Гражданское дело №2-64/2023 (2-83/2023)

УИД 49RS0006-01-2023-000069-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сусуман 11 августа 2023 года

Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего – судьи Тигор Н.А., 

при помощнике судьи Боднарь Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сусуманского районного суда гражданское дело по объединенным исковым заявлениям публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей за себя и в интересах несовершеннолетнего ФИО7, о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, возмещении расходов по уплате госпошлины, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетнего ФИО7, о расторжении кредитных договоров, заключенных с ФИО4, досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате госпошлины. 

В обоснование иска указало, что ПАО «Сбербанк» выдало ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, кредиты:

- в сумме 100 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых на основании кредитного договора №158097, заключенного 14 апреля 2021 года, в рамках которого договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался. На дату подачи искового заявления остаток задолженности по кредиту составил 89 295 рублей 30 копеек;

- в сумме 72 544 рублей 64 копеек на срок 52 месяца под 19,9% годовых на основании кредитного договора №237997 от 29 мая 2021 года, по которому жизнь заемщика застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», сообщившему, что без предоставления наследниками запрошенных документов решение по страховой выплате принято быть не может. На дату подачи искового заявления остаток задолженности по кредиту составил 66 651 рубль 86 копеек;

- в сумме 59 880 рублей 24 копеек на срок 60 месяцев под 21,25% годовых на основании кредитного договора №364821, заключенного 1 августа 2021 года, в рамках которого жизнь заемщика застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», сообщившему, что без предоставления наследниками запрошенных документов решение по страховой выплате принято быть не может. На дату подачи искового заявления остаток задолженности составил 59 950 рублей 3 копейки;

- в сумме 78 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,7% годовых на основании кредитного договора №98664, заключенного 18 февраля 2022 года, по которому договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался. На дату подачи искового заявления остаток задолженности по кредиту составил 83 593 рубля 66 копеек;

- в сумме 100 000 рублей на срок 60 месяцев под 25,8% годовых на основании кредитного договора №289355, заключенного 10 июля 2022 года, по которому договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался. На дату подачи искового заявления остаток задолженности по кредиту составил 113 741 рубль 60 копеек.

Все кредитные договоры заключены в офертно-акцептном порядке в электронном виде путем направления заемщиком заявок через систему «Сбербанк Онлайн» и подтверждения паролем из смс-сообщений акцепта оферты на кредит. По кредитным договорам Банк свои обязательства выполнил, заемные денежные средства перечислил на банковские счета заемщика.

25 августа 2022 года заемщик ФИО4 умер, не успев выполнить в полном объеме свои обязательства по кредитным договорам, в связи с чем по его долгам отвечают наследники, принявшие наследство. 

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 309, 310, части 1 статьи 809, часть 1 статьи 810, части 2 статьи 811, статьи 819, 1112, 1142, части 2 статьи 1153, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, неисполнение в добровольном порядке ФИО1 (сестрой), ФИО2 (матерью), ФИО3 (женой) и ФИО7 (сыном), являющимися наследниками, требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, Банк просил расторгнуть заключенные с ФИО4 кредитные договора №158097 от 14 апреля 2021 года, №237997 от 29 мая 2021 года, №364821 от 1 августа 2021 года, №98664 от 18 февраля 2022 года, №289355 от 10 июля 2022 года, и взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО15 образовавшуюся задолженность по кредитным договорам в общей сумме 413 232 рубля 45 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 43 259 рублей 56 копеек.

Определением Сусуманского районного суда от 17 мая 2023 года исковое заявление Банка, поступившее 12 мая 2023 года, принято к производству суда, по нему возбуждено гражданское дело №2-64/2023. Тем же определением к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Кроме того, ПАО «Сбербанк» 13 июня 2023 года обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО7, указав, что на основании заявления по эмиссионному контракту №1088-Р-567124193 ФИО4 Банком выдана кредитная карта №, а также открыт счет № для отражения операций. По условиям контракта Банк предоставил заемщику кредит на сумму израсходованных им денежных средств - 89 447 рублей 93 копейки, на которые Банком начислены проценты за пользование заемными денежными средства в размере 11 190 рублей 84 копеек. Ссылаясь на факт смерти заемщика ФИО4 (25 августа 2022 года) и неисполнение им в полном объеме своих обязательств по кредитному договору, просил взыскать образовавшуюся кредитную задолженность в размере 100 638 рублей 77 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 212 рублей 78 копеек с наследников умершего заемщика ФИО4 – его сестры - ФИО1, матери - ФИО2, супруги - ФИО3, сына - ФИО7

Определением от 18 июня 2023 года исковое заявление Банка от 13 июня 2023 года принято к производству суда, по нему возбуждено гражданское дело №2-83/2023.

30 июня 2023 года гражданские дела №2-64/2023 и №2-83/2023, являющиеся однородными, объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, по ним проведена подготовка, в рамках которой направлены запросы в организации, указанные истцом, в целях установления круга наследников и наследственного имущества умершего заемщика. 

ФИО2 и ФИО3 в представленных в адрес суда заявлениях сообщили, что наследство после смерти сына и мужа соответственно (ФИО4) не принимали, оформили нотариальный отказ (т.3 л.д.42, 47).

Из информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни: ДСЖ-9/2106_П1 (кредитный договор №237997) со сроком действия страхования с 29 мая 2021 года по 29 сентября 2025 года; ДСЖ-9/2108_П10 (кредитный договор №364821) со сроком действия страхования с 1 августа 2021 года по 31 июля 2026 года, по которым решение о признании факта смерти ФИО4 страховым случаем не принималось в связи с предоставлением неполного комплекта документов, выплата в пользу выгодоприобретателей страховой суммы не производилась. Дополнительно сообщено о наличии иного заключенного с ФИО4 при его жизни договора страхования в рамках программы добровольного страхования жизни по кредитному договору №129410 от 31 мая 2018 года, по которому в пользу выгодоприобретателей - наследников умершего ФИО4 признана подлежащей выплате страховая сумма в размере 287 000 рублей (т.3 л.д.127). 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, действующая в своих интересах и интересах своего малолетнего сына, письменный отзыв на исковые заявления ПАО «Сбербанк» не представили, мнение по заявленным истцом требованиям не выразили.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представители истца в поданных в суд исковых заявлениях ходатайствовали о рассмотрении дела их отсутствие. Ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3, а также представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о причинах своей неявки суд не уведомили. Ходатайств об отложении судебного заседания стороны не заявляли. Руководствуясь частями 3, 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ). 

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из положений статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона, включающими в числе прочего: сумму кредита или лимит кредитования; срок действия договора и возврата кредита; процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита; способы исполнения денежных обязательств по договору; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита; способ обмена информацией.

Из представленных истцом документов следует, что порядок заключения договор в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского облуживания. Пункт 3.9 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания установлено, что электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Данные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). 

Пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания клиенту предоставлено право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с частью 1 статьи 809, частью 1 статьи 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец, в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении его условий другой стороной.

Аналогичные положения предусмотрены и пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит, действовавших в 2021 – 2022 годах, определено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитору предоставлено право потребовать от заемщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (т.1 л.д.79-81). 

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ФИО4 10 апреля 2010 года (т.1 л.д.50) обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, которым подтвердил согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять, в том числе выразил согласие на возможность Банком в одностороннем порядке изменять условия данного договора, сопровождающееся обязательным предварительным информированием клиентов о вносимых изменениях. С письменным заявлением о расторжении договора банковского облуживания ФИО4 в Банк не обращался. 

2 января 2021 года ФИО4 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

***>, подключенному им к услуге «Мобильный банк» (т.1 л.д.77).

14 апреля 2021 года ФИО4 в 7 часов 34 минуты выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита (т.1 л.д.115 оборотн. сторона). 

Как следует из представленного Банком списка платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (т.1 л.д.117), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» (т.1 л.д.111), а также протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (т.1 л.д.113) 14 апреля 2021 года ФИО4 направлена заявка на получение кредита, после чего в 7 часов 39 минут 14 апреля 2021 года на подключенный им к «Мобильному банку» номер сотового телефона направлено смс-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредитования, интервал процентной ставки, а также пароль для подтверждения.

ФИО4 в ответ на поступившее предложение в 7 часов 39 минут 14 апреля 2021 года направлено ответное смс-сообщение с введенным паролем, таким образом заявка на кредит и данные анкеты заемщика подписаны ФИО4 простой электронной подписью.

14 апреля 2021 года в 7 часов 42 минуты ФИО4 направлено смс-сообщение с предложением подтвердить ободренные Банком индивидуальные условия кредитования, содержащие полную сумму кредита (100 000,00 руб.), итоговую процентную ставку (15,9% годовых), а также срок кредитования (60 месяцев), в ответ на которое в 7 часов 43 минуты ФИО4 в том же порядке направил одноразовый код подтверждения. 

14 апреля 2021 года в 7 часов 43 минуты посредством смс-сообщения ФИО4 извещен Банком о зачислении на указанный им в заявке расчетный счет кредитных средств в размере 100 000 рублей. 

Пунктом 6 заключенного ФИО4 кредитного договора №158097 предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 426 рублей 50 копеек в платежную дату – 18 число месяца (т.1 л.д.106).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО4 и выбранного им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), 14 апреля 2021 года Банком после получения кода подтверждения выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей 00 копеек в соответствии с условиями согласованного сторонами кредитного договора №158097 (т.1 л.д.84). 

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Порядок и форма заключенного Банком при изложенных обстоятельствах кредитного договора соблюдены.

Как следует из представленного Банком Движения основного долга и срочных процентов, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 внесен 18 августа 2022 года, после чего исполнение обязанностей прекратилось (т.1 л.д.84-88). 

29 мая 2021 года ФИО4 в 0 часов 54 минуты выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита (т.1 л.д.188). 

Как следует из представленного Банком списка платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (т.1 л.д.190), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» (т.1 л.д.184), а также протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (т.1 л.д.186) 29 мая 2021 года ФИО4 направлена заявка на получение кредита, после чего в 0 часов 55 минут 29 мая 2021 года на подключенный им к «Мобильному банку» номер сотового телефона направлено смс-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредитования, интервал процентной ставки, а также пароль для подтверждения.

ФИО4 в ответ на поступившее предложение 29 мая 2021 года направлено ответное смс-сообщение с введенным паролем, таким образом заявка на кредит и данные анкеты заемщика подписаны ФИО4 простой электронной подписью.

29 мая 2021 года в 0 часов 55 минут ФИО4 направлено смс-сообщение с предложением подтвердить ободренные Банком индивидуальные условия кредитования, содержащие полную сумму кредита (72 544,64 руб.), стоимость программы защиты жизни заемщика (7 544,64 руб.), итоговую процентную ставку (19,9% годовых), а также срок кредитования (52 месяца), в ответ на которое в 0 часов 56 минут ФИО4 в том же порядке направил одноразовый код подтверждения. 

29 мая 2021 года в 1 час 3 минуты посредством смс-сообщения ФИО4 извещен Банком о зачислении на указанный им в заявке расчетный счет кредитных средств в размере 72 544 рублей 64 копеек. 

Пунктом 6 заключенного ФИО4 кредитного договора №237997 предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 092 рублей 86 копеек в платежную дату – 18 число месяца (т.1 л.д.180).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО4 и выбранного им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), 29 мая 2021 года Банком после получения кода подтверждения выполнено зачисление кредита в сумме 72 544 рублей 64 копеек в соответствии с условиями согласованного сторонами кредитного договора №237997 (т.1 л.д.182), после чего сумма в размере 7 544 рублей 64 копеек, соответствующая размеру страховой премии, списана Банком (страхователем) (т.1 л.д.182) со счета ФИО4 (застрахованного лица) в пользу страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с поданным ФИО4 заявлением на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (т.1 л.д.226-227).

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Порядок и форма заключенного Банком при изложенных обстоятельствах кредитного договора соблюдены.

Как следует из представленного Банком Движения основного долга и срочных процентов, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 внесен 18 августа 2022 года, после чего исполнение обязанностей прекратилось (т.1 л.д.157-161). 

1 августа 2021 года ФИО4 в 9 часов 29 минут выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита (т.2 л.д.13). 

Как следует из представленного Банком списка платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (т.1 л.д.16), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» (т.2 л.д.9), а также протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (т.2 л.д.11) 1 августа 2021 года в 9 часов 29 минут ФИО4 направлена заявка на получение кредита, после чего в 9 часов 29 минут 1 августа 2021 года на подключенный им к «Мобильному банку» номер сотового телефона направлено смс-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредитования, интервал процентной ставки, а также пароль для подтверждения.

ФИО4 в ответ на поступившее в 9 часов 30 минут того же дня предложение направлено ответное смс-сообщение с введенным паролем (в 9 часов 32 минуты), таким образом заявка на кредит и данные анкеты заемщика подписаны ФИО4 простой электронной подписью.

1 августа 2021 года в 9 часов 33 минуты ФИО4 направлено смс-сообщение с предложением подтвердить ободренные Банком индивидуальные условия кредитования, содержащие полную сумму кредита (59 880,24 руб.), стоимость программы защиты жизни заемщика (9 880,24 руб.), итоговую процентную ставку (21,25% годовых), а также срок кредитования (60 месяцев), в ответ на которое в тот же день в 9 часов 33 минуты ФИО4 в том же порядке направил одноразовый код подтверждения. 

1 августа 2021 года в 9 часов 33 минуты посредством смс-сообщения ФИО4 извещен Банком о зачислении на указанный им в заявке расчетный счет кредитных средств в размере 59 880 рублей 24 копеек. 

Пунктом 6 заключенного ФИО4 кредитного договора №364821 предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 628 рублей 39 копеек в платежную дату – 19 число месяца (т.2 л.д.5).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО4 и выбранного им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), 1 августа 2021 года Банком после получения кода подтверждения выполнено зачисление кредита в сумме 59 880 рублей 24 копейки в соответствии с условиями согласованного сторонами кредитного договора №364821 (т.2 л.д.7), после чего сумма в размере 9 880 рублей 24 копеек, соответствующая размеру страховой премии, списана Банком (страхователем) (т.2 л.д.9) со счета ФИО4 (застрахованного лица) в пользу страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с поданным заемщиком заявлением на участие в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (т.2 л.д.52-54). 

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Порядок и форма заключенного Банком при изложенных обстоятельствах кредитного договора соблюдены.

Как следует из представленного Банком Движения основного долга и срочных процентов, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 внесен 19 августа 2022 года, после чего исполнение обязанностей прекратилось (т.1 л.д.232-236). 

18 февраля 2022 года ФИО4 в 5 часов 36 минут выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита (т.2 л.д.91-92). 

Как следует из представленного Банком списка платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (т.2 л.д.94), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» (т.2 л.д.87), а также протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (т.2 л.д.89) 18 февраля 2022 года в 5 часов 38 минут ФИО4 направлена заявка на получение кредита, после чего в 5 часов 38 минут 18 февраля 2022 года на подключенный им к «Мобильному банку» номер сотового телефона направлено смс-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредитования, интервал процентной ставки, а также пароль для подтверждения.

ФИО4 в 5 часов 38 минут того же дня в ответ на поступившее предложение направлено ответное смс-сообщение с введенным паролем, таким образом заявка на кредит и данные анкеты заемщика подписаны ФИО4 простой электронной подписью.

18 февраля 2022 года в 5 часов 42 минуты ФИО4 направлено смс-сообщение с предложением подтвердить ободренные Банком индивидуальные условия кредитования, содержащее полную сумму кредита (78 000,00 руб.), итоговую процентную ставку (20,7% годовых), а также срок кредитования (60 месяцев), в ответ на которое в 5 часов 42 минуты ФИО4 в том же порядке направил одноразовый код подтверждения. 

18 февраля 2022 года в 5 часов 45 минут посредством смс-сообщения ФИО4 извещен Банком о зачислении на указанный им в заявке расчетный счет кредитных средств в размере 78 000 рублей. 

Пунктом 6 заключенного ФИО4 кредитного договора №98664 предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 097 рублей 2 копеек в платежную дату – 18 число месяца (т.2 л.д.82).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО4 и выбранного им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), 18 февраля 2022 года Банком после получения кода подтверждения выполнено зачисление кредита в сумме 78 000 рублей 00 копеек в соответствии с условиями согласованного сторонами кредитного договора №98664 (т.2 л.д.84). 

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Порядок и форма заключенного Банком при изложенных обстоятельствах кредитного договора соблюдены.

Как следует из представленного Банком Движения основного долга и срочных процентов, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 внесен 18 августа 2022 года, после чего исполнение обязанностей прекратилось (т.2 л.д.59-63). 

9 июля 2022 года ФИО4 в 23 часа 43 минуты выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита (т.2 л.д.162-163). 

Как следует из представленного Банком списка платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (т.2 л.д.165), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» (т.2 л.д.158), а также протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (т.2 л.д.160) 9 июля 2022 года в 23 часов 45 минут ФИО4 направлена заявка на получение кредита, после чего в 23 часа 47 минут на подключенный им к «Мобильному банку» номер сотового телефона направлено смс-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, срок кредитования, интервал процентной ставки, а также пароль для подтверждения.

ФИО4 в 23 часа 47 минут того же дня в ответ на поступившее предложение направлено ответное смс-сообщение с введенным паролем, таким образом заявка на кредит и данные анкеты заемщика подписаны ФИО4 простой электронной подписью.

10 июля 2022 года в 0 часов 18 минуты ФИО4 направлено смс-сообщение с предложением подтвердить ободренные Банком индивидуальные условия кредитования, содержащее полную сумму кредита (100 000,00 руб.), итоговую процентную ставку (25,8% годовых), а также срок кредитования (60 месяцев), в ответ на которое в 0 часов 18 минуты ФИО4 в том же порядке направил одноразовый код подтверждения. 

10 июля 2022 года в 2 часа 18 минут посредством смс-сообщения ФИО4 извещен Банком о зачислении на указанный им в заявке расчетный счет кредитных средств в размере 100 000 рублей. 

Пунктом 6 заключенного ФИО4 кредитного договора №289355 предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 982 рублей 22 копеек в платежную дату – 17 число месяца, при этом первой датой платежа установлено 17 июля 2022 года (т.2 л.д.153).

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО4 и выбранного им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), 10 июля 2022 года Банком после получения кода подтверждения выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей 00 копеек в соответствии с условиями согласованного сторонами кредитного договора №289355 (т.2 л.д.155-156). 

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом выполнены обязательства по указанному кредитному договору. Порядок и форма заключенного Банком при изложенных обстоятельствах кредитного договора соблюдены.

Как следует из представленного Банком Движения основного долга и срочных процентов, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 внесен 17 августа 2022 года, после чего 17 сентября 2022 года произведено автоматическое списание оставшихся на счету ФИО4 денежных средств в размере 773 рублей 44 копеек, исполнение обязанностей прекратилось (т.2 л.д.131-135). 

25 августа 2022 года ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Сусуманского муниципального округа Магаданской области составлена запись акта о смерти № (т.3 л.д.95).

После смерти ФИО4 какие-либо платежи в погашение кредитной задолженности (помимо произведенных Банком списаний средств со счетов заемщика) не вносились. 

В связи с непредставлением в адрес страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследниками ФИО4 в соответствии с направленными в их адрес 28 октября 2022 года и 11 марта 2023 года обращениями требуемых документов, решение о признании смерти ФИО4 в рамках заключённых им договоров страхования жизни по кредитным договорам №237997 от 29 мая 2021 года и №364821 от 1 августа 2021 года, страховым случаем не принималось, страховая выплата не производилась (т.1 л.д.229, т.2 л.д.56, т.3 л.д.145-147). 

Поскольку после смерти заемщика ФИО5 возникшие у него при жизни обязательства его наследниками не исполнялись, в силу вышеприведенных положений статьи 811 ГК РФ и условий кредитных договоров у истца возникло право требования к наследникам заемщика о досрочном возврате суммы кредита и начисленных на нее процентов.

В связи с допущенными нарушениями условий кредитных договоров №158097 от 14 апреля 2021 года, №237997 от 29 мая 2021 года, №364821 от 1 августа 2021 года, №98664 от 18 февраля 2022 года и №289355 от 10 июля 2022 года Банк 24 марта 2023 года направил в адрес матери умершего заемщика – ФИО2, супруги и законного представителя малолетнего сына – ФИО3, а также сестры – ФИО1, являющихся потенциальными наследниками первой и второй очередей, досудебные уведомления о досрочном возврате образовавшейся на 22 и 24 марта 2023 года задолженности по каждому из кредитных договоров, содержащие предложение о досрочном расторжении договора и требование о необходимости полного исполнения обязательств по ним не позднее 24 апреля 2023 года. (т.2 л.д.240, 242, 244, 246, 248, т.3 л.д.1, 3, 5, 7, 9, 11, 13, 15, 17, 19, 21, 23, 25, 27, 29). Указанные требования ФИО2, ФИО3, ФИО1 не исполнены. 

Согласно представленному Банком расчёту исковых требований (т.1 л.д.83, 156, 231, т.2 л.д.58, 130), по состоянию на 25 апреля 2023 года:

1) задолженность по кредитному договору №158097 составила 89 295 рублей 30 копеек, из них: 

- задолженность по основному долгу – 80 529 рублей 15 копеек,

- задолженность по уплате процентов – 8 766 рублей 15 копеек;

2) задолженность по кредитному договору №237997 составила 66 651 рубль 86 копеек, из них: 

- задолженность по основному долгу – 58 660 рублей 37 копеек,

- задолженность по уплате процентов – 7 991 рубль 49 копеек;

3) задолженность по кредитному договору №364821 составила 59 950 рублей 3 копейки, из них: 

- задолженность по основному долгу – 52 361 рубль 19 копеек,

- задолженность по уплате процентов – 7 588 рублей 84 копейки;

4) задолженность по кредитному договору №98664 составила 83 593 рубля 66 копеек, из них: 

- задолженность по основному долгу – 73 216 рублей 14 копеек,

- задолженность по уплате процентов – 10 377 рублей 52 копейки;

5) задолженность по кредитному договору №289355 составила 113 741 рубль 60 копеек, из них: 

- задолженность по основному долгу – 98 435 рублей 57 копеек,

- задолженность по уплате процентов – 15 306 рублей 3 копейки.

Требований об уплате неустойки (пени, штрафов) истцом не заявлено. 

Общий размер задолженности по вышеуказанным кредитным обязательствам на 25 апреля 2023 года составил 413 232 рубля 45 копеек.

Обоснованность представленных истцом расчетов сомнений у суда не вызывает, поскольку они произведены на основании условий заключенных с ФИО4 кредитных договоров, с учетом объема исполненных заемщиком обязательств и списанных Банком с его счетов денежных средств. Доказательств, опровергающих расчет истца, в том числе исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде сторонами не представлено, и судом при рассмотрении дела не добыто, в связи с чем требования истца о расторжении кредитных договоров №158097 от 14 апреля 2021 года, №237997 от 29 мая 2021 года, №364821 от 1 августа 2021 года, №98664 от 18 февраля 2022 года и №289355 от 10 июля 2022 года и взыскании задолженности по указанным договорам в общей сумме 413 232 рублей 45 копеек суд признает обоснованными.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что 18 мая 2012 года Банк на основании эмиссионного контракта (договора) №1088-Р-567124193 выдал ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, кредитную карту №, открыл счет № для отражения операций с использованием указанной карты и предоставил возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте в размере 150 000 рублей, лимит по которой Банком в последующий период неоднократно изменялся и на 2022 год составил 90 000 рублей. На момент заключения договора ФИО4 ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, получил копию Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение кредитной карты от 18 мая 2012 года (т.4 л.д.32, 86). 

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, с которыми ФИО4 ознакомлен 18 мая 2012 года, счет кредитной карты для него открыт и кредит для совершения операций с использованием карты предоставлен в рублях Российской Федерации в сумме на дату открытия возобновляемой кредитной линии в размере 150 000 рублей. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга определен в размере 5 процентов от основного долга, процентная ставка по кредиту составила 19 процентов годовых. Датой платежа установлен период не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита определена в размере 21,3 процента годовых. 

В соответствии с установленными Банком условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций Банк открывает держателю карты банковский счет и ссудный счет в рублях РФ; датой выдачи кредита определена дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.2). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка; проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно); в случае несвоевременного погашения обязательного платежа (составляет 5 процентов от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс проценты на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии) на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (п.3.5). Датой составления отчета является дата формирования отчета по операциям с картой; датой платежа является дата, до которой держатель должен пополнить счет кары на указанную в отчете сумму; дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней (т.4 л.д.38-46). 

Исполнение истцом обязательств по данному эмиссионному контракту (договору) подтверждается открытием на имя ФИО4 счета № и передачей банковской карты № с предоставлением денежных средств, находящихся на счете в размере 150 000 рублей, лимит которых изменен Банком и по стоянию на 2022 год составил 90 000 рублей, с использованием которых ФИО4 в период до 22 августа 2022 года совершил ряд торговых операций и операции по снятию наличных денежных средств (последняя торговая операция совершена 12 августа 2022 года на сумму 404 рубля 60 копеек). 

Как следует из представленного Банком движения основного долга и срочных процентов по кредитному счету заемщика, до момента смерти ФИО4 (25 августа 2022 года), заемщиком нарушений порядка и сроков исполнения кредитных обязательств не допускалось. Последняя операция по карте по зачислению наличных денежных средств на счет в сумме 2 400 рублей совершена заемщиком 21 августа 2022 года (т.4 л.д.50-57). После смерти ФИО4 какие –либо платежи в погашение кредитной задолженности не вносились, расходные операции с кредитными денежными средствами не совершались. Доступный лимит по карте составил 552 рубля 7 копеек. 

Поскольку после смерти заемщика ФИО4 возникшие у него при жизни обязательства его наследниками не исполнялись, Банк 24 марта 2023 года направил в адрес супруги и законного представителя сына заемщика – ФИО3, являющихся наследниками первой очереди, досудебное уведомление о досрочном возврате образовавшейся на 24 марта 2023 года задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом не позднее 24 апреля 2023 года. Указанные требования наследниками заемщика не исполнены (т.4 л.д.88). 

Согласно представленному Банком расчёту исковых требований (т.4 л.д.26), по состоянию на 25 апреля 2023 года задолженность по эмиссионному контракту №1088-Р-567124193 (кредитному договору) составила 100 638 рублей 77 копеек, из них: 

- задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 89 447 рублей 93 копейки;

- задолженность по уплате процентов – 11 190 рублей 84 копейки.

Неустойка за просроченные проценты и просроченную ссудную задолженность Банком не начислялась. 

Обоснованность представленных истцом расчетов ответчиками не оспаривается и у суда сомнений не вызывает, поскольку они произведены на основании условий заключенного с умершим заемщиком кредитного договора (эмиссионного контракта). Доказательств, опровергающих расчет истца, в том числе исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде сторонами не представлено, и судом при рассмотрении дела не добыто, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по эмиссионному контракту (кредитному договору) суд признает обоснованными.

Таким образом, общий размер кредитной задолженности перед ПАО «Сбербанк» по заключенным ФИО4 при жизни договорам, по состоянию на 25 апреля 2023 года составил 513 871 рубль 22 копейки, при этом образование указанной задолженности связано с неисполнением кредитных обязательств после смерти заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого, согласно статье 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пунктам 58, 59 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежащее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования или способа принятия наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, в связи с чем наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Исходя из существа рассматриваемого спора, к юридически значимым обстоятельствам по делу относятся: наличие наследственного имущества и его стоимость, установление наследников, принявших наследство, размер задолженности наследодателя.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из представленных отделом ЗАГС администрации Сусуманского городского округа сведений №197 от 25 мая 2023 года (т.3 л.д.82-83), №217 от 30 мая 2023 года (т.3 л.д.96) следует, что ФИО4 с 20 сентября 2013 года и до момента смерти (25 августа 2022 года) состоял в зарегистрированном браке с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая в связи с заключением брака изменила фамилию на «Миронову»; имел сына – ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, матерью которого является ФИО3, а также мать – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые в соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ являются наследниками первой очереди по закону имущества умершего супруга и отца (для ФИО3 и несовершеннолетнего ФИО7) и сына (для ФИО2).

ФИО8 является полнородной сестрой ФИО4, то есть в силу требований части 1 статьи 1143 ГК РФ относится к наследникам второй очереди. 

Согласно сведениям, представленным нотариусом Сусуманского нотариального округа 2 июня 2023 года (т.3 л.д.96-98), в производстве нотариуса нотариального округа Сусуманского района Магаданской области имеется наследственное дело №01/2023 к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 25 августа 2022 года. Единственным наследником, принявшим и оформившим свои наследственные права, является его несовершеннолетний сын – ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в интересах которого с заявлением о принятии наследства обратилась его мать – ФИО3. От принятия наследства по всем основаниям мать наследодателя – ФИО2, а также его супруга – ФИО3 отказались. 

В наследственную массу ФИО4 включены: 

- 1/3 доля в 

<

адрес>, расположенной в 

<

адрес> в 

<

адрес>;

- страховые выплаты по договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31 мая 2018 года в сумме 287 000 рублей, выгодоприобретателями по которому в связи с полным погашением наследодателем до момента смерти кредитной задолженности, являются его наследники;

- причитающая наследодателю неполученная сумма компенсации за неиспользованный отпуск за 2022 год в сумме 193 674 рублей 95 копеек.

Завещание ФИО4 не оформлялось, наследство ФИО4 в собственность Российской Федерации, как выморочное, не передавалось.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, а также представленных ОГБУ «МОУТИ» сведений, в собственности ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находится 1/3 доля в 

<

адрес>, расположенная в 

<

адрес> в 

<

адрес>, общей площадью 74,4 кв.м., общей кадастровой стоимостью 521 847 рублей 55 копеек, приобретенная ФИО4 на основании заключенного 16 ноября 1999 года договора передачи квартиры в собственность граждан (т.3 л.д.71-73, 77-78). Оставшимися собственниками 2/3 указанной квартиры (по 1/3 доли каждая) являются мать и сестра ФИО4 – ФИО2 и ФИО8. 

Кадастровая стоимость принадлежащей умершему доли в общей долевой собственности на квартиру составляет 173 949 рублей 18 копеек (521 847,55 рублей : 3). 

Стоимость принадлежащей наследодателю (ФИО4) недвижимого имущества (1/3 доли в общей долевой собственности на квартиру), определенной нотариусом в размере его кадастровой стоимости (т.5 л.д.58-60), истцом не оспорена, от реализации предоставленного законодателем права предоставлять доказательства, в том числе посредством заявления ходатайства о назначении и проведении по делу оценочной судебной экспертизы, стороны уклонились, иные документы и материалы, подлежащие учету при определении судом рыночной стоимости спорного жилого помещения не представили, напротив в представленном в адрес суда 9 августа 2023 года письменном ответе на запрос, Банком выражено согласие с определением стоимости принадлежащей ФИО4 1/3 доли в общей долевой собственности на 

<

адрес> в 

<

адрес> в пределах 173 949 рублей 18 копеек, которую Банк полагает определенной в целом по рынку (т.5 л.д.102-107). 

Кроме того, из представленных ПАО «Совкомбанк» (т.5 л.д.92) и АО «Почта Банк» (т.5 л.д.74) сведений по счетам клиента ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следует о наличии открытых на имя последнего:

- 22 ноября 2021 года в ПАО «Совкомбанк» счета № с остатком денежных средств в сумме 19 рублей 73 копеек, 

- 19 августа 2018 года в АО «Почта Банк» сберегательного счета № с остатком денежных средств в размере 21 рубля 67 копеек.

Иного имущества (движимого или недвижимого), подлежащего включению в наследственную массу, в том числе приобретенного ФИО4 в период брака с ФИО3, при рассмотрении дела судом, в том числе из информации, истребованной по ходатайству истца, не установлено, на наличие такового истец не ссылался, доказательств не представил. 

С учетом изложенного, в наследственную массу, оставшуюся после смерти ФИО4, подлежат включению: 

1) денежные средства, хранящиеся АО «Почта Банк» на расчетном счете №, открытом 19 августа 2018 года, с остатком на дату смерти 21 рубль 67 копеек;

2) денежные средства, хранящиеся ПАО «Совкомбанк» на расчетном счете №, открытом 22 ноября 2021 года, с остатком на дату смерти 19 рублей 73 копеек;

3) 1/3 доли в 

<

адрес> 

<

адрес>, стоимостью на дату открытия наследства 173 949 рублей 18 копеек;

4) страховые выплаты по договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31 мая 2018 года в сумме 287 000 рублей;

5) неполученная сумма компенсации за неиспользованный отпуск за 2022 год в сумме 193 674 рублей 95 копеек.

Общая стоимость оставшегося после смерти ФИО4 и вошедшего в наследственную массу имущества составляет 654 665 рублей 53 копейки.

Поскольку смерть заемщика ФИО4 не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, несовершеннолетний сын наследодателя - ФИО9, приняв наследство умершего отца общей стоимостью 654 665 рублей 53 копейки, принял также и его имущественные обязательства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что обязанности ФИО4, в том числе по исполнению имущественных обязательств, перешли к его наследнику – несовершеннолетнему ФИО9 в лице его законного представителя – ФИО3 в пределах стоимости перешедшего имущества, превышающего суммарный размер имущественных обязательств, в связи с чем, предъявление Банком требований о взыскании с несовершеннолетнего ФИО7 задолженности по кредитным договорам умершего заемщика в размере 513 871 рубля 22 копеек, суд полагает обоснованными.

Не может служить основанием для отказа в части заявленных Банком требований по кредитным обязательствам (кредитным договорам) №237997 от 29 мая 2021 года и №364821 от 1 августа 2021 года, и факт заключения заемщиком при жизни договоров добровольного страхования жизни, обеспечивающих его имущественные интересы, в соответствии с которыми выгодоприобретателем на сумму кредитной задолженности является ПАО «Сбербанк». Приходя к указанному выводу суд учитывает, что услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер, в связи с чем, к наследнику в силу универсального правопреемства перешло и право требовать исполнения договора страхования, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком. 

С учетом заключения наследодателем договоров страхования его жизни и здоровья, к наследнику заемщика перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть наследник вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») путем выплаты страхового возмещения ПАО «Сбербанк» обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Сбербанк» как выгодоприобретатель, обращалось с заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением смерти застрахованного лица – ФИО4, однако ответом от 11 марта 2023 года страховщик отказал в выплате (т.3 л.д.127) в связи с непредставлением всех документов, необходимых для принятия решения, в том числе оригинала или заверенной копии постановления о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО4 с указанием обстоятельств наступления события, о чем страховой компанией 28 октября 2022 года направлялся запрос наследникам, от которых данные документы не поступили (т.3 л.д.145-146).

В связи с данными обстоятельствами и невозможностью получения Банком документов наследодателя в компетентных правоохранительных органах, Банк реализовал свое право на обращение к наследнику в рамках Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку к наследнику умершего ФИО4 – его сыну ФИО7 перешли права и обязанности по заключенным им договорам страхования, то в случае наличия намерения получить страховую выплату в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя (Банка) он (ФИО7 в лице его законного представителя – ФИО3) имел право обратиться в страховую компанию, предоставив соответствующие документы, между тем данным правом не воспользовался. 

Нормами законодательства о добровольном страховании и условиями заключенных ФИО4 договоров добровольного страхования предусмотрен порядок обращения застрахованного лица (его наследника) в страховую компанию с предоставлением всех необходимых документов, а в случае несогласия с действиями страховщика по отказу в выплате страхового возмещения необходимо соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, в том числе путем обращения в Службу финансового уполномоченного. Данное право наследник умершего застрахованного заемщика (ФИО4) – несовершеннолетний ФИО9 в лице его матери ФИО3 на момент рассмотрения спора судом не утратил. 

В связи с выраженным в установленном законом порядке матерью умершего заемщика – ФИО2 и его супругой – ФИО3 отказом от принятия наследства по всем основаниям, а также необращением полнородной сестры умершего заемщика – ФИО1, относящейся к наследникам второй очереди, за принятием наследства, оснований для удовлетворения предъявленных к ним Банком требований суд не усматривает. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд с исками по заявленным требованиям истцом уплачена исчисленная в соответствии с требованиями подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в общем размере 46 472 рублей 34 копеек (т.1 л.д.9, 11, 13, 15, 17, т.4 л.д.5), из которых:

- 8 878 рублей 86 копеек (по требованию о расторжении кредитного договора №158097 от 14 апреля 2021 года и взыскивании кредитной задолженности в сумме 89 295 рублей 30 копеек),

- 8 199 рублей 56 копеек (по требованию о расторжении кредитного договора №237997 от 29 мая 2021 года и взыскивании кредитной задолженности в сумме 66 651 рубля 86 копеек),

- 7 998 рублей 50 копеек (по требованию о расторжении кредитного договора №364821 от 1 августа 2021 года и взыскивании кредитной задолженности в сумме 59 950 рублей 3 копеек),

- 8 707 рублей 81 копеек (по требованию о расторжении кредитного договора №98664 от 18 февраля 2022 года и взыскивании кредитной задолженности в сумме 83 593 рубля 66 копеек),

- 9 474 рубля 83 копейки (по требованию о расторжении кредитного договора №289355 от 10 июля 2022 года и взыскивании кредитной задолженности в сумме 113 741 рубль 60 копеек),

- 3 212 рублей 78 копеек (по требованию о взыскании кредитной задолженности по эмиссионному контракту №1088-Р-567124193 от 18 мая 2012 года в размере 100 638 рублей 77 копеек).

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, то вышеуказанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО7 в лице его законного представителя ФИО3 в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к несовершеннолетнему ФИО7 в лице его законного представителя ФИО3 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, возмещении расходов по уплате госпошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры №158097 от 14 апреля 2021 года, №237997 от 29 мая 2021 года, №364821 от 1 августа 2021 года, №98664 от 18 февраля 2022 года и №289355 от 10 июля 2022 года, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице его законного представителя ФИО3 (ИНН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, КПП 775001001, ОГРН 

<

***>) образовавшуюся по состоянию на 25 апреля 2023 года:

- задолженность по кредитному договору №158097 от 14 апреля 2021 года в размере 89 295 рублей 30 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 80 529 рублей 15 копеек, задолженность по уплате процентов – 8 766 рублей 15 копеек;

- задолженность по кредитному договору №237997 от 29 мая 2021 года в размере 66 651 рубля 86 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 58 660 рублей 37 копеек, задолженность по уплате процентов – 7 991 рубль 49 копеек;

- задолженность по кредитному договору №364821 от 1 августа 2021 года в размере 59 950 рублей 3 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 52 361 рубль 19 копеек, задолженность по уплате процентов – 7 588 рублей 84 копейки;

- задолженность по кредитному договору №98664 от 18 февраля 2022 года в размере 83 593 рублей 66 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 73 216 рублей 14 копеек, задолженность по уплате процентов – 10 377 рублей 52 копейки;

- задолженность по кредитному договору №289355 от 10 июля 2022 года в размере 113 741 рубля 60 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 98 435 рублей 57 копеек, задолженность по уплате процентов – 15 306 рублей 3 копейки;

- задолженность по эмиссионному контракту (кредитному договору) №1088-Р-567124193, заключенному 18 мая 2012 года с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в размере 100 638 рублей 77 копеек, из них: задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 89 447 рублей 93 копейки, задолженность по уплате процентов – 11 190 рублей 84 копейки,

- расходы по уплате государственной пошлины в сумме 46 472 рублей 34 копеек,

а всего взыскать 560 343 (пятьсот шестьдесят тысяч триста сорок три) рубля 56 копеек. 

Удержание взысканной денежной суммы производить с ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице его законного представителя ФИО3 в пределах стоимости полученного им наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4, в размере 654 665 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 53 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, возмещении расходов по уплате госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Сусуманский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Днем изготовления мотивированного решения установить 16 августа 2023 года.

Председательствующий Н.А. Тигор