Дело № 2-1656/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Чернецовой С.М.

при секретаре Валитовой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, в котором просил: расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ-Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», прекратив действие по указанной программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» страховую премию в размере 67 837,60 руб.; обязать ПАО Банк «ВТБ 24» привести кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с действующим законодательством и пересчитать сумму задолженности, исключив из нее сумму 84 797 рублей, оплаченную во исполнение договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» возмещение затрат банка за подключение к программе страхования в размере 16 959,40 руб.; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и расходы по оплате юридических услуг в размере 20 800 руб. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с банком был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Из предоставленного кредита были оплачены стоимость услуги банка по включению в коллективную программу страхования в размере 16 959,40 руб. и страховая премия в размере 67 837 руб. 60 коп. ДД.ММ.ГГГГ подал ООО СК «ВТБ-Страхования» претензию об исключении из числа застрахованных. Получив отказ ООО СК «ВТБ-Страхование», ДД.ММ.ГГГГ подал заявление в банк об отключении от программы страхования. Однако, до настоящего времени Банк ответ ему не дал, денежные средства не вернул.

Истец – ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенном в иске. Пояснил, что до настоящего времени страховая премия ответчиками не возвращена.

Ответчик - представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором в иске просил отказать.

Ответчик – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( п. 1 ст. 943 ГК РФ).

При рассмотрении дела было установлено, что между ПАО «Банк ВТБ 24», как кредитором, и ФИО1, как заемщиком, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредитования №, согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 403 797 руб. сроком на 60 месяцев (на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), по ставке 13,994 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО ВТЮ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 84 797 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 959,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 67 837,60 рублей (л.д. №).

Подписывая заявление ФИО1 подтвердил, что уведомлен о добровольности приобретения услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования, а также о том, что участие в программе страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также не их условия; ознакомлен с Условиями страхования; уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте.

Предоставление кредита ФИО1 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец вправе был отказаться от участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении заявления ФИО1 по тем основаниям, что он не является стороной договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которое на момент рассмотрения дела удовлетворено не было.

Согласно п.п. 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страхования премия подлежит возврату.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, как следует из п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного пятидневного срока, что также является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии, возложении обязанности на ПАО Банк ВТБ 24 произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из нее сумму 84 797 рублей, оплаченную во исполнение договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскании страховой премии не имеется, поскольку он не являлся стороной договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь). Услуга по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» была предоставлена ПАО Банк ВТБ 24. По своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ-Страхование» и банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ-Страхование» выступает страховщиком, Банк- страхователем, а застрахованное лицо – выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя ответчиками, то суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ч. 1 ст. 98, ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то у суда отсутствуют основания для взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхования» расходов на оплату юридических услуг в сумме 20 800 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, досрочного прекращения действия указанного договора с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в сумме 67 837 (шестьдесят семь тысяч восемьсот тридцать семь) рублей 60 копеек, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей и судебных расходов в сумме 20 800 (двадцать тысяч восемьсот) рублей, отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ 24 о возложении обязанности привести кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с действующим законодательством и пересчитать сумму задолженности, исключив из нее сумму 84 797 рублей, оплаченную во исполнение договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскании страховой премии в сумме 67 837 рублей 60 копеек, взыскании затрат банка за подключение к программе страхования в размере 16 959 (шестнадцать тысяч девятьсот пятьдесят девять) рулей 40 копеек, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей и судебных расходов в сумме 20 800 рублей (двадцать тысяч восемьсот), отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Чернецова