Дело № 2-3004/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] 

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Дюткиной М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Т» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] между АО «Т» и ФИО1 был подписан договор потребительского кредита №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Одновременно с подписание кредитного договора, [ДД.ММ.ГГГГ] года подписан полис страхования жизни и здоровья №[Номер] на весь срок действия кредитного договора, а именно с 00:00 часов [ДД.ММ.ГГГГ] по 24:00 часов [ДД.ММ.ГГГГ]. Таким образом, общая сумма кредита, включающая в себя сумму потребительского кредита и страховую премию по договору страхования жизни и здоровья составила 650810 рублей 81 копейка. Истец считает, что ему была навязана дополнительная услуга в виде обязательного страхования жизни и здоровья Заёмщика при получении кредита нарушает права истца как потребителя. В ответ на претензию истца от [ДД.ММ.ГГГГ] об исключении ответчиком из кредитного договора условия, обязывающего истца заключить договор личного страхования и о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора личного страхования, в размере 48810 рублей 81 копейка ответчик ответил отказом. 

Просит суд обязать ответчика исключить из кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] условие, обязывающие истца заключить договор страхования; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, удержанные в счет оплаты договора личного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 48810 рублей 81 копейка; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1912 рублей 81 копейка; применить к ответчику положения ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» о взыскании с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно изменял заявленные требования и в итоге просил суд взыскать с АО «Т» в пользу ФИО1 денежные средства удержанные им в счет оплаты договора страхования жизни и здоровья от [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 48810 рублей 81 копейка; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору №[Номер] и произвести возврат истцу излишне уплаченной суммы; взыскать с АО «Т» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 2382 рубля 86 копеек; взыскать с АО «Тойота Банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вынесения решения судом; взыскать с АО «Т» в пользу ФИО1 штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ответчика моральный вред в размере 10000 рублей; взыскать с АО «Т» в пользу ФИО1 расходы на оплату юридических услуг в сумме 20000 рублей. 

Истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 заявленные требования отклонила, по основаниям изложенным в возражениях на исковое заявление. 

Представитель третьего лица ООО «СК «Р» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - «Закон № 2300-1») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3 названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] истец представил в Банк Заявление-анкету на получение кредита для приобретения транспортного средства [ ... ], [ДД.ММ.ГГГГ] года выпуск. В заявлении-анкете истец выбрал программу «Комфорт» и указал, что желает заключить договор личного страхования, планирует быть застрахованным лицом в ООО «СК Р», а также просит включить сумму страховой премии в сумму кредита [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] Банк и Заёмщик согласовали и подписали Индивидуальные условия договора потребительского кредита №[Номер], которые в совокупности с Общими условиями договора потребительского кредита являются кредитным договором №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и договором залога №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Истец подписал каждую страницу индивидуальных условий [ ... ]

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий, целью использования Заёмщиком потребительского кредита являются: 1) оплата части стоимости автомобиля [ ... ], [ДД.ММ.ГГГГ] года выпуска; 2) оплата страховой премии по договору индивидуального страхования. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ООО «СК «Р» был заключен договор страхования №[Номер] [ ... ] на срок с 00:00 часов [ДД.ММ.ГГГГ] по 24:00 часов [ДД.ММ.ГГГГ] на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного I, II группы. Договор был заключен при посредничестве ответчик, выступающего во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика [ ... ]

Договор страхования был заключен в соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ путем, подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в Общих условиях договора потребительского кредита, утвержденных Правлением АО «Т» (статья 7) [ ... ] 

При подписании договора страхования истец получил Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредито заёмщиков «Т» [Номер], о чем свидетельствует её подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика [ ... ]

Согласно пункту 35 Индивидуальных условий, Заёмщик заверил и подтвердил, что предложение о заключении Договора личного страхования сделано Заёмщиком Банку без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия Заёмщика. Согласно данному пункту заключение Договора личного страхования не является обязательным для подписания Банком Индивидуальных условий. Заёмщик также подтвердил, что он уведомлен о том, что он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

В пункте 9 Индивидуальных условий «обязанность заёмщика заключить иные договоры» договор личного страхования не указана.

При этом суд отмечает, что между датой подачи заявления-анкеты и датой подписания Кредитного договора прошло 2 дня, в течение которых истец имел возможность ещё раз обдумать условия кредитования, и, в случае несогласия, запросить кредит на иных условиях, в том числе без личного страхования. 

Подписывая заявление на страхование, истец согласился, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре, перечислил с её счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии. с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключать Договор страхования могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Страховая премия, оплаченная Истцом по Договору страхования, в полном объеме (48810 руб. 81 коп.) поступила на счет ООО «Р» без удержаний комиссионного вознаграждения АО «Т», что подтверждается Выпиской по счету истца [ ... ]

Подписи ФИО1 в вышеуказанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования на достигнутых условиях и факт получения Страхователем до заключения договора достоверной и полной информации. Страхователь согласилась со всеми положениями договора.

Таким образом, Страхователь вправе была выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье или другие объекты в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования в полном объеме.

Поскольку судом установлено, что договор страхования заключен сторонами в добровольном порядке, суд приходит к выводу, что договор и порядок его заключения соответствует требованиям норм действующего законодательства, в том числе требованиям Закона о защите прав потребителей. 

Ссылки истца на то, что списание денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья произведено Банком в безакцептном порядке, так как ответчиком не было получено распоряжение о переводе денежных средств на счет страховой компании подлежит отклонению, так как в материалы дела представлено на открытие текущего счета физическому лицу в связи с предоставлением кредита, согласно которому истец предоставил ответчику право осуществлять следующие операции по Счету, в частности, перевод (списание) со Счета кредитных денежных средств, предоставленных Банком Клиенту на основании Кредитного договора, в пользу третьих лиц в соответствии с целевым назначением Кредита, в том числе в оплату приобретаемого автомобиля. При этом, довод истца о том, что данное распоряжение несоответствует требованиям действующего законодательства подлежит отклонению, так как основан на неправильном толковании правовых норм и сам по себе не свидетельствует с учетом выше изложено об отсутствии воли на заключение договора страхование и как следствие перечисление страховой компании страховой премии.

Ссылка истца на постановления Управления Роспотребнадзора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ] не могут служить основанием для удовлетворения заявленных требований так как в силу статьи 61 ГПК РФ не имеют преюдициального значения и следовательно подлежат оценки в совокупности с иными доказательствами имеющимися в материалах дела. При этом постановление [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] было обжаловано ответчиком в Арбитражном суде города Москвы ([ ... ]), а принятое арбитражном судом решение обжаловано в суд апелляционной инстанции, в связи с чем суд приходит к выводу, что постановление [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] не вступило в законную силу.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что требования истца адресованы непосредственно к Банку, в то время как ответчик не является стороной договора страхования. Доказательств подтверждающих, что Банком была получена сумма страховой премии в какой-либо части в материалы дела также представлено не было. Требований о взыскании каких-либо денежных средств со страховой компании истцом не заявлялось. При этом, в материалы дела представлено письмо ООО «СК Р» от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер]ж адресованное истцу, согласно которому страхования компания готова возвратить часть неиспользованной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, об обязании осуществить действия удовлетворению не подлежат, ввиду отсутствия правовых оснований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Т» о взыскании денежных средств, удержанных им в счет оплаты договора страхования жизни и здоровья от [ДД.ММ.ГГГГ]. в сумме 48810,81 руб.; об обязании ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору №[Номер] и произвести возврат истцу излишне уплаченной суммы; взыскании с АО «Т» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. в размере 2 382,86 руб.; взыскании с АО «Т» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по день вынесения решения судом; взыскании с АО «Т» в пользу ФИО1 штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскании с ответчика моральный вред в размере 10 000 руб.; взыскании с АО «Т» в пользу ФИО1 расходы на оплату юридических услуг в сумме 20 000 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А. Савинов