к выводу о взыскании в ее пользу в соответствии с предъявленными встречными требованиями, с учетом вины ответчика, который своевременно не выполнил требования потребителя, перенесенных нравственных страданий, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей. 

По смыслу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма штрафа исчисляется из присужденных потребителю сумм, включая компенсацию морального вреда, в связи с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 1500 рублей.

Доводы ответчика, изложенные в представленном возражении на иск об оставлении исковых требований без рассмотрения судом отклоняются в виду следующего.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ судья возвращает исковое заявление в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Поскольку по требованиям о взыскании задолженности по кредиту соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора законом не предусмотрено, доводы ответчика обоснованными не являются.

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 262444,17 рублей, из которых: просроченная ссуда – 207500 рублей; комиссии 3562,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 991,13 рублей, проценты 49765,49 рублей. Согласно расчета произведенного судом, с учетом уменьшения задолженности по процентам, исходя из предусмотренного договора размера процентов - 9,9.%, взысканию подлежит размер задолженности просроченная ссуда – 207500 рублей; комиссии 3562,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 991,13 рублей, проценты 15460,36 рублей, всего 227514 рублей 24 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика надлежит также взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5475 руб. 14 копеек.

С ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Нововаршавского муниципального района в размере 300 рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать недействительным п.4 кредитного договора №... заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в части взимания процентов по кредиту в размере 30,9 %.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» ИНН №... в пользу ФИО1, паспорт №..., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 1500 рублей.

Взыскать с ФИО1, паспорт №... в пользу ПАО «Совкомбанк» №... задолженность по кредиту в сумме 227514 рублей 24 копеек (207500 рублей; комиссии 3562,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 991,13 рублей, проценты 15460,36 рублей), а также судебные расходы в размере 5475 руб. 14 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в доход бюджета Нововаршавского муниципального района в размере 300 рублей

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Н.В. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено 6 декабря 2023 года