Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» января 2019 года г.Зарайск 

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

c участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре судебного заседания Ананенковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-64/2019 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ----- от 25.06.2009 года за период с 25.06.2009г. по 24.10.2017г. в размере --- рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере --- рублей.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 25.06.2009 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и А.И.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт». Заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился должник путем направления анкеты - заявления и получения банковской карты №----. Согласно Правилам заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет заемщику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере --- рублей, который впоследствии был увеличен до --- рублей.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266 - П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.

Исходя из Правил и Расписки в получении банковской карты, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

А.И.В. в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме.

Вместе с тем, А. условия договора соблюдала ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая на 24.10.2017 года составила --- рублей.

Истец снизил самостоятельно сумму штрафных санкций (задолженность по пени) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

И определил цену иска на 24.10.2017 года следующим образом:

Общая сумма задолженности - --- рублей, из которых:

- сумма основного долга - --- рублей; 

- просроченные проценты - --- рублей; 

- просроченные пени - --- рублей. 

В связи с тем, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, то истец вынужден обратиться в суд за разрешением возникшего спора. 

При этом, принимая во внимание, что А.И.В. умерла 15 октября 2016 года, и наследником после неё, принявшим наследство, является сын ФИО1, то исковые требования предъявляются непосредственно к нему, как к наследнику.

В тексте иска указано, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании просил снизить размер просроченной пени.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ, без ущерба для судебного разбирательства.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, на основании следующего:

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах, и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 25.06.2009 года между Банком ВТБ 24 и Г.И.В. был заключен договор кредитной карты №---- с лимитом задолженности --- рублей. 

Договор заключен на основании заявления - анкеты на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), заполненной Г.И.В. 18.06.2009г., в соответствии с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. 

Как следует из п.2 анкеты-заявления, заемщик согласилась с тем, что анкета - заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ 24. 

ФИО3 подтвердила проставлением своей подписи в анкете - заявлении, что она ознакомлена со всеми условиями договора.

Согласно п.5.4 Правил предоставления использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

В соответствии с п.5.8.1 Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п.5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.

Из расписки о получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что она получена Г.И.В. 25.06.2009г. («золотая карта ВТБ24»). Из расписки судом установлено, что заемщица была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна с ними, проинформирована о кредитном лимите (лимите овердрафта) - --- рублей на срок до 30 июня 2011 года (включительно).

Согласно условиям, должник был обязан вносить ежемесячный минимальный платеж - 10% от размера задолженности. 

По заявлению Г.И.В. от 21.06.2011 года кредитный лимит по указанной карте был Банком ей увеличен до --- рублей.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Банк исполнил свои обязательства и по заявлению Г.И.В. выпустил на её имя кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Суд отмечает, что лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке, и он в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

В свою очередь, Г.И.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Г.И.В. кредитную карту получила, денежными средствами Банка воспользовалась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли отношения по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно п.3 Условий банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита.

Смена фамилии заемщика с «Г.» на «А.» подтверждена свидетельством о расторжении брака --- №--- от 19.07.2016 года. 

Как утверждает истец, в нарушение условий заключенного договора, А.И.В. условия Договора соблюдала ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по номеру договора.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, сумма задолженности А.И.В. за период с 25.06.2009г. по 24.10.2017г. составляет ---- рублей, из которых:

- сумма основного долга - --- рублей;

- просроченные проценты - --- рублей;

- задолженность по пени - --- рублей.

Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Оснований для снижения размера пени суд не находит, поскольку чрезмерными они не являются. При этом суд учитывает, что Банк самостоятельно снизил их размер до 10%.

А.И.В. умерла 15.10.2016г., что подтверждается свидетельством о смерти --- №---, выданным Мытищинским управлением ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области от 18.10.2016 года.

Наследником, принявшим наследство, является сын ФИО1. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: (адрес 1), автомобиля БМВ Х6 хDrive35i, ---- года выпуска, двух мотоциклов HARLEY- DAVIDSONFXSB103, --- и --- годов выпуска, денежных вкладов, хранящихся в Банке ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с причитающимися процентами; денежных вкладов, хранящихся в подразделениях Среднерусского банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями; денежного вклада, хранящегося в Московской банке ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями. 

С учетом норм ст.1175 ГК РФ, учитывая вышеприведенные конкретные обстоятельства дела, нормативное обоснование исковых требований, с которым суд полностью согласен, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору №--- от 25.06.2009г. в размере --- рублей.

Понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) в сумме --- рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 25.06.2009 года №---- в общей сумме по состоянию на 24 октября 2017 года включительно --- рублей, из них:

- --- рублей - задолженность по основному долгу;

- --- рублей - задолженность по плановым процентам;

- --- рублей - задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме

Мотивированное решение судом изготовлено 18 января 2019 года.

Судья Н.П.Бондаренко