Дело № 2-454/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2017 года город Омск 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Чекановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратился в суд с названным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 1 530 000 руб., сроком на 240 месяцев под 13,25 % годовых, в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается платежным поручением. Таким образом, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу договора с момента государственной регистрации договора залога, заключенного между ответчиком и банком, по которому заемщик передает в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО). В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено, задолженность не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 12 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 1 210 952 руб. 26 коп., из них: 1 073 364 руб. 04 коп. - сумма просроченного основного долга; 63 960 руб. 17 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту; 48 558 руб. 54 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита; 25 069 руб. 51 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Квартира, как предмет залога, согласно п. 5 закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании отчета об оценке рыночной стоимости квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО «Городской юридический центр «Эталон», на сумму 1 810 000 руб. На основании изложенного истец просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества – вышеуказанной квартиры в размере 1 810 000 руб., взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 210 952 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 255 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 15-28), согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 530 000 руб., сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в установленном порядке. Кредит является целевым и предоставляется на потребительские цели – приобретение квартиры. 

В соответствии с п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека приобретаемой квартиры. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25 % годовых (п. 3.1. договора).

АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) перечислил денежные средства в безналичной форме на текущий рублевый счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: при не целевом использовании заемщиком предоставленного кредита или его части; при просрочке заемщиком осуществлении хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; ухудшения обеспечения кредита, в случае расторжения или признания недействительным договора на приобретение квартиры и/или договора залога, полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) – квартиры, конфискации, изъятия квартиры, снижения стоимости квартиры в результате наложения ареста, обнаружения незаявленных обременений квартиры и иным причинам; при грубом нарушении заемщиком или третьими лицами правил пользования недвижимостью; при необоснованном отказе Банку в проверке недвижимости и состава лиц, в ней проживающих; и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно выписке о движении по счету ответчиком допускались просрочки платежей (л.д. 56-67). На ДД.ММ.ГГГГ по спорному кредитному договору имеют место быть 12 случаев нарушения сроков ежемесячных платежей, возникших: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ В адрес ответчика в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о полном досрочном возврате кредита с информационным письмом с указанием досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Требование подлежало исполнить в течение 30 дней с момента его направления (л.д. 72-80).

До настоящего времени заемщиком указанное требование не исполнено. 

Общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 210 952 руб. 26 коп., из них: 1 073 364 руб. 04 коп. - сумма просроченного основного долга; 63 960 руб. 17 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту; 48 558 руб. 54 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты кредита; 25 069 руб. 51 коп. - сумма пеней за нарушение сроков оплаты процентов (л.д. 10-11). 

Доказательств обратного, каких-либо возражений, контррасчет в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил.

АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) переименовано в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), что подтверждается представленными в материалы дела копиями учредительных документов.

Исходя из условий кредитного договора, учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также проверив расчет банка, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате основного долга, а также по уплате процентов за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору в указанном размере подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу неустойку за нарушение сроков оплаты кредита в размере 48 558 руб. 54 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты процентов в размере 25 069 руб. 51 коп. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п.п. 5.2., 5.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком платежей по возврату полученных денежных средств и начисленных процентов заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа.

В случае неисполнения заемщиков обязанностей, указанных в п. 4.1.5, 4.1.7-4.1.12, 4.1.15-4.1.20, 4.1.22-4.1.24 договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента от остатка ссудной задолженности по кредиту.

Поскольку факт нарушения заемщиком перечисленных обязанностей установлен, требование о взыскании с ответчика пени в заявленном ко взысканию размере суд находит правомерным.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст. 334.1 ГК РФ).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 335 ГК РФ).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан: не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, спеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Следовательно, по договору ипотеки может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на это имущество может быть обращено взыскание. 

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов. 

В судебном заседании установлено, что в качестве надлежащего исполнения обязательств истца и ответчика по вышеуказанному кредитному договору, между АКБ «Абсолют Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога, оформленный закладной, в соответствии с которой залогодатель передает залогодержателю в залог квартиру №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, приобретаемую залогодателем в собственность на кредитные денежные средства, оцениваемую сторонами в 1 810 000 руб. согласно отчету ООО «Городской юридический центр недвижимости «Эталон» № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права кредитора по указанному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в Управлении Росреестра по Омской области (л.д. 36-54).

Так, в разделе 3 в качестве первоначального залогодержателя указано АКБ «Абсолют Банк» (ОАО).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона об ипотеке любой законный владелец закладной вправе потребовать от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировать его в ЕГРП в качестве залогодержателя с указанием его имени и документа, удостоверяющего личность, а если владельцем закладной является юридическое лицо - его наименования и места нахождения.

Таким образом, по смыслу Закона об ипотеке наличие закладной у определенного лица означает, что это лицо (кредитор) имеет право на получение исполнения по определенному денежному обязательству, а государственная регистрация в качестве залогодержателя является правом, но не обязанностью законного владельца закладной, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязательность регистрации в ЕГРП прав всех законных владельцев закладной.

При таком положении, учитывая факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определении в качестве начальной продажной цены квартиры – 1 810 000 руб. подлежащими удовлетворению. 

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 20 255 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 20 255 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества АКБ «Абсолют Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 210 952 рубля 26 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг – 1 073 364 рубля 04 копейки;

- просроченные проценты – 63 960 рублей 17 копеек;

- пени за нарушение сроков оплаты кредита – 48 558 рублей 54 копейки;

- пени за нарушение сроков оплаты процентов – 25 069 рублей 51 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества АКБ «Абсолют Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 255 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив в качестве начальной продажной цены на публичных торгах стоимость заложенного имущества в размере 1 810 000 рублей.

Определить в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Табакова

Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2017 г.