Гр.дело №2-1182/17г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г.Можайск

Можайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Хлюстова В.В., 

при секретаре Клементьевой С.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО СК «Альянс» о защите прав потребителя, -

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к АО СК «Альянс», обосновывая свои требования тем, что 16 апреля 2014 года при заключении кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней, в период действия которого у истицы было выявлено заболевание, повлекшее установление ей инвалидности 2 группы, однако, на неоднократные обращения к ответчику с заявлениями о выплате страховой суммы последний ответил отказом, в связи с чем, ссылаясь на ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.426, 934, 940 и 966 ГК РФ, истица просит суд признать событие, подтвержденное Бюро МСЭ (инвалидность 2 группы по общему заболеванию), страховым случаем по договору страхования от 16.04.2014 года №, и взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 330 000 рублей. 

Истица, ФИО2, в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика, ФИО1, в судебном заседании иск не признал.

Суд считает, иск не подлежит удовлетворению. 

В судебном заседании из пояснений лиц, участвовавших в деле, и материалов дела установлено, что 16 апреля 2016 года ФИО2 заключила кредитный договор с ООО «ХКФ Банк». 

Одновременно, 16 апреля 2014 года между ФИО2 и ОАО СК «Альянс» (в настоящее время – АО СК «Альянс») на основании заявления на добровольное страхование с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, - был заключен договор страхования заемщиков от НС и болезней №, со сроком действия 1440 дней, по условиям которого сторонами определены страховые риски (раздел 6): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний) (п.6.1); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п.6.2), а также страховая сумма – 330 000 рублей, страховая премия – 34 848 руб., и размер выплаты, составляющий по обоим рискам 100% от страховой суммы.

24 августа 2015 года ФИО2, установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию.

10 ноября 2015 года ФИО2 обратилась в адрес генерального директора ОАО СК «Альянс» с заявлением о производстве выплаты страхового возмещения по договору от 16.04.2014 года, в связи с наступлением инвалидности, с приложением к нему медицинской документации, подтверждающей выявление у нее заболевания, повлекшего установление инвалидности.

Письмом от 30 ноября 2015 года ОАО СК «Альянс» сообщило ФИО2 об отказе в выплате стразового возмещения, вследствие непризнания установления ей инвалидности по общему заболеванию страховым случаем.

21 марта 2017 года ФИО2 направила в АО СК «Альянс» претензию с требованием о выплате страхового возмещения, которая письмом ответчика от 31.03.2017 года №2575 оставлена без удовлетворения, ввиду не наступления страхового случая.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 Закона РФ №4015-1).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Полисных условиях страхования заемщиков кредита АО СК «Альянс» содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ).

Согласно разделу 6 заключенного между сторонами договора, страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 3 Полисных условий.

Разделом 3 «Общие исключения» Полисных условий страхования заемщиков кредита АО СК «Альянс» определены события, имеющие признаки страховых, но наступившие вследствие определенных обстоятельств (п.п.3.1-3.2.13), которые не признаются страховыми случаями. 

В пункте 2.4 раздела 3 «Общие положения программ страхования» Полисных условий АО СК «Альянс» раскрыто понятие «несчастного случая», которым признается фактически происшедшее, внешнее, внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования, помимо воли застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного.

Под естественными причинами (заболеваниями) понимается диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом или указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые или хронические заболевания), обусловленные функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия договора страхования смерть или утрату трудоспособности застрахованного (пункт 2.5 раздела 3 Полисных условий).

Таким образом, исходя из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования, а также Полисных условий страхования заемщиков кредита, сторонами определено в качестве страхового случая – наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Наступление же инвалидности 1 и 2 группы в результате естественных причин (заболеваний) является отдельным страховым случаем, который, как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, предусматривает иной, значительно увеличенный, страховой тариф, определяющий более высокий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Между тем, договором страхования заемщиков от НС и болезней, заключенным между ОАО СК «Альянс» и ФИО2, такой страховой случай не предусмотрен.

Поскольку наступление инвалидности 2 группы застрахованного лица, ФИО2, явилось следствием онкологического заболевания, а не результатом несчастного случая, основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд считает требования ФИО2 – необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании события, подтвержденного Бюро МСЭ (инвалидность 2 группы по общему заболеванию), страховым случаем по заключенному с АО СК «Альянс» договору страхования от 16.04.2014 года №, и взыскании с АО СК «Альянс» в ее пользу страхового возмещения в размере 330 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Можайский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.В. Хлюстов