Дело №2-42/2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

9 января 2019 года г.Нерехта Костромская область

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Матвеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и понесенных убытков, штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО2, действующая по нотариальной доверенности от 09.08.2018г., обратилась в Нерехтский районный суд с иском в защиту прав потребителя, в котором просила взыскать в пользу ФИО1 с АО «Россельхозбанк» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 65 800 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в сумме 2000 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита и графика погашения платежей, со сроком возврата займа в размере 735 000 руб. в течении 60 месяцев, выданного под 13,5% годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование на срок 60 месяцев по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования, в соответствие с которым в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 74 786 руб. 25 коп. Истец обратился 05.10.2018г. к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и требование о возврате платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно следующего расчета: 74786,25 руб. – (74786,25 руб.: 60 мес. х 4 мес.) = 65 800 руб. 50 коп. Данные требования банком в добровольном порядке удовлетворены не были, несмотря на то, что законодатель закрепил в ст.782 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право заказчика (ФИО1) отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю (банку) фактически понесенных им убытков, что согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе сделать в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. Отказ в удовлетворении требований истца нарушает права ФИО1 как потребителя на отказ от услуги, так как услуга по страхованию является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение. В силу закона у заемщика ФИО1 как потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования по причине отказа от услуги, поэтому условие договора, заключенного с потребителем, согласно которому «при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится», не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя». Ответчик нарушил права ФИО1, поскольку навязал ему услугу по страхованию, сотрудники банка не предоставили информацию о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, что повлекло значительные убытки со стороны заемщика и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также причинило моральные волнения и переживания. Причинённый моральный вред оценивается в сумму 10 000 руб., который подлежит взысканию с ответчика в порядке ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» наряду со штрафом за нарушение прав потребителя в размере 50 % в соответствии указанным законом.

Определением суда от 02.11.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание лица, участвующие в деле и их представители, не явились, ходатайствовали о рассмотрении иска без их участия.

В отзыве на иск АО «Россельхозбанк» просил отказать в удовлетворении заявленных требований отказать, указав, что подписанное ФИО1 соглашение о предоставлении кредита № не содержит условия в виде обязательного страхования жизни и здоровья. Перед заключением кредитного договора и договора страхования истец знакомился с их содержанием, составными частями и был согласен, ему разъяснялись условия присоединения к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования. Подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО1 дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (страхователь и выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик). Истец в связи с распространением на него условий договора страхования взял на себя обязательства уплатить вознаграждение банку за подключение к программе коллективного страхования и осуществить компенсацию расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии страховщику, что в совокупности за весь срок страхования (5 лет) составляет соответственно 74 786 руб. 25 коп. и 14 148,75 руб. Поскольку истец при присоединении к договору коллективного страхования был уведомлен, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе застрахованного лица, возврат страховой платы или её части не производится (п.5 заявления о присоединении к Программе коллективного страхования), то в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 банк со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ и условия договора коллективного страхования отказал в возврате 65 800 руб. 50 коп. и не возражал против досрочного прекращения договора страхования. Согласно позиции ответчика, сделанной со ссылкой на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и разъяснения, данные в п.2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, вытекающим из договора личного страхования с участием потребителей Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами /л.д.153-154/.

Из отзыва АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что третье лицо возражает против удовлетворения требований, так как считает иск необоснованным, указав, что ФИО1 подписал заявление на присоединение к договору коллективного страхования № от 26.12.2014г., который распространяет свое действие на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, подтвердив тем самым свое согласие быть застрахованным на условиях, указанных в нём, по страховому риску - смерть от несчастного случая, болезни и установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни, поэтому в соответствии с Бордеро банк произвел перечисление за ФИО1 страховой премии в пользу страховой компании в размере 14 148 руб. 75 коп. В соответствии с п.3 заявления на присоединение к договору коллективного страхования, истец обязался компенсировать АО «Россельхозбанк» расходы на оплату страховой премии страховщику. Подписывая заявление на присоединение к договору коллективного страхования, истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита и подтвердил, что присоединение к договору и выбор страховой компании являются добровольными и он согласен с условиями страхования, а услуга за подключение к Программе страхования - дополнительной услугой банка (п.п.7,9). По мнению третьего лица, истцом не представлено доказательств опровергающих осознанность и добровольность присоединения ФИО1 к Программе коллективного страхования, а также отсутствуют основания, предусмотренные законом (ст.934 ГК РФ), для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии, применения в отношении банка мер ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей (взыскания компенсации морального вреда, штрафа на основании п.6 ст.13, ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В дополнение к доводам, указанным в исковом заявлении, представитель истца ФИО2 в возражениях на отзыв ответчика указала, что банк в соответствии с условиями договора коллективного страхования выступает не только в качестве страхователя, но и оказывает услугу по подключению заемщика к программе, а также передает страховщику информацию по каждому застрахованному лицу в течении всего срока действия договора страхования, в том числе о страховых случаях и об отказе застрахованного лица от участия в программе страхования, что опровергает довод ответчика о разовости оказания услуги и свидетельствует о длящемся характере обязанностей АО «Россельхозбанк». Поскольку подключение к программе страхования – эта отдельная услуга, оказываемая кредитной организацией, поэтому взаимоотношения истца и ответчика в рамках данной услуги регулируются Законом «О защите прав потребителей». Заключенный договор страхования должен соответствовать требованиям действующего законодательства, в том числе Указаниям Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а, следовательно, страховщик был обязан предусмотреть в договоре коллективного страхования условие, согласно которого в случае отказа от договора добровольного страхования страхователя, которым в данном случае является ФИО1 в силу компенсации затрат банка на оплату страховой премии, её возврат осуществляется в течении 14 календарных дней. В связи с чем п.5 заявления на подключение к программе коллективного страхования, которым установлено, что при отказе застрахованного от участия в программе страхования, плата за участие в программе возврату не подлежит, является недействительным в силу закона (п.76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Данное условие договора является ничтожным, а истец имеет безусловное право на получение части комиссии за участие в программе страхования в размере 65800 руб., обратное означало бы наличие со стороны ответчика неосновательного обогащения.

Суд, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ и на основании ст.56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений п.2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам по депозитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности в случае его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 этой же статьи).

Пункт 2 ст.935ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5,29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Пункт 1 ст.779 ГК РФ предусматривает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в региональный филиал: Дополнительный офис Костромского РФ АО «Россельхозбанк» № с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита без обеспечения в сумме 735 000 руб. (п.1), где также выразил согласие на страхование жизни, здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования со стоимостью услуг по личному страхованию в размере 74 725 руб. 43 коп. (п.2.13.4) /л.д.41-44/.

По делу видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 как заемщиком и АО «Россельхозбанк» как кредитором было подписано Соглашение о кредитовании №, состоящее из Индивидуальных условий кредитовании, графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что в силу п.2.2 Соглашения о кредитовании свидетельствует о заключении кредитного договора /л.д.45-64/.

Из условий Соглашения о кредитовании следует, что АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита - 735 000 руб. (путем безналичного перечисления на счет), срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 25.05.2023г., процентная ставка – 13,5% годовых, периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетные платежи, дата платежа – по 20-м числам, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании, оплатить дополнительную услугу банка за подключение к договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в сумме 60 637 руб. 50 коп. за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования (пункты 1,2,3,6,15 Индивидуальных условий кредитовании)

На момент заключения истцом и ответчиком данного кредитного договора действовал договор коллективного страхования № от 26.12.2014г., заключенный между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». 

Согласно п.1.1 договора коллективного страхования № от 26.12.2014г., конкретные условия страхования содержатся в данном договоре, а также в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №(приложение № к договору))…

По условиям данного договора коллективного страхования: страхователем по договору является банк (п.1.2); страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3); объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования №) (п.1.4.1); по договору страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №…), на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п.1.5.1); получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I, II групп в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1.6.1.1); дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (п.3.3.1).

В соответствии с п.1.10 договора коллективного страхования, страхователь не праве обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Страхование в отношении каждого заемщика/созаемщика допускается только с добровольного согласия заемщика/созаемщика /л.д.89-101/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, где выразил согласие: быть застрахованным в рамках вышеуказанного договора коллективного страхования по страховому риску: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора коллективного страхования (п.2); оплатить за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 74 786 руб. 25 коп. (страховая плата) за весь срок страхования (п.3); назначал выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» (п.4) /л.д.80-82/.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней: страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) - АО «Россельхозбанк», при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия; страховые риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; срок страхования – указывается в Бордеро и начинает течь с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования; датой окончания срока страхования является дата окончания срока кредитного договора; перечисление банком страховой премии осуществляется единовременно /л.д.83-88/.

Согласно Бордеро по Программе страхования №: ФИО1 включен в число застрахованных под № ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования – с 25.05.2018г. по 25.05.2023г., страховая сумма по объекту страхования – 808 500 руб., страховая премия/страховой взнос за объект страхования – 14 148 руб. 75 коп., страховой тариф – 0,35000 /л.д.102-104/.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное заявление, ФИО1 подтвердил, что присоединение к Программе страхования № (Приложение № к заявлению) не является условием для получения кредита и осуществлено им добровольно, а услуга по подключению к Программе страхования № – это дополнительная услуга банка, что страховщик им выбран добровольно и он уведомлен о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п.7), что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по её условиям не имеет и обязался её выполнять (п.9) /л.д.80-82/.

Страхование истца произведено посредством подключения его к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе был присоединиться или отказаться от присоединения.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил, перечислив на счет, открытый на имя заемщика ФИО1, вышеуказанную сумму займа, что подтверждается выпиской из лицевого счета № /л.д.65-68/.

Судом установлено, что 25.05.2018г. АО «Россельхозбанк» перевело страховой организации по мемориальному ордеру № страховую премию в размере 14 148 руб. 75 коп. /л.д.108 – копия мемориального ордера/, и в эту же дату истец перечислил банку плату за присоединение к Программе страхования № в размере 74 786 руб. 25 коп., в состав которой входит страховая премия страховщику и вознаграждение банка за подключение к договору коллективного страхования в сумме 60 637 руб. 50 коп. за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования /л.д.105 – копия платежного поручения № от 25.05.2018г./.

Таким образом, установлено, что договор личного страхования в отношении истца начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ, так как кредитный договор был заключен с этой же даты.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ИП ФИО2, действующая от имени и в интересах ФИО1, направила по почте в адрес банка претензию об отказе застрахованного лица от услуг страхования и просила вернуть часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 65 800 руб. 50 коп., согласно расчета, аналогичного приведенному в исковом заявлении /л.д.32-34/.

Подтверждено документально, что ответчик получил указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ, что также не отрицается АО «Россельхозбанк» /л.д.109,110/.

Неудовлетворение банком требований истца о возврате части платы за подключение к программе коллективного страхования послужило основанием для обращения ФИО1 в суд.

Анализируя имеющиеся в деле доказательства, суд исходит из того, что присоединение истца к Программе коллективного страхования № было осуществлено добровольно, нарушения положений ст.10 и 16 Закона РФ от 07.07.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» ответчиком не допущено.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 10 указанного Закона РФ предусматривает обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, в том числе содержание вышеприведённого письменного согласия, выраженного ФИО1 в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу о недоказанности обозначенных истцом обстоятельств в виде навязывания банком дополнительной услуги по обеспечению страхования, не предоставления необходимой и достоверной информации применительно к статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Под всеми вышепоименованными документами (анкета - заявление, Соглашение о кредитовании, заявлении на присоединение к Программе страхования №, Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) стоит подпись ФИО1, что указывает на ознакомление истца с их содержанием. Проставление подписи указывает на согласие данного лица со сведениями, указанными в этих документах, в том числе и в части свободного волеизъявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение платы за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств по кредиту на условиях возвратности.

Требования о взыскании денежных средств в размере 65 800 руб. 50 коп. как части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования мотивированы отказом истца от участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и обоснованы положениями ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ничтожностью условия, закрепленного в п.5 заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в связи с его несоответствием требованиям закона, в частности Указаниям Банка России от 20.11.2015г. №3854-У.

При оценке данных требований истца, суд исходит из следующего.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Пункт 1 ст.958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В обоснование заявленных требований истец сослался на ничтожность условий договора страхования, закрепляющих отказ в возврате страховой премии.

Суд не может согласиться с указанным основанием по следующей причине.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что положения, определяющие условия личного страхования ФИО1 закреплены, в том числе, в договоре коллективного страхования № от 26.12.2014г., заключенном между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 25.05.2018г., Программе страхования №.

Согласно п.9.2 вышеуказанного договора коллективного страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу положений п.3.3.1 при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Аналогичная позиция закреплена в разделе «срок страхования» в Программе страхования №.

В соответствии с условиями п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном расторжении договора страхования не производится.

Судом установлено, что конкретно под данным пунктом стоит подпись ФИО1, что свидетельствует о доведении до сведения истца данной информации. Каких-либо возражений относительно данного условия при заключении договора страхования истцом не заявлялось, в связи с чем на момент начала действия услуги по страхования суд считает согласованным данное условие относительно не возврата страховой платы или её части при досрочном расторжении договора страхования

Из материалов дела следует, что на момент вынесения настоящего решения кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным полностью или в части, задолженность по кредиту в полном размере истцом не погашена.

Договор страхования расторгнут ФИО1 в одностороннем порядке на основании его претензии от 05.10.2018г. и прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз. 3 п. 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 вышеуказанного Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти (с 01.01.2018г. – четырнадцати) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страховании)

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п.7 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Указание Банка России от 20.11.2015г. №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Анализ договора страхования свидетельствует о том, что оно не содержит условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, однако это обстоятельство не лишало истца обратиться за возвратом страховой премии в течении 14 дней с момента заключения договора страхования, поскольку данная норма действует независимо от включения или невключения её в соответствующий договор.

По мнению суда условия, указанные в п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поэтому суд не может согласиться с доводом стороны истца о ничтожности условия, закрепленного в п.5 вышеуказанного заявления

Вместе с тем, приведенные выше нормы гражданского права/ специальных законов и оспариваемые истцом условия договора страхования регламентируют вопрос о возврате/невозврате страховой премии, а не вознаграждение банка за подключение к программе страхования 

Суд учитывает, что вознаграждение банка за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

При разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что кредитный договор был заключен сторонами после 01.07.2014г., поэтому на него распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно п.2 ст.7 которого, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию.

Из условий кредитного договора, заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, следует, что истец обязался оплатить данные услуги банка, выполнив свою обязанность 25.05.2018г.

В то же время судом установлено, что и банк исполнил надлежащим образом свои обязательства по включению заемщика в состав застрахованных лиц путем присоединения к договору коллективного страхования, оформив необходимые документы, истец добровольно пользовался услугой по страхованию с 25.05.2018г.,

Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.ст.423,972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя это обязательство.

При досрочном погашении кредита заемщиком, последний не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

В связи с указанным оснований для возврата части платы за подключение к программе коллективного страхования в сумме 65 800 руб. 50 коп. по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя, суд не усматривает, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа, установленного п.6 ст.13 указанного Закона не имеется.

Таким образом, требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявления к АО «Россельхозбанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и понесенных убытков, штрафа за нарушение прав потребителя,

Решение в полном объеме изготовлено 14.01.2019 года.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Нерехтский районный суд Костромской области.

Председательствующий: С.Т. Бекенова