Дело № 2-2588/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Ершова А.А.,

при секретаре Апокине Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о расторжении договора страхования, о взыскании компенсации морального вреда, уплаченных по договору страхования денежных средств, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ЗАО «МАКС» о расторжении договора страхования, о взыскании компенсации морального вреда, уплаченных по договору страхования денежных средств, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что 

<

дата> между сторонами был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО). В момент заключения договора истцу со стороны ответчика дополнительно было навязано заключение договора страхования от несчастных случаев, без которого истцу отказались выдать полис ОСАГО. По итогам заключения дополнительного договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 1.920 руб. 

<

дата> ФИО2 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Однако ответа на претензию не поступало.

Учитывая изложенное, истец с учётом уточнений требований, просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев № от 

<

дата>, взыскать уплаченную страховую премию в свою пользу с ответчика в размере 1.920 руб., компенсацию морального вреда в размере 2.000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 5.000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте его проведения, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признала и поддержала ранее представленный письменный отзыв на иск. Она пояснила, что в соответствии с условиями договора страхования у страхователя имеется право на отказ от договора без возврата ему уплаченной страховой премии.

Суд с учётом положений ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 930 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам, действующим в момент его заключения). То есть стороны не вправе заключать договор на условиях противоречащих закону. Договор страхования транспортных средств не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Согласно статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что 

<

дата> истцу был выдан страховой полис ОСАГО серии 

<

данные изъяты> №. Страховщиком по данному полису является ЗАО «МАКС» (л.д. 7).

В этот же день на имя истца был выдан полис по страхованию от несчастных случаев программа «Береги себя» серии 

<

данные изъяты> №, согласно которого ФИО2 застраховал ряд рисков, в том числе травма в результате НС, инвалидность в результате НС, смерть в результате НС, госпитализация в результате НС. Страховая сумма составила 240.000 руб., страховая премия – 1.920 руб. Срок страхования – 390 дней, начиная с 5 дня, следующего за днем оплаты страховой премии (л.д. 8).

Страховой полис был выдан на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных Приказом от 29 апреля 2014 года № 227-ОД(А).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что 

<

дата> между сторонами были заключены два отдельных самостоятельных договора страхования, а именно договор страхования гражданской ответственности истца как владельца транспортного средства (ОСАГО) и договор страхования от несчастных случаев. 

<

дата> ФИО2 обратился на имя ответчика с претензией, в которой выразил отказ от договора страхования от несчастных случаев и о возврате ему уплаченной страховой премии (л.д. 24).

Письмом от 

<

дата> ответчик разъяснил ФИО2 последствия отказа от договора страхования, а именно то, что выраженный им в претензии отказ не повлечет возврат страховой премии со ссылкой на условия договора страхования, в том числе и Правил (л.д. 22-23).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Вместе с тем, данных оснований для возврата части страховой премии судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 21.07.2014) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно правовой позицией, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с условиями договора страхования страхователем были застрахованы страховые риски, связанные с получением травмы, инвалидности, смерти либо госпитализации в результате несчастных случаев. 

Суд полагает, что отказ страхователя от договора страхования по собственному волеизъявлению не влечет то, что после данного отказа отпала возможность наступления страховых случаев, а само существование страхового риска прекратилось, так как указанный отказ от договора не исключает наступления застрахованных по договору рисков.

Как указывалось выше, страхователь может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В силу п. 7.11 Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, в случае досрочного отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: 

- в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;

- в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

В силу п. 7.12 указанных Правил в иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования, не указанных в п.7.11 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.10.5 настоящих Правил), уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Заявление об отказе от договора страхование было направлено ответчику 

<

дата>, то есть по истечении 5-ти дневного срока с момента оплаты страховой премии. На момент отказа от договора возможность наступления страхового случая не отпала, что свидетельствует об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Таким образом, оснований для удовлетворении заявленных требований, в том числе о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Отказ в удовлетворении исковых требований полностью в силу приведенных положений норм процессуального законодательства исключает возможность компенсации истцу понесенных им судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о расторжении договора страхования, о взыскании компенсации морального вреда, уплаченных по договору страхования денежных средств, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ А.А. Ершов