Дело № 2-962/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

пос. Шексна 22 октября 2018 года

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Шутовой Е.В., 

при секретаре Орловой С.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Представитель истца по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 30 000 рублей под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставление кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался производить погашение кредита, в том числе процентов, однако свои обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение сроков платежей, просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде и по процентам составляет 

<

данные изъяты> день. Ссылаясь на статьи 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, нарушение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 75 387 рублей 26 коп., в том числе: просроченную ссуду в сумме 26 495 рублей 07 коп., задолженность по просроченным процентам в сумме 39 962 рубля 57 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 30 249 рублей 68 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 9 939 рублей 94 коп., страховую премию в сумме 3 840 рублей, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 461 рубль 62 коп. 

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, не прибыл. Представитель истца по доверенности ФИО2 в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, указал, что на дату рассмотрения гражданского дела по существу ответчик выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору не произвела, исковые требования поддержал в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суммы задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом не оспаривала, пояснила, что перестала вносить ежемесячные платежи по кредиту в связи с трудным материальным положением. Просила о снижении сумм предъявленных к взысканию штрафных санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, как явно несоразмерных последствиям нарушения обязательства, сослалась на наличие на иждивении четверых несовершеннолетних детей, просила применить срок исковой давности к требованиям о взыскании страховой премии. 

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В статье 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возращение займа по частям (рассрочка). 

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления оферты, согласно которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 30 000 рублей на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых путем выдачи заемщику карты с установленным лимитом задолженности (раздел «Б», «В» договора). 

Порядок кредитования физических лиц регламентирован разработанными банком нормативным документом «Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (далее «Условия кредитования»). Следовательно, правоотношения банка по поводу выдачи кредита (кредитной карты) и востребования задолженности по кредиту с ФИО1 установлены указанными Условиями кредитования и индивидуальными условиями, оговоренными в договоре о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № и заявлением – офертой.

Материалами дела подтверждается, что с условиями договора потребительского кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствуют её подписи. Свои обязательства по выдаче ФИО1 кредита в размере 30 000 рублей истец выполнил, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», затем в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем кредитным обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 

Пунктом 3.4. Условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет кредита (части кредита) включительно. 

Согласно договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заявления – оферты, заемщик взяла на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании, в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, а также по выплате ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты в размере 0,40% от суммы лимита кредитования и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств по договору о потребительском кредите, одним из способов, указанных в разделе «Б» заявления – оферты (абзац 3 заявления – оферты). 

Согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании ДД.ММ.ГГГГ №, срок оплаты заемщиком обязательств по кредитному договору – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредите, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. 

Указанным разделом «Б» предусмотрена комиссия за оформление и обслуживания расчетной карты в сумме 900 рублей. 

Пунктом 3.6. Условий кредитования погашение части кредита, а так же процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением – офертой. 

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании ДД.ММ.ГГГГ № так же предусмотрена неустойка при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Доказано, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допускала нарушение сроков платежей, предусмотренных договором потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Подтверждено, что в счет погашения кредитного обязательства ответчик произвела выплаты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 6 500 рублей. Последнее погашение кредита она произвела в ДД.ММ.ГГГГ, более ежемесячных платежей не вносила.

Суд считает, что в связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в части срока погашения основного долга и начисленных процентов, истцом правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора, предъявлено требование о взыскании просроченного основного долга в размере 26 495 рублей 07 коп. и просроченных процентов в сумме 3 962 рубля 57 коп. 

Представленный расчет задолженности по основному долгу, процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен, судом проверен и признается правильным, поскольку составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, исходя из условий кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом. 

Разрешая заявленный иск о взыскании сумм штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов, а также ходатайство ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из следующего. 

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя подлежащий к взысканию размер неустойки за просрочку погашения ссуды и процентов по ней, установленных разделом «Б» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, суд исходит из компенсационного характера указанной неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, на что указывает правовая позиция Конституционного Суда России, выраженная в Определении от 21.12.2000 № 263-О, а также учитывает конкретные обстоятельства дела, условия кредитного договора, период просрочки возврата кредита, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательств, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, требования разумности, справедливости и соразмерности.

На основании вышеизложенного, с учетом п. 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов в общем размере 40 189 рублей 62 коп. (30 249 рублей 68 коп. +9 939 рублей 94 коп.) подлежит снижению до 3 000 рублей как явно несоразмерный последствиям нарушения обязательства. 

Подлежит взысканию с ответчика и комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты в сумме 900 рублей, поскольку данное положение предусмотрено разделом «Б» договора о потребительском кредитовании ДД.ММ.ГГГГ №. Кроме того, кредит в сумме 30 000 рублей был предоставлен ФИО1 путем оформления ей расчетной карты с установленным лимитом задолженности, а в дальнейшем оказания услуги по её обслуживанию. С формой выдачи кредита в виде расчетной карты ФИО1 согласилась, подписав кредитный договор.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности применительно к взысканию с неё страховой премии в сумме 3 840 рублей, суд исходит из следующего. 

Оформление договора добровольного страхования жизни при заключении кредитного договора предусмотрено Условиями кредитования. 

Согласно разделу 1 Условий кредитования, в котором разъясняются термины и определения, указано, что под «договором добровольного страхования» понимается договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления – оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Согласно п. 3.7 Условий кредитования, плата за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков, предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению – оферте. 

Заемщиком ФИО1 было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, что документально подтверждено. 

Согласно расчету задолженности по уплате страховой премии ФИО1, подлежала уплате ежемесячно в счет страховой премии сумма 120 рублей, итого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3 840 рублей. 

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исковой давностью признается срок для защиты права по иску истца, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. 

По смыслу п. 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Задолженность по уплате страховой премии может быть взыскана за трехлетний период, предшествующий предъявлению иска.

По запросу суда от мирового судьи по судебному участку предоставлена информация, подтверждающая то, что ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обратился согласно почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, истец обратился к мировому судье с заявление о выдаче судебного ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи по судебному участку № ФИО3 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 ОЛ.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № отменен ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, суд считает, что предъявленная банком задолженность по уплате страховой премии не может быть взыскана с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2040 рублей в связи с истечением по данному периоду срока исковой давности. 

Исковые требования банка о взыскании задолженности по уплате страховой премии подлежат уплате частично за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1800 рублей (120 рублей х 15 месяцев). 

В силу ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины с ответчика в размере 2 400 рублей 42 коп. с учетом требования абз.4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1, поскольку снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки, штрафа являлась необоснованной, и не свидетельствовала об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 36 157 рублей 64 коп.., в том числе просроченную ссуду в размере 26 495 рублей 07 коп., просроченные проценты в размере 3 962 рубля 57 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов в размере 3 000 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, страховая премия в размере 1 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 400 рублей 42 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Шутова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2018 года.