Дело № 2-990/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 С У Д А

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шебашовой Е.С., при секретаре Вакиной А.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

15.05.2018 ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» 05.09.2013 был заключен Договор ипотечного страхования №v02650-0001051. Согласно условиям данного Договора страхования, были застрахованы имущественные интересы по Договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 05.09.2013, связанные: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением Имуществом. Истцом добросовестно исполнялись обязанности по Договору. Но в 2017 г. истцу "наименование медицинских данных". 27.09.2017 провели операцию и была назначена "наименование диагноза". Фактически, в настоящий момент истец является нетрудоспособным человеком, в связи с чем, неоднократно обращался к ответчику с просьбой произвести страховую выплату, согласно условиям Договора страхования. На все заявления ответчик отвечал отказом. Одним из обоснований отказа в страховой выплате является ссылка на то, что "наименование диагноза" не является несчастным случаем. С отказом в выплате страхового возмещения истец не согласен, полагает, что исходя из условий Договора (п.3.2.2.1) установление "наименование диагноза" рассматривается как наступление страхового случая. Неправомерный отказ в выплате страхового возмещения причинил физические и нравственные страдания, компенсацию которых истец оценил в 100000 руб. На 20.04.2018 сумма ссудной задолженности составила 1130307,89 руб. На дату начала очередного страхового года (05.09.2017) сумма страховой выплаты составляет 1302930,81 руб. с учетом 12% согласно п.6.1 Договора страхования. Итого, сумма возмещения в пользу ФИО1 составила 172622,92 руб. Просит суд: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 1130307,89 руб. в счет погашения задолженности ФИО1 по Кредитному договору №623/0603-0000548 от 05.09.2013; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 172622,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 86311,46 руб. 

В судебном заседании истица ФИО1 и её представитель ФИО2, допущенная к участию в деле в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, поддержали исковые требования в полном объеме. Дали пояснения, аналогичные изложенным в иске. Представитель истца пояснила также, что Правила страхования занимают главенствующую роль по отношению к договору. Все, что не урегулировано договором, регулируется Правилами. Истец является слабой стороной по договору, она могла ознакомиться с договором, но не понимать терминов. Полагает, что страховое событие наступило, и ответчик должен выплатить страховое возмещение.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности от 12.09.2017, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях и информационном письме от 10.07.2018 (л.д.110-111, 112-115). 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица Банк ВТБ 24, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.09.2013 между кредитором Банк ВТБ 24 (ЗАО) и заемщиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №623/0603-0000548, в соответствии с которым истцу были предоставлены кредитные средства в размере 1820000,00 руб., под 14,05 % годовых, сроком на 182 месяца с даты предоставления кредита (л.д.25-35).

Обязанность ФИО1 застраховать риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности согласно п.8.3 Кредитного договора не являлась обязательным условием Договора, но являлись основанием для получения Заемщиком Дисконта, предусмотренного п.5.2.1 ИУ (индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

05.09.2013 ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» Договор ипотечного страхования №v02650-0001051, предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением Имуществом – имущественное страхование (л.д.10-24, 117-131). 

По страхованию жизни и трудоспособности Застрахованного, а также страхованию риска утраты или повреждения Имущества Договор вступает в силу и действует с 05.09.2013, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору до момента полного исполнения им обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев (п.4.1 Договора).

Правилами ипотечного страхования (приложение к Приказу от 18.01.2010 №03-од) ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого производится страхование. По выбору Страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими Правилами (пункт 3.1 Правил). Страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п.3.2 Правил) (л.д.132-145).

Согласно п. 3.3.2 Правил страхования страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются события, указанные в п.п.3.3.2.1-3.3.2.3, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, а также случаев, указанных в п.3.4.2. Правил. В пункте 3.3.2.2 Правил определено, что страховым случаем является: «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного» в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай (п.3.3.2.2.1), несчастный случай и/или болезнь (п.3.3.2.2.2). 

Таким образом, события, с наступлением которых у ООО СК «ВТБ Страхование» возникает обязанность произвести страховую выплату, по Правилам страхования должны быть определены сторонами в договоре страхования. При этом, в силу п.3.1 Правил договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных Правилами по выбору самого Страхователя. 

Пунктом 3.2.1 Договора ипотечного страхования №v02650-0001051 от 05.09.2013 (п. 3.3.2.2.1 Правил страхования) предусмотрено, что страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» производит выгодоприобретателю Банк ВТБ 24 (ЗАО) страховую выплату в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного ФИО1, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора, с учетом п.3.2.4.

Страховые случаи определены в п. 3.2.2 Договоров, к их числу отнесены: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п.3.2.2.1); постоянная утрата трудоспособности (установление "наименование диагноза") застрахованного в результате несчастного случая (п.3.2.2.2).

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой Застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление "наименование диагноза".

Материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что в 2017 г. в период действия договора страхования, истцу "наименование диагноза", 27.09.2017 проведена операция, 04.12.2017 установлена "наименование диагноза", дата очередного переосвидетельствования – 03.12.2018 (л.д.82-84, 85-91, 92).

При обращении ФИО1 за выплатой страхового возмещения в связи с получением "наименование диагноза" ей было отказано, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования и Правилами страхования (л.д. 151-157).

С доводами истца о наступлении страхового случая, суд согласиться не может. 

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

Все существенные условия Договора ипотечного страхования, в соответствии с требованиями законодательства и Правил страхования, сторонами были согласованы и определены.

Как уже было сказано выше, из текста Договора ипотечного страхования №v02650-0001051 от 05.09.2013 однозначно следует, что страховым случаем, порождающим обязанность ответчика выплатить страховое возмещение, является установление истцу "наименование диагноза", единственной и непосредственной причиной которого является несчастный случай. Перечень событий, являющихся страховым случаем по Договору страхования, исчерпывающий и не подлежит расширительному толкованию.

Истец выразил свою волю при заключении договора страхования с вышеуказанными рисками, что подтверждается его личной подписью на каждой странице договора. 

Таким образом, поскольку "наименование диагноза" истца ФИО1 установлена не в результате несчастного случая, а вызвана заболеванием, то в соответствии с условиями Договора ипотечного страхования №v02650-0001051 от 05.09.2013 и Правилами страхования, заявленный истцом случай не является страховым, с наступлением которого возникает обязанность ответчика произвести страховую выплату.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения, равно как и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по Договору ипотечного страхования №v02650-0001051 от 05.09.2013, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Е.С.Шебашова

В окончательной форме решение судом принято 27 июля 2018 года.

Судья: Е.С.Шебашова