Дело № 2-3459/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит», в котором просит признать исполненным кредитный договор № от 13.12.2015 г., заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб. также просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу расходы по оплате юридических услуг в сумме 10 000 руб.

В обоснование требований истец указала, что 13.12.2015 г. между ней и ООО «Элит Сервис» был заключен договор возмездного оказания услуг, стоимость услуги составила **** руб. Расчет оплаты услуги производился согласно кредитному договору от 13.12.2015 г. №, заключенному ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму в размере **** руб. 14.12.2015 г. указанные денежные средства были перечислены на оплату в ООО «Элит Сервис». 18.01.2016 г. истец обратилась с претензией в ООО «Элит Сервис» с требованием о расторжении договора от 13.12.2015 г. 02.02.2016 г. денежные средства от ООО «Элит Сервис» в размере взятой суммы кредита 81 617 руб. были возвращены ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит». Тем самым считает, что она исполнила свои обязательства по возврату суммы основного долга по кредиту. 19.10.2017 г. истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора от 13.12.2015 г. №. 30.10.2017 г. истец получила от банка письмо с предложением оплатить оставшиеся проценты по кредиту в размере **** руб. 20.01.2017 г. она внесла на счет банка денежные средства в размере **** руб., в счет погашения процентов по кредиту. Однако, согласно предоставленной ей банком справке, по состоянию на 20.08.2018 г. у нее имеется просроченная задолженность перед банком в размере **** руб. С данной задолженностью не согласна, считает свои обязательства перед банком исполненными в полном объеме, как в части погашения основного долга, так и процентов за пользование кредитом. Действия банка по начислению процентов за просрочку по кредиту ущемляют права истца. С учетом переживаний и стрессов истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в 15 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя по доверенности. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что истец не писала заявления в банке о досрочном погашении кредита. Денежные средства, полученные по кредитному договору в счет оплаты услуги в ООО «Элит Сервис», были возвращены на счет истца, открытый в банке, с которого производилось списание кредитной задолженности. Поскольку кредитные денежные средства были возвращены организацией в банк полностью, истец посчитала задолженность по кредитному договору погашенной, а кредитный договор исполненным. С письменным заявлением в банк о зачислении этой суммы в счет досрочного погашения кредита не обращалась. В письме, полученном от банка в октябре 2017 г., ответчик предложил истцу оплатить оставшиеся проценты по кредиту в размере **** руб. для расторжения кредитного договора, что истец и сделала в январе 2018 г. После этого истец считала, что кредитный договор расторгнут. В августе 2018 г. истец узнала, что по кредитному договору от 13.12.2015 г. образовалась просроченная задолженность. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных требований, поддержав доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление. Не отрицала, что денежные средства, перечисленные банком по кредитному договору от 13.12.2015 г. № в счет оплаты договора возмездного оказания услуг от 13.12.2015 г., заключенного между ФИО1 и ООО «Элит Сервис», были возвращены организацией на счет ФИО1, открытый в банке, в полном объеме, в связи с расторжением договора возмездного оказания услуг от 13.12.2015 г. По условиям кредитного договора, денежные средства в счет погашения основного долга и процентов списывались ежемесячно со счета истца, в размере установленного ежемесячного аннуитетного очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, подписанных истцом при оформлении кредитного договора. С заявлением о досрочном погашении кредита истец в банк не обращалась, в связи с чем, банк не мог списать всю суму со счета клиента единоразово в счет погашения кредитных обязательств. На основании не измененных условий кредитного договора и графика платежей, в отсутствие обращения истца о частичном досрочном погашении кредита, по состоянию на 02.02.2018 г. истец должен был уплатить банку **** руб., а по состоянию на 20.01.2018 г. задолженность должны была быть погашена в полном объеме, в суме **** руб., из которых основной долг – **** руб., проценты годовые – **** руб. Поступивших на счет денежных средств по состоянию на 20.01.2018 г. не хватило для полного погашения образовавшейся у истца просроченной задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 10.10.2018 г. у истца перед банком имеется просроченная задолженность в размере **** руб., из которых просроченный основной долг составляет **** руб., неустойка в размере **** руб. За счет поступивших на счет истца денежных средств был уплачен основной долг в размере **** руб., проценты годовые в размере **** руб., неустойка в размере **** руб. На момент рассмотрения данного гражданского дела задолженность истцом не погашена. Кроме того, истец внесла на счет денежные средства в размере **** руб. после истечения срока погашения задолженности (срок погашения задолженности 14.12.2017 г.), иных платежей во исполнение обязательств по кредитному договору истец не производила. Таким образом, требование истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными является необоснованным. 

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13.12.2015 г. ФИО1 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением на получение кредита на приобретение товара у предприятия торговли, на основании которого 13.12.2015 г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор №. в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит на оплату товара «косметические наборы», приобретаемого у предприятия торговли ООО «Элит Сервис», в размере **** руб., под **** % годовых (полная стоимость кредита составила **** %), сроком на 24 месяца, с ежемесячным погашением в виде аннуитетных платежей согласно графику погашения 14-го числа каждого месяца в размере **** руб. полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку – **** руб., из которых погашение основного долга – **** руб., погашение процентов – **** руб. Также с ФИО1 был заключен договор счета, на основании которого банком был открыт счет №, на который был зачислен предоставленный кредит и в последствие был перечислен на счет оплату товара получателю. Перечисление денежных средств со счета, списание сумм в погашение кредита и иных платежей по счету, производится банком на основании распоряжения клиента. 

С условиями кредитного договора, полной его стоимостью, расчетами, графиком погашения, общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам, заемщик была ознакомлена при заключении кредитного договора, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, графике платежей. 

14.12.2015 ФИО1 был предоставлен кредит в размере **** руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 14.12.2015 г. по 20.01.2018 г., данные денежные средства по поручению заемщика ФИО1 в тот же день 14.12.2015 г. были перечислены в счет оплаты приобретенного товара.

02.02.2016 г. денежные средства в размере **** руб., перечисленные за товар по кредитному договору № от 13.12.2015 г., были возвращены на счет ФИО1, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит». 

По условиям кредитного договора и в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», действующими на момент заключения договора (далее - Условия), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в договоре, а также комиссии и иные платежи, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. (п.2.2 кредитного договора, раздел 2.2 Условий).

В соответствии с п.2.1.1 Условий в случае заключения банком с клиентом кредитного договора, банк и клиент заключают договор счета, банк открывает клиенту счет, зачисляет на счет, предоставленный клиенту кредит, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со чета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета. 

Согласно п.1.2.2.10 Условий, в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета клиента сумму денежных средств, подлежащих уплате клиентом. Перечисление денежных средств по счета клиента осуществляется исключительно на основании поручений клиента, содержащихся в заявлениях клиента, кредитном договоре, договоре счета и настоящих Условиях. 

На основании норм ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита а), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по оговору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Пунктом 2.3.1, 2.3.1.4 Условий предусмотрено, что клиент имеет право погасить задолженность по кредиту досрочно. При желании клиента произвести досрочное погашение задолженности по кредиту, во всех случаях, за исключением первых 30 дней с даты получения кредита, клиент должен предоставить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (то есть достаточной для исполнения всех обязательств, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, комиссий, и иных плат предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр банка по телефону, не менее, чем за 1 календарный день до даты погашения. В дату списания ежемесячного платежа банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. Обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита. В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа. 

Пунктами 2.3.1.2., 2.3.1.3 Условий предусмотрена возможность клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту. 

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Судом установлено, что с момента подписания документов при оформлении кредитного договора и момента предоставления Банком суммы кредита ФИО1 не обращалась в банк с заявлением о досрочном частичном или полном погашении задолженности по кредитному договору.

Как следует из представленного ответчика письменного отзыва на исковое заявление, в период с 13.12.2015 г. по 02.02.2016 г. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, пропустив один платеж по Графику платежей (14.01.2016 года). 

02.02.2016 г. на счет ФИО1 № поступили денежные средства в сумме **** руб. По состоянию на 02.02.2018 г. размер задолженности по кредитному договору № от 13.12.2015 г. составил **** руб., в том числе основной долг – **** руб., годовые проценты - **** руб. Таким образом, находящейся на счете суммы денежных средств в размере **** руб. не хватило для погашения полной задолженности по кредитному договору ни 02.02.2016 года, ни в последующие дни действия договора. 

С заявлением о частичном досрочном погашении кредита ФИО1 в этот период в Банк не обращалась. Денежные средств списывались Банком со счета истца согласно графику платежей, ежемесячно, в размере очередного платежа. 

20.01.2018 г. ФИО1 внесла на счет **** руб. По состоянию на 20.01.2018 г. задолженность истца по кредитному договору № составила **** руб.: основной долг – **** руб., неустойка – **** руб. Поступивших денежных средств не хватило для погашения полной задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.01.2018 года.

Денежные средства со счета ФИО1 были списаны банком в полном соответствии с графиком платежей, подписанным истцом при заключении кредитного договора № от 13.12.2015 г. За счет проступивших на счет ФИО1 денежных средств уплачен основной долг в размере **** руб., проценты годовые – **** руб., неустойка - **** руб. всего **** руб. 

Срок погашения задолженности по кредитному договору № истек 14.12.2017 г. До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 13.12.2015 г. не погашена. 

В силу ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем, что прямо предусмотрено нормами ст. 37 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

В нарушение указанной нормы, доказательств того, что в каждый указанный момент времени на счете истца была размещена сумма денежных средств, достаточная для досрочного погашения полной задолженности по кредитному договору № от 13.12.2015 г., истцом суду не представлено.

Судом установлено, что при возврате денежных средств ООО «Элит Сервис» 02.02.2016 г. в банк ООО КБ «Ренессанс Кредит» в сумме **** руб., данные денежные средства были зачислены банком на счет истца, и, учитывая наличие просроченной задолженности по внесению ежемесячного платежа, в соответствии с графиком платежей – 14.01.2016 г., в размере **** руб. и неустойка, которые были списаны банком согласно представленному расчету, и в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

В дальнейшем, при отсутствии распоряжения ФИО1 денежные средства ежемесячно распределялись и списывались со счета в размере ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору, предусмотренному графиком платежей, с соответствующим отнесением.

Доводы истца о том, что свои обязательства по кредитному договору исполнены ею в полном объеме, опровергаются кредитным договором, графиком платежей и выпиской по счету истца. На основании указанных документов, при надлежащем исполнении условий договора и отсутствии обращений истца о частичном досрочном погашении кредита, по состоянию на 02.02.2018 г., истец должна была уплатить банку денежные средства в размере **** руб., а по состоянию на 20.01.2018 года задолженность должна была быть погашена в полном объеме, в сумме **** руб. (основной долг - **** рублей, проценты - **** руб.). 

Условия кредитного договора сторонами не изменялись. Согласно представленному банком расчету, не оспоренному истцом и ее представителем, у ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору, которая не позволяет суду установить полное исполнение кредитных обязательств.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, свидетельствующих о полном исполнении истцом перед банком обязательств по кредитному договору, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, правовых оснований для признания исполненным кредитный договор № от 13.12.2015 г., заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», судом не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворение заявленных истцом требований в полном объеме

Учитывая отсутствие установленного нарушения прав и законных интересов истца ФИО1, как потребителя, со стороны банка, предоставившего истцу услугу по кредитованию, у суда отсутствуют и правовые основания для взыскания заявленной в соответствии со ст.15 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсации причиненного истцу морального вреда в размере 15 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В.Захарова